Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-465/2023 ~ М-238/2023 от 21.02.2023

Принято в окончательной форме 05.06.2023 г.

УИД 76RS0021-01-2023-000284-32

Дело № 2-465/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2023 г. г. Тутаев

Тутаевский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Мазевич Я.Ю.,

при секретаре Тихомировой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «МТС-Банк» к Панфиловской И.Ю. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

ПАО «МТС-Банк» обратилось в суд с иском к наследникам ФИО1. о взыскании задолженности: по кредитному договору № от 01.03.2020 года в размере 116272,28 руб., в том числе 101150,83 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 15121,45 руб. – проценты за пользования кредитом; по кредитному договору №МТСК77020881/810/13 от 14.01.2013 года в размере 3885,04 руб., в том числе 3298,95 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 586,09 руб. – проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3925,45 руб.

В обоснование иска указано, что 01 марта 2020 года ПАО «МТС-Банк» (ранее ОАО «МТС-Банк») заключило с ФИО1. кредитный договор № путем акцепта Банком оферты заемщика содержащейся в заявлении на выпуск банковской карты с условиями кредитного счета, Общих условиях получения и использования банковских карт ПАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета, Тарифах ПАО «МТС-Банк», согласно которому банком заемщику была предоставлена кредитная карта с лимитом в размере 170000 руб. с уплатой процентов в размере 14,90% годовых. На основании п. 8.3 Условий получения и использования банковских карт, Банком был изменен лимит кредита на 170000 руб., процентная ставка по кредиту 36,50 % годовых. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору. Должник принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов должным образом не исполнила. 14 января 2013 года ПАО «МТС-Банк» (ранее ОАО «МТС-Банк») заключило с ФИО1. кредитный договор №МТСК77020881/810/13 путем акцепта Банком оферты заемщика содержащейся в заявлении на выпуск банковской карты с условиями кредитного счета, Общих условиях получения и использования банковских карт ПАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета, Тарифах ПАО «МТС-Банк», согласно которому банком заемщику была предоставлена кредитная карта с лимитом в размере 5000 руб. с уплатой процентов в размере 55,00% годовых. На основании п. 8.3 Условий получения и использования банковских карт, Банком был изменен лимит кредита на 0,00 руб., процентная ставка по кредиту 37,00 % годовых. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору. Должник принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов должным образом не исполнила. ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, в связи, с чем задолженность должна быть погашена ее наследниками.

Судом к участию в деле в качестве ответчика была привлечена Панфиловская И.Ю.

Представитель истца ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Панфиловская И.Ю. в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении заявленных требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности для защиты нарушенного права по кредитному договору от 2013 года, дополнительно пояснила, что по кредитному договору от 2020 года задолженность по основному долгу не оспаривает, не согласна с размером процентов, так как банком незаконно начислены проценты, исходя из процентной ставки 36,50 % годовых вместо 14,9 % годовых.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено, что 14 января 2013 года на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредитной карты заключен договор №МТСК77020881/810/13 о выпуске и обслуживании карты Master Card Standart, включающий заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС-Деньги», анкету клиента розничного кредитования, расписку в получении карты, общие условия получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета, тарифы на осуществление расчетов по операциям с банковскими картами с условиями кредитования счета.

Согласно п. 5.6 Общих условий за пользование Кредитом держатель карты уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, включая установленные Федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные по решению Правительства Российской Федерации, исходя из количества календарных дней в году.

Согласно п. 5.7 Общих условий расчетным периодом по договору является 1 (один) календарный месяц. Первый расчетный период начинается с первого числа месяца заключения договора.

Согласно п. 5.8 Общих условий платежным периодом по договору устанавливается период с 1 по 25 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом.

Согласно п. 5.9 Общих условий минимальная сумма погашения кредита определяется Тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита кредита, образовавшейся на конец отчетного календарного дня расчетного периода.

Согласно п. 5.10 Общих условий держатель карты обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать банку сумму минимально платежа по договору.

На основании вышеизложенного суд полагает, что сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора.

Материалами дела подтверждаются доводы истца о том, что свои обязательства по кредитному договору он выполнил, 14 января 2013 года на основании кредитного договора предоставил ФИО1 денежные средства в форме разрешенного овердрафта лимитом в размере 5000 руб., с уплатой процентов в размере 55,00% годовых, путем открытия и зачисления денежных средств на счет №.

