Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-686/2024 ~ M543/2024 от 13.06.2024

Дело №

УИД 39RS0№-48

РЕШЕНИЕ

     ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 августа 2024 года                        <адрес>

    Судья Черняховского городского суда <адрес> Ульрих Е.Р., при секретаре судебного заседания ФИО5,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО <данные изъяты> к ФИО2 с участием представителя истца ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    Истец ПАО <данные изъяты> обратился в суд с иском к ответчику ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчика в пользу банка задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 341441 руб. 54 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12614 руб. 42 коп.

    В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, с использованием простой электронной подписи, формируемой посредством использования Логина и одноразового пароля (смс-код). Банк предоставил ответчику кредит в сумме 300000 руб. под 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

    Ответчик исполнял обязательства по договору ненадлежащим образом, нарушая срок возврата кредита и уплаты процентов. По условиям договора за нарушения срока установлена неустойка в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

    Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Суммарная продолжительность просрочки по договору по уплате основного долга и процентов составляет 148 дней. Ответчиком выплаты по кредитному договору не производил.

    В сумму просроченной задолженности в размере 341441 руб. 54 коп. входит комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2360 руб., просроченные проценты – 33662 руб. 70 коп., просроченная ссудная задолженность – 300000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2033 руб. 39 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 27 руб. 81 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1442 руб. 89 коп., неустойка на просроченные проценты – 1169 руб. 75 коп. Задолженность ответчиком не погашена.

В судебное заседание представитель истца ПАО <данные изъяты> по доверенности ФИО3, ответчик ФИО2 не явились, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом. Ответчик считается извещенным, в порядке ст. 165.1 ГК РФ, так как почтовое извещение, направленное по адресу регистрации ответчика по месту жительства, не получено адресатом по зависящим от него обстоятельствам. В письменном ходатайстве представитель истца по доверенности ФИО3 просила рассматривать дело без ее участия.

Исследовав материалы дела, и дав оценку всем доказательствам по делу в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

    Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3 ст. 307 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

    Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 ГК РФ).

    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

    Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" – далее Закон).

    Перечень условий индивидуальных условий договора изложен в ч. 9, 10, 13 статьи 5 Закона, в том числе сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).

Согласно требованию положений указанной нормы индивидуальные условия договора согласовываются между кредитором и заемщиком.

В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно (ч. 17 ст. 5 Закона).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день (ч. 23 ст. 5 Закона в редакции на дату заключения кредитного договора).

     Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч. 1 ст. 14 Закона).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Закона).

Как предусмотрено положениями п.п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с положениями ст. 1 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ).

    В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ (п. 1 ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО <данные изъяты> и ФИО2 (паспорт: №) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого предусмотрен лимит кредитования – 300000 руб., предоставляемый траншами, на 60 месяцев.

Договор действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору (п. 2.1).

Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении заемщику (п. 2.4).

Процентная ставка за пользование кредитом – 9,9 % годовых в случае использования заемщиком 80 % и более суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, иначе процентная ставка по договору в размере 27,9 % годовых. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка (п. 4).

Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша, минимальный обязательный платеж – 7990 руб. 26 коп. с датой его оплаты по 28 число каждого месяца ежемесячно (п. 6).

Заемщик обязан заключить договор банковского счета, обслуживание которого осуществляет банк (п. 9).

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком, он обязан уплатить неустойку в размере 20 % годовых (п. 12).

Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора (п. 14).

С согласия заемщика банком ему выдана банковская карта №, со сроком действия до 09/2030.

Договор подписан простой электронной подписью заемщика.

В соглашении на предоставление кредита, подписанного ФИО2 простой электронной подписью, указан номер мобильного телефона заемщика: №.

По сообщению оператора мобильной связи <данные изъяты> абонентский № зарегистрирован с ДД.ММ.ГГГГ за ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт: №

Согласно п. 7.3 Общих условий, открытие банком заемщику банковского счета, предназначенного для зачисления на них денежных средств заемщика или поступивших для заемщика от третьих лиц, а также осуществление иных операций, предусмотренных гражданским кодексом РФ, и осуществление операций по этим счетам, связанным с выдачей заемщику и зачислением на банковский счет суммы кредита осуществляется бесплатно. Оплата иных операций по счетам, не указанных выше осуществляется согласно тарифам банка.

Из заявления о предоставления транша, подписанного ФИО2 простой электронной подписью следует, что заемщик согласился с условием оплаты комиссии за переход в режим «Возврат в график» в случае нарушения срока оплаты минимального обязательного платежа по кредитному договору, размер которой составляет 590 рублей.

Также заемщик дал согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с банковского счета заемщика, открытого в банке №.

Из оферты на подключение Тарифного плана «Все включено НС», акцептованной заемщиком следует, что последний вносит плату за пакет расчетно-гарантийных услуг, согласно Тарифам банка.

Согласно выписке по счету №, открытому на имя ФИО2, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что клиенту выдан кредит на общую сумму 300000 руб., погашение которого не осуществлялось.

Задолженность по кредиту надлежащим образом ответчиком не погашается период просрочки продолжительностью более 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, что предоставляет кредитору право требовать досрочного возврата заемщиком всей суммы задолженности и расторжения кредитного договора, предварительно уведомив заемщика о необходимости погашения задолженности в срок не менее 30 дней.

Банк уведомил заемщика о задолженности, потребовав возврата задолженности в установленный законом срок (л.д. 47).

Согласно представленному истцом расчету, который не вызывает у суда сомнений в его правильности, задолженность по спорному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 341441 руб. 54 коп., из них 745 руб. – комиссия за ведение счета, иные комиссии – 2360 руб., 33662 руб. 70 коп. – просроченные проценты, 300000 руб. – просроченная ссудная задолженность, 2033 руб. 39 коп. – просроченные проценты на просроченную суду, 27 руб. 81 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1442 руб. 89 коп. – неустойка на просроченную суду, 1169 руб. 75 коп. – неустойка на просроченные проценты.

Доказательств погашения задолженности по договору суду не представлено.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства и доказательства их подтверждающие, суд приходит к выводу, что ответчиком заключен спорный кредитный договор, в соответствии с которым он, получив кредитные денежные средства, взял на себя обязательство по возврату кредита в срок установленный договором и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, а также нести установленную договором ответственность за ненадлежащее исполнений своих обязательств по договору.

При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В порядке ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца по уплате государственной пошлины – 12614 руб. 42 коп.

на основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> (░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░2.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░2 (░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 341441 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░) ░░░. 54 ░░░., ░░ ░░░ 745 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░ – 2360 ░░░., 33662 ░░░. 70 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 300000 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, 2033 ░░░. 39 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, 27 ░░░. 81 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 1442 ░░░. 89 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, 1169 ░░░. 75 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12614 ░░░. 42 ░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░

    ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░