Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-84/2022 (2-3393/2021;) ~ М-3249/2021 от 21.10.2021

...

Дело №2-84/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 января 2022 года                                         г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Э.А. Булатовой,

при секретаре И.Г. Зверевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании денежных средств, по встречному иску ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным соглашения о кредитовании на получение рефинансирования,

установил:

        АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № ... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. 06 коп., возмещении расходов по госпошлине в сумме ... руб. 08 коп.

        В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 было заключено в офертно-акцептной форме Соглашение № ... о кредитовании на получение рефинансирования. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере ... руб. 85коп. под 23,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. В настоящее время ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, Банк вынужден обратиться с иском для взыскания просроченной задолженности в судебном порядке.

ФИО2 обратился в суд с встречным иском к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным соглашение о кредитовании №... от ДД.ММ.ГГГГ.

        В обоснование встречных исковых требований указано, что он весной 2021 года обратился в адрес банка с намерением произвести рефинансирование имеющегося у него кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ. Однако, соглашение о кредитовании на получение рефинансирования кредитного договора он не подписывал, электронную подпись нигде не оформлял. Деньги переводил в счет погашения первоначального кредитного договора, думал, что ему отказали в рефинансировании кредита. Считает данную сделку недействительной, поскольку договор заключен в ненадлежащей форме, в договоре отсутствует его подпись, с условиями рефинансирования он ознакомлен не был.

Представитель истца по основному иску и ответчика по встречному иску (далее истец), в судебное заседание не явился, извещен, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствии (л.д.9).

        Ответчик по основному иску и истец по встречному иску ФИО2 (далее ответчик), в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. На судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ основные исковое требования не признал, на встречном иске настаивал.

        Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

        Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

        В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

        В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

        Оферта должна содержать существенные условия договора.

        Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

        Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

        Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

        В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

        В силу п.1, 2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

        Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

        В соответствии со ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

        В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в адрес АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком № заявки ... в связи со снижением дохода у заемщика. Соглашение, которое просит рефинансировать №.... Данное анкета-заявление подписана простой электронной подписью заемщика №.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 было заключено в офертно-акцептной форме Соглашение о кредитовании на получение рефинансирования. Данному Соглашению был присвоен номер №....

        Во исполнение Соглашения о кредитовании, Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 56002 руб. 85 коп. под 23,99 % годовых на срок 84 месяца. Погашение задолженности по договору кредита осуществляется по графику платежей. Сумма ежемесячного платежа 1478 руб. 11 коп. (л.д. 22 оборот).

ФИО2 с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, был согласен, о чем свидетельствует его простая электронная подпись за № на каждом листе индивидуальных условий (л.д.22-23 оборот).

Из представленной суду выписки по счету видно, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» исполнило обязательства по соглашению, и предоставило ответчику кредит в размере 56002 руб. 85 коп. для погашения задолженности по соглашению №... (л.д.17).

        Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисления процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

        За время пользования кредитом ответчик ФИО2 допускал факт просроченной задолженности, что подтверждается выписками по счету.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № по Зеленодольскому судебному району вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Альфа-Банк» сумму задолженности по соглашению о кредитовании № ... от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. 06 коп., расходы по госпошлине в сумме ... руб. 04 коп., который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ был отменен на основании заявления ФИО2

        Согласно расчету, представленному истцом, общая сумма задолженности ФИО2 перед АО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб. 06 коп., в том числе ... руб. 85 коп.– основной долг, ... руб. 48 коп. – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 428 руб. 91 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 06 руб. 82 коп. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14).

Данный расчет принимается судом за основу, поскольку выполнен в соответствии с условиями договора и не опровергнут ответчиком.

Доказательств погашения задолженности в полном объеме либо в части ответчиком суду не представлено и материалы дела не содержат.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик не представил суду доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

Доводы ответчика о недействительности кредитного договора по тем основаниям что он не был подписан ответчиком, являются необоснованными.

Согласно положениям п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Гражданский кодекс РФ не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Таким образом, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п. 1).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе (п. 2).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Основания, по которым сделка может быть признана недействительной, поименованы в § 2 главы 9 ГК РФ.

Требование ответчика о признании сделки недействительной основано на том, что договор ответчиком не подписан. Из вышеприведенных норм права следует, что указанное основание встречного иска не подпадает ни под одно из предусмотренных законом оснований для признания сделки недействительной.

Обязательства по кредитному договору банком исполнены, денежные средства были направлены на погашение имеющейся у ответчика задолженности перед банком по иным кредитным договорам. Доводы ответчика о том, что денежные средства ему фактически не передавались, опровергаются выпиской по счету, согласно которой денежные средства банком были перечислены в счет погашения задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. 85 коп. (л.д. 17).

Кроме того, кредитный договор был заключен сторонами в целях рефинансирования задолженности и не предполагал выдачу ответчику наличных денежных средств.

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, достаточными и не вызывают у суда сомнений в их достоверности. В своей совокупности перечисленные доказательства подтверждают неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату кредита, что в свою очередь свидетельствует о фактическом отказе в одностороннем порядке от исполнения принятых на себя обязательств по договору.

При таких обстоятельствах, в силу приведенных положений закона, суд считает требования истца о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению.

Встречный иск ФИО2 подлежит отклонению, поскольку ответчиком не доказано наличие оснований для признания кредитного договора недействительным.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере ... руб. 08 коп. (л.д.11,12).

        На основании изложенного и ст. 307, 309, 435, 438, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, руководствуясь ст.12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

        ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

        ░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ №... ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░. 06 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░. 08 ░░░.

    ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № ... ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

          ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: