Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1182/2023 ~ М-778/2023 от 23.03.2023

...

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2023 года город Ноябрьск

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа:

председательствующего судьи Шабловской Е.А.

при секретаре Небесной А.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственности «Сбербанк Страхование-Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108087 рублей 92 копейки, судебных расходов в размере 9361 рубль 76 копеек,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108087 рублей 92 копейки, судебных расходов в размере 9361 рубль 76 копеек. В обосновании своего иска истец указал, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ был заключён кредитный договор №, согласно которого ответчику был предоставлен потребительский кредит в сумме 336 400 рублей - сроком на 36 месяцев под 17,9 % годовых. Согласно условиям договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 108087 рублей 92 копейки. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Предполагаемым наследником умершего является ФИО1, что послужило основанием к обращению истца в суд с настоящим иском.

ДД.ММ.ГГГГ определением Ноябрьского городского суда к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без их участия, на иске настаивает.

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, судом надлежащим образом были извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела, просили рассмотреть дело без их участия, ответчик представила письменное заявление, в котором возражала против удовлетворения требований, поскольку ФИО3 был заключен договор страхования. Страхового возмещения достаточно для погашения кредитной задолженности.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, направил ответ наследникам, согласно которого страховой риск «Смерть» не входит в Базовое страховое покрытие. Смерть наступила в результате заболевания, которое было диагностировано еще до заключения кредитного договора и договора страхования.

С учетом позиции истца, ответчиков, исследовав представленные письменные доказательства дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа займодавец передаёт в собственность заёмщику деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» и ФИО3 заключили кредитный договор № согласно которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 336400 рублей - сроком на 36 месяцев под 17,9 % годовых, предусмотрев, что погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется путём ежемесячного внесения заёмщиком аннуитетных платежей в соответствии с п.6 индивидуальных условий.

В соответствии с п. 3.1 общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3 общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Согласно п.12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

Вместе с тем, указанные обязательства заемщиком выполнены не были.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

На момент смерти, обязательства ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены не были. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 108087 рублей 92 копейки, из которых 91047 рублей 89 копеек – просроченный основной долг, 17040 рублей 03 копейки – просроченные проценты.

ФИО3 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ООО СК «Сбербанк страхование» в страховой выплате было отказано, поскольку заявленное событие нельзя признать страховым случаем, в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «Смерть» не входит в Базовое страховое покрытие. Подписав заявление на подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него Договор страхования, в соответствии с условиями, изложенные в заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования. При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении ан страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящий в Базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в Условиях программы Страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в заявлении на страхование. До даты подписания заявления на страхование, ФИО3 в 2005 г. был установлен диагноз: «острое нарушение мозгового кровообращения». Согласно справки о смерти причиной смерти ФИО3 явилось следующее: «150.0. Болезнь сердца застойная; 125.8 Кардиосклероз постинфарктный; Е11.7 Диабет тип 2 с множественными осложнениями», т.е. смерть наступила в результате заболевания.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно абзацу второму пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункта 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ, абзац 4 пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Для возложения на наследников обязательств по кредитному договору, необходимо установить не только круг наследников, но также состав и стоимость наследственного имущество.

Согласно материалам дела, после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом Нотариальной палаты <адрес> ЯНАО ФИО6 было открыто наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства по всем основаниям наследования наследства, оставшееся после смерти ФИО3 обратилась супруга умершего ФИО1, дочь умершего ФИО2 на основании личного заявления отказалась по всем основаниям наследования от причитающегося ей наследства после умершего ДД.ММ.ГГГГ её отца ФИО3.

В состав наследственного имущества ФИО3 вошли 1/2 доли в праве общем имуществе супругов состоящее из: земельного участка с кадастровым номером №, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: <адрес> (кадастровая стоимость 384656 рублей); жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровый № (кадастровая стоимость 480093 рубля); 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: <адрес>, (кадастровая стоимость 354282 рубля 60 копеек); 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, кадастровый №; 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: <адрес> (кадастровая стоимость 480093 рубля 60 копеек); 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый № (кадастровая стоимость 663602 рубля 02 копейки).

Ответчику ФИО1 на основании её заявления выданы свидетельства о праве на наследство по закону и свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу на наследственное имущество, указанное выше в размере 1/2 доли в праве общем имуществе супругов.

Доказательств наличия на день смерти у наследодателя иного движимого и (или) недвижимого имущества истцом не представлено и материалы дела не содержат.

Таким образом, ответчик ФИО1 является наследником, принявшим наследство после смерти наследодателя – заёмщика ФИО3 и в силу закона отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что стоимость наследственного имущества, перешедшая к ответчику, составляет 1132067 рублей 95 копеек ( 1/2 от 384656 рублей - кадастровая стоимость земельного участка <адрес>) + (1/2 от 480093 рубля – кадастровой стоимость жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровый №); + ( 1/2 от 354282 рубля 60 копеек - кадастровая стоимость земельного участка <адрес>);+ ( 1/2 от 381 502 рубля 28 копеек - кадастровая стоимость жилого дома <адрес>, кадастровый №) + (1/2 от 663602 рубля 02 копейки - кадастровая стоимость на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> кадастровый №).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Срок возврата кредита истёк, однако обязательство в полном объёме не исполнено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору, не исполнил.

Ввиду неисполнения заемщиком своих обязанностей по ежемесячной уплате суммы кредита и процентов за пользованием кредитом, имеются предусмотренные законом основания для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

После смерти заемщика обязательства по кредитному договору ответчиком (наследником) не исполнялись, оплата в счёт оплаты кредита не производилась. На момент рассмотрения дела кредит ответчиком не возвращен, следовательно, заключенный сторонами кредитный договор нельзя считать исполненным, а возникшие на основании этого договора обязательства – прекращенными.

Поскольку факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, факт открытия наследства и принятия его ответчиком, а также факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору установлены, суд в соответствии с нормами гражданского законодательства приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы долга и процентов в заявленной сумме, что не превышает стоимость перешедшего к наследнику ФИО1 наследственного имущества.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №

В рамках данного Соглашения Общества и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявление на страхование) которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируются указанным Соглашением.

ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ г.р., (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ООО СК «Сбербанк страхование» в страховой выплате было отказано, поскольку заявленное событие нельзя признать страховым случаем, в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «Смерть» не входит в Базовое страховое покрытие. Подписав заявление на подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него Договор страхования, в соответствии с условиями, изложенные в заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования. При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящий в Базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в Условиях программы Страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в заявлении на страхование. До даты подписания заявления на страхование, ФИО3 в 2005 г. был установлен диагноз: «...», т.е. смерть наступила в результате заболевания. Указанные данные следуют из ответа на запрос суда ГБУЗ ЯНАО «Ноябрьская ЦГБ», медицинского свидетельства о смерти, выписных эпикризов, посмертного эпикриза.

Таким образом, наступившая смерть заемщика ФИО3 не является страховым случаем, в связи, с чем кредитная задолженность не может быть погашена за счет страхового возмещения, в удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственности «Сбербанк Страхование-Жизни» следует отказать.

Требования о взыскании судебных расходов в виде уплаты государственной пошлины в соответствии со статьёй 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению и взысканию с ответчиков в пользу истца в размере 9361 рубль 76 копеек, поскольку являются обоснованными и подтверждаются соответствующим платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

Р Е Ш И Л:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108087 рублей 92 копейки, судебные расходы в размере 9361 рубль 76 копеек.

В удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственности «Сбербанк Страхование-Жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий ...

...

...