Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-443/2023 ~ М-438/2023 от 19.07.2023

№ 2-443/2023

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

18 сентября 2023 года                             п. Новоорск

Новоорский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Левченкова А.И.,

при секретаре Михайловой К.Н.,

с участием представителя ответчика Игуменцевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к Орловой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Орловой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 27.03.2019 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит.

Кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде.

Банк выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, предоставив денежные средства в указанном размере.

В соответствии с решением единственного акционера банка от 25.01.2016 года, полное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк».

Ответчик не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 66 609,14 руб., из них 15 267,04 руб. – задолженность по процентам, 49 799,10 руб. – задолженность по основному долгу, 1543 руб. - задолженность по комиссиям.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 66 609,14 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 9 998,20 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Орлова В.Г. в судебное заседание не явилась, представила в суд заявление, в котором указала, что признает исковые требования частично в сумме 34 637 руб. основного долга и 1 055,81руб. комиссий. Дело просила рассмотреть в ее отсутствие, с участием представителя Игуменцевой Е.А.

Представитель ответчика Игуменцева Е.А., действующая на основании доверенности в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражения, а также в дополнениях к отзыву.

В силу части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

При таких обстоятельствах в целях недопущения волокиты и скорейшего рассмотрения и разрешения гражданских дел суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими п. 1 ст. 329 Гражданского способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, не оспаривалось сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта банк» и Орловой В.В. подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», по которым Орловой В.В.предоставлен кредитный лимит в сумме 50 000 руб.

В соответствии с п. 2 кредитного договора, срок действия договора - 30 лет. Срок возврата кредита до полного погашения задолженности по договору зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита клиентом.

Согласно п. 4 кредитного договора, процентная ставка по кредиту в течение беспроцентного периода - 0 % годовых.

Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг - 22,9 % годовых.

Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций переводов и платежей - 31,9 % годовых.

Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств - 31,9 % годовых.

Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций - 31,9 % годовых.

В соответствии с п. 6 кредитного договора, платежи осуществляются до 27 числа каждого месяца, начинается с 27.04.2019. Порядок определения платежей: 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату.

Согласно п. 12 кредитного договора, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора не предусмотрена, неустойка не взимается.

В соответствии с п. 14 заемщик своей подписью на индивидуальных условиях подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в условиях и тарифах.

Индивидуальные условия подписаны и переданы с использованием простой электронной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ Орлова В.В. обратилась в банк с заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи, в котором выразила согласие на заключение Соглашения о простой электронной подписи. Простая электронная подпись используется для подписания договора потребительского кредита, банковского счета (вклада), о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и т.д. Электронный документ, подписанных ПЭП, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента.

Заявление подписано Орловой В.В. собственноручно.

В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронном виде, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, между банком и ответчиком заключен кредитный договор.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения.

Согласно пункту 1 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Кредитная карта" клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в индивидуальных условиях. При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения.

Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 6.2 при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Начисление неустойки производится со дня образования просроченной задолженности.

Из п. 6.5 следует, что в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым, с даты расторжения договора начисление процентов и неустоек прекращается. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п. 6.5.2.).

Из представленного в материалы дела расчета следует, что банк свои обязанности по предоставлению кредитных денежных средств исполнил в полном объеме, факт получения денежных средств ответчиком по делу не опровергается.

В период пользования кредитом ответчик надлежащим образом не исполняла обязанности, предусмотренные в кредитном договоре, внесение денежных средств осуществлялось в суммах меньших, нежели использованных на оплату товаров, не осуществлялось гашение основного долга и уплата процентов в полном объеме. Возражения относительно порядка зачисления денежных средств ответчиком не заявлялись.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика за период с 10.06.2021 по 03.05.2023 составляет 66 609,14 руб., из них 15 267,04 руб. – задолженность по процентам, 49 799,10 руб. – задолженность по основному долгу, 1 543 руб. – задолженность по комиссиям.

Из выписки по счету № за период с 27.03.2019 по 02.05.2023 года следует, что по состоянию на 26.07.2020 остаток суммы кредита составляет 292 руб.

Согласно ответу ПОА «Почта Банк», ДД.ММ.ГГГГ клиент Орлова В.В. внесла на счет денежные средства в размере 3000 руб., 24.07.2020 года Орлова В.В. внесла на счет денежные средства в размере 41 100 руб.

Из выписки по счету№ по кредитному договору № от 27.03.2019 по состоянию на 10.08.2023 года следует, что за период с 26.07.2020 по 21.04.2021 ответчик Орлова В.В. получила кредит на оплату товаров, работ и услуг на сумму 52 048,40 руб., внесла в счет погашения задолженности 29 200 руб.

Из содержания данной выписки следует, что Орловой В.В. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ операций по переводу, получения наличных денежных средств не производилось.

Согласно условиям кредитного договора, процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг - 22,9 % годовых.

Таким образом, сумма процентов с учетом полученного Орловой В.В. кредита на оплату товаров, работ и услуг в размере 52 048,40 руб., составила 13 277,38 руб.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как установлено материалами дела, ответчик Орлова В.В. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесла в счет погашения задолженности 29 200 руб., из которых 343 руб. были направлены на погашение задолженности по комиссии, 13 227,38 руб. на погашение процентов за пользование кредитом; 15 579,62 руб. на погашение основного долга.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороной истца в нарушение ст. 56 ГПК РФ, подробный расчет начисленных сумм основного долга и начисленных процентов, суду не представил.

Из представленного истцом размера задолженности усматривается, что он не совпадает с данными по выписке по счету, из представленного расчета не усматривается механизм начисления процентов и образование основного долга согласно данным по выписке по счету.

Контррасчет расчет составлен ответчиком с учетом положений кредитного договора, устанавливающих размер процентов за пользование кредитом, совпадает с данными выписки по счету по произведенным ответчиком платежам и полученным денежным средствам.

В связи с изложенным, суд берет за основу расчет задолженности, составленный ответчиком, согласно которому размер задолженности по кредитному договору составляет 36 468,78 руб.

Разрешая заявленные требования, суд пришел к выводу о том, что поскольку Орлова В.В.., подписав индивидуальные условия от ДД.ММ.ГГГГ, согласилась с условиями кредита и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему и при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредита не вносит в полном объеме, имеет непогашенную задолженность, имеются основания для взыскания с нее в пользу банка задолженности по договору кредитования в размере 36 468,78 руб.

    Банк обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 65 066,14 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с Орловой В.В. в пользу АО "Почта Банк" задолженности по кредитному договору № от 27.03.2019за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65 066,14 руб., государственную пошлину в сумме 1076,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в случае, если иск удовлетворен частично, такие расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме в сумме 1295 руб.

Руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к Орловой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать с Орловой В.В. в пользу Акционерного общества «Почта банк» задолженность по кредитному договору №от 27.03.2019за период с 10.06.2021 по 03.05.2023в размере 36 468, 78 руб.

Взыскать с Орловой В.В. в пользу Акционерного общества «Почта банк» расходы по оплате госпошлины в размере 1295 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новоорский районный суд.

Судья:                       А.И. Левченков

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года

Судья:                      А.И. Левченков