Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4523/2023 ~ М-3360/2023 от 18.07.2023

39RS0001-01-2023-004071-65 Дело № 2-4523/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 ноября 2023 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г.Калининграда в составе судьи Таранова А.В., при секретаре Громовой Е.Ю., с участием:

истца Вешкиной Т.С., ее представителей Вешкиной Е.А. и Вешкиной С.А.,

представителя ответчика АО «СОГАЗ» - Елаш Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вешкиной Т.С. к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Вешкина Т.С. обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения в сумме 1 000 000 рублей компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, а также просила взыскать штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование иска истцом приводятся следующие доводы.

02 февраля 2021 года, Вешкин А.С. оформил в АО «Почта Банк» кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев.

В тот же день Вешкин А.С. подписал заявление о страховании, в котором выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования (Полису) с АО «СОГАЗ» на условиях договора страхования (Полиса), Правил страхования от несчастных случаев и болезней с Дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности в редакции от 28.12.2018, Правил добровольного медицинского страхования в редакции от 22.07.2019, Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+» и Условий страхования для программ «Уверенность» «Уверенность плюс».

В этот же день между Вешкиным А.С. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования. Срок действия договора страхования 60 месяцев с момента уплаты страховой премии. Вешкин А.С. исполнил свои обязательства по договору страхованию, оплатив страховую премию в размере 150 000 рублей в полном объеме, о чем свидетельствует распоряжение Клиента на перевод денежных средств от 02.02.2021г.

ДД.ММ.ГГГГ Вешкин А.С. умер, что подтверждается копией свидетельства о №.

В соответствии с пунктом 1 памятки Страхователя, выгодоприобретателем по полису является: Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного - его наследники.

Истец является супругой Вешкина А.С. и наследником по закону, принявшим наследство умершего.

15 июня 2023 года истец обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением на страховую выплату. До настоящего времени выплата страхового возмещения не произведена ответчиком, ответ на заявление о выплате страхового возмещения не направлен.

Из содержания подписанного Вешкиным А.С. заявления и договора страхования следует, что страховым случаем является: «смерть в результате несчастного случая» (п.3.2.4 Правил НС).

В соответствии с пунктом 2.2. Правил страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 28.12.2018, под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и в период страхового покрытия, внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.п.3.2.1-3.2.4, 3.2.9, 3.2.10, 3.2.12, 3.2.15 Правил).

В силу п.п. 2.2.2. Правил к несчастным случаям по настоящим Правилам относятся отравления, под которыми понимаются: случайное острое отравление ядовитыми растениями; химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции (ботулизма, сальмонеллеза, дизентерии, шигеллеза, клебсиелеза, иерсиниоза и других заболеваний в соответствии с кодом А05 по МКБ-10) и отравления спиртосодержащими жидкостями.

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа Вешкина А.С., его смерть наступила от отравления этиловым алкоголем. Также из указанного акта следует, что ДД.ММ.ГГГГ оформлено окончательное медицинское свидетельство о смерти серии №, взамен окончательного медицинского свидетельства о смерти серии № с диагнозом: «а) Отравление этанолом Т51.0; г) Отравление этанолом случайное, дома X 45.0».

Таким образом, имело место случайное, непредвиденное и внезапное событие - несчастный случай, которое подпадает под действие пункта 1 договора страхования. Страховой случай наступил в период действия указанного договора страхования.

Истец полагает, что с ответчика подлежит взысканию страховое возмещение. Кроме того, ответчик своими действиями в виду неисполнения обязательств по выплате страхового возмещения наносит истцу нравственные и физические страдания, то есть моральный вред, который должен быть компенсирован выплатой в размере 10 000 рублей.

Кроме того, ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по выплате страхового возмещения, в срок установленный договором страхования, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы в пользу истца.

Истец и ее представители в судебном заседании исковые требования поддержали, изложили доводы, аналогично описанному в иске, указав на то, что отравление Вешкина А.С. было не намеренным, что бесспорно подтверждено доказательствами.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала, поддержала письменные возражения на иск, в которых иск полагала необоснованным, поскольку сторонами согласованы условия договора, в которых смерть, наступившая от отравления этанолом, не является страховым случаем.

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.2 ч.2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как установлено в судебном заседании, 02 февраля 2021 года, между Вешкиным А.С. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования на условиях, изложенных в Полисе № ПБ06-59680985, Правилах страхования от несчастных случаев и болезней с Дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, Правилах добровольного медицинского страхования в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+» и Условий страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс».

Срок действия договора страхования 60 месяцев с момента уплаты страховой премии. Страховая в сумме 150 000 рублей была уплачена 02.02.2021г.

Заключение договора на указанных условиях, сторонами согласованно подтверждается.

Определение условий, на которых заключается договор страхования, в стандартных правилах страхования, в полной мере соответствует п.1 ст.943 ГК РФ.

Подписывая договор страхования, и уплачивая страховую премию, истец подтвердил, что он ознакомился и согласен с вышеуказанными Правилами страхования.

В пункте 2.2.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, установлено, что к несчастным случаям по данным Правила относятся отравления, под которыми понимается случайное острое отравление ядовитыми растениями; химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции (ботулизма, сальмонеллеза, дизентерии, шигеллеза, клебсиелеза, иерсиниоза и других заболеваний в соответствии с кодом А-05 по МКБ-10) и отравления спиртосодержащими жидкостями.

Кроме того, пунктом 3.11 Правил страхования от несчастных случаев и болезней установлено, что если договором страхования не предусмотрено иное, по страхованию от несчастного случая не являются застрахованными последствия …несчастного случая, наступившего во время нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, подтвержденного соответствующими документами; при этом под алкогольным опьянением понимается состояние застрахованного лица, при котором у него уровень содержания этилового спирта в выдыхаемом воздухе превышает 0,16 мг/л или 0,35 г/л в крови (п.п. 3.11.2).

В силу п.1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

ДД.ММ.ГГГГ Вешкин А.С. умер, что подтверждается копией свидетельства о №

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа ФИО1, его смерть наступила от отравления этиловым алкоголем. Также из указанного акта следует, что ДД.ММ.ГГГГ оформлено окончательное медицинское свидетельство о смерти серии №, взамен окончательного медицинского свидетельства о смерти серии № с диагнозом: «а) Отравление этанолом Т51.0; г) Отравление этанолом случайное, дома X 45.0».

Этим же актом установлено наличие в крови от трупа Вешкина А.С. этилового спирта в количестве 3,4 промилле.

Таким образом, причиной смерти Вешкина А.С. явилось случайное отравление этиловым спиртом (что сторонами не оспаривается).

В связи со смертью застрахованного лица Вешкина А.С., истец, являясь наследником по закону (что подтверждено наследственным делом) 15.06.2023 года обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, представив в обоснование своих требований необходимые документы, но ответчиком письмом от 14.07.2023 года № СГ-114422 ей было отказано, со ссылкой на то, что событие не является страховым случаем.

Согласно статье 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из условий заключенного сторонами договора, стороны при заключении договора оговорили, что признается страховым случаем случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции (…) и отравления спиртосодержащими жидкостями (п. 2.2.2 Правил).

Из формулировки указанного пункта следует, что смерть застрахованного лица, наступившая вследствие случайного отравления спиртосодержащими жидкостями, не является страховым случаем.

Суд отвергает довод истца и ее представителей о том, что данный пункт (2.2.2) следует толковать таким образом, что отравление спиртосодержащими жидкостями включатся в страховые случаи, поскольку формулировка данного пункта «…отравление…, за исключением токсикоинфекции …и отравления спиртосодержащими жидкостями..» бесспорно указывает на то, что отравление алкоголем исключены из страховых случаев (в изложенной редакции перечисляются варианты исключений: за исключением токсикоинфекции.. и отравления…).

При предлагаемом истцом толковании, данный пункт звучал бы следующим образом: «…отравление…, за исключением токсикоинфекции …и отравление спиртосодержащими жидкостями..» (в данном случае формулируется перечисление вариантов отравлений: отравление… и отравление…).

Указанный вывод суда корреспондируют содержанию пункта 3.11 Правил страхования, согласно которому, не являются застрахованными последствия … несчастного случая, наступившего во время нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного.. . опьянения.

Как установлено частью 1 статьи 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, такой страховой риск, как смерть застрахованного лица от случайного отравления спиртосодержащими жидкостями, застрахован не был. Оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

Как было указано выше, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. При этом, страхуя определенные страховые риски, страховщик, являющийся коммерческой организацией, осуществляющий деятельность с целью получения прибыли, определяет размер страховой премии (платы за услугу по страхованию) исходя из вероятности наступления страхового случая. При этом, чем выше вероятность наступления страхового случая, тем выше размер страховой премии (поскольку возрастает вероятность осуществления страховой выплаты).

В этой связи, при личном страховании, вероятность наступления страхового случая существенно зависит от обстоятельств наступления события, от наступление которого производится страхование. Возможность отравления этанолом, который широко используется в пищевых целях, очевидно, более вероятно, чем отравление другими веществами, что существенно повышает риски наступления страхового случая, и именно в этой связи ответчиком за оговоренную сумму страховой премии застрахованы риски в оговоренном сторонами виде.

При таких обстоятельствах, поскольку страховой случай по спорному договору страхования не наступил, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика страховой выплаты, и производных от данного требования выплат в виде компенсации морального вреда и штрафа.

Таким образом, в иске надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Вешкиной Т.С. (паспорт №) к АО «СОГАЗ» (ИНН 7736065485) отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд, через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 4 декабря 2023 года.

Судья А.В. Таранов