Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3181/2022 ~ М-2566/2022 от 20.06.2022

УИД 01RS0№-97

К делу №

ФИО2 ГОРОДСКОЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ ФИО3

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года                                                                                 <адрес>

ФИО2 городской суд в составе:

председательствующего судьи Сташ И.Х.,

при секретаре судебного заседания ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Московская акционерная страховая компания» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-47467/5010-004 по обращению потребителя финансовых услуг в сфере страхования ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Московская акционерная страховая компания» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-47467/5010-004 по обращению потребителя финансовых услуг в сфере страхования ФИО1

В обоснование заявления указано, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-47467/5010-004 удовлетворено требование потребителя финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 к АО «Московская акционерная страховая компания» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования: с АО «Московская акционерная страховая компания» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 9 234,10 рублей.

Вышеуказанным решением установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между      ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заёмщика» №-СО1. Договор заключен путем присоединения к Правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках добровольного страхования «Защита заёмщика» и акцепта банком оферты ФИО1, содержащейся в заявлении на заключении договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования           «Защита заёмщика». На основании заявления на заключение договора ПАО «Промсвязьбанк» от своего имени и за свой счет заключило договор личного страхования с АО «Московская акционерная страховая компания»               (АО «МАКС»). Страхователем по договору страхования является               ПАО «Промсвязьбанк», ФИО1, как застрахованное лицо, не является стороной договора страхования. Страховой полис оформлен на основании Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней №.6, утвержденных Приказом ЗАО «МАКС» №-ОД(А) от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ потерпевший, на основании заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика» №- СО1, был застрахован по договору личного страхования, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и           АО «МАКС». Договор страхования заключен на основании соглашения о порядке заключения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и АО «МАКС», а также Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней №.6.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и заболевания (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания», «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования». Страховая сумма по договору страхования составляет 560 000,00 рублей.

В соответствии с п. 2.3 вышеуказанного соглашения, страховая сумма по страховым рискам указывается в списке и устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом, в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору, который существовал до момента её погашения. В случае досрочного погашения застрахованным лицом своей задолженности по кредитному договору срок страхования и, соответственно, договор страхования в отношении этого застрахованного лица не прекращаются, договор страхования продолжает действовать до даты, определенной в списке. Размер комиссии за заключение договора страхования, уплаченной ФИО1 в пользу банка составляет 89 071,77 рублей, из которых 9 307,80 рублей оплачено АО «МАКС» в качестве страховой премии, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц, предоставленной финансовой организацией.

ДД.ММ.ГГГГ потерпевший обратился в АО «МАКС» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «МАКС» уведомила потерпевшего об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии, поскольку потерпевший не является страхователем по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в АО «МАКС» поступило повторное заявление потерпевшего с требованиями о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ АО «МАКС» уведомило потерпевшего об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии, поскольку потерпевший не является страхователем по договору страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондом ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-47467/5010-004 удовлетворено требование потребителя финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 к АО «Московская акционерная страховая компания» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования: с АО «Московская акционерная страховая компания» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 9 234,10 рублей.

АО «МАКС» считало обжалуемое решение незаконным и необоснованным, так как оно принято за пределами срока исковой давности, поскольку договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии, а потерпевшему ФИО1 о наличии обязанности по уплате страховой премии в размере 9 307,80 рублей было известно с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с даты заключения договора страхования, следовательно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, обращение ФИО1 направлено финансовому уполномоченному ДД.ММ.ГГГГ, по истечении срока исковой давности.

Также, финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондом ФИО6 не приняты во внимание обстоятельства, что страхователем по договору страхования является именно ПАО «Промсвязьбанк», в свою очередь, ФИО1, как застрахованное лицо, не является стороной договора страхования. Кроме того, правилами страхования не предусмотрено расторжение договора страхования по инициативе выгодоприобретателя, которым является ФИО1

Акционерное общество «Московская акционерная страховая компания» просило отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондом ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-47467/5010-004, взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель акционерного общества «Московская акционерная страховая компания» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело без его участия.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондом ФИО6 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело без его участия. Представил возражения, согласно которых просил отказать в удовлетворении заявления.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

В соответствии с ч. 3, ч. 4, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть настоящее дело.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Так, судом установлено, усматривается из обжалуемого решения, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ, при заключении вышеуказанного кредитного договора, на основании заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика» №-СО1, ФИО1 был застрахован по договору личного страхования, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и АО «МАКС».

