Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4804/2022 ~ М-4401/2022 от 08.09.2022

Дело № 2-4804/2022

64RS0046-01-2022-007057-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2022 года г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Майковой Н.Н.,

при секретаре Карягиной Д.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании исковое заявление АО «Банк.ДОМ.РФ» к Степанова Е.С. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец АО «Банк.ДОМ.РФ» обратился в суд к Степанова Е.С. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои исковые требования истец мотивировал тем, что 08 февраля 2021 года АО «Банк ДОМ.РФ» заключил Кредитный договор за № 0135-00034/ПКР-21РБ со Степанова Е.С. о предоставлении кредита.

Неотъемлемыми частями Кредитного договора являлись:

Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)» (далее также - Общие условия).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в, АО «Банк ДОМ.РФ» (потребительский кредит на рефинансирование кредитов Банка/сторонних банков и неотложные нужды).

Рассмотрев заявление Ответчика, Истец принял положительное решение о предоставлении Ответчику денежных средств в размере 1 781 080,00 руб. рублей 00 копеек сроком на 84 месяца. За пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 7,5 % годовых.

Указанные денежные средства были перечислены на счет 08.02.2021 г., что подтверждается выпиской по счету № 40817810901350015710.

В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий, Заемщик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п. 3.2.1. Общих условий Кредитор предоставляет Заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита, Заемщик уплачивает Банку Ежемесячные платежи. Ежемесячные аннуитетные платежи рассчитываются согласно формуле, предусмотренной п. 3.3.2 Общих условий.

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать Кредитору проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

Кредитор вправе досрочно взыскать с Ответчика задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом Истец направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан в указанный Банком в Требовании срок вернуть Кредит Взыскателю до окончания срока возврата Кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п. п. 3.6.1.1, 3.6.2., 3.6.3 Общих условий).

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий АО «Банк ДОМ.РФ» при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате Кредита, начисленных процентов за пользование Кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с Кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования Кредита в соответствии с пунктом 3.6.3 Общих условий. Согласно Общих условий в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по Кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору 19.07.2022 года Истцом было направлено требование Ответчику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование Ответчиком не исполнено.

    Просит суд взыскать со Степанова Е.С. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по Кредитному договору № 0135-00034/ПКР-21РБ от 08.02.2021 г. в размере 1 788 143,67 руб. (Один миллион семьсот восемьдесят восемь тысяч сто сорок три) рубля 67 копеек, из которых: основной долг - 1 631 813,85 руб.; проценты - 141 694,92 руб.; неустойка - 14 634,90 руб., а также начиная с 26.08.2022 года и по день фактического возврата кредита определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 7,5 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, который составляет 1 631 813,85 рублей, госпошлину в размере 23 140,72 рублей.

    Расторгнуть кредитный договор № 0135-00034/ПКР-21РБ от 08.02.2021 г., заключённый между Степанова Е.С. и АО «Банк ДОМ.РФ».

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены, в суд поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя истца. В суд поступили возражения, согласно которым истец признает исковые требования частично, просит неустойки за период моратория не взыскивать.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 ГПК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт 63).

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Исходя из приведенных выше норм права и разъяснений законодательства, зарегистрированные по месту жительства граждане, но не проживающие по месту регистрации, обязаны получать почтовую корреспонденцию по месту регистрации, так как осуществление прав и обязанностей, связанных с местом проживания, находится в зависимости от волеизъявления такого лица, которое при добросовестном отношении должно было позаботиться о получении почтовой корреспонденции, направляемой на ее имя.

При указанных обстоятельствах, суд руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), счел возможным перейти к рассмотрению дела по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, приходит к следующему.

На основании ст.ст. 12,56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

На основании и ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствам доказывания, не могут подтверждаться никак другими доказательствами.

    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

На основании ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке определенных договором.

В силу ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.123 Конституции РФ, ст.56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и подтверждено материалами дела 08 февраля 2021 года АО «Банк ДОМ.РФ» заключил Кредитный договор за № 0135-00034/ПКР-21РБ со Степанова Е.С. о предоставлении кредита.

Неотъемлемыми частями Кредитного договора являлись:

Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)» (далее также - Общие условия).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в, АО «Банк ДОМ.РФ» (потребительский кредит на рефинансирование кредитов Банка/сторонних банков и неотложные нужды).

Рассмотрев заявление Ответчика, Истец принял положительное решение о предоставлении Ответчику денежных средств в размере 1 781 080,00 руб. рублей 00 копеек сроком на 84 месяца. За пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 7,5 % годовых.

Указанные денежные средства были перечислены на счет 08.02.2021 г., что подтверждается выпиской по счету № 40817810901350015710.

В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий, Заемщик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п. 3.2.1. Общих условий Кредитор предоставляет Заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита, Заемщик уплачивает Банку Ежемесячные платежи. Ежемесячные аннуитетные платежи рассчитываются согласно формуле, предусмотренной п. 3.3.2 Общих условий.

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать Кредитору проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

Кредитор вправе досрочно взыскать с Ответчика задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом Истец направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан в указанный Банком в Требовании срок вернуть Кредит Взыскателю до окончания срока возврата Кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п. п. 3.6.1.1, 3.6.2., 3.6.3 Общих условий).

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий АО «Банк ДОМ.РФ» при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате Кредита, начисленных процентов за пользование Кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с Кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования Кредита в соответствии с пунктом 3.6.3 Общих условий. Согласно Общих условий в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по Кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору 19.07.2022 года Истцом было направлено требование Ответчику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование Ответчиком не исполнено.

