Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2915/2024 (2-14006/2023;) ~ М-7962/2023 от 11.09.2023

Дело № 2-2915/2024

УИД 24RS0048-01-2023-010494-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2024 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мамаева А.Г.

при секретаре Агеевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Дерр В.В. к ПАО Банк «ФК Открытие» о перерасчете платежей по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Дерр В.В. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Банк «ФК Открытие», в котором просил:

признать действия ПАО Банк «ФК Открытие» по непринятию полиса страхования САО «ВСК» филиал Крсноярский в качестве исполнения истцом п. 4,9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №-№ от 27.06.2023 г. незаконными,

обязать ответчика принять полис страхования САО «ВСК» филиал Крсноярский в качестве исполнения истцом п. 4,9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №-№ от 27.06.2023 г.;

обязать ответчика произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита №-№ от 27.06.2023 г., с учетом применения процентной ставки в размере 8,5% годовых с сентября 2023 г., переплату по процентам зачесть в счет погашения суммы основного долга по кредиту;

обязать ответчика выдать заемщику новый график платежей, ввиду произведенного перерасчета и изменения суммы погашения основного долга;

взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.;

взыскать с ответчика в пользу истца сумму понесенных судебных расходов на юридические услуги, а также расходы по оплате нотариальных услуг на выдачу доверенности представителю.

Требования мотивированы тем, что 27.06.2023 г. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №-№ от 27.06.2023 г. По условиям данного договора, банк предоставляет заемщику базовую процентную ставку в размере 8,5% годовых, при условии выполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренную п. 9 Индивидуальных условий (не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора по следующим рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине. Истцом данные условия кредитного договора по страхованию были выполнены в день получения кредита, путем заключения соответствующего договора страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь». Вместе с тем, размер страховой премии, предусмотренный указанным договором страхования, Дерр В.В. посчитал чрезмерным, в связи с чем, обратился в иную страховую компанию - САО «ВСК». 04.07.2023 г. между САО «ВСК» и истцом был оформлен договор страхования № к кредитному договору № от 27.06.2023 г., со сроком действия с 05.07.2023 г. на 12 месяцев Кроме того, 05.0.2023 г. истец также направил в адрес ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заявление о расторжении договора страхования. С учетом данных обстоятельств, истец направил в адрес банка уведомление о замене страховой компании, приложил к нему копию договора страхования № от 04.07.2023 г. Вместе с тем, 19.07.2023 г. от банка в адрес истца поступил отказ в принятии полиса, без разъяснения причин и без обоснования причин, по которым новый полис не был принят банком. В ответе банка было указано, что новый полис только частично удовлетворяет требованиям банка. Запрос истца о разъяснении, направленный 20.07.2023 г. в адрес банка, был оставлен банком без ответа. Претензия истца от 09.08.2023 г. была также оставлена без удовлетворения. Кроме того, банк также расценил действия заемщика по замене страховой компании в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, увеличил размер процентной ставки по кредиту до 18,5%. Истец указал, со ссылкой на положения гражданского законодательства, условия кредитного обязательства, что заключение им договора страхования в САО «ВСК» филиал Красноярский не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у банка права на изменение процентной ставки. Заключение заемщиком договора страхования с САО «ВСК» не повлекло причинение банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав. Истец полагает, что им были соблюдены условия кредитного договора о страховании жизни и здоровья для снижения процентной ставки по кредиту. В связи с чем, ввиду наличия в действиях банка нарушений, в части изменения в одностороннем порядке существенных условий договора потребительского кредита от 27.06.2023 г., путем увеличения процентной ставки, истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Кузнецов Д.В. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, на их удовлетворении настаивал.

Истец Дерр В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, доверил представление своих интересов представителю.

Ответчик ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки своего представителя суду не сообщил.

Ранее, представитель ответчика по доверенности Скокшин С.В. в судебном заседании заявленные исковые требования не признал в полном объеме, просил отказать в удовлетворении исковых требований. Указал, что представленный истцом страховой полис САО «ВСК» не соответствовал требованиям п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В связи с чем, ответчик правомерно отказал истцу в принятии данного полиса страхования. Указал на отсутствие оснований для изменения размера процентной ставки по кредиту.

