Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1704/2022 ~ М-1771/2022 от 15.08.2022

Дело № 2-1704/2022 УИД 13RS0025-01-2022-002631-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Саранск 18 октября 2022 г.

Октябрьский районный суд г. Саранск Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Мамаевой Е.С.,

при секретаре судебного заседания Мамеевой А.М.,

с участием представителя истца Конопельцева Л.В., действующего на основании доверенности от 12.08.2022,

представителя ответчика Дутовой А.В., действующей на основании доверенности от 19.11.2020,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Макеевой Татьяны Сергеевны к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании действий банка незаконными, понуждении сделать перерасчет процентной ставки по договору рефинансирования, взыскании компенсации морального вреда, убытков, штрафа,

установил:

Макеева Т.С. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») о признании действий банка незаконными, понуждении сделать перерасчет процентной ставки по договору рефинансирования, взыскании компенсации морального вреда, убытков, штрафа.

В обоснование иска указано, что АО «Россельхозбанк» заключило с Макеевой Т.С. договор рефинансирования <..> от 26.01.2022, в соответствии с которым заёмщику предоставлен кредит на сумму 1104153 руб. 01 коп., на срок 180 месяцев.

Согласно п. 12 договора: кредит предоставляется на цели рефинансирования (погашения) задолженности (основного долга) по кредитному договору <..> от 17.08.2016, заключенному с Макеевой Т.С. и ПАО «Сбербанк России» цели инвестирования строительства индивидуальное строительство объекта недвижимости. Согласно п. 4.1 Договора рефинансирования <..> от 26.01.2022: за пользование кредитом заёмщик ежемесячно уплачивает кредитору проценты в следующем размере: 4.1.1 Начиная с даты выдачи кредита по дату (включительно) предоставления заёмщиком документального подтверждения регистрации ипотеки в пользу Банка и отсутствия иных зарегистрированных обременений в отношении Объекта недвижимости, указанного в пункте 11.1 Договора, кроме залога в пользу Кредитора или до даты окончания начисления процентов по Договору (включительно), в зависимости от того, какая наступит ранее: в период / периоды страхования жизни и здоровья заемщика / заемщиков – 10,45%; в период / периоды отсутствия страхования жизни и здоровья заёмщика / заемщиков – 11,45%.

4.1.2 начиная с даты, следующей за датой предоставления заемщиком документального подтверждения регистрации ипотеки в пользу Банка и отсутствии явных зарегистрированных обременений в отношении Объекта недвижимости, указанного в п. 11.1 Договора, кроме Залога в пользу Кредитора по дату (включительно) окончания начисленных процентов по Договору: в период / периоды страхования жизни и здоровья заемщика / созаемщика – 8,45%, в период /периоды отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика / заемщиков -9,45%.

При заключении кредитного договора заёмщик добровольно присоединилась к программе страхования № 8, в соответствии с которым подтвердила свое добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 3388 руб. 65 коп., а 11 550 руб. 54 коп. составляет вознаграждение Банку за оказание услуги за присоединение Застрахованного лица к договору страхования.

Воспользовавшись правом, которое прописано в заявлении на присоединение к Договору коллективного страхования (п. 8 заявления), подготовила и направила письмо в Банк, в котором просила расторгнуть заявление на присоединение к программе коллективного страхования и просила осуществить возврат суммы на присоединение. Также к данному письму приложила оригинал Полиса <..> от 01.02.2022, подтверждающий её намерение быть застрахованной во исполнения п. 4.1, 4.1.1, 4.1.2 Договора рефинансирования <..> от 26.01.2022.

Однако, после получения заявления на расторжение заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, Банк выплатил плату за присоединение в полном объеме, тем самым расторгнул заявление на присоединение к программе коллективного страхования. И 01.03.2022 повысил процентную ставку до 9,45%, то есть согласно п. 4.1.2 Договора рефинансирования: в период отсутствия страхования жизни.

После длительных переговоров и письменных обращений в Банк ей был получен официальный ответ от 20.04.2022 № 020-21-25/2534, согласно которому 03.02.2022 в Банк был предоставлен договор индивидуального страхования <..> от 01.02.2022, который не соответствует условиям кредитного договора, а именно в предъявленном договоре страхования не предусмотрен страховой случай в связи с временной утратой трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая. Несмотря на то, что в Договоре рефинансирования, а именно в п. 4.1.1, 4.1.2 ни слова об этом не сказано.

