Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-13568/2023 от 02.11.2023

Судья: Морозова Н.Ю.                              Гр. дело №33-13568/2023

№2-1058/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

7 декабря 2023 г.                                                                              г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Житниковой О.В.,

судей Соболевой Ж.В., Ереминой И.Н.,

при секретаре Даниленко И.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» на решение Комсомольского районного суда г. Тольятти Самарской области от 29 июня 2023 года, которым постановлено:

«Заявление ПАО «Совкомбанк», о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 29.12.2022 года № оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад по делу судьи областного суда Житниковой О.В.,судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. № от 29.12.2022 года о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Васильева С.А. денежных средств в размере 38272,20 рублей, в обоснование требований указав, что 26.04.2022 между Васильевым С.А. и банком был заключен договор потребительского кредита № по продукту «Денежный кредит - кредит на карту Стандартный плюс». Лимит кредитования 120000 рублей, срок кредита 60 месяцев. В день заключения кредитного договора заемщик приобрел дополнительные отдельные продукты: страхование жизни и здоровья, услугу «Гарантия минимальной ставки», пакет расчетно-гарантийных услуг с картой. Банк предоставляет на выбор клиентов варианты оплаты за дополнительные услуги: в день их приобретения единым платежом; частичными суммами при ежемесячном списании. Заемщик выбрал оплату дополнительных услуг ежемесячными платежами в дату оплаты МОП (минимального обязательного платежа), а именно часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Списание денежных средств осуществлялось в соответствии с первоначальным графиком погашения кредита до 27.08.2022г.

По состоянию на последнюю дату списания денежных средств - 27.09.2022г. письменного заявления от Васильева С.А. не было, в связи с чем списание денежных средств, находящихся на счете было произведено в соответствии с условиями договора. Заявление о том, что клиент считает неправомерным списания, поступило в банк 28.09.2022г. т.е. на следующий день списания всех платежей.

Васильевым С.А. самостоятельно были выбраны дополнительные услуги, оплата по которым производится ежемесячными платежами. С заявлением об отказе от услуг в установленный договором срок он не обращался, письменного волеизъявления об изменении очередности платежей по состоянию на дату списания не было. Все списания были произведены в соответствии с Общими условиями, ознакомление и согласие с которыми подтверждает п. 14 индивидуальных условий, после которого стоит собственноручная подпись Васильева С.А.

По результатам рассмотрения заявленных требований судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

Не согласившись с вынесенным судом решением, ПАО «Совкомбанк» подало апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить. В жалобе заявитель ссылается на то, что судом ненадлежащим образом исследованы условия кредитного договора, списание денежных средств в дату платежа 27.09.2022 г. осуществлено в соответствии с общими условиями договора, на момент списания денежных средств письменного заявления об ином порядке списания денежных средств от клиента не поступало.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. - Шишук А.Б. в заседании судебной коллегии против удовлетворения жалобы возражала.

Другие лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о рассмотрении дела извещены. В силу требований ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», данный Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее – финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее – стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу п.п. 1, 2 ст. 22 названного Федерального закона, решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Согласно п. 1 ст. 26 Закона, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 26.04.2022 года между Васильевым С.А. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № 5407447960, в соответствии с условиями которого Васильеву С.А. предоставлен лимит кредитования в размере 120 000 рублей сроком на 60 месяцев под 9,9 % годовых. Срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования.

Указанная процентная ставка действует, если заявитель использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети ПАО «Совкомбанк» (в том числе онлайн - покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 37,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий между Васильевым С.А. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор банковского счета № от 26.04.2022 года, в рамках которого Васильеву С.А. открыт банковский счет №

26.04.2022 года Васильеву С.А. были переведены ПАО «Совкомбанк» денежные средства по кредитному договору в размере 120 000 рублей.

При заключении кредитного договора Васильевым С.А. были подписаны заявление о предоставлении транша, которое в соответствии с пунктом 1.1 заявления о предоставлении транша одновременно является заявлением на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которыми Васильев С.А. был присоединен к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.04.2020 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» как страхователем и «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком.

Согласно выписке по счету в период с 27.05.2022 года по 27.09.2022 года в счет оплаты услуги по включению в программу страхования со счета Васильева С.А. были списаны денежные средства в общем размере 28320 рублей: 27.05.2022 года, 27.06.2022 года, 27.07.2022 года, 27.08.2022 года, 27.09.2022 года в сумме по 1 664 рубля 41 копейка, в общем размере 8 222 рубля 05 копеек; 27.09.2022 года в сумме 19 997 рублей 95 копеек.

При заключении кредитного договора Васильевым С.А. было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%».

Согласно выписке по счету в период с 27.05.2022 года по 27.09.2022 года в счет оплаты услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» Васильевым С.А. произведены платежи в общем размере 5 880 рублей, 27.05.2022 года, 27.06.2022 года, 27.07.2022 года, 27.08.2022 года, 27.09.2022 года в размере 345 рублей 58 копеек, в общем сумме 1 727 рублей 90 копеек; 27.09.2022 года в сумме 4 152 рубля 10 копеек.

Также 26.04.2022 года между Васильевым С.А. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор банковского счета №, в соответствии с которым Васильеву С.А. подключен пакет расчетно-гарантийных услуг <адрес>

В рамках договора банковского счета ПАО «Совкомбанк» Васильеву С.А. открыт банковский счет №.

Согласно выписке по счету в период с 27.05.2022 года по 27.09.2022 года в счет оплаты пакета услуг Супер со счета были списаны денежные средства в общем размере 19 999 рублей: 27.05.2022 года, 27.06.2022 года, 27.07.2022 года, 27.08.2022 года, 27.09.2022 года в сумме по 1 175 рублей 37 копеек, в общем размере 5 876 рублей 85 копеек; 27.09.2022 года в сумме 14 122 рубля 15 копеек.

26.04.2022 года в соответствии с заявлением о предоставлении транша Васильев С.А. также согласился на подключение ему комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания согласно условиям предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

Согласно выписке по счету за период с 27.05.2022 года по 27.09.2022 года в счет оплаты комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания со счета списаны денежные средства в общем размере 745 рублей (149 рублей*5 платежей).

Также установлено, что 13.09.2022 года Васильевым С.А. в счет частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору на счет были внесены денежные средства в размере 50 000 рублей.

Как следует из выписки по счету, 27.09.2022 года ПАО «Совкомбанк» со счета списаны денежные средства в общем размере 50 065 рублей 64 копейки:100 рублей, назначение платежа: «Уплата процентов по кредиту № за период с 28/08/2022 года по 27.09.2022 года; 300 рублей, назначение платежа: «погашение кредита за период с 28.08.2022 года по 27.09.2022 года»; 149 рублей, назначение платежа: «погашение начисленной комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания по договору № от 26.04.2022 года. заемщик Васильев С.А., за период с 28.08.2022 года по 27.09.2022 года»; 1 664 рубля 41 копейка, назначение платежа: «плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (без НДС) за период с 28.08.2022 года по 27.09.2022 года»; 345 рублей 58 копеек, назначение платежа: «Комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, без НДС. за период с 28.08.2022 года по 27.09.2022 года»; 1 175 рублей 37 копеек, назначение платежа: «комиссия за открытие и ведение карточных счетов за период с 28.08.2022 года по 27.09.2022 года»; 4 487 рублей 33 копейки, назначение платежа: «уплата процентов по кредиту (810/000405983402)»; 19 997 рублей 95 копеек, назначение платежа: «плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (без НДС)»; 4 152 рубля 10 копеек, назначение платежа: «комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, без НДС.»; 14 122 рубля 15 копеек, назначение платежа: «комиссия за открытие и ведение карточных счетов.»; 3 571 рубль 75 копеек, назначение платежа: «погашение кредита».

При этом ПАО «Совкомбанк» руководствовалось пунктом 3.9 Общих условий кредитного договора, согласно которому, в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита Заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе по процентам за пользование кредитом. При внесении на банковский счет Заемщиком суммы, превышающей МОП и платы за дополнительные услуги (при их наличии), излишне внесенная сумма направляется на погашение плановых платежей по дополнительным услугам (при их наличии), МОП, иной задолженности в порядке установленной очередности только при наличии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение. Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом, платы за дополнительные услуги (при их наличии) при частичном досрочном погашении происходит на основании заявления Заемщика в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, в размере суммы, находящейся на банковском счете Заемщика на дату платежа, но не более суммы, указанной в заявлении. При наличии заявления Заемщика на досрочное частичное погашение задолженности при переплате суммы основного долга осуществляется пересчет размера МОП (количество платежей и срок возврата кредита не изменяется). При отсутствии заявления Заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере МОП, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на Банковском счете заемщика и учитывается при полном погашении кредита либо при наступлении следующей даты планового платежа. При отказе Заемщика от добровольных услуг банка осуществляется пересчет графика путем уменьшения количества платежей с конца графика.

28.09.2022 Васильев С.А. обратился в ПАО «Совкомбанк» с требованием о возврате необоснованно списанных денежных средств при частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Ответ на претензию ПАО «Совкомбанк» не предоставил.

20.10.2022 года Васильев С.А. направил почтой в ПАО «Совкомбанк» претензию, в которой просил возвратить необоснованно списанные денежные средства в общем размере 50 000 рублей, претензия получена ПАО «Совкомбанк» 07.11.2022 года. Ответ на претензию ПАО «Совкомбанк» не предоставлен.

По состоянию на 12.12.2022 года задолженность по кредитному договору Васильева С.А. составляла 110 082 рубля 82 копейки.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. № от 29.12.2022 года частично удовлетворены требования Васильева С.А. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, излишне уплаченных Васильевым С.А. при осуществлении частичного досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита, с ПАО «Совкомбанк» в пользу Васильева С.А. взысканы денежные средства в размере 38 272 рубля 20 копеек.

Проверяя законность решения финансового уполномоченного, суд первой инстанции согласился с выводом о том, что условия, предусмотренные в пункте 3.9 Общих условий кредитного договора в части направления излишне внесенных Васильевым С.А. денежных средств (суммы, превышающей минимальный обязательный платеж и платы за дополнительные услуги) в счет погашения платежей по дополнительным услугам являются для Васильева С.А. явно обременительными и экономически невыгодными, в связи с чем, признал обоснованным вывод финансового уполномоченного о наличии оснований для взыскания с ПАО «Совкомбанк» списанных денежных средств в размере 38 272 рубля 20 копеек (41 843 рубля 95 копеек (денежные средства, подлежащие направлению на погашение основного долга) - 3 571 рубль 75 копеек (денежные средства, направленные на погашение основного долга)).

Судебная коллегия соглашается с решением суда первой инстанции, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Если заключенный с заемщиком (физическим лицом), который является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор оснований, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, влекущих возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, нарушает права потребителя ("Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)).

Статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Частью 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.п. 1-3 ст. 319.1 ГК РФ, в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения. Если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, и среди таких обязательств имеются те, по которым кредитор имеет обеспечение, исполнение засчитывается в пользу обязательств, по которым кредитор не имеет обеспечения. Если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше. Если сроки исполнения обязательств наступили одновременно, исполненное засчитывается пропорционально в погашение всех однородных требований.

Как разъяснено в п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 "О свободе договора и ее пределах", в тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), суд вправе применить к такому договору положения пункта 2 статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию такого контрагента.

Поскольку досрочный возврат кредита влечет для заемщика положительный экономический эффект в виде имущественного блага по экономии денежных средств, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в предусмотренный законом срок, условия, предусмотренные в п. 3.9 Общих условий кредитного договора о направлении излишне внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения платежей по дополнительным услугам, срок уплаты которых не наступил, являются для заемщика явно обременительными и экономически невыгодными, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что решение финансового уполномоченного о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Васильева С.А. списанных в счет погашения платежей по дополнительным услугам денежных средств является законным и отмене не подлежит.

Доводы апелляционной жалобы ПАО «Совкомбанк» о том, что списание денежных средств было произведено в соответствии с п. 3.9 Общих условий, судом апелляционной инстанции не принимаются, поскольку названный пункт Общих условий признан нарушающим права потребителя.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, правильно установил юридически значимые обстоятельства по делу, выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств и не противоречат материалам дела, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

            ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Комсомольского районного суда г. Тольятти Самарской области от 29 июня 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» - без удовлетворения.

Апелляционное определение суда апелляционной инстанции вступает в силу со дня его принятия, может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу.

Председательствующий:

Судьи: