Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-66/2023 ~ М-41/2023 от 28.03.2023

Дело №2-66/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Чаа-Холь                                                                                    10 июля 2023 года

Чаа-Хольский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Ооржака А.А., при секретаре Доржу Ч.Р., с участием ответчика МММ, в открытом судебном заседании рассмотрев гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к МММ о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

    Публичное Акционерное общество «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения ### (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с указанным выше иском к МММ, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - Банк, Кредитор, Истец) приняло от Индивидуального предпринимателя МММ (далее Заемщик, Ответчик) Заявление о присоединении к Условиям Кредитования по продукту «Кредитная бизнес- карта» ### от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный договор), которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством «Сбербанк Бизнес Онлайн», указанные документы (общие условия кредитования и заявление Заемщика) в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования. Кредитный договор был подписан со стороны Заемщика в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ», размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», являются документами, подтверждающими факт заключения Договора кредитования (Договора) и признается равнозначным Договором кредитования (Договором), на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика или уполномоченного лица Заемщика заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 5 Кредитного договора). Данная информация подтверждается протоколом проверки подписи от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям Кредитного договора, размер лимита: 1 000 000,00 (Один миллион) рублей на срок 36 (тридцать шесть) месяцев с даты фактического предоставления кредита (Приложение 1 к Заявлению о присоединении к Правилам предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» ###). Согласно Приложения 1 Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом: 19 % годовых, которая начисляется и взимается в соответствии с Условиями кредитования, неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа. Банк надлежащим образом выполнил обязательство и совершил зачисление кредитных денежных средств на счет Ответчика, что подтверждается выпиской по операциям на счете Ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик не исполняет обязанность по уплате основного долга и процентов по кредитному договору, в связи с чем, остаток срочной задолженности перенесен на счета по учету просроченной ссудной задолженности, приостановлено начисление процентов и неустоек по кредитному договору. Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 749 905,40 руб., из которых: ссудная задолженность - 696 787, 53 руб, проценты за кредит - 53 117, 87 рублей, неустойка ко взысканию не предъявляется. Задолженность по кредитному договору подтверждается карточкой движений средств по кредиту Ответчика, отражающей платежи по основному долгу, процентам, неустойке, а также расчетом задолженности. В адрес Заемщика было направлено требование о досрочном возврате суммы задолженности, вместе с тем до настоящего времени задолженность не погашена. Принадлежность электронной подписи ответчика подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом (Приложение №3): Данные сертификата: Данные сертификата; Серийный номер: ### Срок действия; с ДД.ММ.ГГГГ 08:39:44 GMT по ДД.ММ.ГГГГ 08:39:44 GMT Тип сертификата: Неквалифицированный Тип владельца: Индивидуальный предприниматель Владелец (CN): МММ. К кредитному договору прилагается копия протокола проверки электронной подписи, что является документальным подтверждением факта подписания Кредитного договора Ответчиком. Просит взыскать с МММ в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ### в размере 749 905,40 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 699,05 рублей.

    Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела без его участия. Исковые требования поддерживает полностью.

    Ответчик МММ в судебном заседании с иском не согласился, пояснил, что кредитный договор не оформлял, заемные средства не получал, кредитный договор оформила его сестра ККК

    Третье лицо - ККК в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

    Представитель третьего лица - Корус Консалтинг СНГ в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

    Суд рассматривает дело по правилам ст.167 ГПК РФ.

    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Как следует из материалов дела и установлено судом, Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и индивидуальный предприниматель МММ заключили договор от ДД.ММ.ГГГГ ### на основании заявления заемщика о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», сформированного в системе дистанционного банковского обслуживания "Сбербанк Бизнес Онлайн" (далее - СББОЛ), в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра "КОРУС Консалтинг СНГ" и размещенного вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания СББОЛ на официальном сайте кредитора в сети Интернет.

    По условиям Кредитного договора, размер лимита: 1 000 000,00 (Один миллион) рублей на срок 36 (тридцать шесть) месяцев с даты фактического предоставления кредита (Приложение 1 к Заявлению о присоединении к Правилам предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» ###).

    Согласно Приложению 1 Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом: 19% годовых, которая начисляется и взимается в соответствии с Условиями кредитования, неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

    Банк надлежащим образом выполнил обязательство и совершил зачисление кредитных денежных средств на счет Ответчика, что подтверждается выпиской по операциям на счете Ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

    Кредит ДД.ММ.ГГГГ зачислен кредитором на счет заемщика ###, что подтверждается выпиской по счету.

    В связи с тем, что платежи в счет погашения задолженности производились заемщиком не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором, кредитор ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес МММ требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

    Неисполнение указанного выше требования явилось основанием для обращения ПАО «Сбербанк России» в суд с настоящим иском.