Третье лица, не заявляющие самостоятельных требований, САО «ВСК», ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание своих представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки своих представителей суду не сообщили.

Суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, законодательство допускает изменение процентной ставки по кредитному договору в зависимости от условий, предусмотренных договором.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ч. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, к существенным условиям договора личного страхования относятся условия: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 27.06.2023 г. между ПАО Банк «ФК Открытие», действующим в качестве кредитора, и Дерр В.В., действующим в качестве заемщика, был заключен кредитный договор №-№.

По условиям данного договора, банк предоставил истцу кредит в размере 1 661 153 руб. на срок 60 месяцев.

Возврат кредита заёмщиком осуществляется посредством уплаты 60 ежемесячных платежей, не позднее 15 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, банком по кредиту установлена базовая процентная ставка в размере 8,5% годовых (базовая процентная ставка).

Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 18,5% годовых.

Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующим за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию.

Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора, заёмщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски:

А) Смерть застрахованного по любой причине;

Б) Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине.

Одновременно с заключением кредитного договора, истец выразил банку согласие на заключение с ним договора личного страхования по вышеназванным страховым рискам за счет кредитных средств, что отражено в собственноручно подписанным истцом заявлением о предоставлении потребительского кредита (Раздел 4.1 Страхование в тексте заявления).

При оказании услуг по заключению договора страхования, банк ПАО Банк «ФК Открытие» действовал в качестве агента страховщика ООО СК «Росгосстрах Жизнь», в соответствии с условиями заключенного между ними договора №З-100930 от 21.02.2022 г.

При заключении кредитного договора в ПАО Банк «ФК Открытие» истцом были заключены следующие договоры страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь»:

Договор страхования Вариант 08 №96500-58730409 от 27.06.2023 г. по программе «Защита кредита» на основании Правил страхования жизни физических лиц №9 (в редакции от 01.04.2023 г.).

Выгодоприобретателем по данному договору страхования выступает: в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями выступают его наследники, по остальным рискам выгодоприобретателем является застрахованный.

В качестве страховых рисков по данному договору указано:

Смерть застрахованного по любой причине;

Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине.

На дату заключения договора страхования страховая сумма равна 1 661 153,00 руб.

Размер страховой премии по договору – 299 007,58 руб. Периодичность оплаты страховой премии – единовременно.

В договоре страхования отдельно указано, что страховые риски, страхование которых в рамках договора страхования осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита №-№-23 от 27.06.2023 г. в соответствии с федеральным законом от 21.12.2013 г. №353-ФЗ. Включение в договор страхования рисков влияет на условия заключенного страхователем кредитного договора.

Договор страхования вступает в силу 27.06.2023 г. при условии уплаты страховой премии в полном объеме в указанный в договоре срок и действует до 27.06.2028 г. включительно.

Согласно п. 9 договора страхования, размер страховой суммы на дату страхового случая равен задолженности по договору потребительского кредита (займа) на конец n-го процентного периода срока действия договора потребительского кредита (займа), определяемой по указанной в договоре формуле.

Договор страхования № оот 27.06.2023 г. по программе «Моя защита» на основании Правил страхования жизни физических лиц №9 (в редакции от 01.04.2023 г.).

Выгодоприобретателем по данному договору страхования выступает: в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями выступают его наследники, по остальным рискам выгодоприобретателем является застрахованный.

В качестве страховых рисков по данному договору указано:

Дожитие застрахованного до недобровольной потери работы.

Страховая сумма равна 156772,60 руб.

Размер страховой премии по договору – 69768,42 руб. Периодичность оплаты страховой премии – единовременно.

Договор страхования вступает в силу 27.06.2023 г. при условии уплаты страховой премии в полном объеме в указанный в договоре срок и действует до 20.06.2028 г. включительно.

В дальнейшем, истец обратился в САО «ВСК» за заключением договора личного страхования.

04.07.2023 г. между Дерр В.В. и САО «ВСК» был заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней на условиях Правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев болезней и потери дохода в редакции от 17.07.2020 г.

Договором страхования установлено, что выгодоприобретателем 1-ой очереди (по всем страховым случаям) является ПАО Банк «ФК Открытие» (в части фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору №-№ от 27.06.2023 г., заключенному между застрахованным и выгодоприобретателем 1-ой очереди).

