Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-91/2023 от 28.03.2023

        Дело № 11-91/2023                                                       Мировой судья Филипенко С.В.

        АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 апреля 2023 года                                                              г. Волжский Волгоградская область

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Малаевой И.В.,

при секретаре Малининой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском Волгоградской области гражданское дело по апелляционной жалобе Цехновицер И.О. на решение мирового судьи судебного участка №... судебного района города Волжского Волгоградской области от "."..г. по гражданскому делу по исковому заявлению Цехновицер И.О. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахованиеЖизнь» о взыскании страховой премии по договору, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Решением мирового судьи судебного участка №... судебного района города Волжского Волгоградской области от "."..г. в удовлетворении исковых требований Цехновицер И.О. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахованиеЖизнь» о взыскании страховой премии по договору № №... от "."..г. по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита», в связи с полным досрочным погашением кредита в размере <...>, компенсации морального вреда в размере <...> рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказано.

Не согласившись с решением мирового судьи, истец Цехновицер И.О. обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение мирового судьи судебного участка №... судебного района города Волжского Волгоградской области от "."..г. отменить, по делу принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Апеллянт Цехновицер И.О. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен.

Представитель апеллянта Князева А.В. в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержала, настаивала на удовлетворении жалобы, просила решение мирового судьи судебного участка №64 Волгоградской области отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен.

Суд, выслушав участников процесса, проверив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих доводов или возражений, если иное не установлено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

Из существа разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 23 от 19 декабря 2003 года "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или права. (часть 2 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1,2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 данного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (пункт 7), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 8 Обзора).

Согласно пункт 1 статьи 1 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом о потребительском кредите (займе).

Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" были внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 года, в частности, что в силу части 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 24 статьи 7 названного федерального закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что "."..г. между Цехновицер И.О. и АО «Альфа Банк» был заключен договор потребительского кредита № №... на сумму <...> рублей со Стандартной процентной ставкой <...>% годовых и процентной надбавкой <...> годовых сроком на 60 месяцев.

В тот же день заключен договор страхования между Цехновицер И.О. и ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» № №... (программа 2.01). Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение <...> месяцев.

Также заключен договор страхования №... от "."..г. по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» (программа 2.2.1). Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение 60 месяцев.

Выгодоприобретателем по договору является сам Страхователь, а в случае его смерти - наследники Страхователя.

Согласно справки АО «Альфа-Банк» №... от "."..г. Цехновицер И.О. не имеет неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному договору № F0P№... от "."..г., кредит погашен "."..г..

"."..г. Цехновицер И.О. обратился в ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

"."..г. страховщик уведомил страхователя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при расторжении договора страхования.

"."..г. Цехновицер И.О. обратился в ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» с претензией о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

"."..г. в ответе на претензию ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» разъяснило, что по договору страхования №... от "."..г. возврат страховой премии после досрочного погашения потребительского кредита не осуществляется.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В. от "."..г. № №... Цехновицер И.О. было отказано в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Согласно п. 3.5 договора страхования №... от "."..г. страхователь уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Страхователь уведомлен о том, что акцепт Полиса – оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом – офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Из п. 10 договора потребительского кредита № №... от "."..г., данный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств.

В данном случае вся необходимая информация о договоре личного страхования №... от "."..г. была предоставлена Цехновицер И.О. в момент заключения договора, который достоверно зная об условиях страхования, согласился на заключение договора личного страхования.

Таким образом, юридически значимыми обстоятельствами по настоящему делу являлось установление того, связан ли размер страховой суммы с суммой задолженности по кредитному договору, заключался ли спорный договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), что и было сделано мировым судьей.

При постановлении оспариваемого решения мировым судьей в полной мере соблюдены требований ГПК РФ: выводы судьи основаны на непосредственном и объективном исследовании всех доказательств по делу; обстоятельства, имеющие правовое значение при рассмотрении дела, установлены судьей правильно. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, мировым судьей не допущено.

Руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №... судебного района города Волжского Волгоградской области от "."..г. по гражданскому делу по исковому заявлению Цехновицер И.О. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахованиеЖизнь» о взыскании страховой премии по договору, компенсации морального вреда – оставить без изменения, а апелляционную жалобу Цехновицер И.О. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья:                                 И.В. Малаева