Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2951/2022 ~ М-2121/2022 от 04.08.2022

(номер обезличен)

(номер обезличен)

РЕШЕНИЕ

ИИ

(адрес обезличен)    03 октября 2022 года

Кстовский городской суд (адрес обезличен) в составе: председательствующего судьи Иванковой Н.Г.,

при секретаре судебного заседания Д,

с участием ответчика Т,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к Т о взыскании задолженности по договору банковского счета, выдаче и использования банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (далее по тексту ПАО Банк «ФК «Открытие») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Т, в котором просил взыскать задолженность по договору банковского счета, выдаче и использования банковской карты (номер обезличен) от (дата обезличена), образовавшуюся за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в сумме (номер обезличен), и расходы по уплате государственной пошлины в размере (номер обезличен). Заявленные требования обоснованы тем, что (дата обезличена) между ПАО Банк «ФК «Открытие» и Т был заключен договор о предоставлении банковских услуг (номер обезличен), по условиям которого банк открыл на имя последнего банковский счет, выпустил пластиковую карту, предоставил кредитные средства. Договор банковского счета, выдаче и использования банковской карты (номер обезличен) является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 434, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ). Банк свои обязательства выполнил в полном объёме, в то время как Т исполнением своих обязательств пренебрег, допустил перерасход заёмных средств, кредитные средства банку не вернула, нарушив условия кредитного договора в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем у него образовалась вышеуказанная задолженность, которую истец просил взыскать в судебном порядке.

Представитель истца ПАО Банк «ФК «Открытие», извещенный о времени, дате и месте судебного разбирательства по гражданскому делу надлежащим образом (л.д. 85, 89), в судебное заседание не явился, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявил, материалы дела содержат заявление истца о рассмотрении гражданского дела без участия представителя истца (л.д. 6, 7).

С учетом мнения ответчика Т, требований, изложенных в ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту ГПК РФ), суд посчитал возможным рассмотрение гражданского дела без участия не явившегося в судебное заседание представителя истца.

В судебном заседании ответчик Т исковые требования не признал, отрицал наличие у него задолженности указав, что на протяжении нескольких лет не пользуется банковской картой, что сроки предъявления к нему каких-либо требований истекли, заявил о применении срока исковой давности.

Выслушав Т, изучив и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, согласно ст.ст. 12, 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 1, п. 4).

Пункт 1 статьи 432 ГК РФ, гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании положений ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Надлежащее исполнение прекращает обязательство (статья 408 ГК РФ).

Пункт 1 статьи 310 ГК РФ определяет, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

На основании пунктов 1-3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Судом установлено, что (дата обезличена) на основании заявления заёмщика Т от (дата обезличена) и заявления-декларации Т от (дата обезличена) (л.д. 51, 52), в соответствии с правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК «Открытие» для физических лиц (л.д. 21-24), истец открыл на имя Т банковский счет, выпустил банковскую карту, заключив тем самым с ответчиком договор банковского счета, выдаче и использования банковской карты (номер обезличен)

ПАО Банк «ФК «Открытие» выполнил свои обязательства, однако, как следует из искового заявления, заемщик пренебрег исполнением свои обязательств, нарушив условия о сроках и размерах платежей, допустил получение заёмных средств сверхлимита.

Получение и использование Т кредитных средств подтверждено выпиской из лицевого счета (номер обезличен) за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) (л.д. 56).

Поскольку обязательства по договору банковского счета, выдаче и использования банковской карты (номер обезличен) от (дата обезличена) ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, у Т перед истцом образовалось превышение платежного лимита (технический овердрафт) в сумме (номер обезличен), что подтверждено представленными истцом документами: выпиской из лицевого счета (номер обезличен) за период с (дата обезличена) по (дата обезличена), расчетом задолженности по требованию по состоянию на (дата обезличена), правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК «Открытие» для физических лиц (л.д. 56-67, 21-24).

На основании статьи 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита случаях, установленных ГК РФ, другими федеральными законами.

Пункт 1 статьи 14 Федерального закона от (дата обезличена) (номер обезличен) «О потребительском кредите (займе)» гласит, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Пункты 6.22.2 и 6.25 правил предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК «Открытие» для физических лиц предусматривают право банка требовать полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, путем направления заёмщику требования о досрочном погашении задолженности с указанием порядка и сроков выплаты задолженности (л.д. 22).

(дата обезличена) ПАО Банк «ФК «Открытие» в адрес Т было направлено требование о досрочном истребовании задолженности, образовавшейся в результате перерасхода заёмных средств (л.д. 25), о чем свидетельствует отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (номер обезличен) которое на момент рассмотрения гражданского дела ответчиком Т не исполнено.

Анализируя расчет задолженности по договору банковского счета, выдаче и использования банковской карты (номер обезличен) от (дата обезличена), произведенный истом, суд считает, что данный расчет осуществлен в соответствии с условиями договора, с учетом произведенных ответчиком платежей и находит его верным.

Доказательств, опровергающих вышеуказанные выводы и сумму задолженности, стороной ответчика суду не представлено.