Договор страхования заключен на основании соглашения о порядке заключения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и АО «МАКС», а также Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней №.6.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и заболевания (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания», «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования». Страховая сумма по договору страхования составляет 560 000,00 рублей.

В соответствии с п. 2.3 соглашения, страховая сумма по страховым рискам указывается в списке и устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договор об оказании услуг. При этом, в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору, который существовал до момента её погашения. В случае досрочного погашения застрахованным лицом своей задолженности по кредитному договору, срок страхования и, соответственно, договор страхования в отношении этого застрахованного лица не прекращаются.

Установлено, что размер комиссии, уплаченной ФИО1 за заключение договора страхования, составляет 89 071,77 рублей, из которых 9 307,80 рублей оплачено финансовой организацией в качестве страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ потерпевший обратился в АО «МАКС» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «МАКС» уведомила потерпевшего об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии, поскольку потерпевший не является страхователем по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в АО «МАКС» поступило повторное заявление потерпевшего с требованиями о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ АО «МАКС» уведомило потерпевшего об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии, поскольку потерпевший не является страхователем по договору страхования.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондом ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-47467/5010-004 удовлетворено требование потребителя финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 к АО «Московская акционерная страховая компания» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования: с АО «Московская акционерная страховая компания» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 9 234,10 рублей.

Согласно п. 1 ст. 421, ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934, п. 2, п. 4 ст. 935 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1, п. 5, п. 6, п. 7, п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В силу ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3.8 соглашения, отказ страхователя от страхования возможен в случае получения в течение срока страхования от застрахованного лица письменного заявления на возврат суммы комиссии по договору об оказании услуг в случае ошибочного оформления договора страхования лицу, не удовлетворяющему требованиям п. 1.4 соглашения на дату заключения договора страхования с приложением подтверждающих документов. Все договоры страхования в рамках соглашения в отношении такого лица признаются незаключенными, согласно ст.ст. 432, 942 ГК РФ, полученная страховщиком страховая премия по указанным договорам страхования подлежит возврату страхователю в полном объеме.

Согласно п. 7.12, п. 7.12.1, п. 7.12.2, п. 7.13 Общим правилам страхования от несчастных случаев и болезней №.5, в случае досрочного отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, если иной срок не предусмотрен действующим законодательством, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения: в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, если иной срок не предусмотрен действующим законодательством, и до даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, если иной срок не предусмотрен действующим законодательством, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования; в иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, не указанных в          п. 7.12 Правил страхования, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Судом установлено, что между ПАО «Промсвязьбанк» и                    АО «МАКС» заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого ПАО «Промсвязьбанк» от имени АО «МАКС» обязуется по поручению АО «МАКС» совершать действия, направленные на заключение с юридическими, физическими лицами договоров имущественного и личного страхования.

На основании вышеуказанного, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондом ФИО6 верно установил, что ФИО1, как заемщик по кредитному договору, является страхователем по договору страхования, и то что ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в течение                           14-дневного срока, установленного действующим законодательством.

В соответствии со ст.ст. 196, 200 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

С учетом даты заключения договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ, подачи заемщиком заявления о расторжении договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по обращению заемщика не пропущен.

Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондом             ФИО6 верно определен размер подлежащей возврату ФИО1 страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования.

На основании вышеизложенного, суд считает, что обжалуемое решение принято в соответствии с положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", а также положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, верно определены обстоятельства, связанны с обращение ФИО1, связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░-22-47467/5010-004 ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░1, ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░3 ░░░░░ ░░░2 ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 15.08.2022

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                          ░░░░░░░                                 ░.░. ░░░░