Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1668/2023 ~ М-1102/2023 от 30.05.2023

Мотивированное решение составлено 07 декабря 2023 года

Дело № 2-1668/2023

УИД 76RS0017-01-2023-001331-13

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ярославский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Сайфулиной А.Ш.,

при секретаре Богдановой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ярославле

06 декабря 2023 года

гражданское дело по иску Волковой Е.С. к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Волкова Е.С. обратилась в суд с иском к СПАО «Ингосстрах», с учетом уточнения требований просила взыскать с СПАО «Ингосстрах» в пользу Волковой Е.С. страховое возмещение в размере 84 912 рублей - стоимость восстановительного ремонта, страховое возмещение в размере 8 574 рубля - стоимость двух люстр по 4 287 рублей за каждую, в счет компенсации морального вреда 50 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, судебные издержки по данному делу: расходы на оплату услуг ООО «Яр-Оценка», почтовые расходы, расходы на оплату услуг юриста

В обоснование заявленных требований указано, что на основании договора купли-продажи от 26 июля 2021 года истец является собственником индивидуального жилого дома общей площадью 103,6 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый номер №

29 декабря 2022 года между истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования имущества (Полис BSK0013889) жилого дома. При заключении договора страхования был выдан страховой полис № BSK0013889, согласно которому в объём застрахованного имущества вошло:

движимое имущество без перечня - на сумму страхового возмещения 750 000 рублей;

отделка и инженерное оборудование - на сумму страхового возмещения 2 500 000 рублей;

конструктивные элементы - на сумму страхового возмещения 3 500 000 рублей;

имущество и отделка - на сумму страхового возмещения 250 000 рублей.

Согласно пункту 2.1.1. Договора страхования, отделка и инженерное оборудование, конструктивные элементы, движимое имущество считаются застрахованными по рискам «Группа рисков 2» и «Группа рисков 3».

Согласно пункту 3.2.10.2. Правил страхования, в «Группу рисков 2» входит повреждение или утрата (гибель) имущества в результате событий, в том числе, произошедших по причине нарушения либо невыполнения Страхователем (Выгодоприобретателем), членами его семьи либо лицами, действующими с согласия Страхователя (Выгодоприобретателя), установленных законодательством Российской Федерации или иными нормативными актами норм и правил пожарной безопасности, правил эксплуатации водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, правил эксплуатации и/или охраны помещений, инструкций по хранению и эксплуатации имущества и т.п.

Согласно пункту 3.2.10.3. Правил страхования, в «Группу рисков 3» входит повреждение или утрата (гибель) имущества в результате событий, предусмотренных пп. 3.2.1 - 3.2.3, 3.2.9 настоящих Правил, произошедших по причине нарушения нормативных сроков эксплуатации имущества, норм и правил проведения ремонтностроительных работ, производственных, непроизводственных, строительных дефектов и недостатков объектов имущества и их отдельных элементов, дефектов использованных при строительстве материалов, ошибок проектирования и строительства на территории страхования.

По данному риску возмещается только ущерб, связанный с последующим наступлением одного из событий, указанных в пп. 3.2.1 - 3.2.3., 3.2.9 Правил, то есть пожара, взрыва, повреждения водой либо короткого замыкания. Ущерб, вызванный конструктивными дефектами и иными недостатками, перечисленными в п. 3.2.10.3 Правил, не связанными непосредственно с последующими пожаром, взрывом, повреждением водой либо коротким замыканием, может возмещаться только в рамках страхования риска «Конструктивные дефекты» (п. 3.2.14 Правил).

К страховым случаям Правила страхования (п. 3.2.14.) относит также конструктивные дефекты - повреждение или утрата (гибель) имущества в результате нарушения нормативных сроков эксплуатации имущества, производственных, непроизводственных, строительных дефектов и недостатков объектов имущества и их отдельных элементов, дефектов использованных при строительстве материалов, ошибок проектирования и строительства.

Согласно полису конструктивные элементы объекта застрахованы на сумму 3 500 000 рублей, и застрахованы Дополнительные риски «Группа рисков 2» и «Группа рисков 3». То есть, согласно условий страхования в перечень страховых случаев включены расширенные риски, как по основному пакету страхования, так и по дополнительным рискам.

В соответствии с Правилами страхования (п. 9 Правил) Страховщик обязан при заключении договора страхования вручить Страхователю под роспись экземпляр Правил страхования либо выписку из них.

Однако, Страховщик данные требования правил нарушил, Страхователю ни сами Правила, ни выписку из них не предоставил, с Правилами страхования не ознакомил.

В Новогодние праздники 2023 г., а именно 03 января 2023 года истцом по приезду в дом было обнаружено, что обшивка потолка кухни-гостиной, выполненная из деревянной вагонки, обрушилась, оборвав две люстры, проводку люстр (люстры в результате разбились). При падении обшивка потолка пришла в негодность, деформировалась, сломалась.

Истец сообщил о страховом случае в страховую компанию. Письмом от 26 января 2023 года СПАО «Ингосстрах» отказало в страховом возмещении.

Истец обратилась в ООО «Яр-Оценка», специалистами данной компании был выполнен осмотр и определена стоимость затрат на восстановительный ремонт, размер которого составил 84 912 рублей. Стоимость люстр составляет 8 574 рубля, по 4 287 рублей за 1 шт.

Истец повторно направила в адрес страховой компании претензию с требованием осуществить выплату страхового возмещения. Однако, письмом от 31 марта 2023 года, в страховой выплате было отказано.

Истец обращалась с жалобой в службу финансового уполномоченного. Письмом от 22 мая 2023 года в удовлетворении требований было отказано.

Принимая оспариваемые отказы, страховая компания и служба финансового уполномоченного исходили из того, что произошедшее обрушение в жилом доме истца не является страховым случаем.

В обоснование своей позиции служба финансового уполномоченного сослалась на выводы страховой компании, а страховая компания в свою очередь - на заключение ООО «НИК» от 23.03.2023 г..

Между тем, на момент принятия страховой компанией отказа от 26.01.2023 г. какое-либо заключение о вероятной причине повреждений, отсутствовало. Страховая компания ссылается на данное заключение лишь в отказе от 31 марта 2023 г., копию данного заключения страхователю не представила.

Служба финансового уполномоченного при подготовке отказа обследование объекта не осуществляла, положив в обоснование отказа сведения от страховой компании.

Отказ страховой компании и службы финансового уполномоченного в выплате страхового возмещения причинил истцу моральные и нравственные страдания, которые истец оценивает в 50 000 рублей.

Истец Волкова Е.В. в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежаще.

Представитель истца по доверенности Жохов А.А. в суде иск поддержал в объеме заявленных требований.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» по доверенности Харлукова А.А. в суде просила отказать в удовлетворении требований истца, ссылаясь на то, что заявленное событие от 03.01.2023 г. не является страховым случаем по условиям заключённого договора страхования, в связи с чем отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения по заявленному событию.

Заслушав явившихся в судебное заседание лиц, исследовав письменные материалы по делу, оценив их в совокупности, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно правовой позиции, изложенной в разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 18 марта 2020 года, специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции.

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

На основании п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24.12.2022 между Волковой Е.С. и СПАО «Ингосстрах» заключен Договор страхования имущества по программе «Бизнес Комфорт» № BSK0013889 (далее - Договор страхования) со сроком действия с 29.12.2022 по 28.12.2023 (том 1 л.д. 11-13).

Договор страхования заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков Финансовой организации от 21.10.2021 (далее - Правила страхования), Дополнительными условиями по страхованию убытков, возникших в результате повреждения инженерных систем (далее - Дополнительные условия).

Договором страхования установлена общая страховая сумма по страхованию имущества в размере 7 000 000 рублей: в части «Конструктивные элементы» - в размере 3 500 000 рублей, в части «Отделка и инженерное оборудование» - в размере 2 500 000 рублей, в части «Движимое имущество, без перечня» - в размере 750 000 рублей, в части «Имущество и отделка» - в размере 250 000 рублей (том 1 л.д. 60-92).

Страховая премия по Договору страхования составила 30 965 рублей.

Территория страхования: <адрес> (далее - Застрахованное имущество).

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от 23.12.2021 Истец является собственником Застрахованного имущества (том 1 л.д. 8-10).

09.01.2023 Волкова Е.С. обратилась в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, указав, что 03.01.2023 рухнул потолок (обшитый вагонкой), сломалась проводка, вместе с ней сломались 2 большие люстры (том 1 л.д. 99-100).

09.01.2023 СПАО «Ингосстрах» письмом уведомила Волкову Е.С. о необходимости предоставить: оригиналы документов компетентных органов, заверенные печатью и подписанные должностными лицами, подтверждающих факт наступления страхового случая и содержащих информацию о дате (датах) наступления страхового случая, причинах, характере произошедшего события, ориентировочном ущербе и виновных лицах (документы управляющей компании / эксплуатирующей организации, ЖК, ТСЖ и т.п.); оригиналы документов компетентных органов, заверенные печатью и подписанные должностными лицами (акт обслуживающей организации (УК, ТСЖ и т.п.), акт / справка / заключение строительной организации и т.п.) (том 1 л.д. 107).

11.01.2023 Волкова Е.С. посредством электронной почты обратилась в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда в размере 70 000 рублей (том 1 л.д. 108-109).

14.01.2023 СПАО «Ингосстрах» осуществлен осмотр Застрахованного имущества, по результатам которого составлен Акт осмотра поврежденного имущества (том 1 л.д. 114).

ООО «НИК» по инициативе СПАО «Ингосстрах» подготовлено заключение, согласно которому по результатам анализа фотографий Застрахованного имущества, полученных в ходе осмотра, вероятной причиной обрушения потолка в гостиной являются нарушения технологии устройства потолка из вагонки или использование некачественных материалов (том 1 л.д. 115).

СПАО «Ингосстрах» письмом № 570-172-4629092/23 от 26.01.2023 уведомила Волкову Е.С. об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения по заявленному событию, поскольку предоставленные документы не дают оснований полагать, что наступило событие, которое в соответствии с условиями страхования может квалифицироваться как страховой случай (том 1 л.д. 115).

14.03.2023 представитель истца Жохов А.А. обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением, в котором просил осуществить выплату страхового возмещения по Договору страхования (том 1 л.д. 116).

СПАО «Ингосстрах» письмом № 570-172-4629092/23 от 31.03.2023 уведомила Волкову Е.С. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований (том 1 л.д. 15).

17.01.2022 Истец обратилась Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климовым В.В. от 19.05.2023 года в удовлетворении требований Волковой Е.С. о взыскании со СПАО «Ингосстрах» страхового возмещения по договору страхования отказано (том 1 л.д. 167-175).

Истец с данным решением не согласилась.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон РФ № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 2 Особых условий Договора страхования по Договору страхования страхованию подлежат объекты, указанные в пункте 2.2.8 Правил страхования, в том числе арендуемые, расположенные на одной территории страхования.

В силу пункта 3.1 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Страховым случаем является свершившееся событие из указанных в пункте 3.2 Правил страхования, предусмотренное Договором страхования, повлекшее обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно Особым условиям Договора страхования отделка и инженерное оборудование, конструктивные элементы, движимое имущество по Договору страхования считаются застрахованными на случай наступления следующих событий: «пожар» (пункт 3.2.1 Правил страхования), «взрыв» (пункт 3.2.2 Правил страхования), «повреждение водой» (пункт 3.2.3 Правил страхования), «механическое повреждение» (пункт 3.2.4 Правил страхования), «кража» (пункт 3.2.5.1 Правил страхования), «грабеж, разбой» (пункт 3.2.5.3 Правил страхования), «умышленные действия» (пункт 3.2.5.4 Правил страхования), «стихийное бедствие» (пункт 3.2.7 Правил страхования), «теракт» (пункт 3.2.8 Правил страхования), «короткое замыкание» (пункт 3.2.9 Правил страхования).

В соответствии с пунктом 3.6 Правил страхования, если страховщик предоставляет страховую защиту одновременно от рисков, предусмотренных пунктами 3.2.1-3.2.4, 3.2.5.1, 3.2.5.3, 3.2.5.4, 3.2.5.5, 3.2.7-3.2.9 Правил страхования, в договоре страхования может указываться термин «Стандартный пакет рисков».

Имущество по Договору страхования № BSK0013889 считается застрахованным по «Стандартному пакету рисков» (п. 3.6 Правил страхования), а именно: «Пожар», «Взрыв»; «Повреждение водой», «Механическое повреждение», «Противоправные действия третьих лиц», «Стихийное бедствие», «Теракт», «Короткое замыкание».

Конструктивные элементы, отделка и инженерное оборудование дополнительно считаются застрахованными от «Группы рисков 2», «Группы рисков 3».

Отделка и инженерное оборудование, движимое имущество без перечня считаются дополнительно застрахованными по риску «Повреждение инженерных систем».

Согласно п. 3.2.10.3. «Группа рисков 3» - повреждение или утрата (гибель) имущества в результате событий, предусмотренных пп. 3.2.1 - 3.2.3, 3.2.9 настоящих Правил, произошедших по причине нарушения нормативных сроков эксплуатации имущества, норм и правил проведения ремонтно-строительных работ, независимо от того кем и когда они были нарушены, производственных, непроизводственных, строительных дефектов и недостатков объектов имущества и их отдельных элементов, дефектов использованных при строительстве материалов, ошибок проектирования и строительства на территории страхования.

По данному риску «Группа рисков 3» возмещается только ущерб, связанный с последующим наступлением одного из событий, указанных в пп. 3.2.1 - 3.2.3., 3.2.9 Правил, то есть пожара, взрыва, повреждения водой либо короткого замыкания. Ущерб, вызванный конструктивными дефектами и иными недостатками, перечисленными в п. 3.2.10.3 Правил, не связанными непосредственно с последующими пожаром, взрывом, повреждением водой либо коротким замыканием, может возмещаться только в рамках страхования риска «Конструктивные дефекты» (п. 3.2.14 Правил).

ООО «НИК» по инициативе СПАО «Ингосстрах» подготовлено заключение 570-172-4629092/23, согласно которому по результатам анализа фотографий Застрахованного имущества, полученных в ходе осмотра, вероятной причиной обрушения потолка в гостиной являются нарушения технологии устройства потолка из вагонки или использование некачественных материалов (том 1 л.д. 115).

Данные выводы специалиста не опровергнуты, сомнения в достоверности указанного вывода эксперта у суда отсутствуют.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с условиями страхования событие от 03.01.2023 не может квалифицироваться как страховой случай, в связи с чем заявленный Истцом ущерб от обрушения отделки потолка не подлежит возмещению в рамках застрахованного риска.

При отсутствии оснований для удовлетворения основного требования, отсутствуют основания для удовлетворения иных производных требований в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, вследствие отказа истцу в удовлетворении исковых требований, понесенные им расходы по уплате услуг оценщика, почтовые расходы, расходы на оплату услуг юриста возмещению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Волковой Е.С. (<данные изъяты>) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.Ш. Сайфулина