Выгодоприобретателем 2-ой очереди является застрахованный, а в случае его смерти: наследники по закону (в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди).

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страховыми случаями по договору страхования являются:

Смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. – 100% страховой суммы;

Смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования. – 100% страховой суммы;

Установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. – 100% страховой суммы.

Установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, произошедшего в период страхования. – 100% страховой суммы.

Страховая сумма по договору страхования составила – 1 661 153 руб.

Страховая премия по договору страхования составила – 9966,92 руб.

Срок действия договора страхования с 05.07.2023 г. по 04.07.2024 г.

Страховая премия по договору была оплачена истцом в полном объеме, что подтверждается платежным документом от 03.07.2023 г.

05.07.2023 г. истец направил в адрес ответчика уведомление о замене страховой компании, в котором просил принять в качестве исполнения п. 4,9 Индивидуальных условий кредитного договора от 27.06.2023 г. договор страхования № 04.07.2023 г.

Кроме того, истец также уведомил банк о том, что 05.07.2023 г. им было направлено заявление в адрес ООО СК «Росгосстрах Жизнь» об отказе от заключения договора страхования.

В ответе на данное уведомление, сотрудник банка посредством системы электронного обмена сообщениями указал, что представленный истцом полис САО «ВСК» частично удовлетворяет требованиям банка, в связи с чем, не может быть принят (ответ от 19.07.2023 г.).

20.07.2023 г. истец направил в адрес ответчика заявление о разъяснении причин отказа в удовлетворении требования о замене страховой компании.

В ответе на данное письмо, сотрудник банка посредством системы электронного обмена сообщениями ссылался на предыдущий ответ от 19.07.2023 г.

Досудебная претензия истца от 09.08.2023 г., направленная в адрес банка, была оставлена последним без удовлетворения.

Обращаясь в суд с требованием о перерасчете платежей по кредитному договору, применении дисконта процентной ставки, истец Дерр В.В. ссылался на то обстоятельство, что им при получении страхового полиса у САО «ВСК» были выполнены условия банка касательно заключения договора личного страхования, соответствующего требованиям банка.

Проверяя данные доводы истца, суд полагает возможным указать следующее.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, при заключении кредитного договора от 27.06.2023 г. истец Дерр В.В. выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья.

При этом, истец был проинформирован, что приобретение дополнительных услуг по страхованию влияет на размер процентной ставки по кредитному договору от 27.06.2023 г.

Согласно представленным ответчиком документам, перечень требований банка к условиям договора (полиса) страхования в рамках кредитных программ для физических лиц (потребительское кредитование) размещен на официальном сайте банка

Таким образом, при заключении кредитного договора, выражая желание приобрести дополнительные услуги по страхованию жизни и здоровья для получения дисконта к процентной ставке, истец Дерр В.В. был поставлен в известность о конкретном перечне требований, предъявляемых банком к договорам страхования.

Представленный суду Перечень требований Банка к договорам страхования предусматривает, в том числе, следующие условия:

- страхование должно быть обеспечено на весь срок действия кредитной сделки, но не превышать его (п. 1.6 Требований);

- размер страховой суммы по договор (полису) страхования должен быть установлен в размере, равном сумме основного долга по кредитной сделке. При расчете размера страховой суммы может учитываться также размер процентов за пользование кредитом.

- предусмотрен перечень рисков, подлежащих страхованию (основные страховые риски) (п. 1.9 Требований).

- допускаются исключения из страховой ответственности страховщика: событие, которое находится в прямой причинно-следственной связи с нахождением застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения (отравления) (п. 1.10 Требований).

Заключая договор страхования с САО «ВСК», удостоверенный выдачей полиса № от 04.07.2023 г., истец Дерр В.В. выразил согласие с Правилами №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода.

Согласно п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абз. первого ст. 431 Гражданского кодекса РФ, судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование).

Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Суд учитывает, что положения п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора от 27.06.2023 г., предусматривающие применение дисконта к процентной ставке по кредиту, устанавливают обязанность заемщика заключить договор страхования, предусматривающий конкретные страховые риски:

смерть застрахованного по любой причине;

инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине.

