Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-204/2023 ~ М-97/2023 от 06.03.2023

Дело № 2-204/2023                           37RS0016-01-2023-000153-16

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

          05 апреля 2023 года                                                           г.Пучеж Ивановской области

          Пучежский районный суд Ивановской области в составе судьи Касаткина А.Л., при секретаре Правдиной Л.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Смирнову Михаилу Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11 ноября 2021года,

У С Т А Н О В И Л:

№">Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском о взыскании со Смирнова М.В. суммы задолженности по кредитному договору, мотивировав свои требования тем, что 11 ноября 2021 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-кода), поусловиям которого Банк предоставил ответчикукредит в сумме 500 000 рублей под 20,9% годовых, сроком на 60 месяцев.Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла12 ноября 2022 года,ина 11.02.2023 года продолжительность просрочки составляет 92 дня.По состоянию на 11.02.2023 года общая задолженность ответчика перед Банкомсоставляет571 217 рублей 78 копеек, из которых: просроченные проценты - 82 543 рубля 08 копеек, просроченная ссудная задолженность - 486 250 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 93 рубля 05 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 86 рублей 68 копеек, неустойка на просроченные проценты - 1064 рубля 97 копеек, иные комиссии 1180 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик невыполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8912 рублей 18 копеек.

В судебное заседание представитель ПАО "Совкомбанк" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Смирнов М.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, об отложении дела не просил.

Представители третьих лиц: ООО СК «Ренессанс Жизнь», «Совкомбанк страхование» (АО) будучи надлежащим образом извещенными о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, об отложении дела не просили.

На основании п.п.3,5 ст.167 ГПК РФ суд определил продолжить рассмотрение дела в отсутствие представителей истца и третьих лиц.

Принимая во внимание, что судом принимались меры по извещению ответчика о месте и времени рассмотрения дела, однако ответчик в судебное заседание не явился, доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки в судебное заседание не представил, учитывая наличие согласия истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке в соответствии с положениями ст. 167, 233 ГПК РФ в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 указанной статьи).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно положениям п.14 ст.7 Федерального закона Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 11 ноября 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и Смирновым М.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит, лимит кредитования - 500 000 рублей сроком на 60 месяцев с размером процентной ставки 6,9 % годовых. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 20,9 % годовых с даты лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам банка. Количество платежей по кредиту - 60, размер ежемесячного платежа по кредиту - 16492,12 рублей, минимальный обязательный платеж 12381 рубль 85 копеек, срок платежа по кредиту - 11 число каждого месяца, что подтверждается Индивидуальными условиями договора (далее Индивидуальные условия) (л.д.15).

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги:

1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

2.Гарантия минимальной ставки.

В заявлении о предоставлении транша Смирнов М.В. обратился с просьбой одновременно с предоставлением ему транша включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, а также с просьбой одновременно с предоставлением ему транша подключить ему комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания согласно Тарифам банка (л.д. 26-27).

На имя Смирнова Михаила Валерьевича оформлен сертификат № по Программе страхования «ДМС Максимум» по договору добровольного коллективного страхования № от 09.09.2018 года, заключенному между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Совкомбанк» (л.д.20), а также страховой сертификат добровольного страхования по продукту «Все включено!» № от 11 ноября 2021 года (Страховщик «Совкомбанк Страхование» (АО) (л.д.21).

Сведений о наступлении страховых случаев и выплате страхового возмещения на основании указанных сертификатов сторонами не представлено.

Порядок кредитования Банком заемщиков - физических лиц на потребительские цели устанавливают Общие условия Договора потребительского кредита (далее Общие условия) (л.д.28-29), в соответствии с которыми «Договор потребительского кредита» - договор, заключенный между Банком и Заемщиком, согласно которому Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на потребительские цели, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию Заемщика), предусмотренные Договором потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 31. Общих условий Банк на основании Заявления предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику (п.3.2).

С указанными условиями договора, с графиком платежей по кредитному договору Смирнов М.В.был ознакомлен, что подтверждается его подписями в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и графике платежей, являющемся Приложением к Договору (15-16).

