Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1087/2019 ~ М-1092/2019 от 12.08.2019

                РЕШЕНИЕ

                     ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2019 года                                                                           город Узловая

Узловский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Сафроновой И.М.,

при секретаре Жуковой Т.С.,

с участием ответчика Кругловой А.А.,

представителя ответчика Кругловой А.А. в порядке п. 6 ст. 53 ГПК РФ по заявлению Круглова А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1087/2019 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кругловой А.А. о взыскании кредитной задолженности,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к Кругловой А.А. о взыскании кредитной задолженности, мотивируя свои требования тем, что ООО «ХКФ Банк» и Круглова А.А. заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 11.04.2012 г. - 50000 рублей, с 15.01.2015 - 48000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта «Стандарт» для новых клиентов» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет, клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу, первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца). Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации). Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещения (памятка по услуге «Извещение по почте») с информацией по Кредиту. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 11.04.2012 по 05.04.2016 года. Допущенные заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 05.04.2016 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности по состоянию на 05.04.2016 г. задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 51 353,44 рублей, из которых: сумма основного долга - 38 703,44 рублей, сумма комиссий - 1 747,00 рублей; сумма штрафов - 6 500,00 рублей; сумма процентов - 4 403,00 рублей. За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. На основании изложенного истец просит суд взыскать с Кругловой А.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 353,44 рублей, из которых: сумма основного долга - 38 703,44 рублей; сумма комиссий - 1 747,00 рублей; сумма штрафов - 6 500,00 рублей; сумма процентов - 4 403,00 рублей. Взыскать с Кругловой А.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 740,60 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» по доверенности Крецу Е.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть данное дело в отсутствие представителя Банка. Также предоставила возражение на ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, со ссылкой на ст. 196, 200, 204 ГК РФ, полагает что трехгодичный срок исковой давности истек 11.07.2019 года, а исковое заявление банком направлено в суд 11.06.2019 года. Банк полагает, что в данном гражданско – правовом споре отсутствуют основания для применения последствий пропуска срока исковой давности. На основании изложенного банк полностью поддерживает заявленные исковые требования.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика и представителя ответчика, счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Круглова А.А. и ее представитель в порядке п. 6 ст. 53 ГПК РФ по заявлению Круглов А.Ю. в судебном заседании исковые требования не признали, указав, что истец должен был узнать о нарушении своих прав уже более трех лет назад, согласно приложенному расчету задолженности по состоянию на 05.04.2016 года. В эту же дату истец потребовал полного погашения задолженности по кредитному договору. Уважительных причин пропуска искового срока у истца не имеется, он имел возможность обратиться в суд в течение установленного законом времени, но осуществил это право лишь 12.08.2019 года. На основании изложенного просили суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав ответчика и представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Как предусмотрено ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1, в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и Круглова А.А. заключили договор № об использовании карты с льготным периодом, с лимитом овердрафта (кредитования) 50 000 рублей с 11.04.2012 года, с 15.01.2015 года – 48000 рублей, под 34,90% годовых, минимальный платеж 5,00% от задолженности по договору. Дата начала расчетного периода 5-ое число каждого месяца. Рекомендованный срок перечисления минимальных платежей не позднее, чем за 10 дней до окончания платежного периода. Платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом. Льготный период -51 день.

Обратившись в суд с настоящим иском ООО «ХКФ Банк» ссылаясь на отсутствие погашения кредита Кругловой А.А., просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 05.04.2016 года в размере 51 353,44 рублей.

Ответчик, не признавая исковые требования, ссылается на то, что последний платеж ею произведен 30.12.2015 года, следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с 30.01.2016 года и на момент предъявления иска истек, что является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении заявленных требований.

Согласно тарифов ООО «ХКФ Банк» по договорам об использовании карты с льготным периодом, с которыми Круглова А.А. была ознакомлена, банк вправе начислять штрафы за возникновение задолженности 1 календарный месяц – 500 рублей, 2 календарных месяца – 1000 рублей, 3 календарных месяца – 2000 рублей, 4 календарных месяца – 2000 рублей; штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

В момент подписания кредитного договора Круглова А.А. получила заявку, информацию о расходах потребителя по кредиту, тарифы банка (в том числе тарифный план), а также ознакомлена и полностью согласна с содержанием Условий договора, соглашением о порядке открытия банковского счета, что подтверждается ее подписью в договоре от ДД.ММ.ГГГГ.

Свои обязательства по договору банк исполнил, а именно выпустил банковскую карту с лимитом овердрафта в размере 50 000 рублей, заемщику был открыт текущий счет №. 22.05.2012 года данная карта заемщиком была активирована, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении данного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Доказательств надлежащего исполнения условий вышеуказанного кредитного обязательства, ответчиком в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

Согласно предоставленному истцом расчету, по состоянию на 05.04.2016 года, задолженность по кредитному договору составляет 51 353,44 рублей, из которых: сумма основного долга – 38703,44 рублей; сумма комиссий – 1747,00 рублей, сумма штрафов – 6500 рублей, сумма процентов – 4403,00 рублей. Поскольку зачисление платежа по договору кредитной карты заемщиком произведено 30.12.2015 года, то 30.01.2016 года ответчик допустил нарушение внесения минимального ежемесячного платежа по кредиту в форме овердрафт, предусмотренного условиями договора.

Согласно ч.ч. 1,2 ст. 14 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре.

Из условий договора об использовании карты с льготным периодом (№) раздела VI п. 2 следует, что банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В адрес ответчика, в соответствии со ст. 452 ГК РФ, направлялось 05.04.2016 года требование о полном досрочном погашении долга в размере 48853,44 рублей, в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. Данное требование Кругловой А.А. оставлено без ответа. Также 06.04.2016 года на электронный адрес Кругловой А.А. от банка поступило требование о полном досрочном погашении долга в размере 13 737,22 рублей.

Исковое заявление о взыскании с ответчика Кругловой А.А. задолженности по кредитному договору направлено представителем истца в суд через интернет-портал 09.08.2019 года, при этом трехлетний срок исковой давности истек 23.05.2019 года (с 06.04.2016 года 30 дней на исполнение требования до 06.05.2016 года, исключая при этом период обращения с заявлением о вынесении судебного приказа мировым судьей судебного участка №43 Узловского судебного района Тульской области с 26.07.2017 г. по 11.08.2017 г. (17 дней), следовательно, начало течения трехлетнего срока исковой давности по возврату кредита по кредитной карте подлежит исчислять с 23.05.2016 года.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования предъявлены за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кругловой А.А. о взыскании кредитной задолженности отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Узловский городской суд Тульской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 14 октября 2019 года.

Председательствующий                                                                  И.М. Сафронова