Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3089/2023 ~ М-2468/2023 от 16.08.2023

УИД 61RS 0012-01-2023-003102-93 дело № 2-3089/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2023 года г.Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе :

Председательствующего судьи Персидской И.Г.

При секретаре Жилиной И.С.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Максимова С.В. по заявлению Коновалова Д.М. о возврате страховой премии,

Установил :

     ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обратилось в суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Максимова С.В. по заявлению Коновалова Д.М. о возврате страховой премии, указав следующее.

    Потребитель финансовой услуги Коновалов Д.М. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о возврате страховой премии, уплаченной ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой от 09.08.2023    года № требования Коновалова Д.М. были удовлетворены частично, с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Коновалова Д.М. взыскана страховая премия в размере 90 000 рублей.

    ООО    «Капитал Лайф Страхование Жизни» считает решение финансового уполномоченного от 09.08.2023 № незаконным, нарушающим права и законные интересы страховщика, поскольку законные основания для удовлетворения требований Коновалова Д.М. отсутствуют.

    В договоре страхования стороны пришли к соглашению о порядке досрочного расторжения договора страхования, в частности, в договоре указано, что страхователь согласен, что имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за    исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном    периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путём направления страховщику письменного заявления с указанием в нём банковских реквизитов для перечисления страховой премии с приложением копии паспорта страхователя, оригинала или копии договора страхования. В указанном случае договор страхования считается прекратившим своё действие с даты его заключения, а уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме.     Заявитель не оспаривал условия договора.

    Из материалов дела следует, что 09.06.2023 заявитель направил заявление о возврате премии, однако, доказательств того, что он выполнил обязательства, оговоренные договором страхования, отсутствуют.

    Заявитель направил только заявление о расторжении договора страхования с указанием банковских реквизитов, договор страхования при этом копия паспорта в представленном пакете документов отсутствовала.

    19.06.2023    страховщик, направив письменный запрос заявителю, просил предоставить копию паспорта, при этом со своей стороны страховщик в возврате премии не отказывал. Проигнорировав требование страховщика, заявитель направил претензию в адрес страховщика с требованием о возврате премии.

    Полагает, что именно страхователь своими действиями нарушил условия договора страхования в части порядка расторжения договора в одностороннем порядке: не исполнил обязательство по предоставлению паспорта, как это было согласовано при заключении договора.

Заявитель получил ответ на претензию от страховщика 20.07.2023, в котором страховщик повторно просил предоставить копию паспорта.

До настоящего времени запрашиваемые документы не были предоставлены страховщику.

Просит признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой от 09.08.2023 года № по обращению Коновалова Д.М., в удовлетворении требований Коновалова Д.М. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о возврате страховой премии - отказать.

В судебное заседание представитель истца не явился, будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела по существу, просил о рассмотрении дела в отсутствие.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимова, Коновалов Д.М., в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в отсутствие.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив материалы дела, оценив предоставленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.

Согласно статье 1 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

    В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

    В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным, суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Судом установлено, что 09.08.2023 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования рассмотрено заявление Коновалова Д.М. о возврате страховой премии.

    Из материалов дела следует, что финансовым уполномоченным при рассмотрении заявления установлено, что 31.05.2023 между финансовой организацией и заявителем заключен договор добровольного медицинского страхования № по программе «Драйв Телемед» со сроком страхования с 01.06.2023 по 31.05.2026.

Договор страхования заключен на основании правил добровольного медицинского страхования граждан № 9 в соответствии с условиями Комплексной программы страхования «Драйв Телемед».

    Страховая сумма по договору страхования составляет 800 000 рублей, страховая премия по договору страхования составляет 90 000 рублей.

09.06.2023 заявитель направил в финансовую организацию заявление с требованиями о расторжении договора страхования в отношении заявителя и возврате страховой премии, которое поступило в финансовую организацию 15.06.2023. 19.06.2023 финансовая организация уведомила заявителя о необходимости предоставить копию паспорта.

    10.07.2023    в финансовую организацию поступила претензия заявителя с требованиями о расторжении договора страхования в отношении заявителя, возврате страховой премии, выплате расходов на оплату юридических услуг.

    20.07.2023    финансовая организация уведомила заявителя о том, что для осуществления возврата премии необходимо предоставить копию паспорта, после чего рассмотрение заявления от 09.06.2023 будет возобновлено.

    Руководствуясь ст. 934 ГК РФ, ст. 943 ГК РФ, ст. 958 ГК РФ, ст.ст. 421, 422 ГК РФ, финансовый уполномоченный пришел к выводу о частичном удовлетворению требований заявителя в части взыскания страховой выплаты в сумме 90 000 рублей.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

    Из положений, предусмотренных п. 1 ст. 934 ГК РФ, следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

    В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня е заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договор добровольного страхования.

    В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    В силу ст. 421, 422 УК РФ и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из условиям договора страхования ( л.д. 14) страхователю известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику, он понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта и оригинала или копии договора страхования (полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

    Из материалов дела следует, что заявление об отказе от договора страхования от 31.05.2023, подано заявителем в финансовую организацию в пределах 14-тидневного срока 09.06.2023.

    Финансовый уполномоченный обоснованно отклонил довод финансовой организации об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии в связи с непредоставлением копии паспорта.

    Нельзя признать состоятельной ссылку финансовой организации на положения п. 1.1. ст. 7 Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 14.07.2022) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в обоснование вывода о законности требования страховщика предоставить документ, удостоверяющий личность страхователя, со ссылкой на то, что при выплате денежных средств физическому лицу в размере, превышающем 15 000 рублей необходима его идентификация.

    Согласно п. 1.1. ст. 7 Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 14.07.2022) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", идентификация клиента - физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится при осуществлении организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, операций по приему от клиентов - физических лиц платежей, если их сумма не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей (за исключением случая, когда у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма).

    В данном случае денежные средства подлежали не приему от клиента, а выплате ему.

    Кроме того, в силу пункта 2.7 Положения № 444-П некредитная финансовая организация вправе не проводить повторную идентификацию клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, повторную упрощенную идентификацию клиента - физического лица при наличии в совокупности следующих условий:

-    идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, упрощенная идентификация клиента - физического лица ранее проведена, и клиент находится на обслуживании.

-    у некредитной финансовой организации отсутствуют сомнения в достоверности и точности ранее полученной информации, а также ее достаточности для исполнения требований Закона № 115-ФЗ;

-    к сведениям об этом клиенте, представителе клиента, выгодоприобретателе, бенефициарном владельце обеспечен оперативный доступ в постоянном режиме в порядке, установленном некредитной финансовой организацией в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ.

    Из представленных документов следует, что при заключении договора страхования заявитель был идентифицирован, данные паспорта страхователя указаны в блоке «Страхователь - Застрахованное лицо» Договора страхования.

    Положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 этого Кодекса.

    Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

    Злоупотребление правом, по смыслу статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть осуществление субъективного права в противоречии с его назначением, имеет место в случае, когда субъект поступает вопреки правовой норме, предоставляющей ему соответствующее право, не исполняет корреспондирующую данному праву юридическую обязанность.

    По правилам пункта 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может применить меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

    Удовлетворяя требования заявителя, финансовый уполномоченный обоснованно исходил из того, что финансовой организацией не предоставлены документы, подтверждающие сомнения в достоверности и точности ранее полученной информации, а также ее достаточности. Кроме того, финансовая организация, поставив возможное расторжение договора страхования и возврата страховой премии в зависимость от передачи ему страхователем копии паспорта, нивелировала основные положения, указанные в пункте 3 статьи 1 ГК РФ.

     На основании изложенного, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу, что заявитель, обращаясь в финансовую организацию, вправе был направить в адрес страховщика только заявление (уведомления) о расторжении договора, в связи с чем удовлетворил требования заявителя о взыскании страховой премии в сумме 90 000 рублей.

    С учетом изложенного, суд полагает, что решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой от 09.08.2023 является законным, обоснованным, соответствует требованиям действующего законодательства.

    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил :

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░ 09.08.2023 ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 20.11.2023.

░░░░░