Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-380/2020 (2-3373/2019;) ~ М-2800/2019 от 02.12.2019

Дело №2-380/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года город Казань

Кировский районный суд города Казань Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Галимова Р.Ф.,

при секретаре судебного заседания Ныровой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сабировой А.И. к публичному акционерному обществу «ВТБ Банк», обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов начисленных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Сабирова А.И. обратилась с иском в суд к публичному акционерному обществу «ВТБ Банк», обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» с требованием о взыскании страховой премии, процентов начисленных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда. В обосновании своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере 2695574 рубля. Также в этот же день истец был подключен к программе страхования ООО «ВТБ Страхование» стоимостью 159574 рубля, из которых вознаграждение банка составило 31914,8 рублей, страховая премия 127659,2 рублей. Истцом ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление об исключении из программы страхования и возврате уплаченных сумм. Требования исполнены не были. Просит исключить истца из участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф», взыскать: с ПАО «Банк ВТБ» часть страховой премии в размере 31914,8 рублей, проценты, начисленные на часть страховой премии в размере 4541,55рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3193,23 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; с ООО «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере 127569,2 рублей, проценты, начисленные на часть страховой премии в размере 16166,2 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12772,92 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец, представитель истца на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие.

Представители ответчиков ПАО «Банк ВТБ»,ООО «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление ПАО «Банк ВТБ» исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска, указав при этом, что Сабирова А.И. с требованием о возврате страховой премии и комиссии не обращалась. Банком выполнялись функции организатора расчетов между Сабировой А.И. и ООО «ВТБ Страхование», за что была взята плата за подключение к Программе страхования, которая не является страховой премией.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пункт 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимает плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Как следует из материалов делаДД.ММ.ГГГГ Сабирова А.М. заключила с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере 2695574 рубля сроком на 60 месяцев по 10,493% годовых (л.д. 10-11).

Также в этот же день истец на основании заявления была подключена к программе страхования ООО «ВТБ Страхование» по программе «Финансоваый резерв Лайф+» стоимостью 159574 рубля, из которых вознаграждение банка составило 31914,8 рублей, страховая премия 127659,2 рублей (л.д. 12-13).

Согласно выписки лицевого счета истца, денежные средства в размере 159574 рублей в счет оплаты страховой премии были списаны ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).

Истцом ДД.ММ.ГГГГ в ООО «ВТБ Страхование» было подано заявление об исключении из программы страхования и возврате уплаченных сумм (л.д. 9). Данное заявление осталось без ответа.

Из части 3 статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в РФ" следует, что банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу пункта 1 Указания Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии впорядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5 - 8 данного Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пункте 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 10 Указания Банка страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 ГК РФ).

Учитывая, что заявление истцом было подано в пределах 14 дней с момента подключения к договору коллективного страхования, то исковые требования о взыскании с ответчиков страховой премии пропорционально долям, указанным в заявлении на страхование, подлежат удовлетворению в полном объеме. Правилами страхования ООО «ВТБ Страхование» не предусмотрено удержание части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, с ПАО «Банк ВТБ» подлежит взысканию 31914,8 рублей, а с ООО «ВТБ Страхование» 127659,2 рублей (20% и 80% соответственно, от удержанной по программе страхования денежных средств).

В силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Подлежат удовлетворению требования истца о взыскании уплаченных истцом процентов, начисленных на удержанную страховую премию.

Согласно выписки из лицевого счета Сабировой А.И., ею было выплачено в счет погашения процентов по кредиту в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 241403,91 рубля (л.д. 66-80).

Учитывая, что страховая премия (159574 рублей) составила 5,9198% от общей суммы кредита (2695574 рублей), то уплаченные проценты на страховую премию составили 14290,62 рублей. Таким образом, с ПАО «Банк ВТБ» подлежат взысканию проценты в размере 2858,12 рублей, а с ООО «ВТБ Страхование» подлежат взысканию проценты в размере 11432,49 рублей.

Согласно части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерациив случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд соглашается с расчетом истца о размере процентов за пользование чужими денежными средствами и в соответствии с требованиями части 3 статьи Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и взыскивает с ПАО «Банк ВТБ» и ООО «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3193,23 рубля и 12772,92 рубля соответственно.

