Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5858/2020 ~ М-6663/2020 от 20.10.2020

К делу № 2-5858/2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сочи                                       21 декабря 2020 года

Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Шевелева Н.С.,

при секретаре судебного заседания Чепнян С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» (АО «Банк БЖФ») к Козловой Т. А., Козлову А. А.ичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец - Акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» (АО «Банк БЖФ») обратился в Центральный районный суд г. Сочи с исковым заявлением к Козловой Т. А., Козлову А. А.ичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в котором просит суд взыскать солидарно с Козловой Т. А., Козлова А. А.ича в пользу Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» задолженность по Кредитному договору 1471366,27 рублей. Взыскать солидарно с Козловой Т. А., Козлова А. А.ича в пользу Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» проценты за пользование кредитом в размере 15,99 % годовых, начисляемых на сумму основного долга 1189277,75 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Козловой Т. А., Козлову А. А.ичу: квартиру, кадастровый №, площадь 28,1 кв.м, расположенную по адресу: Краснодарский край, г<адрес>, путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2440000 рублей. Взыскать солидарно с Козловой Т. А., Козлова А. А.ича в пользу Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19152,42 рублей.

В обосновании заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Козлова Т. А., Козлов А. А.ич заключил с Акционерным обществом «Банк Жилищного Финансирования» Кредитный Договор №, согласно которому были предоставлены денежные средства. Кредитный договор заключен на следующих условиях: - размер Кредита 1236000 рублей (согласно п. 1.1. Кредитного договора); - аннуитетный платеж ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца (согласно п. 3.2.1, п. 3.3.5 Кредитного договора); - срок Кредита 242 месяца (согласно п. 1.1. Кредитного договора); - проценты за пользование Кредитом - 15,99% годовых (согласно п. 3.1. Кредитного договора); - ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (согласно п. 5.3 Кредитного договора); - обеспечение исполнения обязательств по Кредиту залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (выдана закладная). Истец перечислил в соответствии с условиями Кредитного договора денежные средства в размере 1236000 рублей на текущий счет Ответчика (в соответствии с п. 1.1, 2.1 Кредитного договора), что подтверждается выпиской по счету. Ответчик перечисленные денежные средства снял со своего текущего счета, что подтверждается Выпиской и использовал по- своему усмотрению. Таким образом, Истцом обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору и Закладной. В соответствии с положениями пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1, Кредитного договора Ответчик обязался возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом не позднее 25 числа каждого месяца. Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев допустил просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, а также допустил просрочку ежемесячного аннуитетного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускал просрочку по Кредитному договору, т.е. ненадлежащим образом исполняет обязанность по оплате ежемесячных аннуитетных платежей, что подтверждается Выпиской. Нарушение указанных положений Кредитного договора в соответствии с п. 4.4.1 последнего является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств. В связи с неисполнением обязательств, Ответчику направлены требования о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору. В связи с неисполнением Ответчиком пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1 Кредитного договора, Истцом в соответствии с положениями п. 4.4.1. Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом с уведомлением с описью вложения было направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Размер задолженности по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1471366,27 рублей, и она подлежит взысканию с Ответчика. Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых денежных сумм, общая сумма задолженности Ответчика по Кредитному договору составляет 1471366,27 рублей, включая: - 1189277,75 рублей сумма основного долга; - 142093,39 рублей сумма задолженности по оплате просроченных процентов; - 1022,04 рублей сумма процентов за просроченный основной долг; - 11694,79 рублей сумма пени за нарушение сроков возврата кредита; - 118547,06 рублей сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов; - 8731,24 рублей начисленные проценты. Истец вправе обратить взыскание на заложенную Квартиру. Стоимость объекта недвижимости, на которую Истец просит обратить взыскание, определена в отчете об оценке №-ОН от ДД.ММ.ГГГГ равной 3050000 рублей. В соответствии с вышеуказанной нормой начальная продажная цена имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 3050000х80%=2440000 рублей. Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, кадастровый номер Квартиры - №, площадь Квартиры составляет 28,1 кв.м..

В судебное заседание представитель истца Акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» (АО «Банк БЖФ») действующая на основании доверенности Гаврилова В.Д. не явилась, согласно представленного в суд ходатайства, просит суд рассмотреть дело в её отсутствие, на удовлетворении заявленных требований настаивает в полном объеме.

В судебное заседание ответчики Козлова Т. А., Козлов А. А.ич не явились, о дате месте времени слушания дела извещены надлежащим образом. Причин неявки суду не сообщили.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства с вынесением по делу заочного решения.

Суд, изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Козлова Т. А., Козлов А. А.ич заключили с Акционерным обществом «Банк Жилищного Финансирования» кредитный договор №, согласно которому были предоставлены денежные средства.

Кредитный договор № заключен на следующих условиях:

- размер Кредита 1236000 рублей (согласно п. 1.1. Кредитного договора);

- аннуитетный платеж ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца (согласно п. 3.2.1, п. 3.3.5 Кредитного договора);

- срок Кредита 242 месяца (согласно п. 1.1. Кредитного договора);

- проценты за пользование Кредитом 15,99% годовых (согласно п. 3.1. Кредитного договора);

- ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договор - пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (согласно п. 5.3 Кредитного договора);

- обеспечение исполнения обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» (АО «Банк БЖФ») перечислил в соответствии с условиями Кредитный Договор № денежные средства в размере 1236000 рублей на текущий счет Ответчика (в соответствии с п. 1.1, 2.1 Кредитного договора), что подтверждается выпиской по счету.

