Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-601/2023 (2-2594/2022;) ~ М-2375/2022 от 16.12.2022

Дело № 2-601/2023

УИД 18RS0009-01-2022-004414-91

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2023 года                                                                   с.Шаркан УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Волковой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Артемьевой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, истец, кредитор, Банк) обратилось в суд с иском к Артемьевой Г.А. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование следующее.

ПАО Сбербанк на основании заключенного 15 марта 2019 года кредитного договора №*** (далее - кредитный договор) выдало Артемьевой Г.А. кредит в сумме 156 545 руб. на срок 42 месяца под 19,1% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий и Общих условий кредитования.

Согласно п.3.1 Общих условий, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

В силу п. 3.3 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п.3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности по кредитному договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются полностью надлежаще выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 14 ноября 2022 года задолженность ответчика составляет 58 713 руб. 01 коп., в том числе: 1 474 руб. 33 коп. – просроченные проценты; 57 238 руб. 68 коп. – просроченный основной долг.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

06 апреля 2022 года был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии определением суда от 09 сентября 2022 года был отменен на основании ст.129 ГПК РФ.

Ссылаясь на вышеизложенное, истец просил взыскать с Артемьевой Г.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №*** от 15 марта 2019 года за период с 17 мая 2021 года по 14 ноября 2022 года включительно в размере 58 713 руб. 01 коп., в том числе: просроченный основной долг – 57 238 руб. 68 коп.; просроченные проценты – 1 474 руб. 33 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 961 руб. 39 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, будучи надлежаще извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела (л.д.53), не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указал в исковом заявлении (л.д.3).

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Артемьева Г.А., будучи надлежаще извещена о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о наличии у неё уважительных причин для неявки суду не сообщила, доказательств тому не представила, об отложении дела, рассмотрении дела в её отсутствие не просила.

Неявка в суд лица, извещенного надлежаще о времени, дате и месте рассмотрения дела, есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

С учетом вышеизложенного, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, на основании определения суда, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ПАО Сбербанк является действующим юридическим лицом, кредитной организацией - банком, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц в отношении истца (л.д.34-43).

12 марта 2019 года Артемьева Г.А. обратилась в ПАО Сбербанк с Заявлением-анкетой на получение потребительского кредита в сумме 156 545 руб. на срок 24 месяца (л.д.6-7).

В тот же день, 12 марта 2019 года, Артемьева Г.А. подписала Индивидуальные условия потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) (л.д.10-12), в соответствии с которыми предложила истцу заключить с нею кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия) (л.д.13-15), в рамках которого предоставить ей кредит в размере 156 545 руб. на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях.

Подписав указанные Индивидуальные условия, Артемьева Г.А. тем самым направила Банку оферту о заключении с нею кредитного договора и предоставлении кредита.

Согласно п.2 и п.17 Индивидуальных условий, ответчик согласилась с тем, что кредитный договор между нею и истцом считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору; акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на действующий счет, открытый на имя заемщика у кредитора.

Банк, акцептовав оферту Артемьевой Г.А., 15 марта 2019 года зачислил сумму кредита – 156 545 руб., на счет заемщика Артемьевой Г.А., открытый у истца, о чем свидетельствует копия лицевого счета Артемьевой Г.А. (л.д.16).

Таким образом, 15 марта 2019 года между ПАО Сбербанк и Артемьевой Г.А. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор с присвоением ему №*** (далее - кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 156 545 руб. на срок 42 месяца с даты фактического предоставления кредита, в свою очередь, заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (далее – проценты) из расчета 19,1 % годовых (пункты 1, 2, 3, 4, 6 Индивидуальных условий) в сроки и на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями, а также Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора (раздел 1 Общих условий).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, разделом «Термины и определения, применяемые в Общих условиях кредитования», п. 3.1., п. 3.2. Общих условий, п.6 Индивидуальных условий, стороны предусмотрели, что погашение заемщиком кредита и уплата процентов производятся одновременно, ежемесячно, аннуитетными платежами в размере 5 139 руб. 40 коп, рассчитанными по формуле, указанной в п.3.1. Общих условий кредитования, в платежную дату – 12 числа месяца.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты), и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты) (пункты 3.3.1., 3.3.2. Общих условий).

Согласно п.3.6. Общих условий, погашение заемщиком кредита и уплата процентов производится на основании поручения заемщика перечислением со счета, указанного в договоре или поручении, в соответствии с условиями счета. Счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройство самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в том числе, открытых в сторонних банках.

Таким образом, по условиям кредитного договора заемщик обязан обеспечить наличие соответствующих сумм на счете к установленному графиком платежей сроку.

Пунктом 3.4. Общих условий стороны кредитного договора предусмотрели ответственность заемщика за нарушение срока возврата кредита и/или уплаты процентов в виде уплаты неустойки в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования – 20% годовых (п.12 кредитного договора) от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п.4.2.3. Общих условий, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как установлено в суде и указано выше, 15 марта 2019 года истец, зачислив на счет заемщика, открытый в ПАО Сбербанк, обусловленную кредитным договором денежную сумму – 156 545 руб., акцептовал оферту ответчика о заключении кредитного договора и одновременно выполнил свои обязательства по нему, что подтверждается копией лицевого счета заемщика (л.д.16).

Как следует из указанной выписки по счету (л.д.16), требования, направленного истцом ответчику о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.29), расчета задолженности по кредитному договору с приложением данных о движении основного долга и срочных процентов, просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, срочных процентов на просроченный основной долг, неустоек за неисполнение условий кредитного договора, истории погашений по договору, истории операций по договору (л.д.17-28), Артемьева Г.А. свои обязательства заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исполняла ненадлежаще: неоднократно допускала просрочку внесения ежемесячных платежей, вносила платежи не в полном объеме, последний платеж внесла 14 октября 2022 года, после чего платежей во исполнение условий кредитного договора не вносила.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком Артемьевой Г.А. своих обязательств по кредитному договору Банком принято решение об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов, расторжении кредитного договора.

11 октября 2022 года Банком ответчику направлено указанное выше требование о досрочном (в срок до 10 ноября 2022 года) возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.29).

Требования Банка ответчиком не исполнены, что послужило основанием для обращения истца в суд.

Определением мирового судьи судебного участка Шарканского района УР от 09 сентября 2022 года (л.д.62) судебный приказ №*** от 06 апреля 2022 года о взыскании с Артемьевой Г.А. в пользу ПАО Сбербанк суммы задолженности по вышеуказанному кредитному договору (л.д.59) отменен в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения (л.д.60), в связи с чем, истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке искового производства.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что между Банком и Артемьевой Г.А. заключен кредитный договор, сумма кредита предоставлена истцом заемщику, заемщик уклоняется от исполнения обязательств по договору, платежи с октября 2022 года не вносит, что подтверждает представленный истцом расчет задолженности, выписка по счету заемщика.

Ответчиком доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору не представлено.

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления Банком требования о досрочном погашении суммы кредита и процентов за пользование им в соответствии с пунктом 4.2.3. кредитного договора (Общих условий), расторжении кредитного договора.

Условие договора о досрочном исполнении заемщиком обязательств соответствует закону.

Так, в силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, которым предусмотрено право Банка требовать досрочного исполнения обязательств при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с указанными выше нормами права, требования Банка в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов являются обоснованными.

Истцом к взысканию предъявлена задолженность по кредитному договору, рассчитанная по состоянию на 14 ноября 2022 года включительно, на сумму 58 713 руб. 01 коп., из которой: 57 238 руб. 68 коп. – просроченный основной долг, 1 474 руб. 33 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу ч.2 ст.12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Заявленный истцом к взысканию размер задолженности подтвержден в судебном заседании выпиской по лицевому счету заемщика, расчетом истца размера задолженности с приложением сведений о движении денежных средств, истории погашений по договору, истории операцией по договору, данный расчет проверен судом, суд признает его верным, т.к. поступившие в погашение задолженности по кредитному договору платежи зачислены истцом в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ. При таких обстоятельствах, расчет истца суд признает допустимым, достоверным доказательством. Возражения о недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств (своевременном возврате кредита и уплате процентов), либо исполнении их в большем, чем это указано истцом, размере, ответчик не представила, в судебное заседание не явилась.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика Артемьевой Г.А. указанной выше суммы задолженности в размере 58 713 руб. 01 коп., в том числе суммы основного долга в размере 57 238 руб. 68 коп., суммы процентов в размере 1 474 руб. 33 коп., обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 1 961 руб. 39 коп.

С учетом того, что решение состоялось в пользу истца, в соответствии с приведенными выше положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ указанные расходы истца на уплату государственной пошлины подлежат возмещению за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Артемьевой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Артемьевой Г.А. (паспорт гражданина РФ серии №*** №***) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору №*** от <дата> за период с <дата> по <дата> включительно в размере 58 713 (пятьдесят восемь тысяч семьсот тринадцать) руб. 01 коп., из которой:

- 57 238 руб. 68 коп. – просроченный основной долг,

- 1 474 руб. 33 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом.

Взыскать с Артемьевой Г.А. (паспорт гражданина РФ серии 9402 №***) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 1 961 (одна тысяча девятьсот шестьдесят один) руб. 39 коп.

Ответчик вправе подать в Воткинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья:                                        Т.П.Макарова