Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7890/2023 ~ М-473/2023 от 19.01.2023

копия

дело №2-7890/2023

уид 24RS0048-01-2023-000640-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2023 года                                 г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Васильевой Л.В.,

при секретаре Кошкаревой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Стрекаловской Л.В. к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ

Стрекаловская Л.В. обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк», в котором просит изменить п. 1.2 договора займа, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиков, изменив процентную ставку по договору займа с 29,9% годовых на 10,05% годовых. Мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Стрекаловской Л.В. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор №. Оформлена кредитная карта. Истцу срочно нужны были денежные средства для погашения долга по ипотеке и коммунальным платежам, а также была в сложной жизненной ситуации, в связи с увольнением с работы. Также истец воспитывает двоих детей, платит ипотеку, бывший муж не платить алименты. В 2021 году истец совершила по карте траты на сумму 170 000 рублей. Согласно условиям договора, пунктом 1.2 договора установлена процентная ставка на покупки, что составляет 29,9% годовых. Согласно средневзвешенным процентным ставкам по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях (в целом по Российской Федерации), размещенным на сайте Центрального Банка Российской Федерации в сети Интернет, средневзвешенная процентная ставка по кредитам на ноябрь 2022 составила 10,05% для кредитов сроком от 1 года до 3 лет. Процентная ставка, установленная договором займа от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 29,9% годовых, это более чем в два раза превышает средневзвешенную процентную ставку по кредитам за аналогичный период времени, в связи с чем, является чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты) и может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах. В переговорах с АО «Тинькофф банк» истцу сообщили, что при настоящем долге в 160 070 рублей 71 копейка и оплате минимальных платежей 10 300 рублей ежемесячно, через два года истец погасит кредит. Общая сумма составит 247 200 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику претензию, в которой предложила изменить условия п. 1.2 Договора от ДД.ММ.ГГГГ, изменив размер процентной ставки за пользование займом. На претензию ответчик до настоящего времени не ответил. В связи с чем, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Истец Стрекаловская Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомляла (л.д.27,44).

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Представили в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении требований отказать в полном объёме, дело рассмотреть в отсутствие представителя. Также указали, что истец ошибочно полагает, что к рассматриваемым отношениям может быть применен п. 5 ст. 809 ГК РФ. Согласно указанной норме возможность снижения судом размера процентов предусмотрена для договоров займа, заключенных между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином. В рассматриваемом случае Банк является кредитной организацией, осуществляющей профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Таким образом, правовые основания для изменения условий заключенного с Клиентом договора в части снижения процентной ставки отсутствуют (л.д.27,53-54).

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд принимает во внимание следующее.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. п. 14, 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим ФЗ.

Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 11 ст. 6 названного Федерального закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе, от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Из анализа названных положений закона следует, что обязанность банка по уменьшению процентной ставки по кредиту отсутствует, по требованию заемщика банк не обязан изменять процентную ставку.

В силу общих положений об изменении договора, установленных главой 29 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по решению суда договор может быть изменен только при существенном нарушении договора другой стороной, что по настоящему делу истцом не доказано, либо в иных, предусмотренных законом, случаях. В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Стрекаловской Л.В. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор №, в рамках которого на имя Стрекаловской Л.В. выпущена кредитная карта (л.д.45).

Из справки о движении денежных средств следует, что Стрекаловская Л.В. денежными средствами на кредитной карте воспользовалась (л.д.5-10,46-49).

Из заявки на кредит следует, что кредитный договор заключен в соответствии с Тарифами банка, а именно ТП 7.27 (л.д.30).

Согласно Тарифному плану ТП 7.27, процентная ставка на покупки составляет 29,9% годовых, на платы, снятие наличных 49,9% годовых (л.д.4,31).

Полная стоимость кредита составляет 34,50% годовых (оборот л.д.30).

По сведениям банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 163 509 рублей 72 копейки (л.д.45).

ДД.ММ.ГГГГ Стрекаловская Л.В. обратилась к АО «Тинькофф Банк» с заявлением, в котором просила снизить процентную ставку по кредиту, в связи с понижением ключевой ставки ЦБ РФ (л.д.14).

Ответ на заявление от АО «Тинькофф Банк» не последовал.

Правоотношения в области кредитования регулируются главой 42 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Таким образом, действующим законодательством не установлена обязанность банка по изменению размера процентной ставки по кредиту в связи с изменением уровня ключевой ставки Банка России, а снижение ставки по кредиту является исключительно правом стороны ответчика.

При заключении кредитного договора Стрекаловская Л.В. надлежащим образом была ознакомлена с его условиями, тарифами, в том числе, с размером процентов и была с ними согласна, условия договора недействительными не признаны.

Также при заключении кредитного договора Стрекаловская Л.В. должна была предвидеть, что ее финансовые возможности могут измениться, как может измениться и ключевая ставка ЦБ РФ, однако от заключения договора не отказалась, тем самым приняв на себя финансовый риск.

Наступление обстоятельств, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, истцом не подтверждено, изменение ставки ЦБ РФ не является существенным изменением обстоятельств, которые стороны не могли предвидеть, учитывая, что такая ставка изменяется периодически.

Истцом не учтено, что процентная ставка по кредитному договору не превышает предельно допустимое значение полной стоимости потребительского кредита, установленного п. 11 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Истец не учитывает и того, что процентная ставка по потребительскому кредиту не должна быть равна ставке Банка России. Приводимые положения ч. 5 ст. 809 ГК РФ об уменьшении размера процентов не применимы к правоотношениям сторон, так как касаются отношений между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, тогда как ответчик является банком, который вправе заключать кредитные договоры. Кроме того, указанный размер процентной ставки не может являться чрезмерно обременительным для должника.

Таким образом, сторонами заключен договор на определенных условиях, с которыми истица была ознакомлена, с условием кредитного договора о размере процента 29,9% годовых согласна, что не ущемляет права потребителя, в связи с чем, ссылки истца на те обстоятельства, что истец воспитывает двоих детей, платит ипотеку, бывший муж не платить алименты, не состоятельны.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска об изменении размера процентной ставки по кредитному договору.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Стрекаловской Л.В. (<данные изъяты>) к АО «Тинькофф Банк» (<данные изъяты>) о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Васильева

Мотивированное решение изготовлено 23.06.2023 года.