В силу подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. абз. 5 и 7-10 п. 1 ст. 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в п. 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда РФ, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему подего действие (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп. 2 П. 3 ст. 9.1, абз. 10 П. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Исходя из вышеуказанного проценты и неустойка, должны быть рассчитаны следующим образом:

Срочные проценты на просроченную ссуду согласно условиям выдачи кредита:

(расчет по формуле: сумма просроченной ссуды х годовая процентная ставка по кредиту х количество дней просрочки по кредиту х количество дней в году)

Дата	Процентный период (расчетный период)	Количество дней	Срочная ссуда (база начислений)	Процентная ставка	Начислено	Погашено	Просрочено (перенесено на просрочку)
12.10.2021	- 12.10.2021	3	13 640,41	14,5	16,26	16,26	0,00
27.01.2022	12.01.2022- 27.01.2022	15	14 790,22	14,5	88,20	88,20	0,00
12.03.2022	12.02.2022- 12.03.2022	28	13 664,10	14,5	152,04	0,00	0,00
12.04.2022	- 31.03.2022	20	29 424,95	14,5	233,80	0,00	0,00
Итого	490,30	104,46

Итого к погашению срочных процентов на просроченную ссуду: 385,84

Просроченную проценты согласно условиям выдачи кредита:

Дата	Просроченные	Погашено	Остаток
проценты	пророченных
(возникновение просрочки)	процентов
08.02.2021	0,00
08.10.2021	8822,11	0,00	8822,11
11.10.2021	0,00	8 822,11	0,00
11.01.2022	18 004,95	0,00	18 004,95
17.01.2022	0,00	2 000	16 004,95
26.01.2022	0,00	16 004,95	0,00
11.02.2022	17 235,20	0,00	17 235,20
11.03.2022	17 999,15	0,00	35 234,35
31.03.2022	12 731,31	0,00	47 965,66
Итого	74 792,72	26 827,06	92 027,92
Итого к погашению просроченных процентов: 92 027,92 руб.

Неустойка на просроченную суду за просрочку платежей согласно условиям выдачи кредита: (расчет по формуле: сумма просроченной ссуды х ставку неустойки по кредиту х кол-во дней просрочки по кредиту х кол-во дней в году)

Дата	Процентный период (расчетный период)	Количество дней	Просроченная ссуда (база начислений)	Процентная ставка	Начислено	Погашено
12.10.2021	09.10.2021 -	3	13 640,41	14,5	22,11	22,11
11.10.2021
27.01.2022	12.01.2022- 26.01.2022	15	14 790,22	14,5	119,85	119,85
12.03.2022	12.02.2022- 11.03.2022	28	13 664,10	14,5	206,64	0,00
12.04.2022	12.03.2022- 31.03.2022	200	29 424,95	14,5	317,80	0,00
Итого	666,40	141,96
Итого к погашению неустойки на просроченную ссуду: 524,44

Неустойка на просроченные проценты за просрочку платежей согласно условиям выдачи кредита: сумма просроченных процентов х ставка неустойки по кредиту х кол- во дней просрочки по кредиту х кол-во дней в году)             

Дата	Процентный период (расчетный период)	Количество дней	Просроченная ссуда (база начислений)	Процентная ставка	Начислено	Погашено
12.10.2021	09.10.2021- 11.10.2021	3	8 822,11	14,5	14,28	14,28
18.01.2022	12.01.2022- 17.01.2022	6	18 004,95	14,5	58,32	58,32
27.01.2022	18.01.2022- 26.01.2022	9	16 004,95	14,5	77,76	77,76
12.03.2022	12.02.2022 - 11.03.2022	28	17 235,20	14,5	260,68	0,00
12.04.2022	- 31.03.2022	20	35 234,35	14,5	380,60	0,00
Итого	805,92	150,36
Итого к погашению неустойки за просроченные проценты: 655,56 руб.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению только в части: основной долг 1 631 813,85 рублей; срочные проценты на просроченную ссуду в сумме 385,85 руб.; просроченные проценты в сумме 92 027,92 руб.; неустойка на просроченную ссуду в сумме 524,44 руб.; неустойка на просроченные проценты в сумме 655,56 руб., а всего 1 725 407,62 руб.

Кроме того суд приходит к выводу, что начиная с 26.08.2022 года и по день фактического возврата кредита определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 7,5 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, который составляет 1 631 813,85 рублей.

В силу п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, госпошлину в размере 16 827,04 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Банк.Дом.РФ» к Степанова Е.С. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со Степанова Е.С. в пользу АО «Банк.Дом.РФ» задолженность по кредитному договору от 08 февраля 2021 года за № 0135-00034/ПКР-21РБ: основной долг 1 631 813,85 рублей; срочные проценты на просроченную ссуду в сумме 385,85 руб.; просроченные проценты в сумме 92 027,92 руб.; неустойка на просроченную ссуду в сумме 524,44 руб.; неустойка на просроченные проценты в сумме 655,56 руб., а всего 1 725 407,62 руб., также начиная с 26.08.2022 года и по день фактического возврата кредита определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 7,5 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, который составляет 1 631 813,85 рублей, госпошлину в размере 16 827,04 рублей.

В остальной части заявленных требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г.Саратова.

Решение в окончательной форме изготовлено 7 ноября 2022 года.

Судья: