Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-21/2022 от 14.03.2022

                                            11-21\2022

      О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

30 марта 2022 года Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Бойцовой Л.А.

при секретаре Боковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фирсовой Т. В. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя по апелляционной жалобе ПАО СК «Росгосстрах» на решение мирового судьи судебного участка № в ЗАТО г. Зеленогорска Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ,

                                                  УСТАНОВИЛ:

Фирсова Т.В. обратилась в суд с иском о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между ней и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №-ДО-МПЦ-20 от ДД.ММ.ГГГГ, по которому она получила кредит в сумме 387409 руб. сроком на 60 месяцев. По настоянию банка одним из условий предоставления кредитных средств являлось условие заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, договор был оформлен в виде заявления в банк ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии составила 67409 руб. и была включена в сумму кредита. Истица погасила кредит ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 12 ст. 11 «О потребительском кредите (займе)» считает, что страховая компания должна возвратить ей часть страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истица просила взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» часть страховой премии в размере 66707,59 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате нотариальных услуг по оформлению доверенности 2300 руб.

Мировой суд вынес решение об удовлетворении исковых требований, взыскав пользу истца с ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию в размере 66707 руб. 59 коп., компенсацию морального вреда 1000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг по оформлению доверенности в размере 2300 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 10000 руб., а всего 80007 руб. 59 коп.

Представитель ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО4, не соглашаясь с решением суда, обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить и принять новое решение об отказе в иске, указывает, что выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, судом неправильно применены нормы материального права. Между сторонами заключен договор страхования в соответствии с действующим законодательством. Истцом подано заявление о расторжении договора страхования за пределами 14-дневного срока его подачи. Погашение кредита не является основанием для расторжения договора страхования с возвратом страховой премии. Также апеллянт просит снизить размер компенсации морального вреда и штрафа, отказать в удовлетворении расходов на нотариальную доверенность.

Представитель ПАО СК «Росгосстрах», Фирсова Т.В., ее представитель Цыганкова А.А., третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований АНО «Служба Обеспечения Деятельности Финансового Уполномоченного», ПАО Банк «ФК Открытие», в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

      С учетом требований ст. 167, 327 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.

Изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Из положений части 2 статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской., деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Фирсовой Т.В. и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №-ДО-МПЦ-20, по которому она получила потребительский кредит в сумме 387409 руб. сроком на 60 месяцев.

В п. 9 договора заемщик обязалась не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного - договора страховые риски: «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Фирсова Т.В. в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования, о чем был оформлен Страховой полис стандарт плюс №-ДО-МПЦ-20 от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия, подлежащая оплате при получении полиса, рассчитана из страховой суммы в размере 387409 руб. и составила 67409 руб.

ДД.ММ.ГГГГ кредит истицей был досрочно погашен, что подтверждается справкой банка. Фактически Фирсова Т.В. пользовалась услугами по страхованию в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составило 19 дней.

Фирсова Т.В. обратилась в финансовую организацию с заявлением о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении срока, установленного договором страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случаях досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредиту, т.к. договор страхования продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженностью.

При заключении договора истцу была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования. Она была ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и согласна с ними, в том числе, с тем, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявлениям, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, если Договор страхования в отношении такого лица, заключен не был. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к финансовому уполномоченному АНО «СОДФУ», однако решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования о взыскании части страховой премии ей было отказано со ссылкой на пропуск 14 дневного срока (период охлаждения) со дня заключения договора на отказ от договора страхования.

Проанализировав условия договора, установив, что договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при условии досрочного погашения кредита, применив положения статьи 421 ГК РФ, суд пришел к выводу, что правовые основания для выплаты страхователю части страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, отсутствуют, что соответствует как условиям договора страхования, так и положениям пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

С учетом изложенного суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования, истец добровольно согласилась на подключение их к Программе страхования на условиях, предложенных банком, доказательств навязанности этой услуги не представлено, как и доказательств того, что заемщик не имел возможности самостоятельно выбрать страховую организацию, услуга по подключению к программе страхования является самостоятельной, ответчик действовал по поручению заемщика, в связи с чем, не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, выводы мирового судьи являются неверными, не основанными на законе и установленных в судебном заседании обстоятельствах.

Учитывая, что оснований для взыскания с ответчика в пользу истца платы за присоединение к Программе страхования судом не имеется, суд пришел к выводу о том, что ответчиком не были нарушены закон и права потребителя, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, производные от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 и 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № в ЗАТО г. Зеленогорск Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску Фирсовой Т. В. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Фирсовой Т. В. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Федеральный Судья