Между тем, анализ положений страхового полиса № от 04.07.2023 г. САО «ВСК», представленного истцом взамен первоначального договора страхования, свидетельствует о том, что истцом по договору страхования с САО «ВСК» был застрахованы иные страховые риски:

смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования;

смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования;

установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования;

установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, произошедшего в период страхования.

Определение понятий «Несчастный случай» и «заболевание» даны в п. 2.5, 2.6 Правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода.

Таким образом, «Несчастный случай» и «заболевание» являются по смыслу Правил САО «ВСК» является отдельным страховым риском, условия о включении которого в страховое покрытие подлежит согласованию сторонами при заключении соответствующего договора страхования.

Кроме того, суд обращает внимание на соответствие положений Правил САО ВСК, на основании которых истцом был заключен соответствующий договор страхования, предлагаемый банку взамен первоначального, требованиям ПАО Банк «ФК Открытие» относительно условий исключения из страхового покрытия (п. 1.10 Требований).

Анализ содержания положений п. 3.6 Правил САО «ВСК», произведенный судом, свидетельствует о том, что указанные правила содержат более широкий перечень исключений, на которые не распространяется страхование, что не соответствует положениям Перечня требований ПАО Банк «ФК Открытие» договорам страхования установлено

В частности, положениями п. 3.6 Правил установлены дополнительные исключения из страхового покрытия – принятие лекарств или каких-либо медицинских процедур без назначения врача, не являются страховыми случаями события, наступившие в результате заболевания СПИД, психическим заболеванием или ВИЧ-инфекцией.

Кроме того, срок действия договора страхования по 04.07.2024 г., что не соответствует п. 1.6 Требований, предписывающей обеспечить срок страхования на весь действия кредитной сделки, но не превышать его (то есть, до 27.06.2028 г.).

Следовательно, договор страхования от 04.07.2023 г., заключенный между истцом и САО "ВСК", не соответствовал требованиям банка к договорам страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что расторгнув договор страхования от 27.06.2023 г., заключенный с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», и заключив 04.07.2023 г. новый договор страхования с САО "ВСК", истец Дерр В.В. не предоставил банку равноценное обеспечение, отвечающее условиям кредитного договора, необходимое для получения дисконта.

Таким образом, действия ответчика, связанные с применением установленной кредитным договором базовой процентной ставки 18,5% с тридцать первого календарного дня, следующего за днем прекращения договора страхования, заключенного между истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», соответствовали требованиям законодательства и условиям кредитного договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При этом, страхование жизни является одним из способов обеспечения обязательств, которое в силу п. 1 ст. 329 является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Несмотря на то, что обязанность страховать свою жизнь не может быть возложена на заемщика по закону, такая обязанность возникла у истца Дерр В.В. в силу договора, заключенного с ответчиком.

Вопреки доводам стороны истца, выбранная истцом Дерр В.В. программа страхования у САО «ВСК» не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора.

В настоящем случае, как с достоверностью установлено в ходе судебного разбирательства, договор страхования по полису № от 04.07.2023 г. заключен с меньшим перечнем рисков, являющихся страховым случаем, на меньший срок, не сопоставимый со сроком возврата кредита, что по условиям кредитного договора не является достаточным для предоставления дисконта по процентной ставке.

В связи с чем, суд полагает, что для дальнейшего применения дисконта, истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора.

Таким образом, совокупность исследованных по делу доказательств позволяет сделать вывод о том, что истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора, поскольку при заключении данного договора Дерр В.В. согласился со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования рисков со страховой компанией, не соответствующей требованиям банка.

С учетом вышеприведенных обстоятельств, правовых и фактических оснований для удовлетворения требований истца о принятии полиса САО «ВСК» в качестве исполнения обязательства по страхованию в рамках кредитного договора, установлении процентной ставки по кредитному договору от 27.06.2023 г. и обязании произвести перерасчет кредитной задолженности, а также производных от них требований компенсации морального вреда, судебных расходов, у суда не имеется, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Дерр В.В. к ПАО Банк «ФК Открытие, надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Дерр В.В. к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании незаконным отказа в принятии страхового полиса, возложении обязанности принять страховой полис в качестве исполнения по кредитному договору, произвести перерасчет платежей по кредитному договору, обязать заемщику выдать новый график платежей, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.Г. Мамаев

Мотивированное решение составлено 02.04.2024 г.