Из выписок по счету следует, что ФИО1 воспользовалась кредитной картой, производя операции по расходованию денежных средств.

20.02.2021 года банк направил ответчику требование о возврате задолженности по кредитному договору в размере 2285,74 руб. в срок до 22.03.2021 года, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

Судом установлено, что 01 марта 2020 года на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредитной карты заключен договор № о выпуске и обслуживании карты MasterCard World, включающий заявление об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета, индивидуальные условия договора потребительского кредита, расписку в получении карты, согласие, общие условия получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета, тарифы на осуществление расчетов по операциям с банковскими картами с условиями кредитования счета.

Согласно п. 8.6 Общих условий за пользование Кредитом держатель карты уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, включая установленные Федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные по решению Правительства Российской Федерации, исходя из количества календарных дней в году.

Согласно п. 8.7 Общих условий расчетным периодом по договору является 1 (один) календарный месяц. Первый расчетный период начинается с первого числа месяца заключения договора.

Согласно п. 8.8. Общих условий для Тарифов, предусматривающих наличие Льготного периода кредитования Платежным периодом по договору устанавливается период с 1 по 20 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом, для Тарифов, не предусматривающих наличие Льготного периода Платежным периодом по договору устанавливается период с 1 по 25 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом, последний платеж уплачивается не позднее даты истечения срока действия договора в части кредитных отношений и включает в себя всю сумму задолженности, включая проценты, начисленные на дату последнего платежа.

Согласно п. 8.9 Общих условий минимальная сумма погашения кредита определяется Тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита кредита, образовавшейся на конец отчетного календарного дня расчетного периода.

Согласно п. 8.10 Общих условий держатель карты обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать банку сумму минимально платежа по договору.

На основании вышеизложенного суд полагает, что сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора.

Материалами дела подтверждаются доводы истца о том, что свои обязательства по кредитному договору он выполнил, 01.03. 2013 года на основании кредитного договора предоставил ФИО1 денежные средства в форме разрешенного овердрафта лимитом в размере 170000 руб., с уплатой процентов в размере 14,9% годовых, путем открытия и зачисления денежных средств на счет №.

За неисполнение обязательства обязательств Держателя банковской карты по Договору (по погашению задолженности по Кредиту и/или процентам за пользование Кредитом): процентная ставка на сумму просроченной задолженности увеличивается до 36,5 % годовых начиная с третьего дня наличия просроченной задолженности: штрафные санкции за несвоевременное погашение Технического овердрафта: 0,1 % в день от суммы Технического овердрафта в руб. (п. 12 Индивидуальных условий).

Из выписок по счету следует, что ФИО1 воспользовалась кредитной картой, производя операции по расходованию денежных средств.

20.02.2021 года банк направил ответчику требование о возврате задолженности по кредитному договору в размере 21347,75 руб. в срок до 22.03.2021 года, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти № от 27.11.2020 года (л.д. 109).

Из материалов дела видно, что по кредитной карте (кредитный договор №МТСК77020881/810/13 от 14.01.2013 года) по состоянию на 13.02.2023 года задолженность составляет 12378,11 руб., в том числе 3298,95 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 586,09 руб. – проценты за пользование кредитом, 8493,06 руб. – штрафные санкции, по кредитной карте (кредитный договор № от 01.03.2020 года) по состоянию на 13.02.2023 года задолженность составляет 135136,58 руб., в том числе 101150,83 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 15121,45 руб. – проценты за пользование кредитом, 18866,30 руб. – штрафы и пени, которые при жизни ФИО1 и после ее смерти наследниками не погашалась.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств истец обратился к мировому судье судебного участка №1 Тутаевского судебного района Ярославской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.03.2020 года. 28 апреля 2021 года вынесен судебный приказ №2-1404/2021, определением мирового судьи судебного участка №1 Тутаевского судебного района Ярославской области от 13.05.2021 года судебный приказ отменен.

Определением Дзержинского районного суда г. Ярославля от 13.01.2022 года производство по делу по гражданскому делу по иску ПАО «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов прекращено в связи со смертью ФИО1

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств истец обратился к мировому судье судебного участка №1 Тутаевского судебного района Ярославской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору №МТСК77020881/810/13 от 14.01.2013 года. 06 мая 2021 года вынесен судебный приказ №2-1516/2021, определением мирового судьи судебного участка №1 Тутаевского судебного района Ярославской области от 13.05.2021 года судебный приказ отменен.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Тутаевского судебного района Ярославской области от 04.02.2022 года производство по делу по гражданскому делу по иску ПАО «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору прекращено в связи со смертью ФИО1

Согласно материалам наследственного дела № 6/2021, представленного нотариусом Вазель Т.И., наследниками по закону, принявшими наследство после смерти ФИО1, является ее мать – Панфиловская И.Ю.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая приведенные положения закона и установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что наследниками, принявшими наследственное имущество ФИО1, является ее мать Панфиловская И.Ю., на которой лежит обязанность отвечать по долгам наследодателя и которая является надлежащими ответчиком по делу.

По представленному истцом расчету по состоянию на 13.02.2023 года задолженность по кредитной карте (кредитный договор №МТСК77020881/810/13 от 14.01.2013 года) составила в общей сумме 3885,04 руб., в том числе 3298,95 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 586,09 руб. – проценты за пользование кредитом, задолженность по кредитной карте (кредитный договор № от 01.03.2020 года) составляла в общей сумме 116272,28 руб., в том числе 101150,83 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 15121,45 руб. – проценты за пользование кредитом.

Представленный стороной истца расчет задолженности по кредитным картам соответствует условиям кредитных договоров, проверен судом, арифметически верен; контррасчет ответчиком суду не представлен. Расчет истцом процентов по договору от 01.03.2020, исходя из процентной ставки 36,5 % годовых, соответствует индивидуальным условиям договора, поскольку возникла просроченная задолженность по кредиту. Доводы ответчика в указанной части суд полагает необоснованными и отклоняет.

Согласно представленным нотариусом сведениям наследственное имущество ФИО1 состоит из: 1/2 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: ЯО, <адрес> (кадастровая стоимость 1/2 доли – 876270,60 руб.); денежных средств, находящихся в ПАО Сбербанк. Свидетельства о праве на наследство на вышеуказанное имущество выданы наследнику.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 58, п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по кредитному договору №МТСК77020881/810/13 от 14.01.2013 года.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе виске.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст.200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п.2 ст.200 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в разъяснения, данные в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно которого по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, сроки исковой давности по периодическим платежам заемщика должны исчисляться отдельно по каждому из платежей, исходя из платежной даты осуществления платежей.

Поскольку погашение кредитной задолженности по договору должно было производиться периодическими платежами, то срок исковой давности должен исчисляться в отношении каждого ежемесячного платежа с даты, когда он должен быть совершен.

Из расчета задолженности по кредитному договору № МТСК77020881/810/13 от 14.01.2013 года (л.д. 47-50), выписке по счету, используемого для совершения операций по кредитному договору (л.д. 51-68), кредитная карта использовалась ответчиком, производились расходные операции, вносились платежи в счет погашения задолженности, в том числе 01.03.2020 осуществлено погашение задолженности в сумме 25318,63 руб., остаток задолженности составил 666,11 руб., в дальнейшем ФИО1 также осуществлялись операции по расходованию заемных средств и погашение кредитной задолженности, 21.10.2020 года ответчиком был внесен последний платеж в размере 400 руб.

Исходя из характера заключенного договора, действий ответчика в рамках заключенного договора по расходованию и внесению денежных средств в счет погашения задолженности, у истца отсутствовали правовые основания считать свое право нарушенным ранее ноября 2020 года, то есть даты, предусмотренной договором, после которой перестали поступать платежи в счет погашения задолженности.

При изложенных обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для признания срока для обращения истца в суд за защитой нарушенного права пропущенным. Доводы ответчика в указанной части свидетельствуют о неправильном толковании норм права.

Учитывая, что стоимость наследственного имущества превышает долг наследодателя, с ответчика Панфиловской И.Ю. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 01.03.2020 года в общей сумме 116272 руб. 28 коп., по кредитному договору №МТСК77020881/810/13 от 14.01.2013 года в общей сумме 3885 руб. 04 коп.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 3925,45 руб. подтверждены платежными поручениями и на основании ст. 98 ч. 1 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░-░░░░» (░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░-░░░░» (░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 01.03.2020 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 116272 ░░░. 28 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░-░░░░» (░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №░░░░77020881/810/13 ░░ 14.01.2013 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 3885 ░░░. 04 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ № ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░-░░░░» (░░░ №) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 925 ░░░. 45 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░