Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-340/2023 ~ М-294/2023 от 22.06.2023

УИД 37RS0002-01-2023-000413-75

Производство № 2-340/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вичуга 12 июля 2023 года

Вичугский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Сесекиной Е.В.

при секретаре Ломаковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к Фокичеву А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Банк ВТБ(ПАО) обратилось в суд с иском к Фокичеву А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 1300497 рублей 12 копеек, в том числе: основной долг - 1073936 руб. 16 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 205295 рублей 14 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 2720 рублей 49 копеек, пени по просроченному долгу - 18545 рублей 33 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 14702 рубля.

Исковые требования мотивированы тем, что по условиям указанного кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1131828 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 10,90% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в указанном размере. Ответчик свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность. В адрес ответчика банком было направлено требование о погашении всей суммы предоставленного кредита и процентов за пользование кредитом, иных сумм, предусмотренных договором, однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности составила 1491889 рублей 52 копейки. Вместе с тем, истец добровольно снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности».

Для участия в судебном заседании представитель истца, ответчик, представитель третьего лица не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца, а также возражения относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Согласно ч. 3 ст. 233 ГПК РФ в случае, если явившийся в судебное заседание истец не согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, суд откладывает рассмотрение дела и направляет ответчику извещение о времени и месте нового судебного заседания.

Из приведенных норм процессуального закона следует, что основаниями заочного производства являются неявка в судебное заседание ответчика при условии, что он извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания и не сообщил в суд об уважительных причинах неявки, и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, а также согласие явившегося в судебное заседание истца на заочное производство.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, представитель истца в судебном заседании о своем несогласии с рассмотрением дела в порядке заочного производства не заявил, в связи с чем суд рассматривает настоящее дело в порядке заочного производства. Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По правилам п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признаётся информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий кредитного договора между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и Фокичевым А.С. на основании анкеты-заявления на получение кредита заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к Правилам кредитования (Общие условия) (л.д. 68-71) и подписания им Согласия на кредит (Индивидуальные условий кредитного договора) (л.д. 61-67), который оформлен с использование дистанционного обслуживания посредством системы "ВТБ-Онлайн" после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, полученного ответчиком посредством мобильной связи, составлен в электронном виде и подписан ответчиком с использованием простой электронной подписи.

По условиям кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1131828 рублей на срок 60 месяцев. В случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств, дата предоставления кредита - ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка на дату заключения договора - 10,9% годовых. Процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой, которая согласно п. 4.2 Индивидуальных условий составляет 15,9% годовых, и дисконтом. Дисконт и процентная ставка в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

В соответствии с п. 4.1 Правил кредитования погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта клиента (в случае предоставления клиентом)) со счета по мере поступления средств.

Согласно п. 4.5 Правил кредитования клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, установленного в Индивидуальных условиях договора, обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа.

Минимальный платеж - сумма минимальной части задолженности по предоставленному овердрафту, подлежащая погашению в платежный период (п. 1.5 Правил кредитования). Платежный период - период времени, начинающийся от даты окончания отчетного месяца и заканчивающийся в 18 час. 00 мин. числа месяца, указанного в Индивидуальных условиях договора, следующего за отчетным месяцем, в течение которого клиент либо погашает всю задолженность (указывается в соответствующей выписке по счету), либо обязан внести установленную Правилами сумму минимального платежа (указывается в соответствующей выписке по счету) (р. 1.10 Правил кредитования).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора, графика платежей (л.д. 56-57) количество платежей - 60, размер платежа (кроме первого и последнего) - 24552 руб. 28 коп., размер первого платежа - 24552 руб. 28 коп., размер последнего платежа - 24987 руб. 34 коп.. Дата ежемесячного платежа - 15 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей - ежемесячно.

При заключении кредитного договора заемщиком дан акцепт на исполнение распоряжений банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 66).

В соответствии с п. 4.8 Правил кредитования если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения минимального платежа, банк рассматривает не погашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение минимального платежа с клиента взимаются пени, установленные тарифами, Индивидуальными условиями договора. Пени взимаются за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в виде неустойки в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик при заключении кредитного договора выразил согласие с Правилами кредитования.

При заключении кредитного договора ответчик выразил согласие быть застрахованным на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и Условиями страхования по продукту «Финансовый резерв», а также на оплату страховой премии в размере 129028 рублей, которая уплачивается единовременно при заключении Полиса. Ответчик заявил о перечислении денежные средства в счет оплаты страховой премии с его счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО), страховой компании (л.д. 51, 52-53, 54, 60).

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт второй ст. 811 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно выписке по счету банк обязательства по выдаче кредита исполнил, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере кредита 1131828 руб. поступили на счет заемщика №, произведено списание оплаты страховой премии 129028 руб. за продукт финансовый резерв ОПТИМА, а также оплаты за страховой полис 301-7886280 страховой компании ООО Налогия в размере 2900 рублей (л.д. 50).

Ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом, с ноября 2020 года платежи в счет погашения кредита заемщиком производятся несвоевременно, не в полном объеме.

В соответствии с п. 4.9 Правил кредитования в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности (п. 4.5 Правил) банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом за весь период пользования.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлено требование о погашении задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35-36), которое по настоящее время не исполнено.

Истцом представлен расчет суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1491889 рублей 52 копейки, в том числе: сумма основного долга – 1073936 рублей 16 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 205295 рублей 14 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 27204 рубля 90 копеек, пени на по просроченному долгу - 185453 рубля 32 копейки. Расчет произведен истцом в соответствии с условиями договора, доказательств иного размера задолженности ответчиком не представлено. Вместе с тем, истцом уменьшен размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов до 2720 рубля 49 копеек, пени на по просроченному долгу - 18545 рубля 33 копейки

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору ответчиком исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в заявленной сумме исковых требований.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы последнего по оплате государственной пошлины в сумме 14702 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Фокичева А.С. ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН7702070139, ОГРН1027739609391) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 1300497 рублей 12 копеек, в том числе:

- основной долг - 1073936 рублей 16 копеек,

- плановые проценты за пользование кредитом - 205295 рублей 14 копеек,

- пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 2720 рублей 49 копеек,

- пени по просроченному долгу - 18545 рублей 33 копейки,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14702 рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Сесекина

Мотивированное решение изготовлено 19.07.2023

Судья Е.В. Сесекина