Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-163/2023 (2-1651/2022;) ~ М-1340/2022 от 11.10.2022

Дело № 2-163/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 марта 2023 года г.Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области

в составе:

председательствующего судьи     Гавриловой О.Н.,

при секретаре     Сухановой И.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Смоленского регионального филиала к наследственному имуществу умершего заемщика <данные изъяты>, Будниковой В.Г., Зайцевой С.А. Будникову А.А. о взыскании кредитной задолженности,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Смоленского регионального филиала (далее – АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика Будникова А.А., Будниковой В.Г., Зайцевой С.А. о взыскании кредитной задолженности. В обоснование заявленных требований указано, что <дата> между АО «Россельхозбанк» и <данные изъяты>. было заключено соглашение № <номер> путем присоединения заемщика к Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам. По условиям соглашения Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 169 196 руб. 00 коп., а заемщик принять их, возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,9% годовых. Кредит предоставлялся на срок до <дата>. Банк выполнил принятые на себя обязательства. <дата> заемщик умер. По состоянию на <дата> задолженность по соглашению № <номер> от <дата> составляет 131 349 руб. 04 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 123 474 руб. 36 коп., проценты за пользование кредитом – 7 874 руб. 68 коп. за период с <дата> по <дата>.

Просит взыскать с наследников <данные изъяты> в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Смоленского регионального филиала задолженность по соглашению № <номер> от <дата> в сумме 131 349 руб. 04 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 826 руб. 98 коп. (л.д.4-6).

Протокольным определением Смоленского районного суда <адрес> от <дата> к участию в деле в качестве ответчика привлечен <данные изъяты>. (л.д.78).

Протокольным определением Смоленского районного суда <адрес> от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Акционерное общество Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – АО СК «РСХБ-Страхование») (л.д.150).

Представитель АО «Россельхозбанк» в лице Смоленского регионального филиала Боровикова Т.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Ответчик Зайцева С.А. в судебном заседании просила в удовлетворении требований иска к ней отказать, так как она не вступала в наследство. С заявлением о вступлении в наследство, после смерти её отца <данные изъяты>., обращалась его жена, мать Зайцевой С.А. – Будникова В.Г., которая проживала вместе с <данные изъяты> в <адрес>, где <данные изъяты> и Будникова В.Г. имели в общей долевой собственности жилой дом и земельный участок. Сведений о своем брате <данные изъяты>. не имеет.

Ответчики Будникова В.Г. и Будников А.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представили.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, направил в адрес суда письменные пояснения, в которых ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО СК «РСХБ-Страхование», также указал, что <дата> между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования № <номер>, в соответствии с которым АО СК «РСХБ-Страхование» обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести АО «Россельхозбанк» страховую выплату. <дата> между <данные изъяты>. и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение № <номер>. Вместе с заключением кредитных договоров с АО «Россельхозбанк» <данные изъяты>. присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней Пенсионный № <номер> на основании Заявления Заемщика от <дата> на присоединение к Программе страхования. Тем самым <данные изъяты> согласился с условиями страхования по Договору страхования. На основании Заявления и в порядке п.2.1.2 Договора страхования <данные изъяты> был включен в Бордеро. В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие Договора страхования. В силу п.3.3.1 Договора страхования, срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица по Программам страхования № <номер>, 2, 3, 5 указывается в Бордеро и начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро. На момент присоединения к Программе страхования Заемщик не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по Договору страхования. В силу п.1.7 Договора страхования, раздела Ограничения по приему на страхование Программы страхования не подлежат страхованию лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в том числе злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт мокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действий Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвующие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Подписывая Заявление на подключение к Программе страхования, <данные изъяты> указал, что на момент подписания Заявления он не страдал от заболеваний сердца. Страховщик не воспользовался своим правом, предусмотренным п.2 ст.945 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Р–), на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» предприняло необходимые меры для установления состояния здоровья Застрахованного, а именно приняло от <данные изъяты>. удостоверенное его подписью на Заявлении сведений о состоянии здоровья и тем самым получило информацию об отсутствии или наличии каких-либо заболеваний. <дата> в адрес Страховщика поступило заявление от Выгодоприобретателя по Договору страхования по факту смерти <данные изъяты>. <дата>. Задолженность по кредитному договору на момент смерти Заемщика от <дата> составила 124 084,01 руб. В ходе рассмотрения данного заявления Страховщиком была получена выписка из амбулаторной карты <данные изъяты> согласно которой <данные изъяты> с <дата> года <данные изъяты>. Таким образом, на момент присоединения к Программе страхования <данные изъяты> не подлежал страхованию по Программе страхования в рамках Договора страхования. Письмом от <дата> № <номер> в порядке п.1.7 Договора страхования Страховщик уведомил Банк об исключении <данные изъяты>. из Программы страхования и о возврате уплаченной за него суммы страховой премии. Платежным поручением № <номер> от <дата> сумма страховой премии 4 771,70 руб. была возвращена Смоленскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк». Таким образом, в настоящее время АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в правоотношениях по страхованию <данные изъяты> не состоят (л.д.153-155).

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав представителя истца, ответчика Зайцеву С.А., исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что <дата> между АО «Россельхозбанк» и <данные изъяты> заключено соглашение № <номер>, в соответствии с которым Банк предоставил <данные изъяты>. кредит на индивидуальных условиях на неотложные нужды в сумме 169 196 рублей под 10,9% годовых на срок до <дата>, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит, и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д.12-13).

Истец свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислив на счет <данные изъяты>. денежные средства, что подтверждается банковским ордером № <номер> от <дата> (л.д. 22).

Таким образом, судом установлено, что между Банком и <данные изъяты>. заключен кредитный договор, в соответствии с которым у заемщика возникла обязанность по возврату полученной суммы кредита в пользу истца.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по соглашению № <номер> от <дата> образовалась задолженность, которая согласно расчету предоставленному истцом по состоянию на <дата> составляет 131 349,04 руб., из которых: 123 474,36 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 7 874,68 руб. – проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> (л.д.11).

<дата> заемщик <данные изъяты>. умер (л.д. 26, 49 оборот, 64).

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ). Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Соответственно наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом достоверно установлено, что после смерти заемщика <данные изъяты>. в установленный законом срок с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратилась жена <данные изъяты> – Будникова В.Г. В состав наследственного имущества умершего <дата> <данные изъяты> входит: 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: <адрес>, Высокский сельсовет, <адрес> кадастровым номером № <номер> и ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: <адрес>, Высокский сельсовет, <адрес>, 18 с кадастровым номером № <номер> (л.д.50, 94, 123).

На день смерти наследодателю принадлежали: ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> кадастровым номером № <номер>, кадастровая стоимость указанного имущества на <дата> составляла 1 068 659,86 руб., т.е. ? доли – 534 329,93 руб. и ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, 18 с кадастровым номером № <номер>, кадастровая стоимость указанного имущества на <дата> составляла 276 250 руб., т.е. ? доли – 138 125 руб. (л.д.51, 53 оборот-55, 56, 58 оборот -60, 80 оборот-81, 95, 97 оборот-99, 100, 102 оборот-107, 124, 126 оборот-128, 129, 131 оборот-133)

Согласно сведениям ПАО Сбербанк на <дата> на счетах, открытых на имя <данные изъяты> имелся остаток денежных средств в размере 1 207,48 руб. (л.д.148).

Согласно данных Федеральной информационной системы Госавтоинспекции МВД России по состоянию на <дата> за <данные изъяты> на дату смерти <дата> транспортные средства не зарегистрированы (л.д.87).

Ответчик Зайцева С.А. в судебном заседании пояснила, что её родители <данные изъяты> и Будникова В.Г. имели регистрацию в доме принадлежащем Зайцевой С.А. на праве собственности по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, но по указанному адресу не проживали, проживали по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, где имели регистрацию по месту пребывания. Сведений о своем брате <данные изъяты>., как она, так и её родители не имели, где он проживает, никто не знает.

Согласно информации предоставленной отделом адресно-справочной работы УМВД России по <адрес> от <дата>, Будникова В.Г. имеет регистрацию по месту пребывания с <дата> по <дата> по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> (л.д.110).

Анализируя исследованные доказательства, суд приходит к выводу о том, что Будникова В.Г. являются наследниками умершего <данные изъяты>., приняла наследство после его смерти, обратилась с заявлением к нотариусу.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, Будникова В.Г. приняла наследство после смерти <данные изъяты> в связи, с чем у неё возникла обязанность по возврату долга заемщика в сумме 131 349 руб. 04 коп.

Как следует из материалов дела, <дата> путем написания заявления <данные изъяты> присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней Пенсионный № <номер>, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ – Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты назначено АО «Россельхозбанк».

До обращения в суд с иском к ответчикам, АО «Россельхозбанк», как выгодоприобретатель, обращалось к страховщику АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения по факту смерти заемщика <данные изъяты>., однако в удовлетворении заявления отказано, со ссылкой на выписку из амбулаторной карты, согласно которой, <данные изъяты>. с 2012 года страдал атеросклеротической болезнью сердца. Банк информирован о том, что Договор страхования в отношении <данные изъяты>. является не заключенным, <данные изъяты> исключен из списка застрахованных лиц за период с <дата> по <дата>. Уплаченная страховая премия в размере 4 771,70 руб. возвращена Обществом Банку (л.д. 21, 153-201, 207-210).

Таким образом, до подачи иска в суд, Банк реализовал свое право на получение страхового возмещения по договору страхования, однако ввиду отказа в его выплате в связи с признанием договора незаключенным, требования истца о взыскании долга с наследников <данные изъяты>. являются законными.

Учитывая стоимость наследственного имущества, стоимость которого превышает размер задолженности перед кредитором, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований.

Оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчиков Зайцевой С.А. и <данные изъяты>. у суда не имеется, поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено, что они является наследниками принявшим наследство после смерти <данные изъяты>.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина, уплаченная им при подаче искового заявления (л.д.7).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (№ <░░░░░>) ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░., <░░░░> ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ № <░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> <░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ № <░░░░░> ░░ <░░░░> ░ ░░░░░ 131 349 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 04 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: 123 474,36 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 7 874,68 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░> ░░ <░░░░>, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3 826 ░░░. 98 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░                 ░.░.░░░░░░░░░

     ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 14.03.2023