Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2943/2023 ~ М-1166/2023 от 06.03.2023

Дело № 2-2943/2023 (УИД 53RS0022-01-2023-001552-48)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2023 года                          Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Шибанова К.Б.,

при секретаре Торосян Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Белоусовой ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Белоусова Е.В. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее также – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Общество) о взыскании части страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования в размере 131 318 руб. 78 коп., неустойки в размере 3 750 руб. 68 коп., компенсации морального вреда в размере 250 000 руб., штрафа и судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 25 000 руб., в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между «Сетелем Банк» ООО (далее также – Банк) и Белоусовой Е.В. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым кредитор «Сетелем Банк» ООО предоставил истцу кредит в сумме 650 871 руб. на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора Белоусовой Е.В. также был заключен договор страхования № № с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Истец была вынуждена заключить с ответчиком договор страхования, поскольку заключение данного договора являлось обязательным условием получения кредита. При этом истцу не была предоставлена возможность отказаться от страховой услуги либо самостоятельно выбрать страховщика. ДД.ММ.ГГГГ Белоусова Е.В. уплатила страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию в сумме 184 631 руб. 04 коп. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнила обязательства перед «Сетелем банк» ООО, предусмотренные кредитным договором. В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору договор страхования также прекратился, так как он был заключен в обеспечение исполнения обязательств истца перед Банком. Следовательно, Общество было обязано возвратить страхователю Белоусовой Е.В. часть суммы страховой премии пропорционально периоду действия страхования (17 месяцев) в размере 131 318 руб. 78 коп. ДД.ММ.ГГГГ Белоусова Е.В. обратилась к ответчику претензиями о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии, в удовлетворении которых Обществом было отказано. ДД.ММ.ГГГГ Белоусова Е.В. обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг за разрешением возникшего спора. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ требования Белоусовой Е.В. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» оставлены без удовлетворения.

Определением судьи от 14 марта 2023 года исковое заявление Белоусовой Е.В. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в части требования о взыскании неустойки в размере 3 750 руб. 68 коп. возвращено заявителю на основании п. 1 ч. 2 ст. 135 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Определением судьи от 14 марта 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен «Сетелем Банк» ООО (после изменения наименования – ООО «Драйв Клик Банк»).

Истец Белоусова Е.В., представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Драйв Клик Банк», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п.2).

В силу п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В судебном заседании из письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Сетелем Банк» ООО (кредитор) и Белоусовой Е.В. (заемщик) был заключен договор потребительского кредита №№ (далее – кредитный договор), по условиям которого Банк обязался предоставить Белоусовой Е.В. кредит в сумме 650 871уб. 04 коп. под 16,9 % годовых на срок 60 месяцев, а Белоусова Е.В., в свою очередь, обязалась возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором.

В тот же день Белоусова Е.В. заключила со страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор добровольного страхования жизни (далее также – договор страхования) на условиях, содержащихся в выданном страховщиком страхователю и застрахованному лицу Белоусовой Е.В. страховом полисе № № ДД.ММ.ГГГГ а также в Правилах страхования № №, утвержденных приказом Общества № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования).

По условиям указанного договора он заключен сторонами на срок с ДД.ММ.ГГГГ на случай наступления смерти застрахованного лица или признания его инвалидом 1 группы, страховая сумма по всем страховым рискам составляет 466 240 руб. и изменяется (уменьшается) за время действия договора страхования в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь Белоусова Е.В., а в случае смерти страхователя – её наследники, страховая премия за весь период действия договора страхования составляет 184 631 руб. 04 коп. и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования.

Из содержания страхового полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ также следует, что до заключения договора страхования Белоусова Е.В. была уведомлена о том, что страхование её жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления банковских услуг либо заключения каких-либо иных договоров, и, кроме того, ознакомлена с условиями Правил страхования, согласно которым в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования прекращается по истечении периода охлаждения (14 календарных дней со дня заключения договора страхования) возврат страхователю страховой премии (её части) не производится.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Белоусова Е.В. досрочно в полном объеме исполнила обязательства, предусмотренные кредитным договором №№ от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Белоусова Е.В. направила Обществу заявление (претензию) об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии ввиду досрочного исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора.

В последующем истец обратилась к ответчику с претензией (получена Обществом ДД.ММ.ГГГГ), содержащей требование о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения вышеназванной претензии.

ДД.ММ.ГГГГ Белоусова Е.В. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – финансовый уполномоченный) с заявлением о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» части страховой премии в размере 131 318 руб. 78 коп.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований Белоусовой Е.В. отказано. Данное решение вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ

При оценке вышеназванного решения, суд исходит из нижеследующего.

В силу ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора и договора страхования, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Статьей 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных правовых норм при заключении кредитного договора заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя им также может быть указан кредитор в обязательстве (банк). В то же время не допускается включение в кредитный договор положений об обязанности заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве условия получения кредита, а равно выдвижение требований о заключении заемщиком договора страхования в конкретной страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора, поскольку указанные действия кредитора противоречат требованиям закона и свидетельствуют о злоупотреблении свободой договора.

Из приведенных выше установленных судом обстоятельств не следует, что заключение договора страхования в рассматриваемом случае являлось обязанностью заемщика Белоусовой Е.В., без исполнения которой в заключении кредитного договора ей было бы отказано.

Напротив, как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора Белоусова Е.В. прямо и определенно выразила свое желание заключить с Обществом договор личного страхования.

Допустимых, достоверных и достаточных доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, истцом вопреки требования ч. 1 ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В этой связи ссылка истца в исковом заявлении на то, что заключение договора страхования не соответствовало её добровольному волеизъявлению (носило вынужденный характер), судом во внимание не принимается.

Оценивая довод истца относительно прекращения договора страхования ввиду досрочного погашения задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из названных норм права в их взаимосвязи с положениями ст. 934 ГК РФ страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ определено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно абз 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 26 января 1996 года №14-ФЗ) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных законоположений под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Выше указывалось, что в соответствии с условиями договора страхования страховая сумма в течение срока страхования подлежит уменьшению в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, выплата страхового возмещения осуществляет страховщиком в размере полной страховой суммы на дату наступления страхового случая в пользу страхователя, а в случае смерти страхователя – в пользу его наследников. Согласно упомянутому графику, изменение страховой суммы после вступления договора страхования в силу производится на согласованные сторонами фиксированные значения, выраженные в твердой денежной сумме, которые не связаны с остатком задолженности страхователя Белоусовой Е.В. по кредитному договору,

Из приведенных условий договора страхования следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования, обязанность страховщика выплатить страхователю страховое возмещение и размер страховой выплаты не поставлены сторонами в зависимость от суммы остатка задолженности по кредитному договору либо от досрочного исполнения обязательств по нему заемщиком (страхователем).

При таком положении вопреки доводам истца оснований для вывода о том, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору повлекло прекращение договора страхования ввиду того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, с наступлением правовых последствий в виде обязанности страховщика возвратить часть страховой премии, в рассматриваемом случае не имеется.

Следовательно, в силу абз 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ возврат истцу страховой премии либо её части в связи с досрочным отказом от договора страхования возможен только в том случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 4.2 страхового полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотренный договором страхования период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня его заключения.

Согласно п. 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному подп. 7.2.2 Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размера страховой премии.

Подпунктом 7.2.2 Правил страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из п. 7.4 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному подп. 7.2.2 Правил страхования, выплате страхователю подлежит выкупная сумма в размере, определяемом по следующей формуле: (1 – (количество дней действия Договора страхования до дня, предшествующего дате его досрочного прекращения (включительно)) / (срок действия Договора страхования, в днях)) х страховая премия.

Учитывая, что с заявлением об отказе от договора страхования истец обратилась к ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении предусмотренного договором страхования периода «охлаждения», оснований для возврата страхователю Белоусовой Е.В. страховой премии или какой-либо её части у Общества в данном случае не имелось, а потому финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении требований истца.

При таком положении в удовлетворении иска Белоусовой Е.В. надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Белоусовой ФИО6 (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий         К.Б. Шибанов

Мотивированное решение составлено 05 июня 2023 года.