В тоже время ответчиком Т заявлено ходатайство о применении сроков исковой давности, разрешая которое суд исходит из следующего.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Аналогичная позиция изложена в разъяснениях постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата обезличена) (номер обезличен) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (п. 15).

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата обезличена) (номер обезличен) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, судом должен быть применен общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата обезличена)).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данное право кредитора также закреплено в ст. 821.1 ГК РФ и п. 1 ст. 14 Федерального закона от (дата обезличена) (номер обезличен) «О потребительском кредите (займе)».

По смыслу приведенных норм Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Пунктами 3.10-3.17, 6.14-6.20 правил предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК «Открытие» для физических лиц (л.д. 21 оборотная сторона, 22) предусмотрено, что срок действия карты указан на лицевой стороне банковской карты (месяц и год), карта действительна до последнего календарного дня указанного месяца, по окончании которого банк на основании заявления клиента перевыпускает карту. Окончание срока действия карты не означает окончания срока действия договора, в том числе в части кредита. Погашение кредитов по банковским картам осуществляется путем выплаты минимальных обязательных платежей, банк вправе требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доли в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, и направив последнему соответствующее требование.

Доказательств направления Т письменного заявления в банк о закрытии картсчета, расторжении договора банковского счета, выдаче и использования банковской карты (номер обезличен) от (дата обезличена) суду сторонами не представлено, что позволяет суду сделать вывод, что вышеназванный договор заключен на неограниченное количество месяцев.

Формируя требование о досрочном истребовании задолженности (л.д. 25), и выставляя его Т (дата обезличена), о чем свидетельствует отчет об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами (номер обезличен) ПАО Банк «ФК «Открытие» потребовал досрочного возврата в срок до (дата обезличена) всей суммы задолженности с причитающимися комиссиями и иными платежами, тем самым, изменив срок исполнения кредитного обязательства (п. 7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации (номер обезличен) (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ (дата обезличена)).

Таким образом, судом установлено, что срок исковой давности к требованию о взыскании задолженности по договору банковского счета, выдаче и использования банковской карты (номер обезличен) от (дата обезличена) начал исчисляться с (дата обезличена), то есть по истечении срока исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), и истекает (дата обезличена).

Днем первоначального обращения ПАО Банк «ФК «Открытие» за судебной защитой в связи с нарушением Т прав банка на получение денежных средств по договору банковского счета, выдаче и использования банковской карты (номер обезличен) от (дата обезличена) является (дата обезличена) – дата сдачи в организацию почтовой связи заявления о вынесении судебного приказа, о чем свидетельствуют штемпель на почтовом конверте (л.д. 80), подлинник которого обозревался в судебном заседании (п. 1 ст. 204 ГК РФ, п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата обезличена) (номер обезличен) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности»).

Вынесенный (дата обезличена) мировым судьей судебного участка (номер обезличен) Кстовского судебного района (адрес обезличен) судебный приказ о взыскании с Т задолженности по названному договору, подлинник которого также исследовался в судебном заседании, а его копия приобщена к материалам гражданского дела (л.д. 81), на основании возражений ответчика в отношении его исполнения, определением мирового судьи судебного участка (номер обезличен) Кстовского судебного района (адрес обезличен) исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка (номер обезличен) Кстовского судебного района (адрес обезличен) от (дата обезличена) был отменен (л.д. 26, 83).

Рассматриваемое исковое заявление подано в суд (дата обезличена) (л.д. 68-70).

Таким образом, судом установлено, что и заявление о взыскании задолженности по договору мирового судьи судебного участка (номер обезличен) Кстовского судебного района (адрес обезличен) (номер обезличен) (дата обезличена), направленное мировому судье и настоящий иск поданы в пределах срока исковой давности на обращение с указанными требованиями, а доводы Т об обращении истца в суд за пределами сроков исковой давности основаны на неверном толковании норм материального права.

Из содержания главы 7 ГПК РФ «Судебные расходы» следует, что судебные расходы - это затраты, которые несут участники процесса в ходе рассмотрения дела в порядке гражданского судопроизводства с целью полного или частичного возмещения средств, необходимых для доступа к осуществлению правосудия.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как усматривается из материалов дела, истец понес расходы на оплату государственной пошлины в размере (номер обезличен) копеек, о чем свидетельствуют платежные поручения (номер обезличен) от (дата обезличена) и (номер обезличен) от (дата обезличена) (л.д. 55).

Указанные расходы суд находит документально подтвержденными, понесенными истцом в связи с рассмотрением настоящего гражданского дела и подлежащими взысканию с ответчика Т в пользу истца ПАО Банк «ФК «Открытие» в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к Т о взыскании задолженности по договору банковского счета, выдаче и использования банковской карты удовлетворить.

Взыскать с Т, (дата обезличена) (данные обезличены) в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» ((номер обезличен) денежные средства в размере (номер обезличен)

- сумму задолженности по договору банковского счета, выдаче и использования банковской карты (номер обезличен)

- расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере (номер обезличен)

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Кстовский городской суд (адрес обезличен).

Решение в окончательной форме изготовлено (дата обезличена).

Судья:    Н.(адрес обезличен)