Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3580/2019 ~ М-3059/2019 от 18.07.2019

Дело № 2-3580/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2019 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Т.Ю. Балаба,

при секретаре: М.С. Тайдаковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сибирцевой МВ к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Сибирцева М.В. обратилась в суд с указанным иском, с учетом уточнения просила взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» излишне уплаченную страховую премию в рамках кредитного договора № в размере 69 220 руб.

В обоснование исковых требований истец Сибирцева М.В. указала на то, что 25.07.2017 заключила с ПАО ВТБ 24 кредитный договор № на сумму 353 165 руб.

В заявлении на получение кредита содержалось положение о согласии на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ 24. Во исполнение условия договора кредитования истцом был заключен договор страхования, размер страховой премии по которому составил 74 165 руб.

27.11.2017 кредит был выплачен истцом досрочно.

05.12.2017 в ООО СК «ВТБ Страхование» истцом направлено заявление о возврате страхового взноса в размере 74 165 руб. в связи с досрочным погашением кредита. Банком дал ответ, согласно которому при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия или ее часть возврату не подлежат.

Поскольку с 27.11.2017 истец не являлась заемщиком, страхователем по договору страхования также перестала быть.

Истец указывает на то, что при досрочном погашении по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Законодательство не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Заявитель может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Включая в договор страхования данные условия, стороны не согласовали стоимость страховой суммы, подлежащей выплате заемщику при наступлении страхового случая после полного исполнения кредитных обязательств и отсутствия у него, задолженности.

Истец полагает, что договор страхования фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратил свое действие. Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

В судебное заседание истец Сибирцева М.В., представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) не явились, о месте и времени судебного разбирательства были извещены надлежаще, каких-либо ходатайств не заявляли, при таких обстоятельствах суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие указанных лиц.

Представитель истца Сибирцевой М.В. Просвирякова О.В., представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства были извещены надлежаще, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, что суд находит возможным.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 426 Гражданского кодекса РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Лицо, осуществляющее предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения публичного договора, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами.

В силу требований ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. ст. 927, 934 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Установлено, что 25.07.2017 между Сибирцевой М.В. и Банк ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время – Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев, согласно которому истец Сибирцева М.В. получила денежные средства в размере 353 165 руб.

На основании заявления от 25.07.2017 Сибирцева М.В. была застрахована в рамках коллективного договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банк ВТБ (ПАО).

29.11.2017 истец полностью досрочно погасила кредитные обязательства, что подтверждается справкой от 29.11.2017 Банк ВТБ (ПАО).

14.12.2017 истец Сибирцева М.В. обратилась к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии. Сообщением ООО СК «ВТБ Страхование» от 14.12.2017 в возврате части страховой премии отказано.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 426, 432, 927, 934, 942, 958 Гражданского кодекса РФ, суд исходит из отсутствия правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы страховой премии в размере 69 220 руб., поскольку стороной истца не представлены доказательства, свидетельствующие о прекращении существования страхового риска, с наличием которых связывается возможность частичного возврата страховой премии.

При этом суд исходит из того, что факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование предусмотренных страховых рисков, в связи с чем положение абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, на котором основывается истец, не применимо.

Условий, предусматривающих, что в случае досрочного погашения кредита у страховщика прекращается обязательство по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, договором не предусмотрено.

Согласно п. 6.2 Условий страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Аналогичная правовая позиция содержится в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13.02.2018 № 44-КГ17-22 и определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28.08.2018 № 44-КГ18-8.

Согласно п. 5.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» - страховая сумма - денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно заявлению Сибирцевой М.В. на включение в число участников программы коллективного страхования срок страхования с 26.07.2017 по 25.07.2022, страховая сумма – 353 165 руб. Таким образом, страховая сумма установлена на весь период страхования и является неизменной.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сибирцевой МВ отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Председательствующий Т.Ю. Балаба