Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-164/2023 от 05.10.2023

Мировой судья: Алешникова Д.В.

                № 11-164/2023

44MS0032-01-2023-001559-87

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

31 октября 2023 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Подкопаеве В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Соколовой Ирины Сергеевны на решение мирового судьи судебного участка №32 Свердловского судебного района г. Костромы от 19 июля 2023 года по гражданскому делу № 2-1171/2023 по иску ООО «Право онлайн» к Соколовой Ирине Сергеевне о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Право онлайн» обратилось с исковым заявлением к Соколовой И.С. о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование требований указано, что между ООО МКК «Академическая» и Соколовой И.С. был заключен договор займа (в электронном виде путем акцептирования-принятия заявления оферты) №№ от 25.09.2022 ООО МКК «Академическая» включено в реестр МФО за номером № от 09.07.2019. Для получения займа Соколовой И.С. подана заявка через сайт Заимодавца (www.web-zaim.ru) с указанием идентификационных данных (паспортных данные) и иной формации. При подаче заявки на получение займа, Заемщик указал адрес электронной почты: <адрес>, а также номер телефона: № и направил Заимодавцу Согласие на обработку персональных данных и присоединился к условиям Заявления-оферты на предоставление Микрозайма, зявления-оферты на заключение Соглашения об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи. Договор в части общих условий заключен посредством направления оферты Заимодавцу через Сайт и следующим их акцептом-принятием Заемщиком всех условий Договора. В соответствии с «Соглашением об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи», а также условиями предоставления займа, договор № от 25.09.2022 подписан должником Соколовой И.С. путем введения индивидуального кода. АСП, представленный в виде одноразового пароля - известный только Заемщику и Заимодавцу (уникальный цифровой код, состоящий из букв, цифр или иных символов, набранных в определенной последовательности), позволяющий однозначно идентифицировать Заемщика Заимодавцу при подписании документов. 25.09.2022 пароль (8676) был отправлен Заимодавцу в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона Заемщика № и на адрес электронной почты Заемщика - <адрес>, указанные Заемщиком в Анкете. Индивидуальные условия были отправлены Соколовой И.С. в личный кабинет. Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ними ознакомился и согласился. Согласно п. 18 индивидуальных условий договора займа должником выбран способ получения займа: перечисление суммы займа в размере 17000 руб. на банковскую карту №, банк SAVINGS BANK OF THE RUSSIAN FEDERATION (SBERBANK). Перечисление суммы займа происходило через ООО «Пейлер» (Payler), в соответствии с чем полной информацией о переводе денежных средств обладает Сургутнефтегаз банк, являясь банком-эквайером совершающим операции по переводу. Согласно условиям договора, стороны согласовали уплату процентов за пользование денежными средствами в размере 1% за каждый день пользования займом. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления займа, до дня (включая этот день) фактического возврата денежных средств заимодавцу. 17.03.2023 между ООО МКК «Академическая» и ООО «Право онлайн» был заключен Договор об уступке требования (цессии), о чем заемщик был уведомлен по электронной почте. В связи с состоявшейся уступкой прав требования, на электронный адрес заемщика, указанный в анкетных данных, было направлено уведомление о переуступке долга с необходимостью погашения задолженности по договору. Принятые обязательства заемщиком не выполняются, в связи с чем по данному договору займа образовалась задолженность. По состоянию на 11.05.2023 сумму займа ответчик не возвратила, сумма основного долга составляет - 17000 руб., сумма процентов, с учетом погашения, составляет 24310 руб. (25500-1190). 25.04.2023 определением мирового судьи судебного участка №32 Свердловского судебного района города Костромы судебный приказ №2-787/2023 от 11.04.2023 о взыскании с Соколовой И.С. задолженности по договору №88234521 от 25.09.2022 отменен на основании ст. 129 ГПК РФ. ООО «Право онлайн» просило взыскать с Соколовой И.С. задолженность по договору займа №88234521 от 25.09.2022 за период с 26.10.2022 по 23.02.2023 в размере 41310 руб., в том числе: 17000 руб. - основной долг, 24310 руб. - проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1439,30 руб., всего взыскать: 42749,3 руб.

Решением мирового судьи судебного участка № 32 Свердловского судебного района г.Костромы от 19.07.2023 исковые требования ООО «Право онлайн» удовлетворены. С Соколовой И.С. в пользу ООО «Право онлайн» взыскана задолженность по договору займа № от 25.09.2022 за период с 26.10.2022 по 23.02.2023 в размере 41310 руб., в том числе: 17000 руб. - основной долг, 24310 руб. - проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1439,30 руб.

Соколова И.С. с указанным решением не согласилась, обратилась с апелляционной жалобой, в которой указала, что в соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее его исполнение. На основании п.12 договора потребительского кредита (займа) № от 25.09.2022 в случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде неустойки. Действующее гражданское законодательство относит неустойку не только к мере имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, но и к способам обеспечения исполнения обязательств. В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-3 «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительской) кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч. 11). Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в третьем квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских займов с иным обеспечения на срок до 365 дней включительно были установлены Банком России в размере 124,653%. На основании изложенного при пользовании займом в размере 17000 руб. с 26.10.2022 год по 23.02.2023 год при предельном значении ставки в размере 124,653% годовых, долг по процентам составляет: 6966,91 руб.

В судебном заседании истец ООО «Право онлайн», третье лицо ООО МКК «Академическая», уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, не участвуют.

Представитель ООО «Право онлайн» Попова Е.С. полагала решение мирового судьи законным и обоснованным, апелляционную жалобу ответчика – не подлежащей удовлетворению.

Ответчик Соколова И.С., уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не участвует. Представила ходатайство о рассмотрении апелляционной жалобы в свое отсутствие.

Изучив доводы жалобы, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Принимая решения об удовлетворении заявленных исковых требований ООО «Право онлайн», суд исходил из того, что законодательством допускается заключение договора займа путем электронного взаимодействия и нашел доказанным факт заключения договора займа между ООО «Право онлайн» и Соколовой И.С., а также факт перечисления суммы займа на счет банковской карты ответчика.

Судом установлено, что Соколовой И.С. и ООО МКК «Академическая» 25.09.2022 заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику предоставлен заем на сумму 17000 руб. (п.1 индивидуальных условий договора).

Согласно п.2 индивидуальных условий, договор займа вступает в силу с момента получения заемщиком суммы займа и до фактического исполнения сторонами всех обязательств по договору займа. Срок пользования суммой займа составляет 30 дней, начиная с даты следующей за датой его предоставления.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора, процентная ставка по договору займа составляет с даты следующей за датой предоставления займа до 25 дня (включительно) пользования займом – 365 процентов годовых; с 26 дня пользования займом до 29 дня (включительно) пользования займом – 328,500 процентов годовых; с 30 дня пользования займом до даты фактического возврата займа – 365 процентов годовых. Проценты начисляются на сумму займа ежедневно, до дня полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору займа.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора, размер платежа составляет 22032 руб., в т.ч.: сумма займа 17000 руб., сумма процентов 5032 руб. Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в день возврата займа, определенный п. 2 индивидуальных условий.

Согласно п. 7 индивидуальных условий договора, при частичном досрочном возврате суммы займа заемщик обязан уплатить займодавцу проценты по договору займа на сумму займа включительно до дня фактического возврата соответствующей части суммы займа.

В силу п. 12 индивидуальных условий договора в случае нарушения срока возврата суммы займа и (или) процентов заемщик уплачивает займодавцу неустойку в размере 205 годовых на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга за каждый день просрочки, начиная с первого дня просрочки до момента окончания начисления процентов на сумму займа. Размер неустойки, подлежащей уплате за период, начиная с первого дня, следующего за днем окончания начисления процентов, до момента фактического исполнения обязательств, составляет 0,1%в день на не погашенную заемщиком часть основного долга.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора, с правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО «Право онлайн» и общими условиями договора потребительского займа, опубликованными на официальном сайте займодавца: https://web-zaim.ru/ ознакомлен и согласен с ними.

Сумма займа в размере 17000 руб. 25.09.2022 перечислена ответчику на банковскую карту №, что подтверждается платежом № от 25.09.2022 ООО «Пейлер».

ООО «Право онлайн» обязательства по договору займа исполнило в полном объеме, однако ответчиком предусмотренный договором срок возврата займа и уплаты процентов был нарушен, в связи с чем образовалась задолженность.

Между ООО МКК «Академическая и ООО «Право онлайн» 17.03.2023 заключен договор об уступке права требования (цессии).

Согласно п. 1.4 договора об уступке прав (в соответствии с Приложением № АК-8-2023), в момент подписания ООО «Право онлайн» приобрело в полном объеме права (требования) от ООО МКК «Академическая» по договору займа, заключенному ответчиком с ООО МКК «Академическая».

Факт заключения договора и получения займа 25.09.2022 на условиях договора потребительского займа № с ООО МКК «Академическая», последующей уступки прав заимодавца по договору истцу ООО «Право онлайн» ответчиком не оспаривался в ходе рассмотрения дела и не оспаривается в апелляционной жалобе.

Оценивая доводы, приведенные в апелляционной жалобе, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

    В соответствии с ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

    Частью 9 данной статьи установлено, что категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

По смыслу положений Федерального закона № 353-ФЗ приводимое в нем понятие «наличие обеспечения по кредиту» не тождественно понятию «способы обеспечения исполнения обязательств», приведенному в ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Предусмотренная договором займа неустойка не свидетельствует о наличии обеспечения по займу, согласно Федеральному закону № 353-ФЗ.

При оценке заявленных к взысканию процентов по договору мировым судьей правильно учтены положения ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа, согласно которым на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Поскольку предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. включительно на срок до 30 дней включительно были установлены Банком России в размере 365 % при их среднерыночном значении 353,058%, а от 31 до 60 дней включительно – 365% при среднерыночном значении328,081, суд пришел к правильному выводу, что заявленные к взысканию процентов по договору начислены с соблюдением ограничений, предусмотренных Федеральным законом № 353-ФЗ.

В целом доводы апелляционной жалобы аналогичны тем доводам, которые приводились ответчиком при рассмотрении дела судом первой инстанции, направлены на переоценку выводов мирового судьи и не являются основаниями, предусмотренными ст. 330 ГПК РФ, к отмене решения суда.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №32 Свердловского судебного района г.Костромы от 19 июля 2023 года по гражданскому делу № 2-1171/2023 по иску ООО «Право онлайн» к Соколовой Ирине Сергеевне о взыскании задолженности по договору займа оставить без изменения, апелляционную жалобу Соколовой Ирины Сергеевны – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу с момента его принятия, может быть обжаловано в течение 3 месяцев во Второй кассационный суд общей юрисдикции с подачей кассационной жалобы через суд первой инстанции.

Судья                                                                 О.Д. Тележкина

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 08.11.2023.