Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-157/2020 ~ M-27/2020 от 23.01.2020

74RS0014-01-2020-000043-61

Дело № 2-157/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей                          29 апреля 2020 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шубаковой Е.С.,

при секретаре Емельяновой А.Е.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» к Коврову Владимиру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» (далее – ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») обратилось в суд с иском к Коврову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании исковых требований указали, что 14.01.2012 года между АО «СВЯЗНОЙ БАНК» (далее - Банк) и Ковровым В.С. (далее - ответчик, заемщик) на основании Заявления об оформлении банковской карты в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор, включающий в себя в совокупности Заявление Заемщика и «Общие Условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО)» в Банке. Во исполнение договора 14.01.2012 года Банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта, с установленным лимитом кредитования 60000 руб., за пользование кредитом установлена процентная ставка 36,00% годовых, ежемесячный минимальный платеж - 3000 руб. в установленную договором дату.

Согласно условиям договора заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором. За несвоевременное погашение Банк вправе взимать неустойку.

С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

На основании договора цессии № от 11.12.2017 года АО «СВЯЗНОЙ БАНК» переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора цессии № от 12.12.2017 года ООО «Т-Капитал» переуступил право требования задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

В адрес ответчика было направлено уведомление об уступке права требования по договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности. Ответчик требование о полном погашении задолженности не исполнил.

По состоянию на 09 декабря 2019 года задолженность ответчика по договору перед банком составляет (за период с 06.07.2016 года по 14.03.2019 года) 254982 руб. 88 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 109706 руб. 10 коп.; задолженность по просроченным процентам – 140976 руб. 78 коп., задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 4300 руб. Просят взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3272 руб. 77 коп.

Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в судебном заседании участия не принимал, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. На исковых требованиях настаивают.

Ответчик Ковров В.С. в судебном заседании участия не принимал, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в удовлетворении исковых требований просил отказать в связи с истечением срока исковой давности по заявленным требованиям.

Представитель третьего лица Связной банк (АО), в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов, в судебном заседании участия не принимал, о рассмотрении извещены.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из вышеуказанных норм следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Из статьи 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 2 статьи 811 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что, 14.01.2012 года Ковров В.С. обратился в Связной Банк (ЗАО) с заявлением, в котором просил выдать на его имя банковскую карту, открыть специальный карточный счет в рублях с соответствии с Тарифами Банка со следующими условиями кредитования: лимит кредитования – 60000 руб.; расчетный период с 21 по 20 число месяца; минимальный платеж –3000 руб.; дата платежа – 10 число каждого месяца; процентная ставка – 36% годовых; льготный период – до 50 дней, срок действия карты – 10/2013, дата начала использования карты – 14.01.2012 года.

Подписав указанное заявление, Ковров В.С. подтвердил присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, ознакомился и согласился с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, условиями Руководства пользователя соответствующих компонентов системы дистанционного банковского обслуживания и обязался неукоснительно их исполнять.

Порядок и условия погашения кредита предусмотрены Общими условиями обслуживания физических лиц в АО «Связной Банк» (далее – Общие условия), с которыми в соответствии с кредитным договором ответчик, заключая договор, была ознакомлена и присоединилась к данным условиям.

Согласно п. 5.9, п. 5.11, п. 5.15 Общих условий, клиент обязался возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них в соответствии с Графиком погашения, а также другие комиссии (неустойки), установленные Тарифами/Индивидуальными условиями. За пользование кредитом ответчик обязался уплатить Банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде.

Пунктом 5.17 Общих условий установлено, что для возврата кредита, уплаты процентов, комиссий банка ответчик в течение платежного периода, но не позднее даты платежа, установленной договором, размещает на специализированный карточный счет (СКС) денежные средства в размере не менее минимального платежа, установленного договором СКС.

В соответствии с п. 5.22 Общих условий, за несвоевременное погашение задолженности, Банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. Для кредита неустойка взимается, если по истечении 5,35,65 календарных дней с даты возникновения просроченная задолженность остается непогашенной.

Данные условия ответчик не оспаривал и был с ними согласен.

В соответствии с распиской от 14.01.2012 года Коврову В.С. выдана банковская карта.

Таким образом, между Ковровым В.С. и банком в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении о предоставлении банковской карты, Общих условиях обслуживания физических лиц в Связной Банк (АО) и Тарифах по банковскому обслуживанию Связной Банк (АО).

Как следует из расчета задолженности по договору кредитной карты, ответчик производил снятие денежных средств со счета банковской карты, вносил денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору. Последний минимальный платеж в счет погашения задолженности по кредиту совершен 14.11.2015 года.

Установлено, что ответчик нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по состоянию на 09 декабря 2019 года (за период с 06.07.2016 года по 14.03.2019 года) в размере 254982 руб. 88 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 109706 руб. 10 коп.; задолженность по просроченным процентам – 140976 руб. 78 коп., задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 4300 руб.

На основании договора цессии № № от 11.12.2017 года АО «СВЯЗНОЙ БАНК» переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал».

На основании договора цессии № № 12.12.2017 года ООО «Т-Капитал» переуступил право требования задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

В адрес ответчика было направлено уведомление об уступке права требования по договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности. Ответчик требование о полном погашении задолженности не исполнил.

Как следует из п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии с п. 2.10.1. Банк имеет право передавать право требования по Договору СКС/Кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. В случае уступки прав требований по Договору СКС лимит кредитования определяется с учетом Задолженности, уступленной третьим лицам и непогашенной клиентом на момент определения лимита кредитования.

По Потребительскому кредиту/Потребительскому кредиту с лимитом кредитования Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по Договору потребительского кредита/Договору потребительского кредита с лимитом кредитования третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или Договором потребительского кредита/Договора потребительского кредита с лимитом кредитования, содержащим условие о запрете уступки. В случае уступки прав требований по Договору потребительского кредита с лимитом кредитования Лимит кредитования определяется с учетом Задолженности, уступленной третьим лицам и непогашенной Клиентом на момент определения Лимита кредитования.

Ответчиком Ковровым В.С. заявлено о пропуске истцом срока обращения в суд с данным иском.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ. Течение срока исковой давности по обязательствам с определенным сроком исполнения начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от дата № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности» течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 12 Постановления Пленума ВС РФ от дата № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности» по смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В силу ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из смысла п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из условий кредитования минимальный платеж составляет 3000 рублей, который уплачивается ежемесячно – 10-го числа.

Как следует из имеющегося в деле расчета, последний платеж в размере 3000 рублей произведен Ковровым В.С. 14 ноября 2015 года, следующий платеж должен был быть произведен в размере 3000 рублей в срок не позднее 10 декабря 2015 года, таким образом, о нарушении своих прав истец узнал в дату не внесения следующего обязательного платежа, то есть 10 декабря 2015 года, соответственно с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям, поэтому с 11 декабря 2015 года началось течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по спорному договору, в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса РФ.

Учитывая изложенное, срок исковой давности истекал 11 декабря 2018 года.

По сведениям мирового судьи, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 1 г. Верхнего Уфалея Челябинской области АО «СВЯЗНОЙ БАНК» (правопреемником которого является истец), с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Коврова В.С. задолженности по кредитному договору не обращался.

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратился к мировому судье судебного участка № 1 г. Верхнего Уфалея Челябинской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору № № от 14 января 2012 года только 13 апреля 2019 года (согласно почтовому штемпелю), то есть за пределами срока исковой давности.

Исковое заявление ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» подано в Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области 18 января 2020 года, что подтверждается штемпелем на конверте.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Переуступка права требования задолженности с ответчика истцу по смыслу ст. 203 ГПК РФ не приостанавливает течение сроков исковой давности.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании с Коврова В.С. задолженности по кредитному договору, пропущен.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

Оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате госпошлины с учетом положений ст. 98 ГПК РФ также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» к Коврову Владимиру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору от 14 января 2012 года в размере 254982 руб. 88 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5749 руб. 83 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфалейский городской суд.

Председательствующий:                Е.С. Шубакова

Решение принято в окончательной форме 30 апреля 2020 года.

Судья:                             Е.С. Шубакова