Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-522/2023 от 01.02.2023

Дело № 2-522/2023

44RS0026-01-2022-001681-46

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Кострома                   27 февраля 2023 года

Костромской районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой С.Ю.,

при секретаре Дурягиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Костромское отделение № 8640 к Платновой П.Д., о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратились в Димитровский районный суд г. Костромы с иском к Платоновой П.Д. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

В обоснование заявленных требований указали, что банк на основании кредитного договора №... от 30 января 2020 года выдал кредит Платоновой П.Д. в сумме 950 000 рублей на срок 72 мес. под 15,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральным законом, иными нормативными правовыми акта.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операции Банком и совершения иных действий (сделок).

Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматическая защищенная система дистанционного обслуживания) клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно Условиям использования банковских карт, средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк» Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента и логин.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В период с 31 марта 2022 года по 17 октября 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 861 427,17 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 746 616,29 рублей; просроченные проценты - 114 810,88 рублей.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику направлялись письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено.

Со ссылками на ст. ст. 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просили расторгнуть кредитный договор №... от 30.01.2020 года, взыскать с Платоновой П.Д. задолженность по кредитному договору №... от 30.01.2020 года за период с 31 марта 2022 года по 17 октября 2022 года, включительно, в размере 861 427,17 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 814,27 рублей, а всего взыскать 879 241,44 руб.

Определением Димитровского районного суда г. Костромы от 09 января 2023 года гражданское дело для рассмотрения по подсудности передано в Костромской районный суд.

В судебном заседании представитель истца не присутствует, просили рассматривать дело без их участия, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Платонова П.Д., извещавшаяся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, об отложении судебного заседания или рассмотрении дела в ее отсутствие не ходатайствовала.

С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральным законом, иными нормативными правовыми акта.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 05 января 2020 года Платонова П.Д. обратилась в ПАО Сбербанк России с заявлением заключить с ней кредитный договор в сумме 950 000 рублей, сроком на 60 месяца. Указанное заявление подписано Платоновой П.Д. в электронном виде.

Как следует из материалов дела Платонова П.Д. самостоятельно осуществила регистрацию в система «Сбербанк Онлайн» (автоматическая защищенная система дистанционного обслуживания) клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк - Онлайн».

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 29 января 2020 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору.

30 января 2020 года между ПАО Сбербанк и Платоновой П.Д. подписаны Индивидуальные условия «Потребительского кредита», в которых заемщик, заявляет, что он предлагает ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просит представить потребительский кредит на следующих условиях. Условия отражены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Индивидуальные условия потребительского кредита подписаны заемщиком Платоновой П.Д. электронной подписью.

Таким образом, судом установлено, что между истцом ПАО Сбербанк и Платоновой П.Д. в соответствии с нормами ГК РФ заключен кредитный договор №..., по условиям которого Платонова П.Д. получила кредит в сумме 950 000 рублей под 15,9% годовых сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Передача кредитных средств заемщику подтверждается копией лицевого счета, информацией о движении средств на счете заемщика.

Погашение кредита и уплата процентов в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 23 051,71 рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 30 число месяца.

Общими условиями, индивидуальными условиями предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, и определена в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Подписав индивидуальные условия «Потребительского кредита», ознакомившись с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, заемщик Платонова П.Д. согласилась с условиями и порядком погашения кредитной задолженности, обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно в размере, определенном условиями договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В силу п.2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Общими условиями предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Денежные средства в сумме 950 000 рублей банком были предоставлены заемщику 30 января 2020 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В адрес ответчика 14 сентября 2022 года направлялось требование о необходимости в срок не позднее 14 октября 2022 года досрочно возвратить задолженность и предложение расторгнуть кредитный договор, которое оставлено без удовлетворения. Задолженность по состоянию на 13 сентября 2022 года в указанном требовании определена в сумме 812 224,73 рублей.

Согласно представленным истцом сведениям за период с 31 марта 2022 года по 17 октября 2022 года (включительно) за ответчиком образовалась просроченная задолженность в сумме 861 427,17 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 746 616,29 рублей; просроченные проценты - 114 810,88 рублей.

Истцом представлен детализированный расчет заявленной ко взысканию задолженности, который судом при рассмотрении дела проверен, является правильным и принимается для определения размера денежных сумм, подлежащих взысканию с ответчика. Указанный расчет составлен с учетом имеющих место погашений по кредитному договору, с учетом размера процентной ставки по кредитному договору.

Допущенные заемщиком просрочки возврата кредита в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК являются самостоятельным основанием для досрочного взыскания всей суммы кредита.

Таким образом, судом установлено, что заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, так как ей допускались неоднократные просрочки платежей, что в силу приведенных положений закона и договора дает истцу право на предъявление требования о взыскании задолженности.

С учетом установленных судом обстоятельств и приведенных выше норм закона, суд полагает, что исковые требования банка к Платоновой П.Д. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной;

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств и приведенных выше норм закона, суд полагает, что исковые требования банка о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 814,27 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 198, 233, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Костромское отделение № 8640 к Платновой П.Д., о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от 30 января 2020 года, заключенный между ПАО Сбербанк России и Платновой П.Д..

Взыскать с Платновой П.Д. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №... от 30 января 2020 года за период с 31 марта 2022 года по 17 октября 2022 года, включительно, в сумме 861 427,17 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 746 616,29 рублей; просроченные проценты - 114 810,88 рублей; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 814,27 рублей, а всего взыскать 879 241 (восемьсот семьдесят девять тысяч двести сорок один) рубль 44 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья                                                                                   С.Ю.Иванова