Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3143/2022 ~ М-2266/2022 от 05.09.2022

№ 2-3143/2022

УИД №

Решение

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 21 октября 2022 года.

06 октября 2022 года                                     с. Завьялово УР

        Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Гараевой Н.В., при секретаре судебного заседания КОВ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ШНА о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ШНА, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 190 989,16 руб., в том числе: 174 789,20 руб. – просроченная ссуда, 1 072,02 руб. – просроченные проценты на просроченную суду, 1 331,82 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 401,75 руб. – неустойка на просроченные проценты, 2 360,00 руб. – иные комиссии. Также просит взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 11 019,78 руб., обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену 202 829,86 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ШНА заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 323 359,92 руб. сроком на 36 месяцев под 15,9 % годовых под залог транспортного средства LADA Granta, 2015 года выпуска, VIN №.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый день просрочки.

В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов) продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ и составляет 135 дней по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Общая задолженность ответчика перед банком составляет 190 989,16 руб.

В связи с неисполнением должником обязательств по кредитному договору, банк потребовал досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней, направив ДД.ММ.ГГГГ досудебную претензию. В установленный срок требования банка ответчиком не исполнены.

    В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    В судебное заседание ответчик ШНА не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по месту регистрации, конверт возвращен в суд с отметкой «истек срок хранения».

Исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в Банк с Заявлением с предложением заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в рамках которого просила открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме 323 359,92 руб. путем зачисления суммы кредита на счет.

Подписав заявление, ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия Банка по открытию на ее имя счета, зачислению денежных средств на счет, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, с которыми она ознакомлена и согласна, понимает их содержание и обязуется соблюдать. В установленном порядке свои подписи в заявлении, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ответчик не оспорила.

Заявление ответчика в понимании ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации является офертой. Указанное заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат все существенные условия кредитного договора и являются его неотъемлемой частью. Нарушений требований закона о порядке заключения и форме договора не допущено, заключение договора в офертно-акцептном порядке не противоречит положениям ст. ст. 432, 434, 435 - 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ШНА заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 323 359,92 руб. сроком на 36 месяцев под 15,9% годовых. Согласно п. 10 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств по договору является залог транспортного средства LADA Granta, 2015 года выпуска, VIN №.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредит предоставлен на 36 месяцев, размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 11 394,13 руб., не позднее 17 числа каждого месяца.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями кредитования заемщик принял на себя обязательства, предусмотренные Общими условиями договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласился с ними и обязался неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями путем списания с банковского счета внесенных денежных средств в полном объеме на основании заранее данного акцепта (п. 3.7 Общих условий). Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка (п. 3.10 Общих условий).

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика ШНА

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

Судом на основании выписки по счету установлено, что ШНА неоднократно нарушала принятые на себя обязательства, с апреля 2022 года допускала просрочку внесения ежемесячных платежей по кредиту, внесение платежей ниже установленного договором размера, с апреля 2022 года прекратила вносить ежемесячные платежи, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Согласно п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Воспользовавшись правом, предусмотренным ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, банк предъявил заемщику требование погасить образовавшуюся задолженность в течение 30 дней с момента направления претензии (ДД.ММ.ГГГГ).

Однако в указанный срок ответчиком ШНА задолженность погашена не была.

Согласно п. 5.3 Общих условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства заемщика. Заемщик обязан в указанный банком срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении.

В подтверждение неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истцом был представлен в суд расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма задолженности ШНА по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 190 989,16 руб., в том числе: 174 789,20 руб. – просроченная ссуда, 1 072,02 руб. – проценты по просроченной ссуде, 1 331,82 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 401,75 руб. – неустойка по просроченные проценты, 2 360,00 руб. – иные комиссии.

Согласно Общим условиям кредитного договора, в случае нарушения срока оплаты платежа по договору заемщик вправе подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа. За переход в режим «Возврат в график» заемщик уплачивает комиссию в соответствии с тарифами банка.

Тарифами Банка (п. 1.20) предусмотрена комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» в размере 590 руб.

Судом проверен расчет, представленный истцом.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно положениям ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Ответчиком ШНА не представлено суду доказательств, опровергающих сумму задолженности (контррасчет), на момент рассмотрения дела просроченная задолженность, в том числе, по основному долгу и процентам, ответчиком не погашена.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ШНА основного долга и процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора (п. 12 Индивидуальных условий).

Банком произведен расчет неустойки по ссудному договору и просроченной ссуде.

В силу положений ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Из материалов дела следует, что п. 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из буквального толкования приведенных положений закона следует, что неустойка в размере 20% годовых начисляется на сумму просроченного по графику платежа, включающего в себя сумму основного долга и проценты за соответствующий период пользования.

Иное толкование противоречит смыслу назначения неустойки, являющейся способом понуждения заемщика к надлежащему исполнению принятого на себя обязательства и компенсации убытков кредитора, связанных с просрочкой исполнения заемщиком денежного обязательства.

Анализируя расчет задолженности по кредитному договору, суд установил, что банком предъявлены требования о взыскании неустойки в размере 1 331,81 руб., начисленной по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также неустойки в размере 401,76 руб., начисленной на просроченную ссуду за аналогичный период из расчета 20 % годовых (0,054 % в день).

Расчет размера задолженности, представленный Истцом, судом проверен. Данный расчет выполнен в соответствии с условиями договора, соответствует периоду задолженности ответчика, ответчиком не оспорен.

Исходя из размера неисполненного обязательства, периода просрочки, оснований для снижения неустойки с применением положений ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

Неустойка в заявленном размере будет являться адекватной мерой имущественной ответственности за допущенное нарушение денежного обязательства.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий, заемщик обязался заключить договор залога транспортного средства. В п. 5.1 заявления о предоставлении потребительского кредита ШНА просила рассмотреть настоящее заявление как ее предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использование кредитных денежных средств, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Стороны определили залоговую стоимость транспортного средства в размере 337 000,00 руб.

Как указано выше, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора залога.

Согласно условиям заключенного договора, целью кредита являлось погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договору потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно п. 11.2 Общих условий).

Согласно данным Федеральной информационной системы Государственной инспекции безопасности дорожного движения – М (ФИС ГИБДД – М), транспортное средство LADA Granta, 2015 года выпуска, VIN №, государственный регистрационный знак № зарегистрировано за ШНА

В соответствии со статьей 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Суд находит требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными, поскольку имело место систематическое нарушение ШНА сроков внесения платежей, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца), нарушаются сроки внесения периодических платежей, а предмет залога находится в собственности ответчика.

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе, вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Учитывая изложенное, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

С учетом изложенного, поскольку в данном случае обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом подлежит установлению способ реализации имущества - публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 019,78 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ШНА о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ШНА (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по Удмуртской Республике в <адрес>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480 ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 190 979,16 руб., в том числе: 174 789,20 руб. – просроченная ссуда, 1 072,02 руб. – просроченные проценты на просроченную суду, 1 331,82 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 401,75 руб. – неустойка на просроченные проценты, 2 360,00 руб. – иные комиссии.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль LADA Granta, 2015 года выпуска, VIN №, государственный регистрационный знак № принадлежащий ШНА, определив способ реализации - путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ШНА в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 019,78 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Завьяловский районный суд Удмуртской Республики.

Судья                                Н.В. Гараева