В целях обестечения исполнения обязательств по Кредитному договору № между истцом Акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» (АО «Банк БЖФ») и ответчиками Козловой Т. А., Козловым А. А.ичем был заключен догвоор ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33-40), и закладная (л.д.27-32).

Ответчик Козлова Т.А. перечисленные денежные средства сняла со своего текущего счета, что подтверждается Выпиской и использовал по своему усмотрению. (л.д.18).

Таким образом, Истцом обязательства по Кредитный Договор № исполнены в полном объеме.

Как установлено материалами дела, ответчиками не исполняются обязательства по Кредитный Договор № и Закладной.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1, Кредитный Договор № Ответчик обязался возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом не позднее 25 числа каждого месяца. (л.д. 47-62).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев допустил просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, а также допустил просрочку ежемесячного аннуитетного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускал просрочку по Кредитный Договор №, т.е. ненадлежащим образом исполняет обязанность по оплате ежемесячных аннуитетных платежей, что подтверждается Выпиской.

Доказательств обратного ответчиками Козловой Т.А. и Козловым А.А. суду не представлено.

Нарушение указанных положений Кредитный Договор № в соответствии с п. 4.4.1 последнего является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.

В связи с неисполнением Ответчиками пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1 Кредитный Договор №, Акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» (АО «Банк БЖФ») в соответствии с положениями п. 4.4.1. Кредитный Договор №, ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом с уведомлением с описью вложения было направлено требование о полном досрочном возврате кредита.

В требовании Ответчикам предложено в срок не позднее тридцати дней после получения досрочно исполнить обязательства по Кредитному договору уплатив остаток суммы Кредита в полном объеме, проценты и пени. (л.д. 174-178).

То есть, Акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» (АО «Банк БЖФ») реализуя право на досрочное истребование Кредита, надлежащим образом исполнил обязанность по предъявлению требования о полном досрочном возврате Кредита. Истцом выполнена обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению Требования.Однако, со стороны ответчиков указанное требование не исполнено до настоящего времени, доказательств обратного ответчиками суду не представлено.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, положениями пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1, Кредитный Договор № Ответчики обязались возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с положениями пунктов 5.3 Кредитный Договор №, в случае нарушения сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, Заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых денежных сумм, общая сумма задолженности Ответчиков Козловой Т.А. и Козловым А.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору № составляет 1471366,27 рублей, включая: - 1189277,75 рублей сумма основного долга; - 142093,39 рублей сумма задолженности по оплате просроченных процентов; - 1022,04 рублей сумма процентов за просроченный основной долг; - 11694,79 рублей сумма пени за нарушение сроков возврата кредита; - 118547,06 рублей сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов; - 8731,24 рублей начисленные проценты.

Указанный расчет задолженности проверен и принят судом, признан арифметически верным, доказательств неправильности расчета ответчиками суду не представлено.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ «В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)».

«Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное».

В соответствии со ст. 50, ст. 51 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе в судебном порядке обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 названного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора № Ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор.

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом.

В соответствии с п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

- суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

- наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

- способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание;

- начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Наличие задолженности по кредитному договору № и ее размер ответчиками не оспорена.

Стоимость объекта недвижимости, на которую Истец просит обратить взыскание, определена в отчете об оценке №-ОН от ДД.ММ.ГГГГ равной 3050000 рублей. (л.д. 63-173).

В соответствии с вышеуказанной нормой начальная продажная цена имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 3050000х80%= 2440000 рублей.

При этом требования истца в части взыскания солидарно с Козловой Т. А., Козлова А. А.ича в пользу Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» проценты за пользование кредитом в размере 15,99 % годовых, начисляемых на сумму основного долга 1189277,75 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства удовлетворению не подлежат, так как истцом фактически заявлены требования о полном взыскании задолженности с ответчиков по Кредитному договору №, в то же время ответчики не оплачивали задолженность перед банком, то есть фактически совершали существенные нарушения условий кредитного договора.

В связи с чем, суд считает, что фактически указанный кредитный договор № считается расторгнутым, так как одна сторона заявила о полном взыскании заложенности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, а другая сторона уклонилась от исполнения существенных условий договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд взыскивает с ответчиков государственную пошлину в размере 19152,42 рубля, уплаченную истцом при подаче иска.

На основании вышеизложенного и учитывая установленные в судебном заседании фактические обстоятельства имеющие существенное значение для разрешения данного дела, суд полагает возможным удовлетворить частично заявленные исковые требования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» (АО «Банк БЖФ») к Козловой Т. А., Козлову А. А.ичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Козловой Т. А., Козлова А. А.ича в пользу Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» задолженность по Кредитному договору №-ZKE-0005-15 в размере 1471366,27 (один миллион четыреста семьдесят одну тысячу триста шестьдесят шесть) рублей 27 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Козловой Т. А. и Козлову А. А.ичу: квартиру, кадастровый №, площадь 28,1 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов.

Установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 2440000 (двум миллионам четыреста сорока тысячам) рублей.

Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в пользу Акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» по 9576,21 (девять тысяч пятьсот семьдесят шесть) рублей 21 копейку с каждого из ответчиков Козловой Т. А. и Козлова А. А.ича.

В остальной части исковые требования Акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» (оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья -                         Н.С. Шевелев

«Решение в законную силу на момент опубликования не вступило»

"Согласовано"