Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-140/2024 (2-572/2023;) ~ М-544/2023 от 21.11.2023

Дело № 2-140/2024 (№ 2-572/2023)

УИД 22RS0009-01-2023-000632-04

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2024 года г. Змеиногорск

Змеиногорский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Кунанбаевой Е.С.,

при секретаре Шаршовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ершовой Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратился в суд с иском к Ершовой Е.В. в обоснование исковых требований указав, что 19.04.2021 между Банком и Ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 3784936943. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 84473 руб. 55 коп., под 28,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик Ершова Е.В. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.05.2021, на 25.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 680 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.05.2021, на 25.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 680 дней. Ответчик Ершова Е.В. в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 9087, 67 руб. По состоянию на 25.05.2023 просроченная задолженность ответчика перед Банком составляет 90 090 руб. 48 коп., из них: иные комиссии - 1770 руб., комиссия за смс-информирование – 447 руб., просроченные проценты – 5879,77 руб., просроченная ссудная задолженность – 81505,85 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 227, 61 руб., неустойка на просроченную ссуду - 154,33 руб., неустойка на просроченные проценты - 105,92 руб. На основании изложенного, истец просит взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Ершовой Е.В. задолженность по кредитному договору по состоянию на на 25.05.2023 просроченная задолженность ответчика перед Банком составляет 91 541,84 руб., из них: иные комиссии - 1770 руб., комиссия за смс-информирование – 447 руб., просроченные проценты – 5879,77 руб., просроченная ссудная задолженность – 81505,85 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 227, 61 руб., неустойка на просроченную ссуду –154,33 руб., неустойка на просроченные проценты - 105,92 руб. Кроме того, истец просит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2902,71 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ершова Е.В. в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, извещена надлежащим образом, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, уважительных причин своей неявки суду не представила.

Стороны не представили суду возражений относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при состоявшейся явке участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Пунктом 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) определено понятие договора, применимое к рассматриваемым соглашениям истца и ответчика.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Спорные отношения регулируются статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения – ГК РФ), в силу которой банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 части 1 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ (ст. 160 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела, 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк).

Как установлено в судебном заседании, 19.04.2021 между Банком и ответчиком Ершовой Е.В. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 3784936943, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 84 473 руб. 55 руб., под 28, 9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, учитывая положения ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общее продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.05.2021, на 25.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 680 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 21.05.2021, на 25.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 680 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 9087 руб.67 коп.

По состоянию на 25.05.2023 просроченная задолженность ответчика перед Банком составляет 90 090 руб. 48 коп., из них: иные комиссии - 1770 руб., комиссия за смс-информирование – 447 руб., просроченные проценты – 5879,77 руб., просроченная ссудная задолженность - 81505,85 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 227, 61 руб., неустойка на просроченную ссуду - 154,33 руб., неустойка на просроченные проценты - 105,92 руб.

Предоставление Ершовой Е.В. суммы кредита в размере 84 473 руб. 55 коп., подтверждается выпиской по счету в период с 19.04.2021 по 25.05.2023.

Ответчиком Ершовой Е.В. были произведены действия, направленные на согласие на заключение вышеуказанного договора.

Согласно Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № 3784936943. от 19.04.2021 Ершовой Е.В. был предоставлена кредитная линия на следующих условиях: лимит кредитования – 84 473 руб. 55 коп. Срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Срок лимита кредитования: 36 месяцев (1096 дней). Процентная ставка – 28,9 % годовых. Общее количество платежей: 36. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) 20 % годовых.

17.11.2021 мировым судьей судебного участка Змеиногорского района Алтайского края вынесен приказ по делу № 2-4262/2021 о взыскании с Ершовой Е.В. задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка Змеиногорского района от 17.08.2022 вышеуказанный судебный приказ был отменен в связи с тем, что от Ершовой Е.В. поступили возражения относительно исполнения судебного приказа.

Банк направил ответчику досудебное уведомление о наличии просроченной задолженности по адресу регистрации по месту жительства Ершовой Е.В. Ответчик проигнорировал досудебное требование Банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона №353-Ф3 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ №353) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст. 5 ФЗ №353.

Условия кредитных договора соответствуют ст. 819 ГК РФ.

Форма кредитного договора, предусмотренная ст. 820 ГК РФ, при его заключении была соблюдена.

Сроки исполнения обязательства, предусмотренные ст. 314 ГК РФ нарушены.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ у ответчика возникает обязанность вернуть кредит, а также неустойку – на основании ст. 330 ГК РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 14 ФЗ № 353, ответчику направлялось соответствующее уведомление (требование).

Требование кредитора о досрочном возврате кредита в соответствии со ст. 821.1 ГК РФ законно.

Представленные истцом расчёты проверены судом и признаны верными. Ответчиком данные расчеты не оспорены, своих расчета ответчик не представил.

Таким образом, на основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании денежных средств в заявленном размере обоснованы.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, обязательство будет исполнено в момент передачи предмета займа истцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд исходит из следующего.

На основании п. 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Ст. 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Закон не содержит правила о максимальном (предельном) размере неустойки.

Однако согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств не зависимо от того, является неустойка законной или договорной.

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите (займе)) установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, начисление неустойки (пени) по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность.

Из представленных истцом доказательств следует, что после 21.05.2021 платежи в счет погашения долга по кредиту ответчиком не осуществлялись.

Как следует из представленного расчета истцом произведено начисление неустойки за просрочку уплаты основного долга (неустойка на просроченную ссуду) за период с 24 мая 2021 года по 19 октября 2021 года в размере 154 рубля 33 копеек и за период с 24 мая 2021 года по 19 октября 2021 года начислена неустойка на просроченные проценты в размере 105 рублей 92 копеек.

Оценивая исковые требования истца в части взыскания с ответчика неустойки на просроченную ссуду в размере 154 рубля 33 копеек, а также неустойки на просроченные проценты в размере 105 рублей 92 копеек, суд не находит оснований для уменьшения заявленных к взысканию неустоек по договору, считая их соразмерными последствиям нарушенного ответчиком обязательства, и взыскивает указанные суммы с Ершовой Е.В. в пользу истца в полном объеме.

Расчет задолженности в части сумм основного долга, просроченных процентов, просроченных процентов на просроченную ссуду, неустойки на просроченную ссуду, неустойки на просроченные проценты, комиссий истцом произведен верно, судом проверен, признан обоснованным, составлен с учетом суммы основного долга, сумм минимальных платежей, срока действия договора, размера процентной ставки, периодов просрочки платежей, ответчиком не оспорен.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» в полном объеме, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма задолженности по кредитному договору от 19 апреля 2021 года № 3784936943 по состоянию на 25 июня 2023 года просроченная задолженность ответчика перед Банком составляет 90 090 руб. 48 коп., из них: иные комиссии - 1770 руб., комиссия за смс-информирование – 447 руб., просроченные проценты – 5879,77 руб., просроченная ссудная задолженность – 81505,85 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 227, 61 руб., неустойка на просроченную ссуду – 154,33 руб., неустойка на просроченные проценты - 105,92 руб.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы по уплате государственной пошлины. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска в суд истцом ПАО «Совкомбанк» оплачена государственная пошлина в размере 2902 руб. 71 коп., согласно платежному поручению № 1654 от 29.05.2023.

Учитывая удовлетворение исковых требований в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика Ершовой Е.В. в пользу истца ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2902 руб. 71 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ершовой Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Ершовой Елены Викторовны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 19 апреля 2021 года № 3784936943 в размере 90 090 руб. 48 коп., из них: иные комиссии - 1770 руб., комиссия за смс-информирование – 447 руб., просроченные проценты – 5 879,77 руб., просроченная ссудная задолженность – 81 505,85 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 227, 61 руб., неустойка на просроченную ссуду - 154,33 руб., неустойка на просроченные проценты - 105,92 руб.

Взыскать с Ершовой Елены Викторовны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2902 руб. 71 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, в случае, если его неявка в судебное заседание была вызвана уважительной причиной, о которой он не имел возможности своевременно сообщить. Указанное заявление должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Змеиногорский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.С. Кунанбаева