Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2336/2019 ~ М-1654/2019 от 10.04.2019

                  Дело №2-2336/19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2019 года                              город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи         Р.С. Муллагулова

при секретаре судебного заседания         Д.И. Фатхуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) об исключении из программы страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

В обосновании иска указано, что --.--.---- г. между ФИО2 и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №--, на сумму ---, под 13,5% годовых, на срок 60 месяцев, до --.--.---- г..

Фактически заемщику было предоставлено ---, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., сумма в размере --- была списана со счета Заемщика в счет оплаты страховой премии.

На момент заключения кредитного договора (индивидуальных условий), ответчик предоставил на подписание истцу заявление об участии в программе коллективного страхования.

Банк ВТБ (ПАО) предлагает в согласии на кредит на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика присоединиться к программе страхования, при этом как таковую услугу страхования банк не оказывает, выступает в качестве страхователя по договору со страховой организацией. Потребитель в данном случае является лишь Застрахованным лицом.

--.--.---- г. истец направил претензию ответчику, в которой выразил отказ от программы страхования и требование о возврате суммы страховой премии, претензия была оставлена без исполнения ответчиком. Претензия вручена адресату --.--.---- г..

На основании изложенного истец просит исключить из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскать сумму страховой премии в размере ---, компенсацию морального вреда в размере ---, штраф.

Протокольным определением от --.--.---- г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Ответчик Банк ВТБ (публичное акционерное общество), извещен о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, представитель в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил в удовлетворении исковых требований отказать, представил возражение на исковое заявление.

Соответчик ООО СК «ВТБ Страхование», извещен о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, представитель в суд не явился.

Выслушав представителя истца, и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать установленным требованиям.

Из материалов дела следует, что --.--.---- г. между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) заключен договор коллективного страхования №--. По данному договору застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являются приложением к Договору коллективного страхования от --.--.---- г. №--.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», страхователем – Банк.

Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска (пункт 5.3 Условий).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника), связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

Как следует из заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (публичное акционерное общество), платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования: --- и --- соответственно. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом (пункт 10.7 Условий).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения Банку за совершение им юридических действий – заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Ввиду того, что в силу Условий участия был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным, в данном случае ФИО2, страхователем (Банком) и страховщиком (ООО СК «ВТБ Страхование»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица от имени поверенного (Банка).

При таких обстоятельствах Указание Центрального Банка Российской Федерации применимо к данным правоотношениям.

В коллективном договоре и Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрена возможность возврата платы за участие в программе страхования при отказе от участия в Программе страхования.

Поскольку по договору коллективного страхования застрахованными лицами являются физические лица, то в данном договоре и Условиях страхования (являющихся приложением к коллективному договору) следовало предусмотреть условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа застрахованного от договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что кредитный договор между банком и ФИО2 заключен --.--.---- г., в тот же день заемщиком подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (публичное акционерное общество). Плата за подключение к названной программе за весь срок страхования ---, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере --- и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» в размере ---.

--.--.---- г. ФИО2 обратилась в Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) с заявлением об отказе от программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» заключенного между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ООО СК « ВТБ Страхование».

Вышеуказанное заявление получено банком --.--.---- г.. Между тем, ответа со стороны ответчика не последовало.

Учитывая изложенные, суд считает, что ФИО2 в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации срок обратился с заявлением об отказе от страхования и имел право на возврат платы за подключение к программе страхования.

Следовательно, требование истца об исключении его из программы страхования и возврате уплаченной платы за подключение к данной программе подлежит удовлетворению

Поскольку сумма в размере --- удержаны в пользу банка в качестве комиссии Банка, а --- перечислены на оплату страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование», то в пользу ФИО2 подлежит взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в размере ---, а с ООО СК «ВТБ «Страхование» сумма в размере ---, с учетом положений ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

При этом, суд учитывает, что банком не представлены доказательства не представлены фактически понесенных им расходы, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая установленный факт нарушения прав потребителя, принимая во внимание степень и характер понесенных истцом нравственных переживаний и степень вины ответчиков, обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд считает, возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме --- с каждого ответчика, частично удовлетворив исковые требования.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в добровольном порядке требования истца ответчиками удовлетворены не были, суд считает, что с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере --- ((---), с ООО СК «ВТБ Страхование» - --- ((---).

Банком заявлено ходатайство о применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к размеру штрафа, которое подлежит отклонению, поскольку размер штрафа соразмерен допущенному нарушению, ходатайство заявлено без приведения мотивов, по которым ответчик считает сумму штрафа подлежащей уменьшению.

Учитывая изложенное исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании суммы, компенсации морального вреда и штрафа подлежат удовлетворению.

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и абзаца 8 части 2 статьи 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации с Банка ВТБ (ПАО) в бюджет муниципального образования ... ... Республики Татарстан подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в размере --- (в том числе за требование о компенсации морального вреда), с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере --- (в том числе за требование о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 12, 56, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворить частично.

Исключить ФИО2 из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» Банка ВТБ (публичное акционерное общество).

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО2 уплаченное вознаграждение за услугу по подключению к программе страхования денежную сумму в размере 13019 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей 00 копеек и штраф в размере 7509 рублей 60 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 уплаченную за услуги по подключение к программе страхования денежную сумму в размере 52076 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 27 038 рублей 40 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) государственную пошлину в бюджет муниципального образования города Казани Республики Татарстан в размере 820 рублей 77 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в бюджет муниципального образования города Казани Республики Татарстан в размере 2062 рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                  Р.С. Муллагулов