Решение по делу № 2-95/2017 (2-1546/2016;) ~ М-1630/2016 от 29.12.2016

Дело № 2-95/2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ст. Павловская 30 января 2016 года

Павловский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующий: Мыночка А.И., при секретаре: Курдияшко Е.А.,     рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление АКБ «Российский Капитал» (ПАО) к Коваль Александру Алексеевичу о взыскании денежных средств по кредитному договору и расторжении кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Российский Капитал» (ПАО) обратился в Павловский районный суд с иском к Коваль А.А. о взыскании денежных средств по кредитному договору, о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, о расторжении кредитного договора, указав, что 25.02.2015г. АКБ «Российский Капитал» (ПАО), путем акцепта оферты, заключил кредитный договор № с Коваль А.А.; Неотъемлемыми частями Кредитного договора являются:

Заявление (оферта) на предоставление кредита в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) по программе Потребительский кредит без обеспечения;

Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО);

Базовые условия и Тарифы предоставления кредитов по программе Потребительский кредит без обеспечения в АКБ «Российский Капитал» (ПАО);

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Рассмотрев Заявление, Банк принял решение о предоставлении Заемщику кредита в размере 970 213,23 рублей, целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение обязательств по кредитному договору (п. 11 договора) За пользование кредитом установлена процентная ставка из расчета 22.9 % годовых. Банком Заемщику открыт счет №. Сумма кредита перечислена Заемщику 25.02.2015г., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 14 Заявления, Заемщик ознакомлен с Общими условиями, Базовыми условиями и Тарифами предоставления кредитов по программе Потребительский кредит без обеспечения действующими на момент заключения Кредитного договора и Договора банковского счета, о чем свидетельствует подпись Заемщика на Заявлении.

Заемщик уведомлен о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует подпись Заемщика на Заявлении.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора, поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок. Выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п.58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996г. 6/8).

Таким образом, Истец акцептировал направленное предложение Ответчика о заключении Кредитного договора, а Ответчик, в свою очередь, воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п.4.2.1 Общих условий, Банк предоставляет Заемщику потребительский кредит без обеспечения на условиях срочности, возвратности, платности, целевого использования и обеспеченности.

Согласно п.4.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита, Заемщик уплачивает Банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Проценты за пользование Кредитом, размер которых указан в Заявлении, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно (п.4.3.1 Общих условий).

Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за фактическое количество дней пользования (за период времени), начиная с даты, следующей за днем окончания предпоследнего полного процентного периода, до даты окончательного возврата Кредита (п.4.3.3. Общих условий кредитного договора).

25.05.2015г. Заемщик вышел на просрочку исполнения обязательств, тем самым нарушил условия Кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.4.6.3 Общих условий, Заемщик обязан возвратить Кредит в сроки, установленные Кредитным договором (Графиком), уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные Кредитным договором (Графиком).

Банк вправе досрочно взыскать с Заемщика задолженность по Кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по Кредитному договору, при этом Банк направляет клиенту письменное Требование о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан в указанный в Требовании срок вернуть кредит Банку до окончания срока возврата
кредита, указанного в Заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению
ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.4.5.1 Общих условий).

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.4.3.10 Общих условий, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (в рамках Кредитного договора) Заемщик платит Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Базовых условиях и Тарифах предоставления кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО).

В соответствии с Базовыми условиями и Тарифами предоставления кредитов по программе Потребительский кредит без обеспечения в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (наличии просроченной задолженности) Заемщик оплачивает неустойку. Согласно п. 12 кредитного договора Заемщик оплачивает неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) и в размере 0,054% за каждый день просрочки по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В соответствии с п.4.5.3 Общих условий, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного Требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с Кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита.

Согласно п.4.5.3 Общих условий, в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Банк вправе направить Заемщику соответствующее Требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Банком было направлено Требование о полном досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное Требование Заемщиком не исполнено.

В соответствии со ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно Информационному письму Президиума ВАС РФ от 20.10.2010г. №141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации», «Применяя статью 319 ГК РФ, суды должны учитывать, что названная норма... определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник, принял на себя при заключении договора... Судам также необходимо иметь в виду, что положения статьи 319 ГК РФ не являются препятствием для предъявления кредитором до погашения основной суммы долга иска в суд о взыскании с должника неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами...».

Таким образом, принимая во внимание положения ст.319 ГК РФ, по состоянию на 01.11.2016г., в соответствии с Расчетом задолженности, сумма полной задолженности Ответчика по Кредитному договору составляет 1 340 934.86 руб.; Кроме того, в связи с обращением в суд за защитой нарушенных прав, Истец понес расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 904.67 рублей.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором.

В связи с нарушением Заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке Требования Банка, Кредитный договор подлежит расторжению.

В силу ст.309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Ответчик надлежащим образом свои обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем, Истец обратился с настоящим исковым заявлением в суд. Просит суд, взыскать с Коваль А.А. в пользу АКБ «Российский Капитал» (ПАО) задолженность по Кредитному договору № от 25.02.2015года в размере 1 340 934,86 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 904,67 руб. и расторгнуть Кредитный договор № от 25.02.2015г., заключенный между Коваль А.А. и АКБ «Российский Капитал» (ПАО).

Представитель истца в судебном заседании отсутствует, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, поддерживает заявленные требования по тексту иска.

Ответчик Коваль А.А. в судебном заседании исковые требования АКБ «Российский Капитал» (ПАО) признал частично, пояснил, что кредит в банке он брал, будет выплачивать задолженность по возможности ; у него рейдерским захватом отобрали земельный участок, расположенный по береговой линии реки Сосыка 500 метров южнее хутора Шевченко Павловского района ; хотел там поставить базу отдыха, но работы остановились, так как земельный участок забрали необоснованно ; кредит брал как физическое лицо, забрали участок в апреле 2014 года. а кредит взял в феврале 2015 года ; считает, что имелись форсмажорные обстоятельства, будет обжаловать действия страховой компании, обращался в прокуратуру. но пока реального ответа не проступило ; кредит будет выплачивать по возможности, сейчас не имеется денежных средств. Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям. Как объективно установлено в судебном заседании, 25.02.2015г. АКБ «Российский Капитал» (ПАО), путем акцепта оферты, заключил кредитный договор № с Коваль А.А.; Неотъемлемыми частями Кредитного договора являются: Заявление (оферта) на предоставление кредита в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) по программе Потребительский кредит без обеспечения; Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО); Базовые условия и Тарифы предоставления кредитов по программе Потребительский кредит без обеспечения в АКБ «Российский Капитал» (ПАО); В соответствии со ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Рассмотрев Заявление, Банк принял решение о предоставлении Заемщику кредита в размере 970 213,23 рублей, целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение обязательств по кредитному договору (п. 11 договора) За пользование кредитом установлена процентная ставка из расчета 22.9 % годовых. Банком Заемщику открыт счет №. Сумма кредита перечислена Заемщику 25.02.2015г., что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с п. 14 Заявления, Заемщик ознакомлен с Общими условиями, Базовыми условиями и Тарифами предоставления кредитов по программе Потребительский кредит без обеспечения действующими на момент заключения Кредитного договора и Договора банковского счета, о чем свидетельствует подпись Заемщика на Заявлении. Заемщик уведомлен о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует подпись Заемщика на Заявлении. Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора, поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок. Выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п.58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996г. 6/8). Таким образом, Истец акцептировал направленное предложение Ответчика о заключении Кредитного договора, а Ответчик, в свою очередь, воспользовался предоставленными денежными средствами. В соответствии с п.4.2.1 Общих условий, Банк предоставляет Заемщику потребительский кредит без обеспечения на условиях срочности, возвратности, платности, целевого использования и обеспеченности. Согласно п.4.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита, Заемщик уплачивает Банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Проценты за пользование Кредитом, размер которых указан в Заявлении, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно (п.4.3.1 Общих условий). Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за фактическое количество дней пользования (за период времени), начиная с даты, следующей за днем окончания предпоследнего полного процентного периода, до даты окончательного возврата Кредита (п.4.3.3. Общих условий кредитного договора). 25.05.2015г. Заемщик вышел на просрочку исполнения обязательств, тем самым нарушил условия Кредитного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.4.6.3 Общих условий, Заемщик обязан возвратить Кредит в сроки, установленные Кредитным договором (Графиком), уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные Кредитным договором (Графиком). Банк вправе досрочно взыскать с Заемщика задолженность по Кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по Кредитному договору, при этом Банк направляет клиенту письменное Требование о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан в указанный в Требовании срок вернуть кредит Банку до окончания срока возврата
кредита, указанного в Заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению
ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.4.5.1 Общих условий). В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно п.4.3.10 Общих условий, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (в рамках Кредитного договора) Заемщик платит Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Базовых условиях и Тарифах предоставления кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО). В соответствии с Базовыми условиями и Тарифами предоставления кредитов по программе Потребительский кредит без обеспечения в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (наличии просроченной задолженности) Заемщик оплачивает неустойку. Согласно п. 12 кредитного договора Заемщик оплачивает неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) и в размере 0,054% за каждый день просрочки по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). В соответствии с п.4.5.3 Общих условий, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного Требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с Кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита. Согласно п.4.5.3 Общих условий, в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Банк вправе направить Заемщику соответствующее Требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Банком было направлено Требование о полном досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное Требование Заемщиком не исполнено. В соответствии со ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно Информационному письму Президиума ВАС РФ от 20.10.2010г. №141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации», «Применяя статью 319 ГК РФ, суды должны учитывать, что названная норма... определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник, принял на себя при заключении договора... Судам также необходимо иметь в виду, что положения статьи 319 ГК РФ не являются препятствием для предъявления кредитором до погашения основной суммы долга иска в суд о взыскании с должника неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами...». Таким образом, принимая во внимание положения ст.319 ГК РФ, по состоянию на 01.11.2016г., в соответствии с Расчетом задолженности, сумма полной задолженности Ответчика по Кредитному договору составляет 1 340 934.86 руб.; Кроме того, в связи с обращением в суд за защитой нарушенных прав, Истец понес расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 904.67 рублей.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором.

В связи с нарушением Заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке Требования Банка, Кредитный договор подлежит расторжению.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Ответчик надлежащим образом свои обязательства по Кредитному договору не исполняет.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу АКБ «Российский Капитал» (ПАО) подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 1 340 934,86 руб. и расходы по оплате госпошлины в сумме 14 904,67 руб., кредитный договор № от 25.02.2015г. заключенный между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и Коваль А.А. подлежит расторжению. При таких обстоятельствах суд считает, что истец в соответствии со ст.56 ГПК РФ доказал те обстоятельства, на которые он ссылается как на основание своих требований и возражений : доводы ответчика о наступлении форсмажорных обстоятельств для освобождения от уплаты кредита не подтверждены ответчиком в установленном порядке и противоречат материалам иска, а доводы ответчика об отдельном споре по правам на земельный участок у реки Сосыка не могут служить основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по указанному кредитному договору ;

Руководствуясь 194-199 ГПК РФ, ст. 309-311, ст.330, ст.434-435,ст.333,ст.450, ст.807, ст.809-811, ст.819 ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Коваль Александра Алексеевича в пользу АКБ «Российский Капитал» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 25.02.2015года в размере 1 340 934 рубля 86 копеек.

Взыскать с Коваль Александра Алексеевича в пользу АКБ «Российский Капитал» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 904 рубля 67 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от 25.02.2015года, заключённый между Коваль Александром Алексеевичем и АКБ «Российский Капитал» (ПАО).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: