Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-375/2019 ~ М-275/2019 от 01.03.2019

Дело № 2 - 375/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 марта 2019 года г. Слободской Кировской области

    Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Мерзляковой Ю.Г., при секретаре Карпечеве В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой Татьяны Алексеевны к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

    Кузнецова Т.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 699500 руб. Кроме того, с ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, страховая премия 180000 руб. была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком, при этом информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения истица не доводилась. ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования, поскольку банком не было предоставлено заемщику право на волеизъявление в виде согласия или отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, то есть имеет место быть навязывание данной услуги. На основании изложенного, истец, считая, что его права как потребителя были нарушены, ссылаясь на ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 782 ГК РФ, просит суд взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии в размере 153000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1340 руб., а также штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, о дне и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности Власова Н.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, направив письменный отзыв, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав на добровольность заключения договора страхования, факт уплаты страховой премии истцом в полном объеме единовременно при заключении договора, при этом договор не является способом обеспечения обязательства по кредитному договору. Истцу была предоставлена вся информация об услуге в рамках Закона «О защите прав потребителей», информация о страховом агенте не относится к информации об услугах. Кроме того, указала на пропуск истцом срока права требования возврата уплаченной страховой премии.

Представитель третьего лица - ПАО «Почта Банк» по доверенности Баджаева Г.А. в судебное заседание не явилась, просила дело рассматривать в её отсутствие, направив в суд письменный отзыв, в котором указала, что банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, банк лишь информирует заемщика о возможности заключить договор страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет на условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита, при этом банк не является стороной договора страхования.

    Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Почта Банк» и Кузнецовой Татьяной Алексеевной, последней выдан кредит в сумме 699500 рублей, с уплатой за пользование кредитом базовой процентной ставки в размере 17,90 % годовых и льготной процентной ставки в размере 16,90% годовых сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на страхование (л.д. <данные изъяты> между Кузнецовой Т.А. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования, по которому страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования и дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в п. 1 или п. 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ.

Страхование, по смыслу Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - закон «О защите прав потребителей», Закон), является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим договор страхования, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации")

    При этом в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В заявлении Кузнецовой Т.А. на страхование жирным шрифтом выделено, что страхователь уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. В заявлении имеется подпись страхователя Кузнецовой Т.А.

Из полиса - оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № новый максимум 3 (л.д. <данные изъяты>) следует, что страхователем Кузнецовой Т.А. ДД.ММ.ГГГГ. заключен договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по страховым рискам смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования и дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в п.1 или п.2 ст. 81 Трудового кодекса РФ. Договор страхования заключен сроком на 60 месяцев на страховую сумму 1000000 руб. со страховой премией в размере 180000 руб. В полисе имеется подпись страхователя Кузнецовой Т.А. Также имеется отметка о получении Кузнецовой Т.А. вышеуказанного полиса - оферты, Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № и прочтении их до оплаты страховой премии. Данная отметка заверена собственноручной подписью страхователя Кузнецовой Т.А.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.В материалах дела имеется копия распоряжения клиента - Кузнецовой Т.А. на распоряжение банку осуществить перевод денежных средств с её счета № в размере 180000 руб. по реквизитам ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (л.д. <данные изъяты>).

Таким образом, материалами дела с достоверностью установлено, что страхование истца осуществлялось на основании её заявления от 18.04.2018г., полиса - оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций, приложением к которому являются Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №.

Пунктом 6.1. Условий добровольного страхования предусмотрено, что основанием для заключения договора страхования (оформления страхового полиса) или для предложения страховщиком страхователю заключить договор страхования является заявление страхователя.

Пунктом 6.3 вышеуказанных условий предусмотрено, что договор страхования также может быть заключен путем акцепта Страхователем страхового полиса (полиса-оферты), подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцепт страхователя совершается путем уплаты им страховой премии в порядке и сроки, установленные договором страхования (полисом-офертой).

Согласно пункту 7.1. Условий добровольного страхования срок действия договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте).

Установлено, что истцом было собственноручно подписано заявление на страхование, где отражен тот факт, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, отражено право страхователя не заключать договор страхования, не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; в полном объеме оплачена страховая премия, тем самым истец акцептовал заключение договора страхования. Данный факт свидетельствует о добровольности заключения истцом вышеуказанного договора страхования с ответчиком.

Проанализировав условия вышеуказанных доказательств, суд полагает установленным, что при заключении договора страхования до истца была доведена полная информация о всех существенных условиях данной сделки, которые отражены в полисе - оферте, в договоре страхования была указана страховая премия, к моменту подписания договора страхования истец располагал достоверной информацией о том, что заключение договора страхования не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию, проинформирована о возможности отказа от заключения договора страхования, либо возможности застраховать предлагаемые риски в любой страховой компании по своему усмотрению, до подписания полиса-оферты ознакомлена с договором страхования и Условиями страхования, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии нарушений ответчиком требований ст. 10, 16 Закона "О защите прав потребителей".

Доводы истца о том, что в момент заключения указанного договора до нее не была доведена информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, о формуле расчета страховой премии, допустимыми доказательствами не подтверждены. Кроме того данная информация не относится к информации об оказываемой ответчиком услуге страхования, предусмотренной п. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей» и поэтому также не может влечь последствия, предусмотренные ст. 12 Закона. Страховой агент оказывает услуги не потребителю, а страховщику, следовательно, информация об агенте не относится к информации о страховых услугах.

Доводы истца о возможности отказа от договора в любое время и наличия у ответчика обязанности по возврату суммы страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора суд находит необоснованными по следующим основаниям.

    Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных причин, то есть не зависит от воли сторон (п. 1 ст. 958 ГК РФ), либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

    В первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), во втором же случае отказ от договора страхования является следствием волевого решения лица, то есть вызван субъективными обстоятельствами. При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими, то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (в случае, если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из п. 3 ст. 958 ГК РФ.

    Из изложенного следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

    Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г.(исходя из его преамбулы) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года N 4500 внесены изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3 854-У, слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных", таким образом, увеличен "период охлаждения", в течение которого допускается отказ от заключенного договора страхования с полным возвратом страховой премии.

В силу пункта 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, являются Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, согласно которым предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время.

Пунктом 7.2. Условий добровольного страхования предусмотрены случаи прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен. В том числе пунктом 7.2.2 Условий предусмотрен отказ страхователя от договора страхования.

Кроме того, пунктом 7.3. Условий добровольного страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при этом в силу пункта 7.7 Условий при досрочном прекращении договора по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 7.6 Условий.

Согласно пункту 7.6 Условий если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю- физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и возврате неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере 153000 руб. Данная претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., то есть через 9 месяцев после заключения договора страхования, что сторонами не оспаривается.

Таким образом, вышеуказанный срок – 14 - дневный, со дня заключения договора, в течение которого истица имела право расторгнуть договор и требовать возврата уплаченной страховой премии, ею пропущен без наличия к тому уважительных причин, в связи с чем не имеется ни предусмотренных законом, ни договором оснований для возврата страховщику страховой премии, а потому требования истицы в этой части не подлежат удовлетворению, как и производные от этого требования о компенсации морального вреда, штрафа.

    Ссылка истца на положения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" не может повлечь иное разрешение спора, поскольку правоотношения спорящих сторон по настоящему делу урегулированы специальной нормой права - ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом, с учетом разъяснений пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июля 2012 года № 17 положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей в части отказа от услуги страхования в данном случае применению не подлежат.

    При таких обстоятельствах в удовлетворении всех заявленных истицей исковых требований ей надлежит отказать, при этом в силу ст. 98 ГПК РФ понесенные истицей судебные расходы возмещению не подлежат.

    Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Кузнецовой Татьяны Алексеевны к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения суда путём подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд.

Судья                    подпись          Ю.Г. Мерзлякова