Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2569/2022 ~ М-2117/2022 от 23.08.2022

дело № 2-2569/2022

УИД 24RS0024-01-2022-003226-91

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2022 года     г.Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Смирновой М.М.,

при секретаре Шохиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к Пастухову А. В. о признании договора страхования недействительным,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском к Пастухову А.В. о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки, мотивировав свои требования тем, что 19.06.2021г. между Пастуховым А.В. и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования был заключен договор страхования жизни ЗЗСБОЛ 244000187735, при заключении договора согласованы все существенные условия договора, в том числе декларация застрахованного лица, согласно которой у ответчика не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня. В дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, из протокола МСЭ № следует, что до заключения договора страхования 13.06.2021г. страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом Ишемический инсульт, таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись признаки заболевания, о которых не было известно истцу. Согласно условий договора страхования, Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным. В связи с чем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит признать недействительным договор страхования ЗЗСБОЛ 244000187735, заключенный между истцом и ответчиком, применить последствия недействительности сделки к договору страхования.

Представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании участия не принимал, уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Пастухов А.В., извещенный надлежащим образом о дате времени и месте рассмотрения дела путем направления судебного извещения по месту регистрации, в судебное заседание не явился.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО «Сбербанк России» не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, направлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст.ст.167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1- 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.

Положениями п. 1 ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статьей 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 04.04.2017г. между ПАО Сбербанк и заемщикамиПастуховым А.В. и Пастуховой А.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в размере 2 000 000 руб. сроком на 120 месяцев на приобретение строящегося жилья.

ДД.ММ.ГГГГг. между страховщиком ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и страхователем Пастуховым А.В. был заключен договор страхования жизни, оформленный страховым полисом серия ЗЗСБОЛ №, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе. Страховой полис включает в себя пять периодов страхования, продолжительностью 1 год каждый. На момент заключения страхового полиса действует первый период страхования, который длится с 20.06.2021г. по 19.06.2022г. Срок действия каждого последующего периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Размер страхового взноса за первый период страхования составляет 5214,77 руб. Размер страхового взноса, подлежащий уплате за каждый следующий период страхования, начиная со второго, устанавливается равным произведению страховой суммы, установленной на следующий период страхования, на страховой тариф, установленный для соответствующего периода страхования в п.4.5 страхового полиса. Страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования составляет 1 006 712,53 руб.

В соответствии со страховым полисом выгодоприобретателем по договору страхования жизни с момента выдачи кредита является Банк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) – страхователь (в случае его смерти – наследники страхователя). Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях, содержащихся в страховом полисе и Правилах страхования №0050.СЖ.01.00, утв. Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №Пр/225-1 от 28.08.2020 года. Условия, содержащиеся в Правилах и не включенные в текст страхового полиса, применяются к договору страхования и обязательны для страхователя/застрахованного лица (выгодоприобретателя).

Страховым полисом предусмотрены страховые риски: смерть, смерть вследствие несчастного случая, смерть вследствие заболевания, инвалидность 1 или 2 группы, инвалидность 1 или 2 группы вследствие несчастного случая, инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания.

Как усматривается из декларации и согласия страхователя/застрахованного лица, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, страхователь Пастухов А.В. подтверждает, что не является инвалидом 1, 2 или 3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не имеет и не имел в прошлом заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным. Страхователь подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в страховом полисе и Правилах страхования. Страхователь подтверждает, что вся указанная в страховом полисе информация является полной и достоверной.

Как следует из протокола проведения медико-социальной экспертизы №.42.24
/2022 от ДД.ММ.ГГГГг., заболевание Пастухова А.В.: гипертоническая болезнь III стадии, риск 4, атеросклероз сосудов головного мозга, ишемический инсульт (неуточненный) в бассейне левой задней мозговой артерии, средней мозговой артерии с формированием ишемии в левой затылочной доле и теменной области с правосторонним гемипарезом, комплексной моторной афазией средней степени тяжести от ДД.ММ.ГГГГ, ранний восстановительный период с комплексной моторной афазией с ведущей моторной афазией, дефект средней степени выраженности, легкое когнитивное расстройство в связи с сосудистым заболеванием головного мозга в стадии компенсации.

