Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1991/2023 ~ М-2015/2023 от 08.09.2023

Дело № 2-1991/2023

59RS0044-01-2023-002497-68     подлинник

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Горнозаводск    10 октября 2023 года

Чусовской городской суд Пермского края (постоянное судебное присутствие в г. Горнозаводске) в составе:

председательствующего судьи Башировой А.А.,

при секретаре М,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Горнозаводске гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к П.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к П.Е. о расторжении кредитного договора ... от дата, заключенного с П.Е. на дату вступления решения суда в законную силу, взыскании задолженности по кредитному договору ... от дата за период с дата по дата включительно в размере 2 974 659,19 руб., в том числе основной долг 2 689 837,58 руб., проценты в размере 284 821,61 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 073,30 руб., расходы на проведение оценки в размере 2400,00 руб., и обращении взыскания на заложенное имущество – земельный участок, расположенный по адресу: адрес (кадастровый ...), и жилой дом, расположенный по адресу: адрес (кадастровый ...), принадлежащие на праве собственности П.Е. с установлением начальной продажной стоимости земельного участка в размере 185 600,00 рублей, жилого дома в размере 1 140 000,00 рублей путем их реализации с публичных торгов.

Определением суда от дата по делу в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Из искового заявления следует, что дата между ПАО «Сбербанк» и П.Е. был заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 2 700 000,00 руб. под 11,4 % годовых, на срок до дата с даты фактического предоставления кредита. В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее – Условия кредитования). Согласно п.17 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, который указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.3 Общих условий кредитования). Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п.18 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил сумму кредита на счет, исполнив обязательство по предоставлению кредита. Однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом. В связи с нарушением Заёмщиком обязательств по кредитному договору ... от дата задолженность ответчика перед истцом составляет 2 974 659,19 руб., в том числе основной долг 2 689 837,58 руб., проценты в размере 284 821,61руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с дата по дата. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик предоставляет Кредитору залог объектов недвижимости - жилой дом, расположенный по адресу: адрес (кадастровый ...), и земельный участок, расположенный по адресу: адрес (кадастровый ...), принадлежащие на праве собственности П.Е. На указанные объекты недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона. Согласно заключения о стоимости имущества ... от дата об оценке объектов залога, составленного ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость предметов залога составляет жилого дома- 1 425 000 руб., земельного участка- 232 000 рублей. Начальная продажная стоимость предметов залога составляет соответственно 1140 000 руб. ( жилой дом) и 185 600 руб.( земельный участок). Просят расторгнуть кредитный договор ... от дата, заключенный с П.Е. на дату вступления решения суда в законную силу, взыскать задолженность по кредитному договору ... от дата за период с дата по дата включительно в размере 2 974 659,19 руб., в том числе основной долг 2 689 837,58 руб., проценты в размере 284 821,61 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 073,30 руб., расходы по оплате услуг на проведение оценки залога в размере 2 400,00 руб., и обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок, расположенный по адресу: адрес (кадастровый ...), и жилой дом, расположенный по адресу: адрес (кадастровый ...), принадлежащие на праве собственности П.Е. с установлением начальной продажной стоимости земельного участка в размере 185 600,00 рублей, жилого дома в размере 1 140 000,00 рублей путем их реализации с публичных торгов.

Истец ПАО Сбербанк своего представителя в суд не направили. Выразили согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Просили о рассмотрении дела без участия представителя, на исковых требованиях настаивают.

Ответчик П.Е. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена по месту регистрации и фактического проживания, почтовое отправление ответчиком не получено. Таким образом, следует полагать, что ответчик не воспользовался своим правом на получение почтовой корреспонденции, что признается надлежащим извещением ответчика о времени и месте рассмотрения дела.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», извещенные судом о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направили.

При наличии согласия истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что дата ПАО «Сбербанк России и П.Е. заключили кредитный договор ..., согласно которого истец предоставил ответчику кредит в размере 2 700 000 рублей сроком на 360 месяцев под 10,40 % годовых для приобретения объектов недвижимости: жилого дома, расположенного по адресу: адрес (кадастровый ...), и земельного участка, расположенного по адресу: адрес (кадастровый ...) ( л.д.14-17). Погашение кредита должно производиться ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.2 Общих условий кредитования (п.7), в соответствии с графиком платежей (п.3.1.2. Общих условий кредитования (л.д.19-28). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного Аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2. Общих условий кредитования) (п.3.3. Общих условий кредитования. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1. Общих условий кредитования).

Согласно пункта 11,12 кредитного договора (индивидуальных условий), в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет Кредитору после выдачи кредита в залог (ипотеку) объекты недвижимости – жилой дом, расположенный по адресу: адрес (кадастровый ...), и земельный участок, расположенный по адресу: адрес (кадастровый ...).

В отношении спорного недвижимого имущества дата зарегистрировано обременение - ипотека в силу закона, сроком действия с дата на 360 месяцев в пользу залогодержателя - ПАО Сбербанк (л.д.104-113 выписка из ЕГРН от дата).

Обязанность по выдаче денежных средств по указанному кредитному договору истцом исполнена, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.114), заявлением заемщика П.Е. на зачисление кредита от дата (л.д.115).

Также материалами дела подтверждено, что по договору купли-продажи от 09.12.2021г. (л.д.6-7) П.Е. приобрела жилой дом общей площадью 209,1 кв.м., расположенный по адресу: адрес (кадастровый ...), а также земельный участок, категория земель- земли населенных пунктов, виды разрешенного использования- для индивидуального жилищного строительства, площадью 1538 кв.м., кадастровый ..., расположенный по адресу: адрес, при этом, согласно условиям договора ( пункт 3.1.2 договора) в том числе за счет кредитных средств, предоставленных ПАО Сбербанк.

Переход права собственности на недвижимое имущество в собственность П.Е. зарегистрирован 10.12.2021г., в установленном законом порядке, что подтверждается выпиской из ЕГРН от дата (л.д.125-134).

Согласно п. 4.3.4 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком (созаемщиками) их обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней).

Судом установлено, что ответчик П.Е., начиная с дата года, ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, платежи по кредиту в установленном размере в предусмотренные договором сроки не вносит, что подтверждается движением средств по кредитному договору (л.д.97-101), что повлекло образование задолженности по кредитному договору. Доказательств обратного суду не представлено.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование кредитом, ответчику дата. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора, которое ответчиком не выполнено (л.д.102).

Из содержания части 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ответчик не исполнил обязательства по погашению кредита и уплате процентов по кредитному договору, то он обязан возвратить всю сумму кредита с процентами, а также уплатить пени.

Всего сумма задолженности по кредитному договору ... от дата, предъявленная банком ко взысканию, по состоянию на дата составляет 2 974 659,19 руб., в том числе основной долг 2 689 837,58 руб., проценты в размере 284 821,61 руб. (л.д.97).

Судом проверена правильность составления истцом расчета задолженности по кредиту и не оспаривается ответчиком. Факт нарушения условий договора по внесению платежей в установленные сроки ответчиком также не оспаривается.

Ответчик доказательств погашения задолженности суду не представил, поэтому данная сумма задолженности в полном размере подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, с ответчика П.Е. следует взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору ... от дата по состоянию на 29.08.2023г.( включительно) в сумме 2 974 659,19 руб., в том числе основной долг 2 689 837,58 руб., проценты в размере 284 821,61 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут по решению суда по инициативе одной из сторон при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Из содержания ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо после неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора в срок не позднее дата направленное Банком ответчику (л.д.102), ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Суд считает, что требования к порядку расторжения договора, установленному частью 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации со стороны Банка соблюдены и подлежат удовлетворению.

Поскольку соглашение о расторжении договора сторонами не достигнуто, такое требование заявлено в судебном порядке, то датой расторжения договора будет являться дата вступления решения в законную силу.

Исходя из ст. 1 Федерального Закона Российской Федерации от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

В соответствии с п.п.1,3 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации - в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог возникает в силу договора или закона.

В ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации - закреплены основания обращения взыскания на заложенное имущество, согласно которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. При этом обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с ч.3 ст.348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержатся в ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Пунктом 1 ст.349 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен порядок обращения взыскания на заложенное имущество, согласно которому требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Поскольку, требование истца, являющегося законным владельцем закладной, кредитором и залогодержателем, об обращении взыскания на заложенное имущество ответчика связано с неисполнением последним обеспеченного залогом обязательства - выплаты суммы задолженности по кредитному договору, а допущенные ответчиком нарушения обеспеченного залогом обязательства являются существенными, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости предмета залога (сумма долга по кредиту 2 974 659 руб. 19 коп., залоговая стоимость дома в размере 90% от стоимости в соответствии с отчетом об оценке - пункт 11 индивидуальных условий –1 282 500 руб., земельного участка- 208 800 рублей), период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более 3 месяцев, что не оспорено ответчиком, согласно выписки по счету, в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, ответчик более трех раз допускал систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей во исполнение условий кредитного договора, суд находит требование истца в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению.

При удовлетворении требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд учитывает положения статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, из содержания которой следует, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона Российской Федерации № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу положений статьи 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Законом.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из рыночной стоимости заложенного имущества, определенного в заключении ООО «Мобильный оценщик» о стоимости имущества ... от дата (л.д.29-93), предоставленного истцом, согласно которому рыночная стоимость жилого дома составляет 1 425000 рублей, а земельного участка- 232 000 рублей. Следовательно, начальная продажная цена спорного недвижимого имущества, в соответствии с требованиями пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона Российской Федерации № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке», составляет: жилого дома 1 425 000 х 80%= 1 140 000 рублей, земельного участка: 232 000 х80%=185 600 рублей. Доказательств иной стоимости имущества, на которое надлежит обратить взыскание, ответчиком не предоставлено.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, поэтому с ответчика надлежит взыскать в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 29 073,30 рублей (платежное поручение - л.д.18), а также расходы, понесенные истцом на проведение оценки стоимости залогового имущества в размере 2400 рублей ( л.д.96- справка ООО «Мобильный оценщик»).

Руководствуясь ст.ст.194, 195 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Расторгнуть кредитный договор от дата ..., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и П.Е. с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с П.Е. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору ... от 09.12.2021г. за период с дата по дата (включительно) в размере 2 974 659 рублей 19 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 29 073 рубля 30 копеек, расходы на проведение оценки в сумме 2 400 рублей 00 копеек, всего 3 006 132 ( три миллиона шесть тысяч сто тридцать два) рубля 49 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – жилой дом общей площадью 209,1 кв.м., расположенный по адресу: адрес (кадастровый ...), а также земельный участок, категория земель- земли населенных пунктов, виды разрешенного использования- для индивидуального жилищного строительства, площадью 1538 кв.м., кадастровый ..., расположенный по адресу: адрес, принадлежащие П.Е. путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость жилого дома в размере 1 140 000 (один миллион сто сорок тысяч) рублей 00 копеек.

Определить начальную продажную стоимость земельного участка в размере 185 600 ( сто восемьдесят пять тысяч шестьсот) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пермский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Баширова