Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1726/2023 ~ М-1357/2023 от 12.04.2023

Дело № 2-1726/2023    

УИД 59RS0011-01-2023-001692-61

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 01 июня 2023 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи О.И. Матлиной,

при секретаре судебного заседания О.С. Неверовой,

с участием ответчика Н.А.Шатровой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк») к ШНА о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л :

    Истец ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением к ШНА о взыскании задолженности по кредитной карте. В обоснование исковых требований указал, что ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк на основании Заявления на получение карты для ШНА открыло счет № и предоставило Заемщику кредитную карту. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 23.9 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 12 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. В соответствии с п. 5.8 Общих Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасить. Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с ..... по ..... (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме ..... руб., в том числе: - просроченные проценты – ..... руб. - просроченный основной долг – ..... руб. Ответчику было направлено письмо (прилагается) с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ШНА: сумму задолженности по банковской карте со счётом № за период с ..... по ..... (включительно) в размере 239 367,48 руб., в том числе: просроченные проценты – 29 401,35 руб., просроченный основной долг – 209 966,13 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 593,67 руб.

    Представитель истца ПАО Сбербанк НМА, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик ШНА в судебном заседании с исковыми требованиями не согласна, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истцом были нарушены ее гражданские права в соответствии с п. 6 ст. 132 ГПК РФ в части не направления копии искового заявления, а также в исковом заявлении неверно указаны ее паспортные данные. Кроме того, указала, что в связи с имеющейся задолженностью, она неоднократно обращалась в ПАО Сбербанк об урегулировании вопроса без судебного разбирательства, поскольку в настоящее время доходы ответчика значительно снизились, в настоящее время она получает на номинальный счет выплату по уходу за ребенком-инвалидом детства в размере ..... рублей.

    Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела №, приходит к следующему.

Судом установлено, что ..... на основании личного заявления ШНА (заемщик) ПАО Сбербанк на имя ответчика был открыт счет №, выдана кредитная карта с лимитом задолженности ..... руб. (л.д. 15, 16-21).

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик ШНА была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты (л.д. 15).

Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору.

Пунктом 1.4. Индивидуальных условий предусмотрено, что лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием Клиента не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения.

Согласно Индивидуальным условиям, клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями (п.6).

Согласно п.2.5 Индивидуальных условий, срок уплаты Обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты и суммы, на которую Клиент должен пополнить Счет карты.

Срок возврата Общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Клиенту при принятии решения о востребовании Банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Клиентом Договора (п. 2.6).

В соответствии с Общими условиями обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую Держатель обязан пополнить счет карты до наступления Даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в Отчете, рассчитывается как 5 % от суммы Основного долга (не включая сумму долга, превышающую Лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за Отчетный период по дату формирования Отчета включительно.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка, процентная ставка за пользование кредитом: 23.9 % годовых. При выполнении клиентом условий предоставления Льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 0,00%.

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

ПАО «Сбербанк России» свои обязательства по предоставлению кредита выполнил полностью.

Ответчик совершала расходные операции по счету кредитной карты, получала наличные денежные средства, оплачивала товары в розничной сети.

Таким образом, ШНА регулярно использовала кредитные средства, которые согласно условиям выпуска карты должна была возвращать не позднее 20 дней с момента получения отчета. Отчеты об использовании кредитных средств, направлялись должнику ежемесячно.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Исходя из положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. (п.1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно абз.1 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы закона, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа является изменением условия договора о сроке исполнения обязательства.

..... ШНА было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в размере ..... руб. в срок до ..... (л.д.29).

ПАО Сбербанк обращалось к мировому судье судебного участка № 1 Свердловского судебного района г. Перми с заявлением выдаче судебного приказа. ..... мировым судьей судебного участка № 1 Свердловского судебного района г. Перми вынесен судебный приказ о взыскании с ШНА в пользу ПАО Сбербанк задолженности за период с ..... по ..... по кредитной карте со счетом № в сумме ..... руб., а так же расходов по оплате государственной пошлины в размере ..... руб. По заявлению ШНА судебный приказ № отменен определением мирового судьи от ......

..... ШНА повторно было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в размере ..... руб. в срок до ..... (л.д.30).

После направления ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов платежи в счет погашения задолженности по кредиту не производились.

Доказательств, подтверждающих объективно существующую невозможность исполнения обязательств, ответчиком не представлено. На день рассмотрения дела исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что обязательство по возврату денежных средств ШНА не исполнено, задолженность перед банком за период с ..... по ..... составляет в общей сумме ..... руб., в том числе основной долг – ..... руб., проценты – ..... руб. (л.д. 23-27).

Данный расчет ответчиком не оспорен, своего расчета ответчиком не представлено.

Доводы ответчика ШНА о не соблюдении истцом досудебного порядка, в части не направлении копии искового заявления, являются несостоятельными и опровергаются материалами дела.

Как следует из материалов дела, истец обратился в суд с соблюдением правил ст. 132 ГПК РФ, то есть представил доказательства направления ответчику копии искового заявления с приложением, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором №. (л.д. 32).

    Неверное указание в исковом заявлении паспортных данных ответчика ШНА, на что она ссылается в письменном отзыве на исковое заявление, основанием для отказа в удовлетворении исковых требований не является, учитывая, что во исполнение требований пункта 3 части 2 статьи 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в исковым заявлении ПАО Сбербанк указал все известные ему данные ответчика, к исковому материалу приложены копия заявления ответчика на получение кредитной карты, копия индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, копия паспорта ответчика ШНА с указанием всех данных о ее личности.

    Доводы ответчика о непринятии истцом во внимание ее тяжелого материального положения, не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку действующим законодательством освобождение заемщика от исполнения принятых обязательств по возврату кредита в связи с наличием трудного материального положения, либо с учетом иных обстоятельств, связанных с личностью заемщика, не предусмотрено. Ответчик добровольно подписала договор на предложенных банком условиях, которые ответчиком не оспаривались. Трудное материальное положение заемщика не освобождает его от обязанности по погашению кредита и не может служить основанием для отказа от исполнения обязательства по договору.

    Доводы ответчика о том, что банк необоснованно отказал ей в реструктуризации долга, не могут быть приняты во внимание, поскольку изменение материального положения и отсутствие финансовой возможности оплачивать кредит не является основанием для освобождения должника от уплаты задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора. Обращение кредитора в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, так же как и реструктуризация долга является правом, а не обязанностью банка, в связи с чем, доводы о необоснованном отказе в реструктуризации долга являются несостоятельными.

    При этом суд отмечает, что ответчиком доказательств, подтверждающих обращение в банк с целью реструктуризации кредита, не представлено.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Истцом не предъявляется требование о взыскании неустойки.

На основании изложенного, исковые требования истца о взыскании с ответчика ШНА задолженности по кредитной карте в размере ..... руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Часть 1 статьи 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы, в том числе и расходы по оплате государственной пошлины.

Таким образом, с ответчика ШНА в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере ..... руб. (л.д. 8)

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН 7707083893) к ШНА (паспорт серия №, выдан ..... .....)) о взыскании задолженности по кредитной карте, - удовлетворить.

Взыскать с ШНА, ..... года рождения, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитной карте со счетом № за период с ..... по ..... (включительно) в сумме 239 367,48 руб., в том числе: просроченный основной долг –209 966,13 руб., просроченные проценты–29 401,35 руб.

Взыскать с ШНА, ..... года рождения, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 593,67 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья (подпись) О.И. Матлина

Копия верна: Судья