ДД.ММ.ГГГГг. Пастухову А.В. впервые установлена вторая группа инвалидности, заболевание получено в период военной службы, на срок до ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается протоколом проведения медико-социальной экспертизы №.42.24
/2022 от ДД.ММ.ГГГГг.

ДД.ММ.ГГГГг. в адрес ООО СК "Сбербанк страхование жизни" поступило заявление № от Пастухова А.В. о событии, имеющем признаки страхового случая к договору страхования –инвалидность 1 ил 2 группы.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГг. ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказало Пастухову А.В. в осуществлении стразовой выплаты, поскольку до заключения договора страхования он перенес инсульт, тогда как при заключении договора страхования указывал, что на дату заключения договора страхования не имел этого заболевания. Договор страхования расторгнут 15.07.2022г.

Как следует из отзыва ПАО Сбербанк на исковое заявление, кредитный договор № от 04.042017г. погашен досрочно 11.05.2022г.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГг. Пастухову А.В. достоверно было известно о наличии у него диагноза ишемический инсульт (от 13.06.2021г.), однако при заполнении декларации страхователя/застрахованного при заключении договора страхования о данном обстоятельстве не сообщил, предоставил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного лица, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и размера возможных убытков от его наступления, при этом установление застрахованному лицу Пастухову А.В. инвалидности второй группы в период действия договора страхования жизни обусловлено наличием у него заболевания инсульт, о котором страхователь не сообщил страховщику, несмотря на то, что оно имело место перед заключением договора страхования, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании недействительным договора страхования от ДД.ММ.ГГГГг., заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и Пастуховым А.В. законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Оснований полагать, что Пастухов А.В. не был осведомлен о существенных условиях договора страхования и о его правовых последствиях, не имеется, доказательств обратного суду не представлено.

При этом, факт сообщения страхователем заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах, состоянии здоровья застрахованного лица, определенно оговоренных страховщиком в договоре, при заключении договора страхования жизни, является основанием для признания договора страхования недействительным.

Из материалов дела судом установлено, что страховая премия по вышеназванному договору страхования за первый страховой период составляет 5214,77 руб.Размер страхового взноса, подлежащий уплате за каждый следующий период страхования, начиная со второго, устанавливается равным произведению страховой суммы, установленной на следующий период страхования, на страховой тариф, установленный для соответствующего периода страхования в п.4.5 страхового полиса. Страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования составляет 1 006 712,53 руб. На каждый следующий период страхования, начиная со второго, стразовая сумма устанавливается равной сумме, о которой страхователь проинформировал страховщика как о сумме фактической задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, указанные в п.4.8 страхового полиса.

Поскольку договор страхования ЗЗСБОЛ №от ДД.ММ.ГГГГг., заключенный между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и Пастуховым А.В. является недействительным, подлежат применению последствия недействительности сделки. Таким образом, суд полагает необходимым обязать страховщика возвратить Пастухову А.В. уплаченную по договору страхования жизни страховую премию.

На основании изложенного и руководствуясь положениями ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Страховая компания«Сбербанк страхование жизни» к Пастухову А. В. о признании договора страхования недействительным– удовлетворить в полном объеме.

Признать недействительным договор ипотечного страхования ЗЗСБОЛ №от ДД.ММ.ГГГГг., заключенный между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни" и Пастуховым А. В..

Применить последствия недействительности сделки, обязать общество с ограниченной ответственностью Страховая компания«Сбербанк страхование жизни" (ОГРН 1037700051146) возвратить Пастухову А. В. (паспорт №) уплаченную по договору страхования жизни ЗЗСБОЛ № от ДД.ММ.ГГГГг. страховую премию.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                        М.М. Смирнова

Решение в окончательной форме принято 28 декабря 2022 года.