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика МММ перед истцом по договору от ДД.ММ.ГГГГ ### составляет 749 905 рублей 40 копеек, в том числе: ссудная задолженность – 696 787 рублей 53 копейки, проценты за кредит – 53 117 рублей 87 копеек.

    Задолженность по договору подтверждается карточкой движений средств по кредиту ответчика, отражающей платежи по основному долгу, процентам, неустойки, а также расчетом задолженности.

    В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Как следует из пункта 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

    В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Из разъяснений, данных в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", следует, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

    Судом установлено, что начисленные истцом проценты в размере 53 117 рублей 87 копеек являются платой за пользование кредитом, за несвоевременный возврат которой истцом в соответствии с условиями договора начислена неустойка в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности.

    Поскольку срок возврата займа наступил и судом установлен факт отсутствия в материалах дела надлежащих доказательств внесения заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и процентов по договору суд приходит к выводу о наличии права о взыскании с заемщика 53 117 рублей 87 копеек процентов за пользование займом, что соответствует пункту 1 статьи 809 ГК РФ.

    Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

    В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Согласно п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

    В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

    Статья 2 Федерального закона «Об электронной подписи» № 63-Ф3 от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи) предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

    В п.3 ст.5 Закона об электронной подписи установлено, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: 1)    получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; 2)    позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; 3)    позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; 4)    создается с использованием средств электронной подписи. Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

    Принадлежность электронной подписи ответчика МММ подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом, что является документальным подтверждением факта подписания кредитного договора ответчиком МММ (данные сертификата: Серийный номер: ###, срок действия: с ДД.ММ.ГГГГ 08:39:44 GMT по ДД.ММ.ГГГГ 08:39:44 GMT, тип сертификата: Неквалифицированный, Тип владельца: Индивидуальный предприниматель, Владелец (CN): МММ).

    Согласно сведениям о крестьянском (фермерском) хозяйстве, главой которого являлся МММ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ крестьянское фермерское хозяйство прекратило деятельность по решению членов крестьянского фермерского хозяйства ДД.ММ.ГГГГ.

    Из материалов проверки ### от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в дежурную часть УМВД России по ******* ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление от МММ зарегистрировано в КУСП за ###, в котором он просит привлечь к уголовной ответственности ККК, которая оформила кредиты на его имя в ПАО «Сбербанк».

    Согласно объяснению от ДД.ММ.ГГГГ МММ пояснил, что в 2014 году он начал осуществлять предпринимательскую деятельность в сфере крестьянско-фермерского хозяйства. Закрыл ИП в прошлом году в связи с продажей своего хозяйства. В 2020 году к нему обратилась двоюродная сестра ККК за помощью с финансами. После чего он не мог ей отказать и по приезду в г.Кызыл он вместе с ней пришел в офис ПАО Сбербанк, и оформил на свое имя как индивидуальный предприниматель кредитную карту на сумму 1 000 000 рублей, которую сразу передал сестре ККК. С ККК они договорились, что он возьмет кредитную карту, а она будет выплачивать платежи и закроет кредитную задолженность сама.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению МММ зарегистрированного в КУСП за ### в отношении ККК. по факту незаконного оформления кредита вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела на основании п.2 ч.1 ст.24 УПК РФ.

    Из ответа ПАО «Сбербанк» в лице филиала –Красноярское отделение ### от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ МММ выдана кредитная карта по эмиссионному контракту ### размер лимита: 25 000 (двадцать пять тысяч) рублей. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления МММ заявления на получение кредитной карты Сбербанка. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Индивидуальным предпринимателем МММ заключен кредитный договор ### путем присоединения к Условиям Кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» размер лимита: 1 000 000,00 (Один миллион) рублей на срок 36 (тридцать шесть) месяцев с даты фактического предоставления кредита. Кредитный договор подписан со стороны Заемщика ИП МММ, в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ». ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Индивидуальным предпринимателем МММ заключен кредитный договор ### путем присоединения к общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью, размер кредита: 3 000 000,00 (Три миллиона) рублей на срок 36 (тридцать шесть) месяцев с даты фактического предоставления кредита. Кредитный договор подписан со стороны Заемщика ИП МММ, в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ».

