Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-120/2023 ~ М-80/2023 от 02.03.2023

Дело № 2-120/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 апреля 2023 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Митраковой Т.В.,

при секретаре Дьяковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерск гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Чащухиной М.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании с Чащухиной М.П. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 600883 рубля 66 коп., в том числе: основной долг 404777 рублей 71 коп., процентов за пользование кредитом 195844 рубля 95 коп., комиссии за направление извещений 261 рубль, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 9208 рублей 84 коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Зыряновой Ю.С. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 498114 рублей, в том числе: 450000 рублей – сумма к выдаче, 48114 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. под 29,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 498114 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 450000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, который состоит из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ответчик была ознакомлена и согласна. В соответствии с условиями договора Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование креджитом в сроки, порядке и условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в Графике платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 16866 рублей 14 коп. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность. В соответствии с Тарифами Банка по договорам о предоставлении кредитов Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно расчету задолженности по состоянию на 29.01.2023 года задолженность заемщика по договору составила 600883 рубля 66 коп., в том числе: сумма основного долга 404777 рублей 71 коп., сумма процентов за пользование кредитом 195844 рубля 95 коп., сумма комиссии за направление извещений 261 рубль. Также просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 9208 рублей 84 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Чащухина М.П. не явилась, надлежащим образом извещена о дне слушания дела, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие и письменное заявление, в котором просит применить срок исковой давности к требованиям истца (л.д. 45-46).

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав представленные материалы дела, письменные пояснения сторон, суд приходит к следующему.

Основные принципы кредитных договоров - срочность, платность и возвратность предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которых названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с положениями статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно части 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу требований статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 330 и статьи 331 Гражданского кодекса РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в определенном договоре размере.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со статьей 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Чащухина М.П. обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита в размере 450 000 рублей сроком на 54 месяца под 29,9 % годовых (л.д. 13). Данное заявление является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.

На основании вышеуказанного заявления между Чащухиной М.П. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен потребительский кредит № в офертно-акцептной форме, в рамках которого Банк выдал Чащухиной М.П. кредит на сумму 498 114 рублей, в том числе: сумма к выдаче 450 000 рублей, страховой взнос на личное страхование в размере 48114 рублей сроком на 54 месяца под 39,9 % годовых, а заемщик обязался добросовестно его погашать (л.д. 13).

С текстом Условий договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памяткой об условиях использования карты, Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования Чащухина М.П. была ознакомлена и согласна, просила предоставить ей кредитные денежные средства (л.д. 13).

Чащухина М.П. обязалась возвратить полученную сумму с уплатой процентов, погашение кредита должно было осуществляться равными платежами в размере 16 866 рублей 14 коп. 17-го числа каждого месяца (п. 8-9 Индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с Общими условиями кредитного договора Чащухина М.П. выразила желание заключения договора страхования по Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 16).

Положения, свидетельствующие о том, что без заключения договора страхования, кредит заемщику выдан не будет, отсутствуют. Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования и информирования при выдаче кредита не было, следовательно, нарушений прав потребителя не допущено.

Пунктом 1.2.1 Общих условий договора предусмотрено, что датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента.

Клиент возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (пункт 1.2.2 Общих условий договора потребительского кредита).

Учитывая, что кредитор передал заемщику денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора, суд признает, что между Банком и ответчиком был заключен письменный кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438, ст. 820 Гражданского кодекса РФ.

При этом ответчик своим правом произвести отказ от договора не воспользовался, получив денежные средства, он подтвердил свое согласие на заключение договора, также согласие со всеми его условиями.

Свои обязательства по договору Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления денежных средств.

В свою очередь, заемщик исполнял обязанности по погашению суммы долга, уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-10).

В соответствии с Общими условиями договора клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании Банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в Графике платежей. Первый платеж должен быть внесен не ранее даты закрытия кредитного лимита, указанного в Согласии, и не позднее первой даты платежа (17-го числа).

Банк свои обязанности по договору выполнил надлежащим образом, выдав через кассу Банка согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 450 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-10), однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик нарушила свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем, образовалась задолженность.

Так по состоянию на 25.01.2023 года задолженность ответчика перед Банком составила 600 883 рубля 66 коп., в том числе: основной долг 404 777 рублей 71 коп., проценты 195 844 рубля 95 коп., комиссия 261 рублей (л.д. 11).

Задолженность по перед Банком ответчиком не погашена до настоящего времени.

Ответчик, не оспаривая указанных выше обстоятельств, находит необоснованными требование истца в связи с тем, что пропущен срок исковой давности для обращения в суд о взыскании задолженности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, что также следует из положений ч. 6 статьи 152, ч. 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Из правовых разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (статья 196 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 200 Гражданского кодекса РФ, регламентирующей начало течения срока исковой давности, установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пунктам 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзаца 2 статьи 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суди либо отмены судебного приказа.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, уступка прав требования и т.д.) не влияют на начало течения срока исковой давности и порядка его исполнения.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, последний платеж по данному кредитному договору был совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 рублей, более платежи не производились. Таким образом, при неоплате ответчиком последующего платежа, с ДД.ММ.ГГГГ Банк узнал о своем нарушенном праве, и с данного момента начал течь срок исковой давности по данному платежу.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

Каких-либо действий, свидетельствующих о признании долга, ответчик не совершал, платежей не вносил, что также свидетельствует о пропуске срока исковой давности. Иного со стороны истца не представлено.

Каких-либо действий, свидетельствующих о признании долга, ответчик не совершала, последний платеж в счет погашения задолженности внесла ДД.ММ.ГГГГ, что также свидетельствует о пропуске срока исковой давности. Иного со стороной истца в суд не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и должен был закончиться ДД.ММ.ГГГГ.

Проанализировав указанные обстоятельства, суд приходит к обоснованному выводу, что срок исковой давности истцом для предъявления настоящих требований был пропущен.

На основании изложенного суд признает, что истец обратился в суд за пределами срока исковой давности. Уважительных причин пропуска истцом срока исковой давности судом не установлено, о восстановлении срока истец не заявлял.

Таким образом, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворению не подлежат.

В силу п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку в удовлетворении заявленных требований отказано, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 9 208 рублей 84 коп. возмещению за счет ответчика не подлежат в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с Чащухиной М.П. суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 600883 рубля 66 коп., в том числе: основной долг 404777 рублей 71 коп., процентов за пользование кредитом 195844 рубля 95 коп., комиссии за направление извещений 261 рубль, а также расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 9208 рублей 84 коп.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение месяца со дня вынесения судебного решения в окончательной форме.

Председательствующий