Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4425/2022 ~ М-4189/2022 от 04.07.2022

Дело № 2-1-4425/2022

64RS0042-01-2022-006868-15

Заочное решение

Именем Российской Федерации

28.07.2022 года              г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Лаврова Д.А.,

при секретаре Атманове А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску общества с ограниченной ответственностью «Долговой Консультант» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Долговой Консультант» (далее по тексту – ООО «ДоК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивирует тем, что 21.04.2014 г. между ОАО «Рост Банк» и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 1965000 руб. сроком на 180 месяцев. Кредит является целевым и предоставлен на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Согласно п. 1.3.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является в силу закона ипотека жилого помещения по вышеуказанному адресу. Кредит предоставлен путем перечисления денежных средств на счет №, открытый на имя ответчика. Права кредитора по данному Кредитному договору удостоверены закладной б/н от 21.04.2014 г.

Согласно договору купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) №-нцб от 21.07.2014 г. все права по закладной, выданной ФИО1, перешли в пользу ЗАО «Надежный Дом».

Согласно договору выкупа/купли-продажи закладных от 06.07.2017 г. все права по закладной ФИО1 вновь перешли в пользу «РОСТ БАНК» (ОАО).

02.07.2018 г. ОАО «РОСТ БАНК» ликвидировано путем присоединения к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ».

01.03.2022 г. между ПАО Национальный банк «ТРАСТ» и обществом ограниченной ответственностью «Долговой Консультант заключен договор купли-продажи закладных №-ЗКП, согласно которому все права по закладной, выданной ФИО1, перешли в пользу ООО «ДоК».

В соответствии с пунктами 2,3 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Владелец документарной закладной считается законным, если его права на документарную закладную основываются на последней отметке на такой закладной, сделанной предыдущим владельцем.

В настоящее время законным владельцем закладной является общество с ограниченной ответственностью «Долговой Консультант». Данное обстоятельство подтверждается отметкой о переходе прав в Закладной.

Согласно п. 1.1.3 Кредитного договора за пользование кредитом Заёмщик обязан уплачивать Кредитору проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере 14 % годовых. Ежемесячный платеж по кредиту, рассчитываемый по установленной формуле, составляет 26 256 рублей (п. 1.1.4 кредитного договора).

Как установлено пунктами 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора Заёмщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объёме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путём осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в сумме и порядке, установленном в разделе 3 Кредитного договора.

В силу пунктов 5.2, 5.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и процентов Заёмщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Заёмщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1 Кредитного договора).

Согласно пункту 3.13 Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заёмщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объёме устанавливается очерёдность погашения требований Кредитора. Кредитору принадлежит право устанавливать очередность удовлетворения требований вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком (п. 3.14 Кредитного договора).

В соответствии с пунктом 4.4.1 Кредитного договора, п. 6.2.4.1. Закладной, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заёмщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней (пп. «а» п. 4.4.1 Кредитного договора, ни. «а» п. 6.2,4.1 Закладной), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пп. «б» п. 4.4.1 кредитного договора, пп. «б» п. 6.2.4.1 Закладной).

22.04.2022 г. в адрес ответчика направлено Требование о полном досрочном возврате кредита.

В силу пункта 4.1.9 Кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы неустойки не позднее 30-ти календарных дней, считая от даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств.

Однако, по истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.

По состоянию на 22.06.2022 сумма задолженности Ответчика по Кредитному договору составляет размере 2669407 руб. 58 коп. из них: 1718111 руб. 00 коп, - сумма просроченного основного долга; 845 687 руб. 40 коп. - сумма просроченных процентов; 30124 руб. 24 коп. - проценты, начисленные на просроченный основной долг с даты перехода прав по кредитному договору к ООО «ДоК»; 52407 руб. 72 коп. - пени за нарушение сроков оплаты основного долга; 23077 руб. 22 коп. - пени за нарушение сроков оплаты процентов.

Считая свои права нарушенными, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 2669407 руб. 58 коп., из которых: 1718111 руб. 00 коп, - сумма просроченного основного долга; 845 687 руб. 40 коп. - сумма просроченных процентов; 30124 руб. 24 коп. - проценты, начисленные на просроченный основной долг с даты перехода прав по кредитному договору к ООО «ДоК»; 52407 руб. 72 коп. - пени за нарушение сроков оплаты основного долга; 23077 руб. 22 коп. - пени за нарушение сроков оплаты процентов, обратить взыскание на заложенное имущество – жилое помещение (квартиру), расположенное по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3040000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 27547 руб. 04 коп.

Представитель истца ООО «ДоК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена в установленном законом порядке. Причины неявки суду не сообщила.

Суд с учетом требований ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства с учетом мнения истца.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Судом установлено, что 21.04.2014 г. между ОАО «Рост Банк» и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 1965000 руб. сроком на 180 месяцев. Кредит является целевым и предоставлен на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Согласно п. 1.3.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является в силу закона ипотека жилого помещения по вышеуказанному адресу. Кредит предоставлен путем перечисления денежных средств на счет №, открытый на имя ответчика. Права кредитора по данному Кредитному договору удостоверены закладной б/н от 21.04.2014 г.

Согласно договору купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) №-нцб от 21.07.2014 г. все права по закладной, выданной ФИО1, перешли в пользу ЗАО «Надежный Дом».

