Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-499/2022 ~ М-429/2022 от 15.07.2022

                                                             Дело № 2-499/2022

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

    9 сентября 2022 года                                                                  город Петухово

    Петуховский районный суд Курганской области в составе:

    председательствующего - судьи Илюшиной А.А.

    при ведении протокола помощником судьи Андреевой Е.В., с участием ответчика Лаптевой Т.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

    УСТАНОВИЛ:

    Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Лаптевой Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

    В обоснование исковых требований истец указал, что в соответствии с кредитным договором № от 03.12.2019 Лаптевой Т.П. предоставлен кредит в размере 145 170 рублей 30 копеек на срок 60 месяцев под 17,90 % годовых.

    Кредитный договор заключен в электронном виде через удаленные каналы обслуживания с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала систем «Сбербанк Онлайн».

    Заемщик в установленные сроки свои обязательства не исполняет, что привело к образованию задолженности. Заемщику направлено требование о возврате кредита и уплате процентов, расторжении договора, которое до настоящего времени не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.

    По состоянию на 21.06.2022 задолженность по кредитному договору составила 135 286 рублей 69 копеек, в том числе сумма основного долга –                                                      118 019 рублей 99 копеек, задолженность по процентам – 17 266 рублей                  70 копеек.

    При этом банком указано, что задолженность по неустойке не заявлена ко взысканию в связи с принятием Правительством Российской Федерации Постановления от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

    С учетом изложенного банк просил расторгнуть кредитный договор, взыскать вышеуказанные денежные суммы с ответчика, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 905 рублей                       73 копейки.

    В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом.

    Ответчик Лаптева Т.П. с исковыми требованиями не согласилась, ссылаясь на то обстоятельство, что спорный кредитный договор ею не подписывался.

    Суд считает возможным рассмотреть данное заявление в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

    Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В соответствии с пунктом 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

    В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

    В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

    В силу части 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    Согласно частям 1, 2 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

    В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006     № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

    Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

    В силу статьи 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (статья 452 ГК РФ).

    Судом установлено, и следует из материалов дела, что в рамках договора банковского облуживания истцом на имя ответчика выпущена банковская карта МИР Классическая зарплатная <данные изъяты>, к номеру телефона Лаптевой Т.П. <данные изъяты> подключена услуга «Мобильный банк».

    Согласно пунктам 1.1, 2.4, 2.8, 2.9, 2.11, 2.12, 3.8, 3.9, 3.16 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр банка»), являющегося приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк для целей проведения операций по счетам клиента через удаленные каналы обслуживания, клиенту открывается счет карты в рублях, или долларах США, или евро, к которому выпускается карта. Выпуск карты осуществляется в соответствии с «Условиями пользования банковских карт ПАО Сбербанк. С использованием карты клиент получает возможность совершать в соответствии с ДБО операции и(или) получать информацию по счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы облуживания. В случае если у Клиента уже имеется действующая дебетовая банковская карта ПАО Сбербанк, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через удаленные каналы обслуживания.

    Подключение клиента к услуге «Мобильный банк» осуществляется на основании волеизъявления клиента. Идентификация клиента при совершении операций в рамках услуги «Мобильный банк» осуществляется по номеру мобильного телефона (телефонов). Аутентификация клиента при совершении операций в рамках услуги «Мобильный банк» по некоторым операциям может осуществляться с использованием одноразового запроса.

    Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам (вкладам) и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от клиента.

    Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги «Мобильный банк» имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО.

    Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить в SMS - сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключённого клиентом к услуге «Мобильный банк». Постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и (или) одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк», SMS-сообщение и(или) Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора. Для отправки клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в Мобильном банке. Отправка банком клиенту сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги «Мобильный банк» посредством SMS-сообщений и (или) Push-уведомления.

    Банк не несет ответственности за последствия компрометации логина (идентификатора пользователя), постоянного и(или) одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

    03.12.2019 через систему «Сбербанк Онлайн» Лаптевой Т.П. подана заявка на получение потребительского кредита.

    03.12.2019 в 14 час. 57 мин. на номер телефона <данные изъяты>, подключенный к услуге «Мобильный банк» направлено смс-сообщение с кодом подтверждения заявки на получение кредита на сумму                        145 170 рублей 30 копеек на срок 60 месяцев с процентной ставкой 17,9% годовых.

    03.12.2019 в 15 час. 15 мин. мин. на номер телефона <данные изъяты>, подключенный к услуге «Мобильный банк» направлено смс-сообщение с кодом подтверждения получения кредита на сумму 145 170 рублей                      30 копеек на срок 60 месяцев с процентной ставкой 17,9% годовых, карта зачисления МИР <данные изъяты>.

    Все сообщения банком получены с номера телефона ответчика, подключенного к услуге «Мобильный банк», все операции в рамках подачи заявки на получение потребительского кредита в системе «Сбербанк Онлайн», подтверждены проставлением соответствующих кодов, направленных     ПАО Сбербанк на указанный ответчиком и подключенный к услуге «Мобильный банк» номер телефона ответчика.

    Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о заключении 03.12.2019 между сторонами кредитного договора №, по условиям которого банк предоставил Лаптевой Т.П. кредит в сумме 145 170 рублей      30 копеек на срок 60 месяцев под 17,90 % годовых.

    Согласно индивидуальным условиям «потребительского кредита» и Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (далее - Общие условия кредитования), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользованием кредитом производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 3 678 рублей 48 копеек в платежную дату - 20 числа каждого месяца.

    Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (пункты 3.3., 3.3.1 Общих условий кредитования ).

    При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12 индивидуальных условий).

    Пунктом 14 Индивидуальных условий, предусмотрено, что подписав настоящие индивидуальные условия, заемщик выражает свое согласие с общими условиями кредитования.

    Установлено, что Лаптева Т.П. при заключении кредитного договора приняла на себя обязательство по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом по данному договору, однако принятое на себя обязательство надлежащим образом не исполнила, допуская нарушения сроков уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету.

    Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору суду на день рассмотрения дела не представлено.

    Банком 20.05.2022 в адрес ответчика направлено письменное требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое также содержит предложение о расторжении кредитного договора, с установлением даты его исполнения (20.06.2022), однако на данное требование истца ответ не поступил, требования банка остались неудовлетворенными.

    Задолженность ответчика перед ПАО Сбербанк по расчетам истца на 21.06.2022 по основному долгу составляет 118 019 рублей 99 копеек, по процентам – 17 266 рублей 70 копеек.

    Представленный Банком расчет задолженности по кредитному договору № от 03.12.2019    судом проверен и признан арифметически правильным. В указанном расчете отражено движение основного долга, начисленных сумм процентов, оплаченных сумм с указанием даты оплаты.

    Доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору в большем размере, чем указано в расчетах истца и выписках по лицевому счету ответчиком не представлено.

    До настоящего времени задолженность ответчика перед истцом не погашена, доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору не представлено.

    Принимая во внимание, что суд не вправе выходить за пределы требований истца и самостоятельно изменять предмет и основание иска, а банк в ходе рассмотрения дела, ссылаясь на Постановление Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» и подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац 10 пункта 1 статьи 63 Федерального закона от 06.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», требования о взыскании неустойки не заявил, суд, учитывая изложенные обстоятельства, условия кредитного договора, а также требования вышеназванных норм права, приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 03.12.2019 по основному долгу в размере 118 019 рублей 99 копеек, по процентам – 17 266 рублей 70 копеек являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

    Поскольку заемщиком допущено неоднократное нарушение условий кредитного договора, что повлекло возникновение задолженности, в соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ суд также приходит к выводу об удовлетворении требований о расторжении кредитного договора.

    Доводы ответчика о том, что спорный кредитный договор ею не подписывался, в том числе и электронной подписью, являются неправомерными, поскольку основаны на неверном толковании норм действующего законодательства.

    Как предусмотрено положениями пунктов 1, 2 статьи 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

    Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

    В соответствии с положениями статьи 1 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

    Как предусмотрено частью 2 статьи 5 указанного Федерального закона, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

    Таким образом, учитывая, что оферта на заключение кредитного договора, акцептованная истцом, была подписана простой электронной подписью (пароля, пришедшего на мобильный телефон), при этом, при заключении договора были указаны паспортные данные ответчика, а денежные средства поступили на принадлежащую Лаптевой Т.П. банковскую карту, суд считает, что кредитный договор заключен именно ответчиком. Убедительных доказательств в опровержение указанных выводов ответчик не представила.

    Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    Размер понесенных истцом расходов по уплате государственной пошлины (9 905 рублей 73 копейки) подтвержден платежными поручениями № от 04.07.2022 и № от 03.02.2022 и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца с учетом удовлетворения требований в полном объеме.

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ( ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░░ 1027700132195, ░░░ 7707083893) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 3 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 21 ░░░░ 2022 ░░░░ ░ ░░░░░░░     135 286 ░░░░░░ 69 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░– 118 019 ░░░░░░ 99 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ – 17 266 ░░░░░░ 70 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 9 905 ░░░░░░ 73 ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ 3 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░ 10 ░░░. 00 ░░░.

░░░░░                                                                         ░.░. ░░░░░░░