Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-188/2023 (2-2845/2022;) ~ М-2314/2022 от 20.06.2022

    Дело № 2-188/2023

    УИД 21RS0023-01-2022-003711-25

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 марта 2023 года                                                                                 г. Чебоксары

Ленинский районный суд города Чебоксары в составе председательствующего судьи Степановой Н.А., при секретаре судебного заседания Петровой Н.Б., с участием представителя истца Сапожниковой Я.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой суммы, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", указав в обоснование, что между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор Добровольного страхования жизни ЗМДКР101 ----- от дата.

ФИО1, дата г.р., согласно справке от дата является инвалидом I группы. Данную инвалидность она приобрела в период действия договора Добровольного страхования жизни ЗМДКР101 ----- от дата, заключенного с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», где ФИО1 является застрахованным лицом.

    Согласно п. 4.1.1.4 страховым случаем признается установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы.

    В соответствии с п. 4.2. Страховая сумма устанавливается единой по Договору Страхования. Страховая сумма изменяется в течение срока действия Договора страхования согласно графику, указанному в п. 4.5 Полиса, и составляет ------

    В уточнении к иску истица также указала, что Согласно условиям Договора Добровольного страхования жизни ЗМДКР101 ----- от дата, выгодоприобретателем является банк (ПАО Сбербанк) в размере задолженности Застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая, в остальной части является Страхователь, таким образом, остаток суммы, превышающей долг по кредиту, переходит к застрахованному лицу.

    Согласно Графику платежей по Кредитному Договору ----- от дата на дату страхового случая (согласно справке от дата является инвалидом I группы) по кредитному договору на дата составляет ------.

    Таким образом, расчет страхового возмещения, подлежащий выплате истцу, составляет: ------ = ------.

дата посредством почты (ШПИ -----) было направлено заявление о выплате страхового возмещения. Письмо ответчиком было получено дата, однако никакого ответа не поступило.

    Со ссылкой на изложенные обстоятельства, истец просит суд в уточненном иске взыскать с Ответчика: страховое возмещение по Договору Добровольногострахования жизни ЗМДКР101 ----- от дата, в размере ------; проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере ------; неустойку в соответствии со ст. 23 ЗПП за период с дата по дата в размере ------; компенсацию морального вреда в размере ------; штраф.

    В судебном заседании представитель истца уточненные исковые требования поддержала по основаниям и доводам, изложенным в иске, просила удовлетворить иск в полном объеме.

    В судебном заседании представитель ответчика не участвовал.

Иные участвующие в деле лица не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Страховые правоотношения регулируются главой 48 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 942 ГК РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно ч. ч. 1, 3 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата был заключен кредитный договор ----- на приобретение готового жилья между ПАО Сбербанк и заемщиками ФИО1, ФИО3 на сумму ------ на срок 240 месяцев до дата.

Одновременно дата между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Страховщик) и ФИО1 (далее - Страхователь) был заключен Договор страхования жизни и выдан страховой полис ЗКРО ----- (далее - Договор страхования).

Аналогично, дата между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) был заключен Договор страхования жизни и выдан страховой полис ЗМДКР101 ----- от дата.

Договор заключен на основании Правил страхования -----.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № ПР/86-1 от дата.

Застрахованным лицом, согласно Договору страхования, является страхователь, т.е. ФИО1

Страховыми рисками, согласно Договору страхования, являются, в том числе: установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (п.4.1.4, л.д. 44).

Срок действия Договора страхования с 00 часов 00 минут дата по 23 часа 59 минут дата Выгодоприобретателем по Договору страхования является банк (ПАО Сбербанк) - в размере задолженности Застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая, в остальной части также после полного погашения задолженности Застрахованного лица по кредиту – Страхователь (пункт 3).

дата и дата истица направила ответчику заявление о выплате страхового возмещения в связи с тем, что в период действия договора страхования, а именно: дата ей была установлена 1 группа инвалидности, что, по ее мнению, относится к страховому случаю.

Ответчик дата отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ тем, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая (л.д. 207).

Анализируя обоснованность указанного отказа в выплате страхового возмещения, суд приходит к следующему.

В пунктах 15, 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что при разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.

Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

Согласно полису ЗМДКР101 ----- от дата в п. 5.2 ФИО1 подтвердила, что не является инвалидом 1-й, 2-1 или 3-й группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имела в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания Договора страхования недействительным.

В соответствии с пунктом 5.1.5 Правил страхования -----.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № ПР/86-1 от дата, являющимися неотъемлемой частью Договора страхования, которые ФИО1 получены, не признаются страховыми случаями по страховым рискам, указанным в п.п. 3.1.1-3.1.6 настоящих Правил, события, наступившие в результате профессионального или общего заболевания, имевшегося у Застрахованного лица до даты заключения Договора страхования, или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до даты заключения Договора страхования, за исключением случаев, когда Страховщик был уведомлен о наличии таких заболеваний/ несчастного случая при заключении Договора страхования (л.д. 144).

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена и согласна, следовательно, она приняла указанные выше условия договора страхования, понимала и осознавала сущность условий, понимала предмет договора страхования, выразила согласие со всеми условиями договора страхования в рамках страхового продукта.

В силу ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно сведениям, представленным ФКУ "ГБ МСЭ по Чувашской Республике- Чувашии" Минтруда России, ФИО1 впервые признана инвалидом 3 группы с дата. Далее при ежегодных повторных освидетельствованиях признавалась инвалидом 3 группы. При повторном переосвидетельствовании дата-дата признана инвалидом 2 группы, инвалидность также продлевалась, а с дата установлена инвалидность 1 группы.

Все имеющиеся доказательства по делу, суд оценивает по правилам, установленным ст. 67 ГПК РФ, а именно, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Таким образом, из представленных документов усматривается, что при заключении Договора страхования ФИО1 сообщила Ответчику заведомо недостоверные сведения о состоянии собственного здоровья, что является основанием для отказа в выплате страхового возмещения в силу пункта 5.1.5 Правил страхования -----.СЖ.01.00.

При заключении договора личного страхования проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья является правом, а не обязанностью страховщика (п. 2 ст. 945 ГК РФ).

Таким образом, положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Отсутствие данных медицинского обследования страхователя по инициативе страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья.

В пункте 99 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от дата N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сведения, сообщенные ФИО1 при заключении договора страхования о состоянии здоровья Страхователя, являются существенными обстоятельствами. Сокрытие ФИО1 сведений о состоянии своего здоровья имело существенное значение для определения страхового риска и заключения с ней договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что страховой компанией ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» обоснованно было отказано ФИО1 в выплате страхового возмещения, поскольку заявленный случай, то есть наступление инвалидности 1 группы в результате болезни при данных обстоятельствах страховым не является.

В связи с изложенным, как основные, так и производные исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика страхового возмещения по Договору Добровольного страхования жизни ЗМДКР101 ----- от дата, в размере ------; процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере ------; неустойки в соответствии со ст. 23 ЗПП за период с дата по дата в размере ------; компенсации морального вреда в размере ------; штрафа являются необоснованными, суд отказывает в иске в полном объеме.

Руководствуясь, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страхового возмещения по Договору Добровольногострахования жизни ЗМДКР101 ----- от дата, в размере ------; процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере ------; неустойки в соответствии со ст. 23 ЗПП за период с дата по дата в размере ------; компенсации морального вреда в размере ------; штрафа отказать в полном объеме.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд адрес в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено дата

Судья                                                                                                 Н.А. Степанова