Действия по подписанию договора № Смирновым М.В. зафиксированы в Заявлении о предоставлении транша (оборотная сторона л.д.27).

По заявлению-оферте Смирнова М.В. между ним и Банком был заключен договор банковского счета №, в соответствии с которым ему был открыт банковский счет № для списания платежей по кредиту № от 11.11.2021 года (л.д.19).

Из выписки по счету следует, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив 11 ноября 2021 года денежные средства на счет заемщика (л.д.32-33).

В соответствии с п.6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременный возврат кредита или уплату процентов в виде неустойки в размере 20% годовых.

Согласно п.п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п.5.3).

Поскольку заемщиком нарушался установленный график платежей по кредитному договору, истец направил ответчику уведомление с требованием о погашении образовавшейся кредитной задолженности в срок до 10.01.2023 года (л.д.14).

В соответствии с ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

До настоящего времени данное требование банка Смирновым М.В. не исполнено.

№">Согласно представленному Банком расчету, задолженность Смирнова М.В. по кредитному договору по состоянию на 11.02.2023 года 571 217 рублей 78 копеек, из которых: просроченные проценты - 82 543 рубля 08 копеек, просроченная ссудная задолженность - 486 250 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 93 рубля 05 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 86 рублей 68 копеек, неустойка на просроченные проценты - 1064 рубля 97 копеек, иные комиссии 1180 рублей.

Расчет задолженности по состоянию на 11 февраля 2023 года полностью соответствует условиям кредитного договора, судом проверен и сомнений не вызывает.

Ответчиком суду расчет задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и неустойки, а также доказательства ошибочности расчета Банка не представлены. Все внесенные ответчиком платежи учтены Банком при расчете задолженности. Доказательств, опровергающих или ставящих под сомнение представленный Банком расчет, а также подтверждающих отсутствие у Смирнова М.В. просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Таким образом, проанализировав положения ст. ст. 309, 809, 810, 811, 819 ГК РФ применительно к установленным обстоятельствам дела, учитывая, что со стороны ответчика имелось нарушение условий кредитного договора в части размера и сроков погашения кредита, суд приходит к выводу, что банк правомерно воспользовался своим правом требования задолженности, вследствие чего заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке соразмерности начисленной неустойки последствиям нарушенного обязательства суд учитывает предъявленный истцом размер неустойки, сумму нарушенного обязательства, длительность его неисполнения, установление факта виновных действий ответчика по неисполнению обязательства, и считает размер начисленной неустойки разумным, соразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства, соответствующим компенсационной природе неустойки, направленной на восстановление нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства прав кредитора, отвечающим целям установления баланса между применяемой мерой ответственности и характером нарушенного права, вследствие чего правовых оснований для снижения подлежащей взысканию с ответчика суммы неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 8912 рублей 18 копеек (л.д.13).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№ к Смирнову Михаилу Валерьевичу №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11 ноября 2021года, удовлетворить.

Взыскать со Смирнова Михаила Валерьевича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 11 ноября 2021 года в размере 571 217 (пятьсот семьдесят одна тысяча двести семнадцать) рублей 78 копеек, из которых:

- просроченные проценты - 82 543 (восемьдесят две тысячи пятьсот сорок три) рубля 08 копеек,

- просроченная ссудная задолженность - 486 250 (четыреста восемьдесят шесть тысяч двести пятьдесят) рублей 00 копеек,

- просроченные проценты на просроченную ссуду - 93 (девяносто три) рубля 05 копеек,

- неустойка на просроченную ссуду - 86 (восемьдесят шесть) рублей 68 копеек,

- неустойка на просроченные проценты - 1064 (одна тысяча шестьдесят четыре) рубля 97 копеек,

- иные комиссии - 1180 (одна тысяча сто восемьдесят) рублей 00 копеек.

Взыскать со Смирнова Михаила Валерьевича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8912 (восемь тысяч девятьсот двенадцать) рублей 18 копеек.

Всего взыскать со Смирнова Михаила Валерьевича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» 580 129 (пятьсот восемьдесят тысяч сто двадцать девять) рублей 96 копеек.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Пучежский районный суд ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Пучежский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

                                Судья                                      А.Л. Касаткин