Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3316/2022 от 08.09.2022

Дело № 2-3316/2022

УИД: 55RS0004-01-2022-003601-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2022 г. г. Омск

Октябрьский районный суд г. Омска в составе

председательствующего Руф О.А.

при секретаре Симанчевой А.В.

при помощнике судьи Бычковой Ю.В.

с участием представителя истца Тестовой О.В. (по доверенности), Ульянова И.В., Ульяновой М.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Ульянову Игорю Витальевичу, Ульяновой Марине Федоровне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на предмет залога

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Ульянову Игорю Витальевичу, Ульяновой Марине Федоровне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на предмет залога.

В обосновании требований указали, что 03.12.2020 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ульяновым И.В. заключен кредитный договор № <данные изъяты>), по условиям которого был предоставлен кредит на 399 276 руб., под 26% годовых на 60 месяцев.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступки права требования) от 05.12.2021 г..

Согласно п.2.2.1 договора залога №<данные изъяты> целевое назначение кредита – кредит на неотделимые нужды Тарифный план кредит под залог указанного в п.1.1.1. кредитного договора, возникшего в силу Договора на основании ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке». По условиям договора банк открывает текущий банковский счет и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий - предоставления в банк договора залога недвижимого имущества №<данные изъяты> с отметкой о государственной регистрации. Ответчику был открыт текущий банковский счет, денежные средства были банком зачислены. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является квартира площадью 29,8 кв.м. на 3 этаже по адресу г. Омск, ул. <данные изъяты>, квартира принадлежит на праве общей долевой собственности ? доля Ульяновой М.Ф., ? доля Ульянову И.В.

Ответчиком допускаются просрочки платежей, условиями договора в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере предусмотренного п.1.1.7. договора и соответствует Ключевой ставки Банка России на день заключения договора.

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленная кредитным договором.

В соответствии с п. 4.1.9. Кредитного договора банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в том числе, при несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании и уплаты процентов при просрочке очередного платежа на срок общей продолжительностью более 60 кал.дней в течение последних 180 кал.дней.

П.4.2.2.2 Договора о залоге в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора. Так же условиями договора залога предусмотрено обращение на предмет залога. Стоимость залогового имущества в соответствии с п.1.6. договора залога определена сторонами 1 086 000 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.05.2022 г., на 20.06.2022 г. просрочка составила 36 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 19.02.2022 г. на 20.06.2022 г. суммарная задолженность просрочки составляет 123 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты на 88393,26 руб. В адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. До настоящего времени ответчик свои обязательства не исполнил.

В ходе рассмотрения дела сторона истца уточнила исковые требования и просила взыскать с Ульянова И.В. задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 03.12.2020 г. по состоянию на 27.09.2022 г. просроченную ссудную задолженность 357 011,98 руб., проценты на просроченную ссуду 7716,59 руб., неустойку на просроченную ссуду 10817,84 руб., неустойку на просроченные проценты 1331,05 руб., расходы по оплате государственной пошлины 13 418,15 руб. Расторгнуть кредитный договор, взыскать с Ульянова Игоря Витальевича проценты за пользование кредитом по ставке 26% годовых начисленных на сумму остатка основного долга с 28.09.2022 г. по дату вступления решения в законную силу.

        Взыскать с Ульянова Игоря Витальевича неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № <данные изъяты> от 03.12.2020 г. от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 28.09.2022 г. по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога квартиру № 129, общей площадью 29,8 кв.м., кадастровый номер <данные изъяты>, по адресу: г. Омск, Октябрьский АО, ул. 1-я Железнодорожная, дом 40 принадлежащую на праве общей долевой собственности Ульянову Игорю Витальевичу (СНИЛС <данные изъяты> и Ульяновой Марине Федоровне (СНИЛ <данные изъяты>) по ? доли за каждым, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость 1 086 000 руб.

Представитель ПАО «Совкомбанк» Тестова О.В. (по доверенности) в судебном заседании суду пояснила, что уточненный иск поддерживает, однако в настоящее время Ульянов И.В. вошел в график платежей, задолженности не имеет, платежи в настоящее время погашаются.

Суду предоставлена выписка по счету.

Ответчик Ульянов И.В. в судебном заседании пояснил, что действительно у него имелись просрочки погашения, однако в настоящее время он погашает кредит и вошел в график платежей, обязуется погашать кредит своевременно, просил в иске отказать.

Ответчик Ульянова М.Ф. просила в иске отказать, т.к. в настоящее время задолженность погашена, вошли в график платежей, просила в иске отказать.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Материалами дела установлено, что 20.11.2020 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ульяновым И.В. заключен кредитный договор <данные изъяты> на предоставление кредита в сумме 399276 руб. Срок возврата кредита до востребования. Ставка годовых по проведению безналичных операций 26%, такая же ставка за проведение наличных операций. Ежемесячный платеж 13 561 руб. Погашение кредита осуществляется путём внесения денежных средств на текущий банковский счет (п. 7 ИУ) (л.д. 15-19).

Погашение кредита осуществляется банком путем списания денежных средств с текущего банковского счета (п. 9 ИУ)

Кроме того условиями договора предусмотрен залог (п. 11 ИУ), а именно кв. № 129, общей площадью 29,8 кв.м., кадастровый номер <данные изъяты>, по адресу: г. Омск, Октябрьский АО, ул. 1-я Железнодорожная, дом 40, которая передаётся в залог банку (л.д. 20-21).

Согласно п. 13 ИУ предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности % годовых на сумму просроченной задолженности соответствует Ключевой ставки Банка РФ на день заключения договора.

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленная кредитным договором.

В соответствии с п. 4.1.9. Кредитного договора банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в том числе, при несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании и уплаты процентов при просрочке очередного платежа на срок общей продолжительностью более 60 кал.дней в течение последних 180 кал.дней.

Договор подписан сторонами, существенные условия договора между сторонами согласованы.

Кроме того заключен договор ипотеки №<данные изъяты> г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ульяновым И.В., Ульяновой М.Ф.

Предметом ипотеки является кв. № 129, общей площадью 29,8 кв.м., кадастровый номер <данные изъяты> по адресу: г. Омск, Октябрьский АО, ул. <данные изъяты>.

При этом на квартиру зарегистрировано право общей долевой собственности а именно ? доля Ульяновой М.Ф., ? доля Ульянову И.В. (п. 1.3. договора) (л.д. 44-49).

По соглашению Сторон оценка предмета ипотеки на дату подписания договора составляет 1 086 000 руб.

Залогодержателем по договору является ПАО «Восточный экспресс банк», залогодателями являются Ульянова М.Ф., Ульянов И.В. Условиями договора ипотеки предусмотрена возможность обращения взыскания на предмет залога и его реализация в случае ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств (п. 4.2.1, 4.2.2. договора ипотеки)

Договор ипотеки подписан сторонами.

На основании ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иным обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с условиями договора Кредитор свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, что подтверждается платежным документами.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия указанного кредитного договора заемщиком и залогодателями (ответчики по делу) были приняты.

Согласно выписки из ЕГРН право собственности зарегистрировано ? доля на Ульянову М.Ф., ? доля на Ульянова И.В.

Зарегистрирована ипотека в силу закона с 26.11.2020 г. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк».

Таким образом, 20.11.2022 между сторонами в письменной форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, денежная сумма перечислена на текущий счет Заемщика в соответствии с условиями договора.

Заключенный сторонами договор соответствует требованиям ст.820 ГК РФ, он заключён в письменной форме, и в нём отражены все существенные условия кредитного договора.

Подписав указанный договор, ответчики реализовали свою волю на получение денег в Банке, а также взяли на себя обязательства по возвращению кредита и оплате Банку процентов за пользование кредитом.

На 29.07.2022 г. задолженность составила просроченная ссудная задолженность 384 711,98 руб., проценты на просроченную ссуду 8418,00 руб., неустойка на просроченную ссуду 5881,5 руб., неустойка на просроченные проценты 1331,05 руб.,

Между ПАО «Совкомбанк» и ПАО «Восточный экспресс банк» подписан договор присоединения от 26.10.2021 г., в соответствии с которым осуществлено правопреемство ПАО «Восточный экспресс банк» на ПАО «Совкомбанк» путём присоединения.

Таким образом, кредитором по договору с Ульяновым И.Н. и Ульяновой М.Ф. (договор залога, ипотека) является ПАО «Совкомбанк».

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» закладная является именной ценой бумагой, удостоверяющей право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Из материалов дела следует, что заемщики свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов должным образом не исполняли, имеется просроченная задолженность по кредиту, что стало основанием для обращения с иском в суд.

П. 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушением Заемщиком графика погашения кредита и уплаты начисленных процентов, используя право, предоставленное пунктом 4.1.9 (общих условий Кредитного договора), истец предъявил Заемщику требования о досрочном возврате кредита от 29.03.2022, в соответствии с которым кредит должен быть возвращен досрочно в срок до 29.04.2022 в течение 30 дней с даты отправки уведомления.

В ходе рассмотрения дела истцом был предоставлен уточняющий расчет на 27.09.2022 г. просроченная ссудная задолженность 357 011,98 руб., проценты на просроченную ссуду 7716,59 руб., неустойка на просроченную ссуду 10817,84 руб., неустойка на просроченные проценты 1331,05 руб.,

На дату рассмотрения дела судом установлено, что Ульяновым И.В. вносятся платежи ежемесячно и последний платеж на 14 000 руб. внесен 26.09.2022 г.

Судом установлено, что в настоящее время обязательства заемщиком Ульяновым И.В. исполняются надлежаще, просрочки не имеется, заемщик вошел в график платежей, просрочка по суммам платежей установленным графиком устранена.

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и в соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд разрешает дело на основании представленных сторонами доказательств.

Факт нарушения заемщиком графика платежей действительно порождает право на обращение банка в суд, вместе с тем, данное право возникает вследствие нарушения прав банка на надлежащее исполнение обязательств по договору.

На момент рассмотрения судом спора срок исполнения обязанности по возврату ответчиком суммы кредита, установленный условиями кредитного договора, не наступил, просрочка в оплате устранена.

Доказательств, свидетельствующих об ином со стороны истца суду не предоставлено.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении искового заявления в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Ульянову Игорю Витальевичу, Ульяновой Марине Федоровне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на предмет залога оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца через Октябрьский районный суд г. Омска со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.А. Руф

Полный текст изготовлен 24.10.2022 г.