ПАО «Банк ВТБ» в своих доводах о том, что банком выполнялись функции организатора расчетов между Сабировой А.И. и ООО «ВТБ Страхование», за что была взята плата за подключение к Программе страхования, которая не является страховой премией, не учитывает положения статьи 32 Закона о защите прав потребителей и статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Из представленных документов по оформлению правоотношений сторон усматривается, что услуга банка состоит в оформлении документов по включению истицы в список застрахованных лиц, внесении изменений в список, проведению расчетов со страховщиком; эта услуга является платной и оплачена истицей в составе платы за страхование.

Таким образом, ПАО «Банк ВТБ», предлагая заемщику присоединиться к программе страхования (заключить договор личного страхования с ООО «ВТБ Страхование»), выступил в таких отношениях в качестве поверенного, а вознаграждение банку за подключение к программе страхования явилось платой за совершение комплекса действий по заключению договора личного страхования от имени заемщика, эти услуги оплачены заемщиком.

Соответствующая услуга считается оказываемой банком на протяжении всего изначально установленного срока действия договора страхования, то есть в течение 60 месяцев, поскольку удержанное у истицы вознаграждение за услугу рассчитано за весь этот период, в связи с чем на момент отказа истицы от участия в программе страхования договор не может считаться полностью исполненным со стороны исполнителя (банка).

В силу положений вышеприведенных правовых норм заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до их полного оказания при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Доказательств несения каких-либо расходов в связи с начавшимся оказанием истице соответствующей услуги ПАО «Банк ВТБ» суду не представило, поэтому в связи с отказом от договора страхования полученное банком вознаграждение должно быть возвращено истице в полном размере.

Суд также отмечает, что сам по себе факт отказа от договора страхования в установленный Указанием Банка России срок и установление в связи с этим безусловной обязанности возвратить потребителю сумму страховой премии в связи с отказом от договора страхования, исполнение которого не началось, не предоставляет банку оснований удерживать у себя сумму вознаграждения за подключение к программе страхования, поскольку плата была получена за совершение действий, не приведших к результату, за наступление которого потребителем и вносилась соответствующая плата.

Довод представителя ПАО «Банк ВТБ» об отсутствии факта обращения истицы с заявлением (претензией) об отказе от участия в программе страхования в ПАО «Банк ВТБ» отклоняется судом, исходя из следующего.

Как указано выше, истица заявила об отказе от участия в программе страхования непосредственно страхователю – ООО «ВТБ Страховние», с момента расторжения этого договора для нее отпала и необходимость в получении связанных с участием в программе страхования услуг ПАО «Банк ВТБ».

При этом ответчики, связанные отношениями по коллективному договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям этого договора обязаны взаимодействовать с целью корректирования списка участников программы страхования. Обращение истицы с заявлением об отказе от участия в программе страхования именно к ООО «ВТБ Страхование» как стороне заключенного с истицей договора страхования, является обоснованным; со своей стороны ООО «ВТБ Страхование» должно было донести соответствующую информацию до своего контрагента ПАО «Банк ВТБ» с целью своевременного прекращения оказания истице соответствующей услуги.

Статьей 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей), предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда приналичии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При наличии вины ответчиков в нарушении прав потребителя, с учетом конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд причиненный истцу моральный вред со стороны ПАО «Банк ВТБ» и ООО «ВТБ Страхование» находит подлежащим компенсации в размере 1000 и 2000 рублей соответственно.

На основании положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Размер штрафа составляет для ПАО «Банк ВТБ» составляет 19483,07 рублей (31914,8 + 2858,12 + 3193,23 + 1000) / 50%), для ООО «ВТБ Страхование» составляет 76932,30 рублей (127659,2 + 11432,49 + 12772,92 +2000) / 50%).

Частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закреплено, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика ПАО «Банк ВТБ» иООО «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2223 рублей 47 копеек и 5787 рублей 97 копеек соответственно.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 -198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 31914,8 ░░░░░░, 2858 ░░░░░░ 12 ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, 3193 ░░░░░░ 23 ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, 1000 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 19483░░░░░ 07 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 127659 ░░░░░░ 20 ░░░░░░, 11432 ░░░░░49 ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, 12772 ░░░░░ 92 ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, 2000 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 76932░░░░░ 30 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2223 ░░░░░░ 47 ░░░░░░ ░ 5787 ░░░░░░ 97 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░░ 2020 ░░░░.