Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1713/2023 от 12.01.2023

Дело № 2-1713\2023

66RS0053-01-2022-002544-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2023 года Ленинский районный суд г.Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи – Васильковой О.М., при помощнике судьи Ручкиной А.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседаниигражданское делопоиску ПАО «Совкобанк» к Горнушкину И. В. и Захаровой К. В. о взыскании задолженности по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

Первоначально ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Горнушкину И.В. и Соловьевой С.Н. о взыскании с ответчиков как наследников заемщика Горнушкина В.М. задолженности по кредитному договору № от <//> за счет наследственного имущества в общем размере 50156 рублей 41 коп., расходов по оплате государственной пошлины – 1704 рубля 69 коп.

Определением суда ответчик Соловьева С.Н. заменена на надлежащего ответчика Захарову К.В.

Определением Сысертского районного суда <адрес> от <//> настоящее гражданское дело передано по подсудности в Ленинский районный суд г.Екатеринбурга.

В обоснование иска указано, что <//> между Банком и Горнушкиным В.М. был заключен кредитный договор о предоставлении последнему кредита в размере 15000 рублей сроком на 120 месяцев. <//> Горнушкин В.М. скончался. Наследниками являются ответчики Горнушкин И.В. и Захарова К.В. Обязательства заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженности в размере 50156 рублей 41 коп. и поскольку ответчики в силу закона как наследники отвечают по обязательствам наследодателя, истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, ранее направил в суд заявление о слушании дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель Захаровой К.В. исковые требования не признала, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, а также по заявленной сделке был заключен договор страхования, соответственно именно Банк должен был совершить все предусмотренные действия по получению страхового погашения.

В судебное заседание не явились иные лица, участвующие в деле – представители ПАО КБ «УБРиР», АО «ВУЗ-Банк», АО «Альфа-Банк», Соловьева С.Н., Горнушкин И.В., Захарова К.В., о рассмотрении дела извещены.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

По общим правилам и требованиям гражданского судопроизводства истец самостоятельно определяет соответствующий его интересам способ судебной защиты, в том числе предмет и основания заявляемого им иска.

Статьей 11 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена судебная защита нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов. Защита гражданских прав осуществляется перечисленными в статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации способами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст.ст. 309, 310 Кодекса).

Согласно п. 1 ст. 1 и п.п. 1, 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст.ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что <//> между Банком и Горнушкиным В.М. был заключен кредитный договор № о предоставлении последнему кредита в размере 15000 рублей сроком на 120 месяцев.

Истец в обоснование образования задолженности сослался на п. 12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита, к которым присоединился наследодатель, согласно которому при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов, кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый календарный день просрочки.

<//> Горнушкин В.М. скончался.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательство возникает, в том числе из договора (ст. 307 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим кодексом или другими законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу

Обязательство, возникшее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника и банк может принять исполнение от любого лица, а поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Суду представлено наследственное дело Горнушкина В.М., из которого следует, что свидетельства о праве на наследство по закону получили Горнушкин И.В. и Захарова К.В. по 1\2 доли в отношении следующего имущества: автомобиль Фольксваген Тигуан, 2011 года выпуска, стоимостью на <//> – 718912 рублей, автомобиль Мерседес Е280 4 Матик, 2007 года выпуска, стоимостью на <//> – 414152 рубля, в отношении прав на денежные средства, находящиеся в ПАО «Сбербанк России», ПАО «УБРиР», АО «Альфа Банк», ПАО «Совкомбанк», со всеми причитающимися процентами и начислениями.

По данным, полученным нотариусом, в ПАО УБРиР» сумма остатка на счете составляла 198 рубля 24 коп., в АО «Альфа Банк» - 45041 рубль 50 коп.

Супруга наследодателя Соловьева С.Н. в заявлении нотариусу указала на отсутствие намерения претендовать и оформлять наследственные права.

Доводы истца о ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по своевременному возврату полученного кредита и причитающихся по нему процентов подтверждаются выпиской по счету, справкой по кредиту, и ответчиком не оспаривается.

При этом судом дана оценка представленному расчету, который не противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного договора, включая основания, порядок и размер выплаты ежемесячных платежей и начисления платы за его пользование. Расчеты истца соответствуют также представленным письменным доказательствам, отвечающим требованиям относимости и допустимости.

Таким образом, поскольку Горнушкин И.В. и Захарова К.В. являются наследниками Горнушкина В.М. соответственно в силу закона они отвечают по долгам последнего в пределах перешедшего им наследственного имущества, поэтому требования Банка к указанным ответчикам являются обоснованными и правомерными.

В соответствии с представленным расчетом, задолженность по кредитному договору составляет в общей сумме 50156 рублей 41 коп., включая просроченную ссудную задолженность – 42918 рублей 11 коп., комиссии – 2541 рубль 99 коп., неустойку – 4696 рублей 31 коп.

Таким образом, заявленный размер взыскания не выходит за пределы стоимости наследственного имущества.

Также представитель ответчика не оспорила тот факт, что размер денежных обязательств иных кредиторов не выходит за пределы переданного наследственного имущества.

Представителем Захаровой К.В. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. 195, ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 Кодекса).

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В настоящем деле истцом заявлено требование о взыскании задолженности, сформировавшейся в результате нарушения заемщиком обязательств по уплате периодических платежей.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <//> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от <//>, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Поскольку условия кредитного договора предусматривают исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации), течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Истцом заявлено о взыскании задолженности за период с <//> по <//> в отношении просроченной задолженности и с <//> по <//> – по процентам.

Настоящее исковое заявление направлено в адрес суда <//>.

Кредитный договор заключен <//>, сроком на 120 месяцев, то есть до <//>.

В силу ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Как указывает истец, что также подтверждается выпиской по лицевому счету, последний платеж был произведен <//>.

В силу п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договор в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

Как следует из расчета ссудной задолженности, начало ее образования Банком определено с <//>, то есть именно с <//> возникла задолженность на сумму 921,60 руб. С <//> по <//> остаток задолженности был нулевой.

Проценты за пользование кредитом также начислены с <//>, то есть в пределах срока исковой давности.

Также по комиссии согласно выписке, задолженность образовалась начиная с 2020 года.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Относительно возражений в связи с заключением договора страхования суд исходит из следующего.

Истцом указано, что в день подписания кредитного договора Гонушкин В.М. выразил свое согласие на включение в программу страхования по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы №\СОВКОМ-КК от <//>, заключенному между Банком и АО «Метлайф» (АО СК «Совкомбанк жизнь»).

Также истцом указано на то, что последний платеж по пакету услуг «Защита платежа» был осуществлен <//>, соответственно на момент смерти кредитный договор был без финансовой защиты, так как страхование жизни входит в «Защиту платежа».

Более того, согласно подписанным Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита наследодатель указал, что он ознакомлен с условиями договора страхования, с назначением выгодоприобретателями по данному договору в случае его смерти - наследников.

Таким образом, именно наследники должны были реализовать право на оформление страхового возмещения с последующей выплаты задолженности в пользу Банка, при этом не имеет значение тот факт, что перечисление должно было быть произведено на счет Банка, так как договор страхования был заключен фактически в целях исключения риска не получения Банком возврата кредита.

Суд отмечает, что наследники не лишены возможности обратиться в указанную страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения по договору личного страхования, заключенного с Горнушкиным В.М.

Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Заключение договора страхования является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях его смерти.

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от <//> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 указанной статьи договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о правомерности и обоснованности иска, заявленного к Горнушкину И.В. и Захаровой К.В., учитывая отсутствие доказательств погашения кредитной задолженности.

При разрешении настоящего иска суд также исходит из того, что ранее поданные ходатайства о назначении судебной почерковедческой экспертизы при получении подлинников документов из Банка стороны не подержали, иные доказательства, в том числе со свободными образцами почерка не представили, при том, что экспертное заключение является одним лишь из доказательств.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы в размере пропорциональном удовлетворенным исковым требованиям, если иное не предусмотрено законом.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит также взысканию сумма госпошлины, оплаченной Банком при подаче иска в суд в размере пропорционально удовлетворенным требованиям – 1704 рубля 69 коп.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Горнушкина И. В. и Захаровой К. В. в пользу ПАО «Совкомбанк» солидарно задолженность по кредитному договор № от <//> за счет наследственного имущества, оставшегося после смерти Горнушкина В. М. - 50156 рублей 41 коп., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 1704 рубля 69 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления в окончательном виде в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Екатеринбурга.

Судья: подпись О.М.Василькова

Копия верна

Судья:

Секретарь: