Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-653/2022 (2-6401/2021;) ~ М-5639/2021 от 13.12.2021

дело № 2-653/2022

    РЕШЕНИЕ

    именем Российской Федерации

21 февраля 2022 года                                                        город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.Ш. Хафизовой, при секретаре А.М. Фатхиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО8 Смирнова к публичному акционерному обществу «АК БАРС» БАНК о защите прав потребителей, взыскании неосновательного обогащения, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец В.В. Смирнов обратился в суд с иском к ПАО «АК БАРС» БАНК о защите прав потребителей, взыскании неосновательного обогащения, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что при заключении кредитного договора ... на сумму 1 118 824 рубля, истец был застрахован по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенному между ПАО «АК БАРС» БАНК и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» ... от ..., сумма страховой премии составила 14 918 рублей. В тот же день, банком взята комиссия (вознаграждение) за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования в размере 116 706 рублей. ... истец обратился в адрес ответчика с заявлением о выплате денежных средств в размере 116 706 рублей, однако ответчик данное заявление добровольно не удовлетворил. ... истцом в адрес ответчика направлена претензия о выплате денежных средств в размере 116 706 рублей, которая так же осталась без ответа. ... истец обратился к Финансовому управляющему. ... Финансовый управляющий в удовлетворении требований истца отказал, мотивировав тем, что денежные средства в размере 116 706 рублей, являются оплатой за услугу, которая ему была оказана. Истец считает, что действия Банка по взиманию вознаграждения в сумме 116 706 рублей при стоимости услуги страхования в размере 14 918 рублей являются неправомерными и несоответствующими закону.

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, привлечены Служба финансового уполномоченного, ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ».

Протокольным определением от ... принято увеличение исковых требований о взыскании компенсации морального вреда.

Истец В.В. Смирнов и его представитель по доверенности Р.Н. Губайдуллин в судебное заседание не явились, представлено письменное ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «АК БАРС» БАНК в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал о своем несогласии с заявленными требованиями, просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее направил в суд письменные объяснения, в которых просил в удовлетворении иска отказать в части требований, рассмотренных финансовым уполномоченным, в части требований, незаявленных при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного, просил оставить без рассмотрения.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... между В.В. Смирновым и ПАО АКБ «АК БАРС» был заключен кредитный договор ... на сумму 1 118 824 рубля, срок кредита 64 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита (том 2 л.д. 57-58).

Из заявления на страхование от ... следует, что В.В. Смирнов выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенному между ПАО «АК БАРС» БАНК и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» №АББ000001/13/1600-16/191/10 от ..., по которому Банк назначен В.В. Смирновым выгодоприобретателем (том 2 л.д. 78).

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ... от ... в удовлетворении требований В.В. Смирнова к ПАО «АК БАРС» БАНК о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «АК БАРС» БАНК в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, отказано (том 1 л.д. 172-178).

Исходя из пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

На основании частей 2 и 10 статьи 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Исходя из положений статьи 9 Федерального закона от ... № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В данном случае, истцом не представлено достаточных доказательств, свидетельствующих о его понуждении к присоединению к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Так, согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 6,9 процентов годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита на период присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с п.15 настоящих Индивидуальных условий. Процентная ставка составляет 13,9 процентов при неосуществлении заемщиком присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с п.15 настоящих Индивидуальных условий. В случае прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья данная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня следующего месяца за месяцем, в котором прекращено действие программы в отношении заемщика (том 2 л.д.57).

Пунктом 14 кредитного договора установлено, что заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО «АК БАРС» БАНК, составляющими вместе с настоящими Индивидуальными условиями условия заключаемого кредитного договора. Используемые в настоящих Индивидуальных условиях термины и определения имеют содержание, аналогичное изложенному в Общих условиях (том 2 оборот л.д. 57).

Пункт 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных сторонами ..., содержит условие, что Банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по Договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО «АК БАРС» БАНК и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ». Заемщик согласен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков составляет 2,50 процента (в том числе НДС) в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за присоединение к программе коллективного страхования (том 2 оборот л.д. 57).

В заявлении на присоединение к Программе страхования, подписанном В.В. Смирновым, указано, что он уведомлен, что присоединение к Договору страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита. Изучил, согласен и обязуется выполнять условия договора коллективного страхования. Ему известно, что оплата страховой премии может быть произведена за счет его собственных денежных средств, либо за счет кредитных средств, представленных Банком. Ему известно, что в случае его отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня присоединения к договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная им страховая премия подлежит возврату кредитором в полном объеме в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения его письменного заявления об отказе от договора страхования (без удержания НДФЛ).

Из материалов дела следует, что ... истец обратился в Банк с претензией, в которой просил возвратить ему уплаченную комиссию за присоединение к данной программе (том 1 л.д.13). Между тем, указанная претензия была подана В.В. Смирновым по истечении установленных 14 календарных дней.

Кроме того, в анкете-заявлении о предоставлении кредита истец самостоятельно выбрал условия предоставления кредита со страхованием жизни и здоровья, о чем проставил соответствующую отметку и собственноручную подпись (том 2 л.д. 81).

Таким образом, при заключении кредитного договора истцу была предоставлена возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от него, а также предоставлен альтернативный вариант кредитования на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от услуги страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не имеется.

Вместе с тем, суд считает необходимым отметить следующее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от ... ... «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условиями кредитного договора, заключенного с В.В. Смирновым предусмотрено, что при неосуществлении заемщиком присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с п.15 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 13,9% годовых.

При этом разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Как видно из заявления на выдачу кредита, подписанном заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Таким образом, ознакомившись с условиями предоставления кредита, В.В. Смирновым был выбран вариант кредитования, предполагающий предоставление обеспечения в виде личного страхования с пониженной процентной ставкой, посчитав на тот момент данный вариант кредитования экономически выгодным для себя. Предусмотренная кредитным договором процентная ставка по кредиту со страхованием и без такового, с учетом сроков кредитования, суммы кредита и размера базовой ставки, не носит дискриминационный характер. Доказательств обратного истцом не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку доказательств навязанности услуги страхования суду не представлено. Довод истцовой стороны о том, что условия договора, предусматривающие дополнительные платежи по кредитному договору являются ущемляющими права потребителя, так же не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре страхования. Доказательств обратного суду не представлено.

Истцом не доказано навязывание ему Банком услуги по страхованию, а необходимая информация о предоставляемой услуге до него была доведена, ставка по кредиту со страхованием и без него не является дискриминационной.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании уплаченной комиссии (вознаграждения), правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО8 Смирнова к публичному акционерному обществу «АК БАРС» БАНК о защите прав потребителей, взыскании неосновательного обогащения, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья:                                                                                    Р.Ш. Хафизова

Мотивированное решение изготовлено 24 февраля 2022 года.