Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1808/2023 ~ М-1174/2023 от 28.04.2023

                                                                           Дело № 2- 1808/2023

                                                   УИД 16RS0045-01-2023-001702-80

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 июня 2023 года                                                                   город Казань

мотивированное решение изготовлено

22 июня 2023г.

Авиастроительный районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.,

при секретаре Елистратовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к ПАО Банк ФК «Открытие» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО обратилась в суд с иском к ПАО Банк ФК «Открытие» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивировала тем, что 27.12.2022    г. между ФИО и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор №-ДО-САР-22.

Согласно п.4 кредитного договора Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 кредитного договора свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 22,1% годовых.

Согласно п.9 кредитного договора Заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО заключила договор страхования жизни в компании «РЕСО-Гарантия». Во избежание увеличения процентной ставки по кредиту, направила в банк договор личного страхования и доказательство оплаты полиса, копию паспорта.

23.01.2023    г. истец получила письменный ответ о том, что предоставленный полис не соответствует требованиям банка, указанным в кредитном договоре.

Предоставленный истцом полис заключен в аккредитованной Банком «ФК Открытие» страховой компании, срок полиса соответствует сроку кредитному договора, риски полиса: смерть, установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Новый полис был предоставлен в банк не позднее 30 календарных дней с момента оформления кредитного договора (а точнее на тринадцатый день заказным письмом и еще раньше электронным письмом), что подтверждается квитанций заказного письма, направленного в банк с полисом и остальными подтверждающими документами.

Таким образом ФИО соблюдены все требования и банка (указанного в кредитном договоре) и действующего законодательства. Банк письменно отказал в сохранении процентной ставки, в нарушение п.4,9 Кредитного договора №-ДО-САР-22 от ДД.ММ.ГГГГ.

Полагает, что права и законные интересы истца нарушены незаконным отказом банка в принятии полиса и уведомлением о повышении ставки. Вследствие нарушения банком ст.7 п. 10 ФЗ «О Потребительском кредите», истец потерпела убытки.

Истец просила признать незаконными действия по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки банка с 8,5% до 22,1% по кредитному договору №-ДО-САР-22 от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу ФИО компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей за нарушение прав потребителя.

Представители истца в судебном заседании уточнил исковые требования, просил признать незаконными действия по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки банка с 8,5% до 22,1% по кредитному договору №-ДО-САР-22 от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу ФИО компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей за нарушение прав потребителя.

Обязать произвести перерасчет задолженности по кредиту и ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки 8,5% годовых.

Взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу ФИО убытки в размере 4730 рублей.

Взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу ФИО штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, суду предоставлен отзыв на исковые требования, в котором возражал против удовлетворения заявленных требований в полном объеме.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, однако любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает на то, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 10 статьи 7 ФЗ «О Потребительском кредите», кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно обзору судебной практики Верховного суда РФ № (2021), Определению №-КГ20-18-К6, заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Судом установлено, что 27.12.2022    г. между ФИО и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор №-ДО-САР-22. По условиям кредитования при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 8,5 % годовых.

Согласно п.4 кредитного договора Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 кредитного договора свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 22,1% годовых.

Согласно п.9 кредитного договора Заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ Банк вместе с кредитным договором застраховал истца у страховой компании (партнер банка, агент) ООО СК «Рогосстрах Жизнь», полис вариант 07 №.

Закон «О потребительском кредите» позволяет истцу отказаться от договоров страхования, предложенных банком и обратиться в другую страховую компанию для оформления договора страхования жизни, заключенного в связи с кредитным договором без повышения процентной ставки.

28.12.2022     г. ФИО на выгодных для себя условиях заключила договор страхования жизни в компании «РЕСО-Гарантия». Во избежание увеличения процентной ставки по кредиту, направила в банк договор личного страхования и доказательство оплаты полиса, копию паспорта.

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту до 22,1%.

23.01.2023     г. в адрес истца поступил ответ ПАО Банк «ФК Открытие» о том, что предоставленный полис не соответствует требованиям банка, указанным в кредитном договоре.

Между, тем, предоставленный истцом полис заключен в аккредитованной Банком «ФК Открытие» страховой компании, срок полиса соответствует сроку кредитному договора, риски полиса: смерть, установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Новый полис был предоставлен в банк не позднее 30 календарных дней с момента оформления кредитного договора (а точнее на тринадцатый день заказным письмом и еще раньше электронным письмом), что подтверждается квитанций заказного письма, направленного в банк с полисом и остальными подтверждающими документами.

Таким образом ФИО соблюдены все требования и банка (указанного в кредитном договоре) и действующего законодательства. Банк письменно отказал в сохранении процентной ставки, в нарушение п.4,9 Кредитного договора №-ДО-САР-22 от ДД.ММ.ГГГГ.

           В кредитном договоре указаны риски: смерть, инвалидность 1 и 2 группы по любой причине, истцом предоставлен полис по рискам смерть инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни, что фактически одно и тоже.

          Первоначально ДД.ММ.ГГГГ Банк вместе с кредитным договором застраховал истца у страховой компании (партнер банка, агент) ООО СК «Рогосстрах Жизнь», полис вариант 07 №. В данном полисе указаны риски: смерть, инвалидность 1 и 2 группы по любой причине. Однако, риски смерть и инвалидность 1 и 2 группы полиса застрахованы фактически не «по любой причине». Полис оформлен на основании Правил страхования жизни физических лиц № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), как указано в самом полисе.

         В пункте 5.1 Правил указаны исключения из объема страхового покрытия, страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату, если страховой случай наступил вследствие: умысла страхователя, вследствие заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, в том числе алкогольная кардиомиопатия, хронический алкоголизм, алкогольный цирроз печени, алкогольный панкреатит, алкогольная жировая дистрофия печени и другие, наркотических или токсических веществ, также не является страховым случаем событие, которое находится в прямой причинно- следственной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением (отравлением) Застрахованного и ряд остальных исключений.

            Таким образом, объем рисков договора страхования по риску смерть и инвалидность первой и второй группы по тому договору, который предлагал банк и от которого истец отказался имеет тот же ряд исключений, как и в договоре страхования, предоставленного ФИО в банк. Предложенный банком полис страхует потребителя не «по любой причине» как указано в полисе и кредитном договоре, полис банка также имеет ряд ограничений, которые страховая компания не признает страховым случаем.

      Включение в кредитный договор подобного условия является нарушением прав потребителя, вводящим его в заблуждение и относительно объема рисков полиса и относительно создания видимости о невозможности заключить такой договор с другой страховой компанией. В своем ответе банк указывает, что в полисе истца «не полностью прописаны риски», и поэтому банк отказывает принимать его в качестве надлежащего исполнения обязанности заемщика по страхованию жизни и здоровья.

Суд полагает, что действия банка по повышению процентной ставки по кредиту, включению в кредитный договор ущемляющих права потребителя условий являются незаконными.

ДД.ММ.ГГГГ через онлайн банк истец получила уведомление о повышении процентной ставки с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что -заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Из кредитного договора №-ДО-САР-22 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что разделом 4 индивидуальных условий заключенного между сторонами спора кредитного договора предусмотрена ставка 8,5% годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (22,1%) и дисконтом (14,6%) в связи с осуществлением заемщиком добровольного страхования рисков жизни и здоровья, выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски:

А. «Смерть застрахованного по любой причине»;

Б. Инвалидность застрахованного с установлением 1,2 группы инвалидности по любой причине».

Договор страхования, заключенный истцом самостоятельно с «РЕСО-Гарантия» в части страховых случаев, страховой суммы, указания выгодоприобретателя соответствуют требованиям кредитора к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке. Полис заключен в аккредитованной Банком «ФК Открытие» страховой компании, срок полиса соответствует сроку кредитному договора (дата оформления ДД.ММ.ГГГГ, полис действует по ДД.ММ.ГГГГ.2027 г., заключен на 5 лет) риски полиса: смерть, установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Новый полис был предоставлен в банк ДД.ММ.ГГГГ, не позднее 30 календарных дней с момента оформления кредитного договора (а точнее электронным письмом через два дня после заключения кредитного договора и на тринадцатый день заказным письмом), что подтверждается квитанций заказного письма, направленного в банк с полисом и остальными подтверждающими документами, приобщенными к материалам дела.

Истец изменил страховую компанию, что не противоречит Условиям предоставления физическим лицам потребительских кредитов и правилам страхования, обеспечив непрерывность страхования (застраховался на следующий день после подписания кредитного договора, и в этот же день направил заявление о расторжении договора, страхования, предложенного банком).

Таким образом истец условий договора не нарушал, предоставленный полис полностью соответствует требованиям, изложенным в кредитном договоре № ДО-САР-22 от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, требования истца о признании незаконными действия ПАО Банк «ФК Открытие» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения кредитной ставки банка с 8,5% до 22, 1% по кредитному договору № ДО-САР-22 от ДД.ММ.ГГГГ и обязании ПАО Банк «ФК Открытие» произвести перерасчёт задолженности по кредитному договору № ДО-САР-22 от ДД.ММ.ГГГГ и ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки 8,5% годовых являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ истец был вынужден оплатить платеж в размере 19256 рублей увеличенной банком процентной ставке вместо платежа в размере 14526 рублей.

Таким образом истцу были причинены убытки в размере 19256- 14526=4730 рублей.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Суд полагает, что с ответчика в пользу ФИО подлежат взысканию убытки в размере 4 730 рублей.

Истцом    также заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

Согласно статье 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом.

Как следует из статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд соглашается с доводами истца о причинении морального вреда и приходит к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, однако сумму в размере 10 000 рублей суд полагает завышенный и, принимая во внимание, характер нравственных страданий, учитывая фактические обстоятельства дела, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 3 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца    подлежит штраф в размере 3 865 рублей ( 4 730+3000)х50%

Оснований для уменьшения размера штрафа суд не усматривает.

Суд, анализируя в совокупности все собранные по делу доказательства приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по вышеуказанным основаниям.

При вынесении решения суд учитывает, что истец при подаче искового заявления в суд в соответствии со статьей 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации освобожден от уплаты государственной пошлины, и в силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приходит к выводу о взыскании с ответчика в доход муниципального образования <адрес>     государственной    пошлины в размере         700 рублей     (400 рублей    по требованию имущественного характера, подлежащего оценке, и 300 рублей по требованию неимущественного характера о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО удовлетворить частично.

Признать незаконными действия ПАО Банк «ФК Открытие» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения кредитной ставки банка с 8,5% до 22, 1% по кредитному договору № ДО-САР-22 от ДД.ММ.ГГГГ

Обязать ПАО Банк «ФК Открытие» произвести перерасчёт задолженности по кредитному договору № ДО-САР-22 от ДД.ММ.ГГГГ и ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки 8,5% годовых.

Взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу ФИО убытки в размере 4 730 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 3 865 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в доход бюджета муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере 700 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                   Сафина Л.Б.