Исходя из действующего законодательства, Банк не вправе обуславливать предоставление кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заёмщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования. Таким образом, Банк нарушил её право, как потребителя.

16.09.2016 между ней заключен договор № 6 о предоставлении социальных выплат гражданам на возмещение части процентной ставки по кредитам (займам), полученным гражданами на приобретение или строительство жилья в российских кредитных организациях (у юридических лиц, и ГКУ «Социальная защита населения по Старошайговскому району Республики Мордовия. В соответствии с которым ГКУ «Социальная защита населения по Старошайговскому району Республики Мордовия» предоставляет социальные выплаты на возмещение части процентной ставки по кредиту.

30.03.2022 заключен Договор о предоставлении социальной выплаты гражданам – заёмщикам ипотечных кредитов (ипотечных займов на уплату части ежемесячного платежа по ипотечным кредитам ипотечным займам), полученным гражданами в российских кредитных организациях (у юридических лиц), находящихся на территории Республики Мордовия, (в целях рефинансирования перекредитования) ипотечных кредитов (ипотечных займов) на строительство либо приобретение на территории Республики Мордовия жилья, между Государственным казенным учреждением «Социальная защита населения по городскому округу Саранск Октябрьского района и Макеевой Т.С. В соответствии с данным договором Макеевой Т.С. была предоставлена социальная выплата. Однако в нарушение Банком закона, выраженного в повышении процентной ставки Макеева Т.С. вернула сумму в размере 3826 руб. 23 коп.

Также считает, что своими неправомерными действиями ответчик причинил ей нравственные и физические страдания (моральный вред), размер которых она оценивает в 20000 руб.

На основании изложенного просила суд обязать АО «Россельзхозбанк» сделать перерасчет процентной ставки по Договору Рефинансирования <..> от 26.01.2022, заключенному между ней и АО «Россельхозбанк» 01.03.2022, исходя из процентной ставки 8,45%, что соответствует условиям Договора рефинансирования, а именно п. 4.1.2.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в её пользу денежную компенсацию за причиненный моральный вред в размере 20 000 руб.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в её пользу 50% от суммы взысканного штрафа в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в бюджет городского округа Саранск государственную пошлину в размере 300 руб.

21.09.2022 истец Макеева Т.С. увеличила исковые требования в части признания действий АО «Россельхозбанк», выраженных в повышении процентной ставки по договору рефинансирования <..> от 26.01.2022, заключенному между МРФ АО «Россельхозбанк» с 01.03.2022 незаконными и взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу Макеевой Т.С. денежной суммы в размере 3826 руб. 23 коп., оплаченной согласно квитанции по приходному кассовому ордеру от 30.05.2022 в ГКУ «Социальная защита населения по городскому округу Саранск».

Истец Макеева Т.С. в судебное заседание не явилась, направив заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель истца Макеевой Т.С. – Конопельцев Л.В. в судебном заседании исковые требования Макеевой Т.С. поддержал в полном объеме, просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Дутова А.В. в судебном заседании исковые требования Макеевой Т.С. просила оставить без удовлетворения, по основаниям, изложенным в возражениях, согласно которым договор страхования, заключенный заёмщиком самостоятельно, должен соответствовать в первую очередь критериям, установленным кредитором согласно законодательству РФ, представленный заемщиком в Банк договор индивидуального страхования <..> от 01.02.2022 не предусматривал страховой случай в связи с временной утратой трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая. Договор индивидуального страхования <..> от 01.02.2022 Банком не принят и в связи с отсутствием договора страхования жизни и здоровья Банк повысил процентную ставку по Договору.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, САО «ВСК» Козлова Н.В. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Исковые требования просит разрешить на усмотрение суда.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора: ГКУ «Социальная защита населения по городскому округу Саранск», АО «Россельхозбанк-Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще и своевременно.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит исковые требования Макеевой Т.С. подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст.152 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Аналогичное понятие дается и в п. 1 ст. 420 ГК РФ в отношении договора - договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом п.1 ст.157 ГК РФ предусмотрено, что сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст.329 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 26.01.2022 между АО «Россельхозбанк» и Макеевой Т.С. заключен договор рефинансирования <..> от 26.01.2022, в соответствии с которым последней предоставлен кредит на сумму 1 104 153 руб. 01 коп., дата окончания договора – 26.01.2037, процентная ставка -9,45%, ежемесячный платёж – 11 509 руб. 38 коп. Остаток ссудной задолженности по состоянию на 28.03.2022 составляет 1 104 153,01 руб., остаток по процентам по состоянию на 28.03.2022 составляет 8697,09 руб. Данное обстоятельство подтверждается справкой, выданной начальником ОпиО Мордовского РФ АО «Россельхозбанк» (л.д.14, 37-64 т.1).

В соответствии с п.4.1 договора рефинансирования <..> от 26.01.2022 за пользование кредитом заёмщик ежемесячно уплачивает кредитору проценты в следующем размере:

4.1.1 начиная с даты выдачи кредита по дату (включительно) предоставления заемщиком документального подтверждения регистрации ипотеки в пользу Банка и отсутствия иных зарегистрированных обременений в отношении Объекта недвижимости, указанного в п. 11. настоящего договора, кроме залога в пользу Кредитора или до даты окончания начисления процентов по договору (включительно), в зависимости от того, какая дата наступит ранее:

-в период / периоды страхования жизни и здоровья заемщика / заемщиков -10,45% годовых,

-в период / периоды отсутствия страхования жизни и здоровья заемщиков – 11,45 % годовых.

4.1.2 начиная с даты, следующей за датой предоставления заёмщиком документального подтверждения регистрации ипотеки в пользу Банка и отсутствия иных зарегистрированных обременений в отношении Объекта недвижимости, указанного в п. 11.1 договора, кроме залога в пользу Кредитора по дату (включительно) окончания начисления процентов по Договору:

-в период / периоды страхования жизни и здоровья заёмщика / заёмщиков -8,45% годовых,

-в период /периоды страхования жизни и здоровья заемщика /заемщиков -9,45% годовых.

Так, из п. 11.2 договора рефинансирования следует, что надлежащее обеспечение исполнения заёмщиком своих обязательств по настоящему Договору является существенным обстоятельством, из которого Кредитор исходит при его заключении. Обеспечением исполнения заёмщиком своих обязательств по Договору являются в совокупности:

-ипотека объекта недвижимости, указанного в п. 11.1 договора,

-непрерывное страхование Объекта недвижимости (предмета ипотеки) от рисков утраты и повреждения (имущественное страхование), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор,

-непрерывное страхование жизни и здоровья заёмщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

26.01.2022 Макеева Т.С. на основании заявления на присоединение к Программе страхования № 8 подтвердила добровольное согласие застраховать свою жизнь и здоровье по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ – Страхование» по страховым рискам: - до достижения застрахованным лицом возраста 65 лет: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

-с даты достижения застрахованным лицом возраста 65 лет, до достижения 75 лет: смерть в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая (л.д.71 т.1).

Из п.8 заявления на присоединение к программе страхования следует, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено в течение первых 14 дней после присоединения к Программе страхования.

Воспользовавшись правом, предусмотренным п. 8 заявления на присоединение к программе страхования, Макеева Т.С. расторгла заявление на присоединение к программе коллективного страхования, в связи с чем оно прекратило своё действие.

Согласно полису <..> между САО «ВСК» и Макеевой Т.С. 01.02.2022 заключен договор страхования имущества и страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, сроком с 02.02.2022 по 01.02.2023гг. Выгодоприобретателем первой очереди в части непогашенной задолженности (включающей, в том числе, начисленные проценты, неустойки (штрафы, пени) и расходы Банка по взысканию задолженности заемщика по кредитному договору <..> от 26.01.2022 является кредитор по данному кредитному договору – АО «Россельхозбанк». Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. По страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованы следующие страховые риски:

-установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего после вступления договора страхования в силу,

-установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, диагностированным после вступления договора страхования в силу, либо заболеванием, диагностированным до заключения договора страхования и указанным страховщику в анкете – заявлении страхователя (застрахованного),

-смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего после наступления договора страхования в силу,

-смерть застрахованного в результате заболевания, диагностированного после вступления договора страхования в силу, либо заболевания, диагностированного до заключения договора страхования и указанного страховщику в Анкете – Заявлении Страхователя.

По страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованного лица страховая сумма составляет 1 214 568 руб. 31 коп. (л.д.18).

Страховая премия в размере 1967 рублей 60 копеек была перечислена в страховую компанию (л.д.21).

10.02.2022 АО «Россельхозбанк» уведомил Макееву Т.С. о повышении процентной ставки по договору в связи с отсутствием договора страхования жизни здоровья. (л.д.15 т.1).01.03.2022 АО «Россельхозбанк» повысил процентную ставку до 9,45%, т.е. согласно п. 4.1.2 Договора рефинансирования.

28.03.2022 Макеева Т.С. обратилась в Банк с требованием снизить процентную ставку по кредитному договору в связи с заключением договора личного страхования в САО «ВСК».

Согласно сообщению заместителя директора АО «Россельхозбанк» от 20.04.2022 следует, что договор индивидуального страхования № от 01.02.2022 не может быть принят Банком по следующим основаниям:

Согласно условиям кредитного договора <..> от 26.01.2022 предусмотрено страхование объекта недвижимости, оформленного в залог и страхование жизни и здоровья заёмщика. 03.02.2022 Макеевой Т.С. в Банк был предоставлен договор индивидуального страхования <..> от 01.02.2022. Данный договор не соответствует условиям кредитного договора, а именно в предъявленном договоре страхования не предусмотрен страховой случай в связи с временной утратой трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая (л.д.16 т.1).

Требования к договору страхования установлены Гражданским кодексом Российской Федерации в главе 48 и Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Так, статья 927 Кодекса предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426) (п.1).

Статья 934 ГК РФ предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п.2).

В силу ст. 928 Кодекса страхование противоправных интересов не допускается (п.1).

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии со ст. 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», п. 3 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой надзор осуществляется Банком России.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

Из материалов дела следует, что САО «ВСК» находится в списке аккредитованных страховых компаний АО «Россельхозбанк» (л.д.231 т.1).

Сам договор страхования соответствует требованиям вышеуказанных норм и Указаниям Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (Стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Выгодоприобретателем в договоре указан ответчик. Договор страхования заключен на срок с 02.02.2022 до 01.02.2023.

Из анализа договора рефинансирования <..> от 26.01.2022, и заявления на присоединение к Программе страхования №8 от 26.01.2022 следует, что они были оформлены одномоментно, что свидетельствует о том, что истцу не была предоставлена возможность заключить договор личного страхования с иной страховой компанией на более выгодных для него условиях.

Поскольку договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, соответствует критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации, Макеева Т.С. была лишена возможности в момент заключения договора рефинансирования <..> от 26.01.2022 выбрать иную страховую компанию, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что Банк неправомерно увеличил процентную ставку по договору рефинансирования <..>.

Ссылка ответчика на то, что в полисе САО «ВСК» страхования не предусмотрен страховой случай в связи с временной утратой трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая, суд считает несостоятельной, так как кредитным договором (п.4) для установления процентной ставки 8,45 % предусмотрено страхование жизни и здоровья, что согласно перечню страховых рисков для страхования заемщиков и залогодателей АО «Россельхозбанк» является: смерть застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, диагностированного после вступления договора страхования в силу, либо заболевания, диагностированного до заключения договора страхования и указанного страховщику в Анкете – Заявлении Страхователя; частичная или полная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованным лицом в результате несчастного случая или заболевания, диагностированным после вступления договора страхования в силу, либо заболеванием, диагностированным до заключения договора страхования и указанным страховщику в анкете – заявлении страхователя (информация с официального сайта rshb.ru).

Суд принимает во внимание, что указанные страховые риски тождественны страховым рискам, представленным в страховом полисе САО «ВСК» и, следовательно, соответствуют критериям, установленным кредитором.

Кроме того, в спорных правоотношениях договор страхования выступает способом обеспечения заемщиком исполнения своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в случае предоставления взамен одного договора личного страхования другого, заключенного со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к такому обеспечению, кредитное обязательство продолжает считаться обеспеченным.

Истец Макеева Т.С. просит суд взыскать с АО «Россельхозбанк» денежную сумму в размере 3826 руб. 23 коп., оплаченную согласно квитанции по приходному кассовому ордеру от 30.05.2022 в ГКУ «Социальная защита населения по городскому округу Саранск».

Законом РМ от 05.06.2018 N 57-З «О мерах государственной поддержки, направленных на создание условий для осуществления гражданами права на жилище и стимулирования жилищного строительства на территории Республики Мордовия» установлены меры государственной поддержки, направленные на создание условий для осуществления гражданами права на жилище и стимулирования жилищного строительства на территории Республики Мордовия.

16.09.2016 между Макеевой Т.С. заключен договор № 6 о предоставлении социальных выплат гражданам на возмещение части процентной ставки по кредитам (займам), полученным гражданами на приобретение или строительство жилья в российских кредитных организациях (у юридических лиц, и ГКУ «Социальная защита населения по Старошайговскому району Республики Мордовия, в соответствии с которым ГКУ «Социальная защита населения по Старошайговскому району Республики Мордовия» предоставляет социальные выплаты на возмещение части процентной ставки по ипотечному кредиту.

30.03.2022 заключен Договор о предоставлении социальной выплаты гражданам – заёмщикам ипотечных кредитов (ипотечных займов на уплату части ежемесячного платежа по ипотечным кредитам ипотечным займам), полученным гражданами в российских кредитных организациях (у юридических лиц), находящихся на территории Республики Мордовия, (в целях рефинансирования перекредитования) ипотечных кредитов (ипотечных займов) на строительство либо приобретение на территории Республики Мордовия жилья, между ГКУ «Социальная защита населения по городскому округу Саранск Октябрьского района и Макеевой Т.С. В соответствии с данным договором Макеевой Т.С. была предоставлена социальная выплата.

Согласно сообщению заместителя директора ГКУ «Социальная защита населения по городскому округу Саранск» от 14.10.2022 следует, что Макеева Т.С. являлась получателем социальной выплаты гражданам на возмещение части процентной ставки по ипотечным кредитам (ипотечным займам), полученным гражданами на приобретение или строительство жилья в российских кредитных организациях (у юридических лиц) в соответствии с постановлением Правительства Республики Мордовия от 05.11.2008 № 504 на основании льготной категории «Работники организаций, зарегистрированных на территории Республики Мордовия» с 01.09.2016 по 31.01.2022. Выплата прекращена с 01.02.2022. Основание прекращения – назначение меры социальной поддержки по другому основанию;

-социальной выплаты гражданам – заёмщикам ипотечных кредитов (ипотечных займов) на оплату части ежемесячного платежа по ипотечным кредитам (ипотечным займам), полученным гражданами в российских кредитных организациях ( у юридических лиц), находящихся на территории Республики Мордовия, в целях рефинансирования (перекредитования) ипотечных кредитов (ипотечных займов) на строительство либо приобретение на территории Республики Мордовия от 05.06.2018 № 57-З на основании льготной категории «Работники организаций, зарегистрированных на территории Республики Мордовия» с 26.01.2022 по 28.02.2022, с 01.03.2022 по 31.01.2037г. Выплата приостановлена с 01.04.2022. Основание приостановления и переплаты – изменение условий, которые привели к несоответствию претендента п. 2 и 3 ст. 3, п. 3 и 4 ст. 6 Закона РМ от 05.06.2018 № 57-3 «О мерах государственной поддержки, направленных на создание условий для осуществления гражданами права на жилище и стимулирования жилищного строительства на территории РМ». Переплата за период с 01.03.2022 по 31.03.2022 в сумме 3826,23 руб. возвращена в кассу учреждения 30.05.2022 (т. 2 л.д.54).

Суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Макеевой Т.С. о взыскании с ответчика 3826,23 руб., так как отношения по возмещению части ежемесячного платежа по ипотечному займу являются отношениями по социальному обеспечению, а не гражданско-правовыми (отношениями по возмещению убытков).

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку вина ответчика АО «Россельхозбанк» в нарушении прав потребителя финансовой услуги установлена, с учетом принципа разумности и справедливости суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа составит 1500 рублей (3000*50%).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку истец, в соответствии с ч. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, при вынесении решения госпошлина, согласно ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 руб.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательства, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ <..> ░░ 26 ░░░░░░ 2022 ░., ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ 01 ░░░░░ 2022 ░. ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 8,45% ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░ 7725114488) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░ <..> ░░░░░ <░░░░> ░░░ ░░ <░░░░░>) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1500 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 600 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 24.10.2022

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.