Согласно договору выкупа/купли-продажи закладных от 06.07.2017 г. все права по закладной ФИО1 вновь перешли в пользу «РОСТ БАНК» (ОАО).

02.07.2018 г. ОАО «РОСТ БАНК» ликвидировано путем присоединения к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ».

01.03.2022 г. между ПАО Национальный банк «ТРАСТ» и обществом ограниченной ответственностью «Долговой Консультант заключен договор купли-продажи закладных №-ЗКП, согласно которому все права по закладной, выданной ФИО1, перешли в пользу ООО «ДоК».

В соответствии с пунктами 2,3 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Владелец документарной закладной считается законным, если его права на документарную закладную основываются на последней отметке на такой закладной, сделанной предыдущим владельцем.

В настоящее время законным владельцем закладной является общество с ограниченной ответственностью «Долговой Консультант». Данное обстоятельство подтверждается отметкой о переходе прав в Закладной.

Согласно п. 1.1.3 Кредитного договора за пользование кредитом Заёмщик обязан уплачивать Кредитору проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере 14 % годовых. Ежемесячный платеж по кредиту, рассчитываемый по установленной формуле, составляет 26 256 рублей (п. 1.1.4 кредитного договора).

Как установлено пунктами 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора Заёмщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объёме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путём осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в сумме и порядке, установленном в разделе 3 Кредитного договора.

В силу пунктов 5.2, 5.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и процентов Заёмщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Заёмщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1 Кредитного договора).

Согласно пункту 3.13 Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заёмщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объёме устанавливается очерёдность погашения требований Кредитора. Кредитору принадлежит право устанавливать очередность удовлетворения требований вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком (п. 3.14 Кредитного договора).

В соответствии с пунктом 4.4.1 Кредитного договора, п. 6.2.4.1. Закладной, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заёмщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней (пп. «а» п. 4.4.1 Кредитного договора, ни. «а» п. 6.2,4.1 Закладной), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пп. «б» п. 4.4.1 кредитного договора, пп. «б» п. 6.2.4.1 Закладной).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 56 ГПК РФ – каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.

Из искового заявления следует, что заемщик неоднократно нарушал предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, систематически допускал просрочку по внесению ежемесячного платежа. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету.

В связи с неоднократными нарушениями условий договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, руководствуясь условиями договора и ч. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк направил ответчику 22.04.2022 г. о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

По состоянию на 22.06.2022 сумма задолженности Ответчика по Кредитному договору составляет размере 2669407 руб. 58 коп. из них: 1718111 руб. 00 коп, - сумма просроченного основного долга; 845 687 руб. 40 коп. - сумма просроченных процентов; 30124 руб. 24 коп. - проценты, начисленные на просроченный основной долг с даты перехода прав по кредитному договору к ООО «ДоК»; 52407 руб. 72 коп. - пени за нарушение сроков оплаты основного долга; 23077 руб. 22 коп. - пени за нарушение сроков оплаты процентов.

Размер задолженности ответчиком не оспорен, соответствует условиям кредитного договора, его правильность сомнений у суда не вызывает, в связи с чем суд соглашается с ним.

Также истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры общей площадью 75,8 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №

Данная квартира на праве собственности принадлежит ответчику, право собственности зарегистрировано за № от 25.04.2014 г.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, учитывая ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, положения кредитного договора, суд считает требования об обращении взыскания на вышеуказанную квартиру также подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Разрешая вопрос об установлении начальной продажной цены заложенного имущества на день обращения взыскания, суд приходит к следующему.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Федеральным законом.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно Отчету об оценке ООО «Агентство оценки «Северная столица», рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на 24.06.2022 г. составляет 3800000 руб.

Доказательства иной стоимости жилого дома и земельного участка ответчиком суду не предоставлено, указанный отчет ответчиком не оспорен.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суд принимает результаты указанного заключения в качестве доказательства, и кладет в основу решения по данному делу.

Учитывая изложенное, рыночная стоимость квартиры составляет 2032337 руб.

Таким образом, начальная продажная стоимость предмета залога (объекта недвижимости) составляет 3040000 руб. (80% от рыночной стоимости).

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд считает необходимым обратить взыскание на вышеуказанное заложенное имущество, путем продажи его с публичных торгов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 27547 руб. 04 коп.

Руководствуясь ст. ст. 4, 12, 56, 67, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Долговой Консультант» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Долговой Консультант» (ИНН 7806547391) задолженность по кредитному договору № от 21.04.2014 г. в размере 2669407 руб. 58 коп., из которых: 1718111 руб. 00 коп, - сумма просроченного основного долга, 845 687 руб. 40 коп. - сумма просроченных процентов, 30124 руб. 24 коп. - проценты, начисленные на просроченный основной долг с даты перехода прав по кредитному договору к ООО «ДоК», 52407 руб. 72 коп. - пени за нарушение сроков оплаты основного долга, 23077 руб. 22 коп. - пени за нарушение сроков оплаты процентов; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 27547 руб. 04 коп.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, принадлежащее ФИО1 (паспорт № №), расположенное по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3040000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись

Верно.

Судья                         Д.А. Лавров

Секретарь                    ФИО3