Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-85/2022 от 19.08.2022

Дело 11-85/2022; УИД 42MS0045-01-2022-000456-25

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 сентября 2022 года

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего - судьи Курач Е.В.,

при секретаре Ломыгиной Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по апелляционной жалобе Возмищевой Н.А. на решение мирового судьи судебного участка №4 Киселевского городского судебного района Кемеровской области от 28 апреля 2022 года по делу по иску Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к Возмищевой Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - ООО «Экспресс -Кредит» обратился в суд с иском к ответчику Возмищевой Н.А. о взыскании долга по кредитному договору № от 14.11.2013 г., просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с 14.11.2013 по 10.08.2015 г. в общем размере 24 702,74 рублей, в том числе: 19 967,65 рублей - сумма основного долга, 4735,09 рублей - сумма неуплаченных процентов, а также взыскать 941,08 рублей - сумму государственной пошлины, 10000,00 рублей - судебные издержки.

    Требования мотивированы тем, что 14.11.2013 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком Возмищевой Н.А. был заключен кредитный договор №; согласно которому ответчику были предоставлены денежные средству в размере 19 967,65 рублей сроком до востребования, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях, установленных договором.

    В соответствии с условиями кредитного договора Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

29.06.2017 ПАО "Восточный экспресс банк" уступило право требования по кредиту истцу на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № от 29.06.2017 г.

Решение мирового судьи судебного участка №4 Киселевского городского судебного района Кемеровской области от 28 апреля 2022 года постановлено:

Исковые требования о «Экспресс-Кредит» к Возмищевой Н.А. частично.

Взыскать с Возмищевой Н.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит»:

    задолженность по кредитному договору (заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк») от 14.11.2013 года № в размере 24 702,74 рублей:

19 967,65 рублей - сумма основного долга 4735,09 рублей - сумма неуплаченных процентов,

    судебные издержки за составление искового заявления в размере 1500рублей,

    расходы по оплате государственной пошлины 941,08 рублей.

В удовлетворении остальной части требований (судебных расходах) обществу с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» отказать.

В апелляционной жалобе Возмищева Н.А., просила решение мирового судьи отменить, указывая, что между ней и ПАО «Восточный Экспресс Банк» действительно 14.11.2013 г. был заключен спорный кредитный договор, что подтверждается заявлением клиента о заключении договора кредитования №, на сумму 20000 руб., со сроком «до востребования», под 37% годовых.

В период с 10.01.2014 г. по 14.06.2014 г. ею исполнялись обязательства в определенном условиями договора объеме, что подтверждается кассовыми чеками от 10.01.2014 г., 10.02.2014 г., 09.03.2014 г., 06.04.2014 г., 08.05.2014 г., 10.06.2014 г., 14.06.2014 г. Истец же не сообщил суду эти факты, соответственно судом было принято необоснованное решение. Как указал в решении суд первой инстанции (лист 3) согласно выписке из лицевого счета за период с 01.01.2001 г. по 08.05.2019 г. должник неоднократно пользовалась кредитными средствами и вносила соответствующие платежи с 14.11.2013 г. по 15.08.2014 г., что также противоречит фактическим обстоятельствам дела, а также заявленным истцом требованиям о взыскании задолженности за период с 14.11.2013 г. по 29.06.2017 г.

В суд за защитой своих прав первоначальный кредитор ПАО «Восточный экспресс банк» вообще не обращался. Лишь из искового заявление ей стало известно о передаче 29.06.2017 г. прав требования по договору цессии ООО «Экспресс - Кредит»», ранее она не получала уведомлений о смене кредитора.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

ООО «Экспресс - Кредит» изначально обратилось в суд с заявлением о выдаче судебного приказа лишь в июне 2018 г. Однако она своевременно подала в суд возражения относительно исполнения судебного приказа №, и определением мирового судьи судебного участка № 4 Киселевского городского судебного района от 29.06.2018 г. судебный приказ был отменен.

Факт обращения истца в июне 2018 г. в суд с заявлением о выдаче судебного приказа судом первой инстанции вообще не принят во внимание, истцом был намеренно скрыт, что также указывает на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, а также несоответствие выводов суда обстоятельствам дела.

Принимая во внимание, что последний платеж в счет погашения задолженности по спорному договору был ею внесен 14.06.2014 г., то именно с этой даты следует начать исчислять срок исковой давности.

Исходя из действующего законодательства РФ срок исковой давности следует исчислять с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Так истец при заключении договора уступки прав требовании (цессии) от 29.06.2017 г. получил оригинал досье, то есть истцу именно с этой даты было известно, что ею не выполняются обязательства по спорному кредитному договору, соответственно срок исковой давности следует исчислять именно с этой даты, то есть, учитывая положения ст.ст. 196, 200, 201 ГК РФ и дату подачи искового заявления в суд, считает, что истцом пропущен срок исковой давности по всем требованиям (истек 29.06.2020 г., а с учетом подачи истцом в июне 2018 г. заявления о выдаче судебного приказа - 14.07.2020 г.)

В связи с тем, что истцом пропущен срок исковой давности по основным требованиям о взыскании основного долга в размере 19967,65 руб., процентов в размере 4735,09 руб., а требования о взыскании судебных расходов в сумме 10941,08 руб. являются производными от основных, что дает право ей по ним заявить пропуск срока исковой давности. Иск подан в январе 2022 г., за пределами срока исковой давности.

С учетом изложенного, изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч.2 ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации – если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

14.11.2013 г. между ОАО "Восточный экспресс банк" и Возмищевой Н.А. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №

Согласно условиям заявления клиента о заключении договора кредитования № заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, а также индивидуальных условиях, согласно вид кредита - «кредитная карта первая», номер счета №, лимит кредита 20000 руб., срок возврата кредита до востребования, процентная ставка 37 % годовых, полная стоимость кредита (ПСК) 4,25% годовых)платежный период 25 дней, дата начала платежного периода 15.12.2013 г., льготный период 56 дней.

Подписав заявление на заключение договора кредитования № Возмищева Н.А. подтвердила, что ознакомилась и согласилась с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью оферты. Просила Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 дней со дня получения настоящего заявления, путем открытия ей текущего банковского счета (ТБС), выдачи неперсонифицированной кредитной карты Visa Instant Issue и установлении лимита кредитования

Согласно условиям договора минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: 1) 10% суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, но не менее 1500 рублей; 2) суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); 3)суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по техническому (неразрешенному) овердрафту; 5)пени за превышение кредитного лимита! (неразрешенный овердрафт; 6) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии.

Пени (в % годовых) начисляется на сумму неразрешенного технического овердрафта - 50 %,штраф за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности - 590 руб. за факт образования просрочки, плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем зачисления из стороннего банка - Плата стороннего банка + 10 руб., плата за прием наличных средств через кассу банка - 110 руб., плата за прием средств в терминалах банка - 90 руб., плата за1 оформление карты -800 руб., плата за годовое обслуживание карты начиная со второго года, плата за разблокировку карты - 100 руб., плата за снятие наличных средств в терминалах банка - 2,9% - мин 299 руб., плата за снятие наличных -2,9 % - мин 299 руб., плата за снятие наличных средств со счета 4,9 % - мин. 250 руб.

Согласно заявлению от 14.11.2013 г. Возмищева Н.А. присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Банк исполнил обязательства по кредитному договору, выпустил ответчику банковскую карту с лимитом кредитования. Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 29.06.2017 г. сумма предоставленного кредита банка составила 19 967,65 рублей.

Факт заключения договора с Банком на указанных выше условия получения денежных средств ответчиком не оспорены.

Поскольку подписанное клиентом заявление является офертой клиента банку заключить договор, а действия банка по открытию клиенту текущего счета являются акцептом оферты клиента по заключению договора, то есть кредит договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении клиента о заключении договора кредитования в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК. При оформлении указанного договора (до ответчика была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждается подписью заемщика в заявлении о предоставлении кредита.

Таким образом, между ОАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком заключен договор в акцептно-офертной форме на условиях, указанных в заявлении 29 июня 2017 г. между ПАО "Восточный экспресс банк" и ООО "Экспресс- Кредит" заключен договор уступки права (требования) №, по которому все: права кредитора по указанному кредитному договору, заключенному с Возмищевой Н.А., перешли к цессионарию - ООО «Экспресс Кредит». Согласно Типовым условиям, Банк вправе полностью или частично уступить права требования третьему лицу, в Анкете Заявителя, подписанной Возмищева Н.А., она выразила свое согласие на возможность Банком уступки прав требований заключенному с ней кредитному договору третьему лицу.

Таким образом, при заключении кредитного договора Возмищева Н.А. была поставлена в известность о праве Банка полностью или частично уступить права

требования по соглашению о кредитовании счета третьему лицу, и согласилась с этим.

Согласно выписке из акта требования приема-передачи к договору уступки прав, цессионарию передано право требования по кредитному договору в сумме 27 886,33 рублей, в том числе основной долг 19 967,65 руб., проценты за комиссии - 3183,59 руб., проценты за пользование кредитом 4735,09 руб.,

Согласно выписки из лицевого счета за период с 01.01.2001 по 08.05.2019 г. должник неоднократно пользовалась кредитными средствами и вносила соответствующие платежи (с 14.11.2013. по 15.08.2014 г. включительно Доказательств оплаты долга по кредитному договору после заключения договора об уступке прав, суду не представлено.

На момент заключения договора цессии сумма основного долга составляет 19 967,65 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 4735, 09 руб., комиссии - 3183,59 руб.

Ответчик ненадлежащими образом исполняла возложенные на кредитным договором обязательства. Согласно расчета задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 29.06.2017 г, основной долг - 19 967,65 руб., проценты за пользование кредитными средствами 4735,09 руб. требования о взыскании суммы комиссии истец не предъявляет.

С учетом изложенного мировой судья пришел к правомерному выводу о взыскании с ответчика в пользу истца по кредитному договору № от 14.11.2013 в общем размере 24 702,74 рублей, в том числе: 19 967,65 рублей - основной долг, 4735,09 рублей - неуплаченные проценты.

Доводы ответчика о том, что мировой судья не учел ряд платежей внесенных в счет погашения задолженности, безосновательны.

Мировым судьей был проверен представленный истцом расчет задолженности, и признан верным. Иного расчета ответчиком не представлено. В представленном истцом расчете учтены внесенные в 2013-2014 году платежи, сведений о внесении в последующем истцом платежей в счет погашения задолженности стороной ответчика не представлены.

Ссылка в жалобе на то, что мировой судья не применил срок исковой давности, несостоятельна. В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. В материалах дела нет данных о том, что какая-либо сторона заявляла о пропуске срока исковой давности по данному требованию.

Доводы ответчика о том, что она не была уведомлена об уступке права требования по кредитному договору также не могут являться основанием для отмены решения мирового судьи, поскольку при заключении кредитного договора Возмищева Н.А. была поставлена в известность о праве Банка полностью или частично уступить права требования по соглашению о кредитовании счета третьему лицу, и согласилась с этим и в силу ст.385 ГК РФ не лишена возможности предоставить доказательства об исполнении обязательства первоначальному кредитору.

С учетом изложенного, суд считает, что мировым судьей установлены все обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы мирового судьи соответствуют установленным обстоятельствам, нормы материального и процессуального права применены верно и всем представленным доказательствам мировым судьей дана надлежащая оценка в соответствии со ст.67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Оснований для отмены решения мирового судьи по всем доводам жалобы не усматривается.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, суд

                ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №4 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 16.09.2022 ░░░░.

░░░░░                                                                                   ░.░. ░░░░░