Из дополнительных пояснений ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество «Сбербанк России» приняло от индивидуального предпринимателя МММ заявление о присоединении к Условиям Кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» ###, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством «Сбербанк Бизнес Онлайн»(СББОЛ), указанные документы (общие условия кредитования и заявление Заемщика) в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования. По условиям продукта «Кредитная бизнес-карта» Банк открывает на имя клиента счет кредитной Бизнес-Карты с установленным лимитом кредитования, списание денежных средств с использованием Карты или выдача наличных денежных средств со счета производится Банком исключительно в пределах остатка лимита кредитования. К счету клиента Банком выпускается карта. На основании Заявления о присоединении к условиям открытия и обслуживания счета Кредитной бизнес-карты Клиента в рамках договора по продукту «Кредитная бизнес-карта» выпуск кредитной биснес-карты был осуществлен Банком на имя самого клиента МММ. Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ ### был подписан со стороны Заемщика в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ». Вход в систему «Сбербанк Бизнес Онлайн» осуществляется клиентом с помощью ввода логина и пароля и подтверждается одноразовым паролем, который направляется клиенту по средствам СМС сообщения на телефонный номер клиента. Подписание заявления на присоединения к общим условиям кредитования в системе «Сбербанк Бизнес Онлайн» происходит при помощи средств Удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и УНЭП Заемщика. Инициируется Заемщиком из системы СББОЛ в сервисе СБОФ путем вызова сервиса УЦ и направления на сервер УЦ документа, подлежащего подписанию. В системе УЦ происходит проверка действия сертификата ключа УНЭП - Заемщику направляется одноразовый пароль в СМС-сообщении на номер мобильного телефона, указанного при подключении к системе электронного документооборота в СББОЛ для подтверждения авторства документа, который Заемщик вводит в диалоговое окно сервиса СБОФ. Далее происходит проверка актуальности сертификата ключа УНЭП и подписание документа в системе УЦ. Результатом проверки процедуры подписания Договора является формирование файла подписи и отправка его из системы УЦ в сервис СБОФ Заемщика. Получение файла подписи со значением «ЭП верна» подтверждает положительный результат проверки УНЭП, а именно: срок действия сертификата не истек; сертификат не отозван и его действие не приостановлено; проверка отсутствия сертификата в списке отзывов сертификатов; подписанные данные не выходят за рамки ограничений в сертификате. Таким образом, третье лицо, не имея доступа в личный кабинет Клиента, Сертификат электронной подписи клиента, доступ к телефону указанному при подключении к системе электронного документооборота в СББОЛ не имеет возможности открыть на имя клиента какие либо кредиты в системе «Сбербанк Бизнес Онлайн», ответственность за последствия, наступившие в результате предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка несет клиент. Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ ### оформлен клиентом и подписан посредствам системы «Сбербанк Бизнес Онлайн». Денежные средства по кредиту выданы путем зачисления на счет заемщика индивидуального предпринимателя МММ ###. Денежные средства Клиентов расходовались по собственному усмотрению. Клиент Активно использовал Кредитную бизнес карту, производил расчеты, вносил платежи в счет погашения задолженности ( подтверждается выпиской по счету). Клиент обращался в Банк за реструктуризацией кредита, ДД.ММ.ГГГГ Клиенту была проведена реструктуризация, Кредит по продукту «Кредитная бизнес карта» реструктуризирован в кредит Доверие, предоставлена отсрочка погашения ежемесячных платежей. Указанные обстоятельства, факт распоряжения Клиентом денежными средствами; факт оплаты ежемесячных платежей по кредиту дают основания полагать, что Клиент понимает источник происхождения средств на счёте (кредитный договор), а также последствия распоряжения указанными денежными средствами (обязанность Клиента ежемесячно оплачивать основной долг проценты), то есть признает действительность сделки.

    В судебном заседании свидетель ППП пояснил, что является сотрудником службы безопасности ПАО «Сбербанк». По заявлению ответчика МММ была проведена проверка по факту оформления кредита от ДД.ММ.ГГГГ. По результатам проверки было выяснено, что данный кредит был оформлен ККК, которая представилась бухгалтером крестьянско-фермерского хозяйства МММ Каки-либо нарушений не было выявлено. Также пояснил, что любое лицо, имеющее в распоряжении личные данные МММ может дистанционно оформить кредит на ответчика.

Доводы ответчика МММ о том, что он, кредитный договор не заключал и денежные средства не получал несостоятельны, поскольку ответчик допустил использование своих личных данных третьим лицом, ответственность за последствия, наступившие в результате предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка несет ответчик.

Таким образом суд считает, что требование истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ### в размере 749 905 рублей 40 копеек обоснованно представленными суду расчётами и основано на законе и договоре, в связи с чем, оно подлежит удовлетворению.

    Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая изложенное, с ответчика МММ в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 10 699 рублей 05 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.167, 173, 194, 197-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к МММ о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с МММ в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в размере 749 905 рублей 40 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 699 рублей 05 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Тыва через Чаа-Хольский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 14 июля 2023 года.

Председательствующий                                                              А.А. Ооржак