Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-669/2023 от 16.01.2023

    Дело №2-669/2023

    УИД 39RS0010-01-2022-001525-32

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    21 февраля 2023 года                                                г. Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.А.,

при секретаре Клейн Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Банк Финансовая Корпорация Открытие» к Дмитриченко Игорю Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

    У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Банк Финансовая Корпорация Открытие» в лице представителя по доверенности Архиповой М.Н. обратилось в суд с указанным выше исковым заявлением, которым просит суд взыскать с Дмитриченко И.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ года за период с ДД.ММ.ГГ года в размере 92 398,88 рублей, из которых: сумма основного долга в размере 40 623,38 рубля, проценты за пользование кредитом в размере 51 775,50 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 972 рубля, а всего взыскать 95 370,88 рублей.

В обоснование заявленных требований указано на то, что ДД.ММ.ГГ года между ООО «БИНБАНК» (реорганизован в форме присоединения к ПАО Банк «ФК «Открытие» 1 сентября 2019 года) и Дмитриченко И.В. заключен кредитный договор №. Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта с другой стороной. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, тарифах и условиях кредитования по продуктам банка, графике платежей, а также в иных документах, содержащих условия кредитовании, кредит представлен в сумме 50 345,73 рубля с процентной ставкой 18% годовых, сроком на 36 месяцев. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства, заемщику был открыт банковский счет № Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка по счету клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязанности по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. В связи с уклонением заемщика от добровольного исполнения своих обязательств по договору у него образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГ года на общую сумму 92 398,88 рублей, из которых сумма основного долга 40 623,38 рублей, проценты за пользование кредитом 51 775,50 рублей. В связи с изложенным, истец просит суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» не явился, о дне и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, предоставили заявление о рассмотрении дела без участия представителя, указав на то, что исковые требования поддерживают, просят их удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании ответчик Дмитриченко И.В. возражал против удовлетворения заявленных требований, указав на то, что кредитный договор с банком он не заключал, в момент заключения договора у него не было гражданского паспорта по причине снятия с регистрационного учета в г. Мурманске в связи с переездом на постоянное место жительства в Калининградскую область.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, представленные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями, установленными ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с положениями, предусмотренными ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу абзаца 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.2 ст.808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В п.1 ст.162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

Из материалов дела следует, что ПАО «БИНБАНК» и ПАО Банк «ФК Открытие» были реорганизованы путем присоединения ПАО «БИНБАНК» к ПАО Банк «ФК Открытие», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГ года.

Истец указывает на то, что ДД.ММ.ГГ года между ООО «БИНБАНК» и Дмитриченко И.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуются возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за них, а также иные платежи кредитору в порядке, предусмотренном настоящим договором. Сумма кредита составляет 50 345,73 рублей, сроком на 36 месяцев, под 18% годовых.

Вместе с тем, стороной истца представлен акт об утере кредитного досье от ДД.ММ.ГГ года, в соответствии с которым кредитное досье Дмитриченко И.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ года утеряно.

В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены расчет задолженности. Иных доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора, суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету с ДД.ММ.ГГ года сумма задолженности по основному долгу составила– 40 623,38 рублей, проценты за пользование кредитом – 51 775,50 рублей, а всего задолженность составила 92 398,88 рублей.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик ссылается на то, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ года не заключал. Также указывает на то, что в данный период времени не мог заключить договор, поскольку его гражданский паспорт был сдан в паспортный стол для перерегистрации по иному месту жительства.

По смыслу ст. 39 ГПК РФ, основания иска определяет истец.

Заявленные Банком исковые требования вытекают из кредитных правоотношений.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Таким образом, требуя взыскания с ответчика задолженности по кредиту и процентов по нему, истец в силу ст.56 ГПК РФ должен доказать, что между сторонами действительно заключен указанный договор, кредитные денежные средства ответчиком получены и не возвращены.

Указанные обстоятельства являются юридически значимыми по делу.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ наличие кредитных отношений может быть подтверждено письменным договором.

Исходя из п. 3 ст. 154 ГК РФ, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей. Личная подпись фиксирует волю лица, подписавшего договор.

В отсутствие составленного сторонами в установленной законом письменной форме договора, бремя доказывания наличия кредитных отношений между сторонами, получения ответчиком в рамках кредитных отношений денежных средств лежит на кредиторе.

Вопреки требованию ч.1 ст.56 ГПК РФ, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ года, на основании которого Дмитриченко И.В. выдавался кредит, договор на открытие счета, а также документы, подтверждающие получение кредитных денежных средств, подписанные ответчиком (расходный кассовый ордер и др.), истцом суду не представлены.

Расчет задолженности не может быть признан допустимым доказательством по делу, и не свидетельствует о волеизъявлении ответчика на получение кредита.

Поскольку оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, наличие кредитных отношений может подтверждаться другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

Однако и такие доказательства истцом суду не представлены.

Материалы дела не содержат достаточных и безусловных доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ года, фактическое предоставление Банком ответчику денежных средств и распоряжение именно Дмитриченко И.В. денежными средствами, поступившими на счет.

Кроме того, отсутствие кредитного договора препятствует установлению таких существенных условий как сроки возврата основного долга, размер и порядок начисления процентов.

При таких обстоятельствах, требования иска суд находит необоснованными.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований ПАО «Банк Финансовая Корпорация Открытие» к Дмитриченко Игорю Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня его изготовления председательствующим по делу.

    Мотивированное решение изготовлено 21 марта 2023 года.

    Судья                                                             Т.А. Макарова