Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-939/2022 ~ М-924/2022 от 26.10.2022

    № 2-939(1)/2022

64RS0028-01-2022-002044-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 декабря 2022 г.               г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Викторовой И.В.

при секретаре Соловьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Поздняковой Валентине Алексеевне
о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к Поздняковой В.А. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности в размере 572 214,65 руб., государственной пошлины в размере 14 922,15 руб. Требование мотивировано тем, что 21.03.2014 между банком и Поздняковой В.А. был заключен кредитный договор <Номер>), в соответствии с которым банк предоставил Поздняковой В.А. кредит в размере 252 800 руб., сроком на 1732 дня,
под 27,50% годовых по безналичным/наличным операциям, а Позднякова В.А. обязалась возвратить банку полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательства по договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 28.09.2022 составила 572 214,65 руб., из которой: просроченная ссуда – 250 900,44 руб., просроченные проценты – 321 314,21 руб. Направленное банком ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, ответчиком не исполнено.

    Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Позднякова В.А. о времени и месте судебного заседания извещена,
в суд не явилась, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение
по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение
по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному
или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно
и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее
или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом,
если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано
в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику
или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства
и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований
и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела видно, что 21 марта 2014 г. между ОАО «Восточный экспресс Банк» и Поздняковой В.А. в офертно - акцептной форме был заключен договор кредитования <Номер> в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 252 800 руб. на срок 60 месяцев под 27,5% годовых на приобретение товаров и услуг для осуществления ремонтных работ и благоустройства жилых и нежилых помещений,
а Позднякова В.А. обязалась возвратить банку полученный кредит и оплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях указанных в анкете, заявлении, графике платежей и Общих условиях потребительского кредита
и банковского специального счета, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями заключенного договора. Вид кредита – выгодный жизнь, валюта кредита – руб., номер счета – <Номер>, дата выдачи кредита – 21.03.2014, окончательная дата погашения – 21.03.2019, дата платежа – 21 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 7 804 руб., минимальная сумма для частичного досрочного погашения – 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5 000 руб., плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9% мин. 250 руб., при сумме кредита от 100 001 до 500 000 руб. штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз; 1300 руб. - за факт образования просроченной задолженности 2 раза; 1800 руб. - за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более (л.д. 13).

Как следует из заявления клиента о заключении договора кредитования
<Номер> от 21.03.2014, кредитный договор является смешанным договором, поскольку содержит в себе условия кредитного договора и условия договора банковского счета.

Согласно п. 2.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета договор кредитования заключается путем присоединения клиента к данным Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и данных Общих условиях, являются действия по открытию заемщику банковского специального счета и зачислению на него суммы кредита. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты.

Согласно п. 4.1. Общих условий кредит считается предоставленным
со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

В соответствии с пп. 4.2., 4.3. Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

Согласно пп. 4.4., 4.4.1. Общих условий возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляются заемщиком ежемесячно, в дату, предусмотренную договором кредитования, путем зачисления денежных средств
на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета.

В соответствии с п. 5.1.10. Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних
180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе
с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (л.д. 46, 47).

В заявлении от 21.03.2014 ответчик Позднякова В.А. подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, обязуется уплатить указанные в данной оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств, что подтверждается подписью ответчика (л.д. 13).

Кроме того, на основании поданного Поздняковой В.А. заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от 21.03.2014 <Номер>, был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховой полис серия <Номер> <Номер>. Страховщик ЗАО СК «Резерв», застрахованное лицо – Позднякова В.А., выгодоприобретатель – застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти), страховая премия в размере 52 800 руб. оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Срок страхования с 21.03.2014 по 21.03.2019 (л.д. 15, 16).

Принятые на себя обязательства по предоставлению кредита банк выполнил
в полном объеме, перечислив на счет Поздняковой В.А. кредитные средства в сумме 252 800 руб., что подтверждается выпиской по счету <Номер> за период с 21.03.2014 по 28.09.2022
(л.д. 12).

Денежные средства по кредитной карте были получены ответчиком путем снятия наличных со счета. Из выписки по счету <Номер> за период с 21.03.2014 по 28.09.2022 видно, что Позднякова В.А. 21.03.2014 активировал кредитную карту, воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, снимала денежные средства наличными с карты, с данного счета производилось списание денежных средств в счет погашения кредита и процентов, страховой премии по договору страхования, уплаты штрафа. С июня 2014 года ответчик платежи прекратил (л.д. 12).

Таким образом, установлено, что банк свои обязательства перед ответчиком выполнил, ответчик воспользовался представленным истцом кредитом, однако
от него денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту своевременно не поступали, в связи с чем, образовалась задолженность.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения
к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается договором о присоединении от 26.10.2021, решением <Номер> единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021, листом записи Единого государственного реестра юридических лиц от 14.02.2022, (л.д. 25-27).

Согласно представленному в дело расчету задолженности по состоянию
на 28.09.2022 задолженность ответчика перед банком составила 572 214,65 руб.,
в том числе, просроченная ссуда – 250 900,44 руб., просроченные проценты – 321 314,21 руб. (л.д. 8-11).

Представленный банком расчет задолженности, подлежащей взысканию
с ответчика, подтверждается письменными доказательствами и сомнений в своей правильности не вызывает. Ответчиком данный расчет не оспорен и в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств оплаты задолженности по договору.

Уведомление о наличии просроченной задолженности, содержащее требование о возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправления данного уведомления, направленное ответчику 03.08.2022, в добровольном порядке не исполнено (л.д. 23).

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 22.04.2014 и на 28.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 3053 дня, доказательств погашения задолженности по кредитному договору, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, суд считает исковые требования банка
о взыскании с ответчика задолженности по кредиту и процентам в размере 572 214 руб. 65 коп. подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Нарушение Поздняковой В.А. условий договора об обязанности ежемесячного возврата очередной части кредита, длительность периода просрочки исполнения обязательства является существенным нарушением кредитного договора, поскольку влечет для банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается тех доходов, на которые вправе был рассчитывать при заключении договора. Направленное истцом ответчику 03.08.2022 требование о досрочном возврате кредита, содержало требование о расторжении договора, которое в добровольном порядке не исполнено.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу об удовлетворении требования банка о расторжении кредитного договора
<Номер>) от 21.03.2014.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере
14 922 руб. 15 коп., что подтверждается платежными поручениями <Номер> от 04.10.2022 и <Номер> от 04.10.2022, которая подлежи взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░
21 ░░░░░ 2014 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░»,
<░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░>
░░ 21.03.2014 ░ ░░░░░░░ 572 214 ░░░. 65 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14 922 ░░░. 15 ░░░., ░░░░░ 587 136 ░░░. 80 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 07.12.2022.    

░░░░░