Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-2/2022 (11-285/2021;) от 09.12.2021

Мировой судья Телепнева С.С. Дело № 11-2/2022

51MS0037-01-2021-003666-84

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Заполярный 11 января 2022 г.

Печенгский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Горбатюк А.А.,

при секретаре Деруновой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании «Главная Финансовая Компания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на заочное решение и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Печенгского судебного района Мурманской области от 29 сентября 2021 года (мотивированней текст решения изготовлен по заявлению ответчика 15.10.2021г.) по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании «Главная Финансовая Компания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, которым постановлено:

«исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Главная Финансовая Компания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа -удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Главная Финансовая Компания» задолженность по договору потребительского займа № от 14.07.2018г. по состоянию на 29.07.2021г. в размере 43321,00 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1469,63 руб.»,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Главная Финансовая Компания» (далее – ООО МКК «Главная Финансовая Компания») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, указывая, что *.*.* между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского займа №. По договору истец передал в собственность ответчика денежные средства (заем) в размере 19 000 рублей, с начислением процентов в размере 2,17% от суммы займа, что составляет 792,05% годовых.

Указывают, что ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 29.07.2021г. в сумме 42321,00 руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу – 19 000 руб.00 коп., сумма задолженности по процентам за период с *.*.* по *.*.* – 23321,00 руб..

Просят взыскать со ФИО1 в пользу истца задолженность по договору займа № от *.*.* в размере 42321,00 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1469,63 руб.

В суд первой инстанции представитель истца - ООО МКК «Главная Финансовая Компания» и ответчик ФИО1 не явились, дело рассмотрено в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 не оспаривая факт заключения договора микрозайма, указала, что установленный Обществом повышенный процент за пользование займом, не соответствует принципу добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, нарушает норма материального права в данной части.

Мировым судьёй постановлено приведенное выше решение.

Ответчик ФИО1 с решением не согласилась, указывает, что при постановлении решения мировым судьёй не учтены ее доводы о взыскании повышенных процентов за переделами срока займа.

Указывает, что по истечении срока действия договора займа размер процентной ставки между ней и Займодавцем не был установлен, поэтому должна быть применены ключевая ставка ЦБ РФ, действовавшая в соответствующие периоды, а до срока действия договора она обязана уплатить проценты из расчёта процентной ставки по договору.

На основании изложенного, просит решение мирового судьи изменить в части размера взысканных процентов.

По смыслу ст. 35 ГПК РФ, личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны.

На основании ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе.

В судебное заседание апелляционной инстанции представитель истца - ООО МКК «Главная Финансовая Компания», ответчик ФИО1 не явились.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, что не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека.

Поскольку, в силу ст. 167 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин, от не явившихся лиц такие ходатайства не поступили, доказательств, свидетельствующих о невозможности явки в судебное заседание не представлено, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.06.2012 года N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Положениями статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России 22 июня 2017 года) онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон №353-ФЗ), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу пункт 6 статьи 7 Федерального закона №353-ФЗ, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона №353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Порядок и условия предоставления микрозайма в ООО МКК «Главная Финансовая Компания» регулировались Общими условиями договора микрозайма ООО МКК «Главная Финансовая Компания» и Правилами предоставления микрозаймов ООО МКК «Главная Финансовая Компания», которые были размещены для всеобщего доступа на сайте www.glavfinans.ru.

Согласно положений раздела 14 Общих условий договора микрозайма ООО МКК «Главная Финансовая Компания», для регистрации Личного кабинета, Заемщик указывает в качестве логина номер телефона, выделеный Заемщику на основании договора об оказании услуг связи. Заемщик гарантирует, что является абонентом данного номера. Пароль для входа в Личный кабинет Заемщик получает смс-сообщением на указанных при регистрации номер мобильного телефона. Пароль является многоразовым и бессрочным.

Разделом 5 Правил предоставления микрозаймов ООО МКК «Главная Финансовая Компания» предусмотрено, что для получения займа Клиент должен внимательно ознакомиться с настоящими Правилами и пройти регистрацию в личном кабинете на сайте www.glavfinans.ru. После создания учетной записи на сайте и авторизации по смс-коду необходимо заполнить Анкуту-заявку на получение займа, которая является офертой, с указанием суммы и срока, предоставить все требуемые документы и напрвить Кредитору через Личный кабинет.

Результат рассмотрения заявки доводится до клиента путем размещения сведений в Личном кабинете (п.5.5).

При положительном решении Общество согласует заявку (акцкптует оферту) путем направления Заемщику договора микрозайма в Личный кабинет клиента и перевода денежных средств Заемщику (п. 5.7).

Договор считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных средств (п. 6.5).

Кредитор и Заемщик соглашаются использовать СМС-код в качестве простой электронной подписи. Договор зама и иные документы подписываются простой электронной подписью путем ввода уникального кода, полученного сообщением на мобильный телефон Заемщика, в личном кабинете на сайте Кредитора (п. 6.6).

Из представленных истцом документов следует, что *.*.* ФИО1 обратилась в ООО МКК «ГФК» с заявлением о предоставлении потребительского займа на сумму 19000, 00 руб. сроком на 21 календарный день, с процентной ставкой 2,17% от суммы займа за каждый день использования суммы займа, указав, что полностью понимает содержание Правил предоставления микрозаймов ООО МКК «Главная Финансовая Компания» и ознакомлена с Правилами предоставления микрозаймов ООО МКК «Главная Финансовая Компания» и Общими условиями договора потребительского займа (л.д.8).

ООО МКК «Главная Финансовая Компания» одобрило заявку ФИО1, путем направления ей Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) № от *.*.*

Таким образом, *.*.* между обществом с ограниченной ответственностью МКК «Главная Финансовая Компания» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № о предоставлении на индивидуальных условиях потребительского займа (микрозайма) в размере 19 000 рублей 00 копеек (п.1 договора), сроком на 21 день (п.2 договора) под 792,050 % годовых (п.4 договора) (л.д. 9).

При этом, вышеуказанный Договор подписан простой электронной подписью посредством использования уникального кода из сообщения, переданного по сетям подвижной радиотелефонной связи «487948», код которого отправлен смс-сообщением на номер +№ (оборотная сторона л.д. 9), который указан Заемщиком в заявлении о предоставлении кредита (л.д. 8).

Факт передачи данного кода на указанный выше номер телефона подтверждается отчетом о доставке текстовых сообщений оператора мобильных услуг (л.д. 15).

Возврат заемщиком всей суммы займа и выплаты процентов, начисленных на указанную сумму, должен быть осуществлен в указанный договоре срок в общей сумме 27 240,00 рублей, из которых: 19000,00 рублей – основной долг, 8 240,00 рублей – проценты. Данное условие является графиком платежей по договору (л.д. 9).

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком ФИО1 не представлены доказательства погашения долга по договору займа № от *.*.* на день рассмотрения дела мировым судьей, в связи с чем в пользу истца с ответчика взыскана задолженность по основному долгу в размере 19 000 руб.00 коп.

В силу частей 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По условиям договора, ответчик должен уплатить сумму причитающихся процентов, исчисленных согласно п. 4 договора, из расчета 792,05 % годовых (л.д. 9).

Как видно из расчета, предоставленного истцом, в связи с просрочкой внесения платежей по договору ответчику были начислены просроченные проценты за период с *.*.* по *.*.* в размере 57000,00 руб., и ко взысканию заявлена сумма процентов в размере 23321,00 руб. за вычетом уплаченных процентов в общем размере 33679,00 руб. (*.*.* – 8652,00 руб.; *.*.* – 6180,00 руб.; *.*.* – 6180,00 руб.; *.*.* – 6592,00 руб.; *.*.* – 3396,00 руб.; *.*.* – 2679,00).

Суд считает данный расчет неправильным, поскольку он противоречит требованиям действующего законодательства.

Так, 29 марта 2016 года вступил в силу Федеральный закон от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», который, в частности, внес изменения в Закон о микрофинансовой деятельности, в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок по сумме, но не по процентной ставке.

В соответствии с ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», действовавшей на момент заключения договора, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

Статья 12.1 была введена Федеральным законом от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ и применяется в редакции указанного закона к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.

Поскольку договор микрозайма между сторонами был заключен *.*.*, к договору должно было применяться именно это ограничение в части начисления процентов по договорам потребительского микрозайма.

Однако, материалами дела подтверждается, что на первой странице договора потребительского займа № от *.*.* (л.д. 9) содержится указание на ответственность по договору, а именно, что в случае если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей (за исключением пени и платежей за услуги, оказываемые за отдельную плату) достигнет трехкратного размера суммы займа, начисление процентов и иных платежей прекращается.

Из расчета задолженности также следует, что размер начисленных ответчику процентов за пользование займом превышает указанную в законе двукратную сумму непогашенной части займа (сумма займа 19000, 00 рублей, а сумма процентов, которую начислил истец составляет 57 000,00 рублей, за вычетом оплаченных процентов в размере 33 679,00 рублей, истец просит взыскать с ответчика проценты в размере 23 321,00 руб.).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Учитывая, что общая сумма процентов не может превышать двукратной суммы займа с учетом частичной оплаты процентов, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию просроченные проценты в размере 4 321,00 руб. (38 000,00 руб. (проценты) – 33 679,00 руб. (уплата процентов)).

Таким образом, общая сумма задолженности по договору потребительского займа № от *.*.*, подлежащая взысканию со ФИО1 в пользу истца составляет 23 321,00 рублей, из которого: сумма задолженности по основному долгу – 19000,00 руб., сумма задолженности по процентам за пользование займом – 4 321,00 руб.

С учетом определённой судом суммы процентов за пользование займом, решение мирового судьи в части взыскания в пользу истца судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит изменению.

В соответствии с положениями ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 899,63 руб., исходя из суммы удовлетворённых исковых требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 1 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 29 ░░░░░░░░ 2021 ░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 15.10.2021░.) ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ 14.07.2018░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 19000,00 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ *.*.* ░░ *.*.* ░ ░░░░░░░ 4 321,00 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 899,63 ░░░., ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 24220 (░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░ 63 ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░